Решение по делу № 2-96/2021 от 28.01.2021

43RS0042-01-2021-000134-65                                                                     Дело № 2-96/2021

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Юрья Кировской области                                               16 апреля 2021года

Юрьянский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Гурова А.Н.,

при секретаре Чупраковой О.А.,

с участием представителя истца Ситчихиной И.Ю.,

ответчика Зыряновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к Домовниковой Л.Д., Зыряновой И.В., АО СК «РСХБ- Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества В.,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу/ наследникам В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 26.08.2016 между истцом и В. было заключено соглашение № 1622231/0505, по условиям которого заемщику был выдан кредит в размере 176 000 руб. под 16,25 % годовых со сроком возврата до 08.09.2021. Сумма кредита была перечислена на счет, открытый заемщику. В соответствии с кредитным соглашением В. принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит в соответствии с графиком платежей. 03.09.2020 В. умер. С февраля 2019 года платежи в счет возврата кредита не осуществляются, что позволяет банку потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами. По состоянию на 20.01.2021 задолженность по соглашению № 1622231/0505 от 08.09.2016 составляет 54 674 руб. 19 коп., из которых 50 983 руб. 28 коп. – основной долг, 3690 руб. 91 коп. - проценты за пользование кредитом. Просит взыскать за счет наследственного имущества В. указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1840 руб. 23 коп.

Определениями от 29.01.2021 и 18.02.2021 судом к участию в деле привлечены наследники заемщика – Домовникова Л.Д., Зырянова И.В., а также АО Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Представитель истца Ситчихина И.Ю. в судебном заседании уточнила исковые требования, просила взыскать задолженность по кредитному договору в размере 54 674 руб. 19 коп. с ответчика Зыряновой И.В., поскольку из материалов дела следует, что она совершила действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследственного имущества - сняла наличные денежные средства с карты В., тем самым выразила волю на принятие наследства. Кроме того, указала, что в исковом заявлении ошибочно указана дата заключения кредитного договора, в действительности договор был заключен 08.09.2016.

Ответчик Зырянова И.В. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что с отцом В. они прописаны по одному адресу: <адрес>, но фактически вместе не проживали. Она на момент его смерти проживала по данному адресу, а отец проживал по адресу: <адрес>, один. Отношения с отцом были «натянутые», поскольку он злоупотреблял спиртным. Ее родители состояли в зарегистрированном браке, но с 2015 года вместе не жили. После смерти отца она обнаружила в вещах отца кредитный договор и банковскую карту с пин-кодом, с которой она сняла 23 700 руб. на похороны отца. Также хотели распорядиться машиной отца «Лада Калина», но ее в гараже не оказалось. О другом имуществе В. ей ничего не известно. Считает, что отец на момент заключения кредитного договора и договора страхования не имел хронических заболеваний, поэтому задолженность по кредитному договору должна быть взыскана со страховой компании.

Ответчики Домовникова Л.Д., АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, направили в суд письменные отзывы, представитель АО СК «РСХБ-Страхование» ходатайствовал о рассмотрении дела без их участия.

Из письменного отзыва Домовниковой Л.Д. следует, что с В. они проживали совместно по адресу: <адрес>, с 04.04.1984. Данное жилое помещение было приватизировано на дочь Зырянову И.В. и ее сына Е. Последние 5 лет до смерти В. они не имели супружеских брачных отношений, общее хозяйство они не вели, проживали отдельно друг от друга. Она снялась с регистрационного учета по указанному адресу и зарегистрировалась в общежитии по адресу: <адрес> (бывшая квартира 5), с июня 2015г. проживала там. В. при жизни арендовал еще одну комнату в данном общежитии по адресу: <адрес>. Дочь Зырянова с мужем 26.06.2019 купили комнату в общежитии по адресу: <адрес>, пом. <№>, куда она (Домовникова Л.Д.) в последствие переехала. А В. переехал в комнату, где она была зарегистрирована по адресу: <адрес>, и проживал до последних дней своей жизни. После его смерти комнату они сдали, так как она находилась в муниципальной собственности. Она прописалась в квартиру дочери. О получении В. заемных денежных средств она ничего не знала, согласия на это не давала. На какие цели бывший муж брал кредит, ей неизвестно. В наследство умершего она не вступала, никаким имуществом не распоряжалась. Кроме того указала, что страховая компания неправомерно отказала в выплате страхового возмещения, поскольку на дату заключения договора страхования диагноз «сахарный диабет» у В. отсутствовал.

Представитель АО СК «РСХБ-Страхование» в письменных пояснениях по делу указал, что 08.09.2016 В. при заключении кредитного договора присоединился к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов от несчастных случаев и болезней пенсионный № 5. На момент присоединения к Программе страхования заемщик не соответствовал требованиям к лицам, которые могут быть застрахованы по договору страхования, поскольку страдал заболеванием, указанным в п. 1.7 договора, раздела «Ограничения по приему на страхование». Если на страхование принято лицо, подпадающее под любую из категорий, перечисленных в п. 1.7 договора, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия договора страхования. 08.10.2020 от выгодоприобретателя страховщику поступило заявление о факте смерти В. Согласно выписке из амбулаторной карты заемщика 03.02.2016 он наблюдался в больнице по поводу сахарного диабета. В связи с тем, что данное заболевание включено в перечень заболеваний, указанных в п. 1.7 договора страхования, В. был исключен из программы страхования, о чем банк был уведомлен, сумма страховой премии была возвращена в банк. В настоящее время истец и АО СК «РСХБ-Страхование» в правоотношениях по страхованию В. не состоят (л.д.118-119).

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца Ситчихину И.Ю., ответчика Зырянову И.В., изучив доводы письменных отзывов Домовниковой Л.Д., АО СК «РСХБ-Страхование», письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из смысла п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Заем.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из смысла ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В судебном заседании установлено, что 08.09.2016 между АО «Россельхозбанк» в лице Управляющего Кировского регионального филиала и В. было заключено соглашение № 1622231/0505 (индивидуальные условия кредитования), согласно которому последнему был предоставлен потребительский кредит в сумме 176200 руб. на срок до 08.09.2021 с процентной ставкой при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования 16,25 % годовых (л.д. 15-20). Согласно п. 6 Индивидуальных условий заемщик принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами по 10-ым числам каждого месяца в соответствии с графиком платежей. Индивидуальные условия кредитования подписаны В., тем самым подтверждается факт заключения с ним соглашения путем присоединения к правилам кредитования физических лиц по продукту «кредит пенсионный», и он принял на себя обязательства возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее в размере и на условиях, установленных данным соглашением и Правилами.

Факт предоставления указанного кредита В. ответчиками не оспаривается и подтвержден в судебном заседании представленными истцом доказательствами, в том числе банковским ордером № 8405 от 08.09.2016 (л.д.12), из которого видно, что сумма кредита в размере 176200 руб. перечислена на счет заемщика.

26.12.2014 между ОАО «Россельхозбанк» (страхователем) и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014, в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Страхование распространяется на заемщиков кредита, заключивших с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к Программе страхования распространено действие договора, в связи с чем они включены в Бордеро (список застрахованных лиц) по Программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия (п. 1.5.1 договора коллективного страхования).

В пункте 15 кредитного договора (индивидуальных условий) сформулировано согласие заемщика на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования 15215 руб. 13 коп. Подписывая индивидуальные условия, В. тем самым выразил согласие быть застрахованным в АО «РСХБ-Страхование» лицом по Программе страхования № 5.

Данная программа страхования имеет ограничение по приему на страхование. Не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро лица, страдающие на дату распространения на них действия договора страхования, в том числе сахарным диабетом, а также которым когда либо был установлен диагноз гипертония. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату (л.д. 138-139).

Аналогичное положение содержится в п. 1.7.1 договора коллективного страхования (л.д.125 оборот).

Согласно выписке из амбулаторной карты (л.д. 93, 123) В. до 26.08.2016 состоял на диспансерном учете в КОГБУЗ «Юрьянская районная больница» с диагнозами сахарный диабет, гипертоническая болезнь.

Таким образом, на дату заключения договора страхования заемщик страдал заболеваниями, перечисленными в п.1.7.1 договора коллективного страхования.

03.09.2020 заемщик В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-ИР № 677697 (л.д. 24).

На дату смерти заемщика остались неисполненные перед банком обязательства: по кредитному соглашению № 1622231/0505 от 08.09.2016 в размере 54 674 руб. 19 коп., из которых основной долг – 50 983 руб. 28 коп., проценты за пользование кредитом – 3 690 руб. 91 коп., что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности (л.д.28-29).

Банк уведомил страховщика о наступлении страхового случая, направив 08.10.2020 в АО СК «РСХБ-Страхование» заявление на страховую выплату (л.д.124).

Как следует из материалов дела, страховая выплата не произведена в виду того, что В. исключен из списка застрахованных лиц, договор страхования в отношении него признан недействительным (л.д.13), часть страховой премии в размере 8 929 руб. 53 коп. платежным поручением № 37201 от 30.11.2020 была возвращена в банк (л.д.137).

Как следует из выписки по счету В., данная сумма 8 929 руб. 53 коп. 03.12.2020 была возвращена на его карточный счет (л.д.103-104).

Поскольку В. на дату заключения договора страхования страдал заболеваниями, не позволяющими ему быть включенным в список застрахованных лиц по программе коллективного страхования заемщиков, договор страхования страховщиком АО СК «РСХБ-Страхование» был обоснованно признан недействительным. Принимая во внимание данные обстоятельства, оснований для взыскания с данного ответчика задолженности по кредитному договору В. не имеется. Поэтому в иске к нему следует отказать.

При этом довод ответчиков Домовниковой Л.Д. и Зыряновой И.В. о том, что умерший не страдал на дату заключения договора страхования сахарным диабетом, а лишь наблюдался с данным заболеванием в лечебном учреждении, опровергается материалами дела, в частности выпиской из амбулаторной карты В.

Вместе с тем, в силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, только в том случае, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязательство по возврату кредита не является неразрывно связанным с личностью заемщика, оно не прекратилось его смертью, а перешло в порядке универсального правопреемства к принявшим наследство наследникам в силу следующего.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» дано разъяснение, согласно которому в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно п.п.1, 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Статья 1153 ГК РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства или о выдаче свидетельства о праве на наследство, либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В абзаце втором пункта 61 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ дано разъяснение, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, наследники должника, при условии принятия ими наследства, становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Как следует из наследственного дела № 131/2020 В. в состав наследства входят его имущественные обязанности по кредитному договору (л.д. 59-73).

Судом также установлено, что на дату смерти В. за ним зарегистрированы: транспортное средство марки 719015, VIN <№>, государственный регистрационный знак <№>, 2017 года выпуска (прицеп к легковому автомобилю); транспортное средство ВАЗ 21310, VIN <№>, государственный регистрационный знак <№>, 1997 года выпуска (л.д.49).

Из справки о банковских счетах от 15.02.2021, выданной межрайонной ИФНС № 13 по Кировской области, следует, что на дату смерти В. на его имя в АО «Россельхозбанк» 08.09.2016 открыт счет <№> – ПК пенсионная (л.д.75).

Согласно выписке по данному счету (дебетовая карта с ежемесячным начислением процентов) на дату смерти заемщика остаток денежных средств составлял 9103 руб. После смерти В. 11.09.2021 на карту перечислена пенсия в сумме 15 326 руб. 63 коп. 14.09.2021 с карты было произведено снятие наличных денежных средств в размере 23 700 руб. 03.12.2020 – произведен возврат неиспользованной части страховой премии в размере 8 929 руб. 53 коп. На дату 27.02.2021 остаток денежных средств на карте составляет 13 408 руб. 10 коп. (л.д.155-169).

Таким образом, в состав наследственного имущества В. входят денежные средства в размере 37 108 руб. 10 коп. (23700+13408,10), а также проценты по счету <№>, которые начисляются ежемесячно.

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Материалами дела подтверждено, что наследниками первой очереди после смерти В. являются его супруга Домовникова Л.Д., дочь Зырянова И.В. (л.д.53, 54, 55).

Судом также установлено, что ответчик Домовникова Л.Д. на дату смерти В. 03.09.2020 с ним не проживала, семейные отношения не поддерживала, действий, свидетельствующих о фактическом принятии ею наследственного имущества В., указанных в ст. 1153 ГК РФ, не совершала.

Данные обстоятельства подтверждаются пояснениями в судебном заседании Зыряновой И.В.; письменным отзывом самой Домовниковой Л.Д. (л.д.177); копией ее паспорта (л.д.117), из которого следует, что на дату смерти В. она была зарегистрирована по адресу: <адрес>, тогда как умерший, согласно адресной справки, был зарегистрирован по адресу: <адрес> (л.д. 63).

Кроме того раздельное проживание супругов подтверждается справкой администрации Гирсовского сельского поселения (л.д. 175), из содержания которой следует, что с 11.10.2019 Домовникова Л.Д. фактически проживала отдельно от супруга в многоквартирном доме по адресу: <адрес>.

Из изложенного следует вывод, что Домовникова Л.Д. также не может нести ответственность по долгам своего супруга. В силу указанных обстоятельств исковые требования к данному ответчику удовлетворению не подлежат.

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что Зырянова И.В. совершила действия, свидетельствующие о фактическом принятии ею наследственного имущества – воспользовалась денежными средствами в размере 23 700 руб., которые сняла с дебетовой карты наследодателя.

Учитывая принцип универсальности правопреемства при наследовании, наследник, принявший часть наследственного имущества, принимает все имеющееся ко дню смерти наследодателя имущество, как единое целое, включая и имеющиеся у наследодателя обязательства по заключенному кредитному договору.

Из изложенного следует, что обязательство по возврату кредита не прекратилось смертью должника В., а перешли в порядке универсального правопреемства к его наследнику Зыряновой И.В., соответственно, она, как наследник, принявший наследство, должна исполнить обязательства по возврату банку заемных денежных средств, в том числе и по уплате процентов за пользование этими денежными средствами.

Задолженность В. по кредитному договору № 1622231/0505 от 08.09.2016 согласно расчету истца составляет: 54 674 руб. 19 коп., из которых задолженность по основному долгу – 50 983 руб. 28 коп., проценты за пользование кредитом – 3 690 руб. 91 коп.

Данный расчет задолженности не оспорен ответчиком, другой расчет не представлен, оснований не доверять произведенному истцом расчету не имеется, поэтому суд принимает данный расчет.

При этом не усматривается злоупотребления правом со стороны истца, поскольку судом не установлено в действиях банка намеренного без уважительных причин длительного не предъявления требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного кредитного договора. После отказа в декабре 2020 года страховой компании от выплаты страхового возмещения истец в январе 2021 года обратился с настоящим иском в суд.

Поскольку ответственность наследника по долгам наследодателя ограничена стоимостью наследственного имущества, учитывая, что в состав наследства входят денежные средства в размере 37 108 руб. 10 коп., автомобиль ВАЗ 21310 (Нива), 1997 года выпуска и прицеп к легковому автомобилю, 2017 года выпуска, суд приходит к выводу, что долговые обязательства умершего не превышают стоимости его наследственного имущества. Поэтому исковые требования банка подлежат удовлетворению в полном объеме, в пределах стоимости перешедшего к наследнику имущества наследодателя.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере 1840 руб. 23 коп. В связи с удовлетворением требований истца в полном объеме с ответчика подлежит взысканию госпошлина в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» к Домовниковой Л.Д., Зыряновой И.В., АО СК «РСХБ-Страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с Зыряновой И.В. в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № 1622231/0505 от 08.09.2016, заключенным с В., в размере 54 674 руб. 19 коп., из которых задолженность по основному долгу – 50 983 руб. 28 коп., проценты за пользование кредитом – 3 690 руб. 91 коп.

Взыскать с Зыряновой И.В. в пользу АО «Россельхозбанк» госпошлину в размере 1804 руб. 23 коп.

В иске к ответчикам Домовниковой Л.Д., АО СК «РСХБ-Страхование» отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Юрьянский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья                                                                                            Гуров А.Н.