Решение по делу № 2-1465/2022 от 07.02.2022

Дело № 2-1465/2022

УИД 59RS0001-01-2022-000671-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 28 апреля 2022 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе

председательствующего судьи Даниловой Ю.И.

при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием представителя истца ФИО4 по доверенности от 25.01.2022,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Росбанк» о признании действий незаконными, возложении обязанности, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Росбанк» о признании действий банка об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора №DST0KDD106270545 от Дата в части увеличения процентной ставки с 11,1% до 17,1% годовых незаконными; возложении обязанности на ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору №DST0KDD106270545 от Дата с учетом применения процентной ставки в размере 11,1% годовых; взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что Дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №DST0KDD106270545 на сумму 520750,43 рублей сроком на 60 месяцев, ежемесячный платеж 11346,47 рублей. При предоставлении кредита заключен договор страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней. Обязательства по выдаче кредита банком исполнены, сумма кредита перечислена на счет истца, в том числе в счет платы за страхование жизни 62750,43 рублей перечислены на счет страховой компании ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». 03.11.2021 истец направил заявление о возврате страховой суммы в «период охлаждения», денежные средства истцу возвращены. В целях сохранения ставки в размере 11,1% годовых истец в соответствии с п. 9 Индивидуальных условий 02.11.2021 заключил договор страхования со страховой компанией САО «Ресо-Гарантия» в соответствии с регламентом аккредитации страховых компаний ПАО «Росбанк». Страховая сумма по полису страхования составила 520750,43 рубля, что соответствует задолженности по кредитному договору, выгодоприобретателем по договору страхования назначен банк. 13.11.2021 в адрес ответчика направлено уведомление о заключении договора страхования с приложением полиса страхования, уведомление получено банком 17.11.2021. Вместе с тем, банк в одностороннем порядке, начиная с 22.01.2022, изменил процентную ставку до 17,1% годовых в связи с расторжением договора страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Одностороннее изменение ставки свидетельствует о нарушении со стороны ПАО «Росбанк» условий выдачи кредита, данные действия являются незаконными. Действиями ответчика нарушены права истца как потребителя финансовой услуги, в связи с чем им заявлены требования о компенсации морального вреда, размер которого он оценивает в 10000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, обеспечил явку представителя.

Представитель истца исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд письменные возражения, в которых просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Суд с учетом положений ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования (статья 3 Федерального закона № 353-ФЗ).

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 указанного Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

На основании пп. 10, 11 ст. 7 указанного Федерального закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты ФИО1 между истцом и ответчиком Дата заключен кредитный договор (индивидуальные условия договора потребительского кредита) №DST0KDD106270545, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 520750,43 рублей сроком до Дата включительно.

Согласно п. 4 договора процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 11,1% годовых. При неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена п. 9 Индивидуальных условий, процентная ставка может быть увеличена на 6% годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом.

Пунктом 9 договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договоры: договор текущего счета в валюте кредита; договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям банка, на условиях соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги. При этом отмечено, что перечень страховых компаний, соответствующих требованиям, а также Требования банка к страховым компаниям и к условиям предоставления страховых услуг определены в Приложении 1 к Регламенту аккредитации страховых компаний ПАО Росбанк и доступны для ознакомления на сайте банка и в офисах банка при обращении клиента.

Договор заключен в электронном виде, подписан ФИО1, простой электронной подписью. Факт заключения договора сторонами не оспаривается.

При подписании договора клиент, кроме того, ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредиты, выразил согласие с ними (пункт 14 договора).

Пунктами 3.1 и 3.6 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисленные по процентной ставке, указанной в Индивидуальных условиях. В случае неисполнения клиентом обязанности по личному страхованию более 30 календарных дней банк вправе увеличить процентную ставку за пользование кредитом на величину, указанную в Индивидуальных условиях в установленных законодательством пределах. Об указанном изменении банк информирует клиента путем направления соответствующего уведомления и нового информационного графика платежей в порядке, предусмотренном п. 5.3.1.4 Общих условий.

Одновременно с заключением договора ФИО1 подано заявление в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» на заключение договора страхования, а также заявление на перевод денежных средств со счета в размере 62750,43 рубля в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

Из искового заявления следует и не оспаривается сторонами, что Дата ФИО1 направил заявление о расторжении договора страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», возврате уплаченных при его заключении денежных средств, которые были возвращены истцу в полном объеме.

02.11.2021 истец заключил договор страхования с САО «Ресо-Гарантия», полис № SYS2064947938, срок действия договора с 00 ч. 00 мин 03.11.2021 по 24 ч. 00 мин 02.11.2022. Застрахованные риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

Страховая сумма по договору составляет 520750,43 рублей, выгодоприобретателем в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору № от Дата на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы является ПАО Росбанк. В размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО Росбанк, выгодоприобретателем является застрахованный (по риску «Постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования») либо наследники застрахованного по закону (по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования»).

Страховая премия до договору страхования составляет 5009,79 рублей, оплата которой произведена ФИО1 в установленный договором срок – Дата.

Дата в адрес ответчика направлено уведомление о заключении договора страхования с копией страхового полиса от 02.11.2021, которое получено банком 17.11.2021 (л.д. 96).

25.11.2021 в адрес истца направлено уведомление о том, что договор страхования не может быть принят банком в качестве подтверждения исполнения обязанности по страхованию, предусмотренной кредитным договором ввиду отсутствия документа, подтверждающего оплату страховой премии по договору страхования.

С 22.01.2022 банком произведено увеличение процентной ставки до 17,10% годовых.

Указанные действия банка истец считает незаконными, поскольку им надлежащим образом выполнены условия договора, выбранная им страхования компания соответствует Регламенту аккредитации страховых компаний ПАО «Росбанк», требования о страховой выплате, страховых рисках, о сроке договора страхования соблюдены, просит произвести перерасчет платежей в соответствии с процентной ставкой 11,1% годовых.

Возражая по заявленным требованиям, ответчик указал, что банком проведена проверка полиса, представленного ФИО1, на соответствие требованиям банка в соответствии с утвержденным банком «Порядком осуществления контроля за соблюдением заемщиками обязанности по личному страхованию в соответствии с кредитными договорами» № ПОР-РБ-3688 (далее Порядок). Поскольку к полису не был приложен документ, свидетельствующий об оплате страховой премии, в принятии полиса было отказано, что предусмотрено п. 2.1.4 Порядка. О данном обстоятельстве клиенту сообщено, однако после получения уведомления вплоть до повышения ставки по кредитному договору в январе 2022 года, а также на дату подачи искового заявления, истцом документ, подтверждающий оплату страховой премии, не предоставлен.

В соответствии с п. 3.1 Регламента аккредитации страховых компаний ПАО «Росбанк» (далее – Регламент) при операциях по кредитованию, в рамках которых страхование является обязательным условием предоставления кредита, заемщик может выбирать страховую компанию из Перечня аккредитованных страховых компаний, а также любую страховую компанию, не входящую в данный перечень. Перечень аккредитованных страховых компаний размещен на сайте банка www.rosbank.ru.

Частью II приложения № 1 к указанному выше Регламенту предусмотрены требования банка к условиям предоставления страховых услуг. В частности должны быть застрахованы риски для лиц, не имеющих инвалидности: смерть по любой причине, установление инвалидности (постоянная утрата трудоспособности) I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем по договору выступает ПАО «Росбанк» в размере суммы задолженности по кредитному договору с указанием реквизитов соответствующего кредитного договора (за исключением случаев, когда ПАО «Росбанк» в силу закона не может быть назначен выгодоприобретателем).

Страховая сумма по договору страхования должна составлять не менее общей суммы долга по кредитному договору на момент заключения договора страхования или платы очередного страхового взноса.

Срок действия договора должен составлять не менее одного года (за исключением случает, когда срок действия кредитного договора составляет менее одного года) с возможностью последующего перезаключения (продления срока действия страхования).

Согласно списку аккредитованных страховых компаний, размещенных на официальном сайте банка САО «Ресо-Гарантия» входит в Перечень страховых компаний-партнеров Росбанка, аккредитованных для проведения операций по страхованию рисков физических и юридических лиц-заемщиков банка в рамках типовых программ розничного кредитования.

Таким образом, договор страхования (полис «Заемщик») № SYS2064947938 от Дата, заключенный между ФИО1 и САО «Ресо-Гарантия», соответствует требованиям банка. Страховая компания входит в список аккредитованных страховых компаний, удовлетворяющих требованиям банка, размещенный на официальном сайте банка в сети Интернет, условия страхования, в частности страховые риски, страховая сумма, срок действия договора, условие о выгодоприобретателях согласуются с условиями, указанным и приложении № 1 к Регламенту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что обязанность заключить договор личного страхования, обусловленная пунктом 9 кредитного договора, заемщиком исполнена.

Ссылки ответчика на невозможность принятия полиса страхования в качестве исполнения условий кредитного договора ввиду непредставления документов, свидетельствующих об оплате страховой премии, судом отклоняются.

Индивидуальные условия кредитного договора, Общие условий договора потребительского кредита, а также условия Приложения № 1 Регламента аккредитации страховых компаний ПАО Росбанк не предусматривают обязанность заемщика предоставлять банку квитанцию об оплате страховой премии.

В своих возражениях банк ссылается на положения Порядка осуществления контроля за соблюдением заемщиками обязанности по личному страхованию в соответствии с кредитными договора № ПОР-РБ-3688 (Порядок).

Вместе с тем, указанный Порядок является внутренним документом банка, которым регламентируются действия работников подразделений банка по повышению процентной ставки по кредиту в случае неисполнения клиентом обязанности по личному страхованию, если условиями договоров потребительского кредита в рамках продуктов «Кредита наличными» или «Рефинансирование» предусмотрена обязанность по заключению договора личного страхования и/или разные процентные ставки за пользование кредитом в зависимости от наличия у заемщика личного страхования; а также действия работников подразделений банка в случае предоставления заемщиками-физическими лицами, заключившими с ПАО Росбанк договор потребительского кредита в рамках продуктов «Кредит наличными» или «Рефинансирование», в течение срока действия кредита иного договора личного страхования взамен договора личного страхования, заключенного при оформлении потребительского кредита (п. 1.1.1 Порядка). Действие порядка распространяется на работников банка, круг которых определен в п. 1.1.2 данного Порядка.

Пунктами 2.4-2.5 Порядка предусмотрено, что при получении запроса работник банка осуществляет проверку полиса, в том числе проверяет наличие заявления, полиса и документа, подтверждающего оплату страховой премии по полису, если заявление не соответствует любому из критериев, принимается отрицательное решение по заявлению клиента. При отрицательном результате рассмотрения заявления клиенту сообщается о причинах отрицательного решения и предлагается принять меры по устранению причин отказа (если это возможно). При невозможности устранения причин отказа со стороны банка в приеме полиса работа с клиентом прекращается. В отношении договора, заключенного с данным клиентом, подлежит применению процедура повышения процентной ставки в соответствии с разделом 3 данного Порядка.

Таким образом, суд приходит к выводу, что поскольку представление к полису страхования документа, свидетельствующего об оплате страховой премии, условиями кредитного договора, Общими условиями и Регламентом аккредитации страховых компаний ПАО Росбанк, с которыми истец был ознакомлен при подписании договора, не предусмотрен, наличие такого документа регламентировано внутренними инструкциями банка, разработанными для его работников, осуществляющих обработку поступающих заявлений и принимающих по ним решения, ФИО1 обязанность по заключению договора личного страхования в соответствии с п. 9 кредитного договора исполнена о чем он сообщил в банк и в подтверждение представил Полис страхования, оснований для повышения процентной ставки по кредиту у банка не имелось.

Более того, из буквального толкования направленного в адрес ФИО1 уведомления об отказе в принятии полиса страхования, не следует, что заемщику предложено путем предоставления дополнительных документов принять меры по устранению причин отказа, как это предусмотрено внутренним Порядком банка в пункте 2.5 Порядка.

Каких-либо иных уведомлений, направленных в адрес ФИО1, в которых бы содержалась информация о том, какие документы необходимо предоставить в подтверждение исполнения обязанности по заключению договора личного страхования, а равно с предложением представить дополнительные документы к своему заявлению, банком не представлено.

При таких обстоятельствах, поскольку заемщик обязанность заключить договор личного страхования, обусловленную пунктом 9 кредитного договора, в срок, установленный договором, исполнил, о чем своевременно сообщил в банк, суд находит обоснованными доводы искового заявления о незаконности действий банка по повышению процентной ставки. Требование о перерасчете платежей по договору с учетом применения процентной ставки в размере 11,1% годовых с момента изменения процентной ставки, то есть с Дата, подлежат удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении вопроса о компенсации морального вреда суд исходит из того, что достаточным условием для удовлетворения данного требования является установленный факт нарушения прав истца как потребителя.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает требования разумности и справедливости, фактические обстоятельства, при которых был причинен вред, период нарушения прав истца, степень физических и нравственных страданий и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу потребителя в качестве компенсации морального вреда 1 000 рублей.

На основании с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу закона суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 500 рублей, что составляет 50% от размера удовлетворенных требований (1000х50%).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку при подаче иска ФИО1 был освобожден от уплаты государственной пошлины в силу закона, взысканию с ответчика в доход бюджета подлежит государственная пошлина в размере 900 рублей (за три требования неимущественного характера).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать незаконными действия Публичного акционерного общества «Росбанк» по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от Дата в части увеличения процентной ставки с 11,1% до 17,1% годовых.

Обязать Публичное акционерное общество «Росбанк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 02.11.2021, заключенному между Публичным акционерным обществом «Росбанк» и ФИО1, с учетом применения процентной ставки в размере 11,1% годовых, начиная с 22.01.2022.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Росбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 500 рублей.

В остальной части требований отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Росбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 900 рублей.

Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Председательствующий: подпись.

Копия верна. Судья: Ю.И. Данилова

Мотивированное решение составлено 11.05.2022.