Решение по делу № 2-2801/2021 (2-8526/2020;) от 22.12.2020

Дело № 2-2801/2021 29 ноября 2021 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Калининский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Ведерниковой Е.В.

при секретаре Жгун А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2801/2021 по иску Румянцева Владислава Сергеевича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Румянцев В.С. обратился в Калининский суд Санкт-Петербурга с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 83 681 рубль 64 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 526 рублей 74 копейки, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В обосновании исковых требований указал, что 15.04.2020 заключил с АО МС Банк Рус кредитный договор, по условиям которого обязался заключить договор страхования № «Защита платежей» со страховой суммой в размере 840 476 рублей 46 копеек, страховой премией – 85 476 рублей 46 копеек. В связи с тем, что действие кредитного договора прекратилось досрочно ввиду досрочного исполнения обязательств по договору, 08.06.2020 истец обратился к ответчику с требованием вернуть ему часть страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, однако ответчиком требование о возврате части страховой премии оставлено без удовлетворения, что послужило основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Истец Румянцев В.С., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, направил в суд своего представителя Глушакову Д.М., действующую на основании доверенности, которая в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя в суд не направил, представил письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении требований отказать, также ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, оценив представленные суду доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 данного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 15.04.2020 между истцом и АО МС Банк Рус заключен кредитный договор №, согласно котором банк предоставил заемщику кредитные денежные средства в размере 840 476 рублей 46 копеек на срок до 17.04.2023 с уплатой процентов 13,881% годовых.

15.04.2020 между Румянцевым В.С. и ООО «СК «Ренессанс жизнь» был заключен договор страхования № «Защита платежей», согласно условиям которого срок действия договора с 15.04.2020 по 14.04.2023, страховая сумма по договору – 846 476 рублей 46 копеек, страховая премия – 85 476 рублей 46 копеек.

Договор страхования заключен на основании полисных условий страхования от 17.04.2019 № 190417.

Согласно справке от 03.09.2020, выданной АО Банк МС Рус все обязательства по кредитному договору № от 16.04.2020 истцом выполнены в полном объеме.

08.06.2020 истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному периоду действия договора страхования в размере 83 681 рубль 64 копейки, в связи с досрочным погашением кредитной задолженности.

Ответа на претензию от ответчика истцу не поступило.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ч. 2). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (ч. 4).

В силу части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с частью 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу части 3 вышеуказанной нормы при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец обратился с заявлением о возврате части страховой премии ввиду досрочного прекращения обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В рассматриваемом случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Об этом свидетельствуют Полисные условия страхования от 17.04.2019, на основании которых заключен договор страхования с истцом, о чем указано в договоре страхования № от 15.04.2020.

При заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, что подтверждается собственноручной подписью истца на договоре страхования.

На основании п. 11.1 Полисных условий действие договора страхования прекращается в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в случае истечения срока действия договора, в случае истечения срока действия кредитного договора, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 11.3. Полисных условий в случае досрочного расторжения договора в связи с досрочным погашением кредита страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов страховщика.

В случае досрочного расторжения договора на основании п. 11.1.4, страхователю выплачивается часть страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Таким образом, Полисными условиями предусмотрен возврат части страховой премии при условии досрочного погашения кредита. В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Следовательно, доводы истца о том, что досрочное погашение кредита привело к сокращению страховой суммы до нуля, опровергается условиями заключенного сторонами договора страхования.

Напротив, в случае досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору, заключенному с Банком, в полном объеме договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования и страховая сумма не равна нулю, размер остатка задолженности по кредиту не связан с размером страховой выплаты. Положения закона и заключенный сторонами договор страхования не предусматривает возможность возврата страховой премии за неистекший срок действия договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

Договор страхования № от 15.04.2020 является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с его условиями и законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, следовательно, истец не вправе требовать взыскания с ответчика страховой премии. При досрочном погашении задолженности по кредитному договору договор страхования продолжает действовать и вероятность наступления страхового случая сохраняется.

Согласно п. 11.2.2. Полисных условий страхования жизни здоровья заемщиков кредита, договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом, досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита (при наличии).

Данное положение в полной мере соответствует Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием.

Однако указанный срок отказа от договора страхования и возврата страховой премии истцом был пропущен, поскольку с соответствующим заявлением о возврате страховой премии он обратился 08.06.2020, то есть спустя 54 календарных дня с момента заключения договора страхования.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования о взыскании части страховой премии, и производных от основного требований о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Румянцева Владислава Сергеевича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, процентов, штрафа, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья     Е.В. Ведерникова