Решение по делу № 2-6/2018 от 20.11.2017

Дело № 2-6/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Усть-Кокса 12 января 2018 года

Усть-Коксинский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Плотниковой М.В.,

при секретаре Иродовой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Соколову П.И. о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании, процентов за пользование кредитом и судебных расходов,

установил:    

    АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к Соколову П.И. о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании в размере 69 889 рублей 89 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 15 % годовых, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2296 рублей.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании №, по условиям которого банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ Кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив кредит заемщику. Условиями соглашения о кредитовании заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 15% годовых, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом погашать кредит равными долями ежемесячно, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства по кредитному договору, в том числе за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов, уплатить кредитору неустойку (пени). ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, предполагаемым наследником заемщика является ответчик Соколов П.И. Сумма долга заемщика перед банком по полученному кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 69 889 рублей 89 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Сахарова Е.М. в судебном заседании возражала удовлетворению иска, ссылаясь на то, что Соколов П.И. не принимал наследство после смерти супруги ФИО1 и не может нести обязательств по ее долгам.

Ответчик Соколов П.И. в судебное заседание не явился, извещён надлежаще, о причинах неявки не сообщил.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса с направлением им копии решения.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд удовлетворяет заявленные требования по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежную сумму (кредит на неотложные нужды) в размере <данные изъяты>, а заемщик обязался в срок до ДД.ММ.ГГГГ возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15 % годовых (п. 2, 6, 7). Неотъемлемой частью настоящего соглашения является график погашения кредита. Кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на счет №. Погашение кредита осуществляется 10 числа каждого месяца, дифференцированными платежами (п. 3, 5, 9, 10 Соглашения).

Условия кредитования отражены также в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», с которыми заемщик ФИО1 при заключении соглашения о кредитовании была ознакомлена и согласна, о чем в Правилах имеется ее подпись. Согласно п. 4.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности. Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору (п. 4.7 Правил).

Согласно банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере <данные изъяты> (л.д. 21).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязательств по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов (ст. 813 ГК РФ).

Статьей 309 ГК Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст. 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти – <данные изъяты>.

После ее смерти сумма кредита и проценты за пользование кредитом не вносились, что подтверждается расчетом задолженности и не оспорено представителем ответчика в судебном заседании.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Из страхового полиса 12880В30 00251 и информации директора Горно-Алтайского филиала САЛ «ВСК» следует, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО1 и СОАО «ВСК» заключен договор страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней на условиях Правил № 113 в редакции от 27.02.2012 г. В страховом полисе № страховыми случаями указаны: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования и наступившая не позднее одного года со дня наступления страхового случая; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, если оно произошло не позднее одного года со дня несчастного случая. Срок действия договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем указано АО «Россельхозбанк».

Из правил № 113 страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней следует, что страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых производится страхование. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболеваний.

Таким образом, ФИО1 при заключении договора страхования была уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она была ознакомлена до подписания заявления.

Данное условие договора страхования недействительным не признано. Доказательства, свидетельствующие об изменении условий договора страхования, представителем ответчика не представлены.

Из уведомления САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ, ответа на запрос суда от ДД.ММ.ГГГГ, а также анализа договора страхования, следует, что смерть ФИО1 вследствие заболевания не является страховым случаем в рамках заключенного договора страхования, потому доводы представителя ответчика, не оспаривавшей факт смерти заемщика ФИО1 в результате острой сердечно-сосудистой недостаточности, о том, что заемщик была застрахована на случай смерти и Банк должен обратиться за выплатой в страховую компанию, не принимаются во внимание.

В соответствии с представленным истцом расчетом, задолженность заемщика ФИО1 перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 69889 рублей 89 копеек, из них: 49 842 рубля 46 копеек – просроченный основной долг, 20 047 рублей 43 копейки – проценты за пользование кредитом.

Расчет, представленный истцом и положенный в основу решения суда, проверен судом и является правильным, не оспорен ответчиком и его представителем, что подтверждается отсутствием возражений с их стороны.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В силу п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Смерть гражданина-должника, с учетом положений п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследником должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются наличие наследников, принятие ими наследства и стоимость наследственного имущества.

В соответствии со ст. 218, 1111-1113 Гражданского кодекса РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом. Наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Учитывая, что обязанность заемщика ФИО1 по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из соглашения о кредитовании, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, потому данное обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Соколов П.И. обратился к нотариусу нотариального округа «Усть-Коксинский район» с заявлением, в котором сообщил о принятии наследства по закону, оставшегося после смерти супруги ФИО1 На основании указанного заявления ответчика о принятии наследства, нотариусом нотариального округа «Усть-Коксинский район» заведено наследственное дело № (л.д.73-74). Дочери умершей ФИО1 - ФИО2, ФИО3, ФИО4, отказались от доли на наследство, причитающейся им по закону (л.д.75-76).

Согласно сообщению нотариуса нотариального округа «Усть-Коксинский район» от ДД.ММ.ГГГГ единственным наследником умершей ФИО1, проживавшей к моменту смерти по <адрес>, является ее супруг Соколов П.И. Свидетельство о праве на наследство не выдавалось (л.д.56).

Из Выписки из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик Соколов П.И. является правообладателем жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>. Из дела правоустанавливающих документов на жилое помещение, расположенное по вышеуказанному адресу, следует, что право собственности у Соколова П.И. возникло на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в период его брака с ФИО1, заключенного ДД.ММ.ГГГГ (л.д.67).

Статьей 256 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если договором между ними не установлен иной режим этого имущества.

В силу ст. 1150 Гражданского кодекса Российской Федерации принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со статьей 256 Кодекса, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными данным Кодексом.

Согласно п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что в состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество (пункт 2 статьи 256 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 36 Семейного кодекса Российской Федерации), а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное (пункт 1 статьи 256 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 33, 34 Семейного кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему имущества, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

При этом признается, пока не доказано иное, что наследник принял имущество, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы по содержанию наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Представитель ответчика в судебном заседании не оспаривала, что жилое помещение приобретено ответчиком по договору купли-продажи, но в период брака с ФИО1, потому является совместно нажитым имуществом, что фактически наследственное имущество в виде доли в жилом помещении принято ответчиком, стоимость принятого наследственного имущества превышает размер задолженности по соглашению о кредитовании.

В соответствии с п. п. 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Учитывая, что общая стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности по соглашению о кредитовании, следовательно, наследник Соколов П.И. принял обязанность по долгам наследодателя в пределах перешедшего к нему наследственного имущества и обязан выполнять обязательства по возврату истцу задолженности наследодателя по кредитному договору в пределах суммы наследственного имущества. Потому с Соколова П.И. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 69 889 рублей 89 копеек.

В соответствии с п. 4.1 правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном соглашении начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита.

Таким образом, условиями договора предусмотрено начисление процентов до полного погашения кредита, потому проценты за пользование кредитом в размере 15% годовых также подлежат взысканию с ответчика, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку истцом представлен расчет суммы иска по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

В силу ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Суд взыскивает с ответчика расходы истца по уплате госпошлины пропорционально удовлетворённым требованиям в сумме 2296 рублей 69 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Соколову П.И. о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании, процентов за пользование кредитом и судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Соколова П.И. в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 69 889 рублей 89 копеек, расходы по уплате госпошлины в сумме 2296 рублей 69 копеек.

Взыскать с Соколова П.И. в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитом по соглашению о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15% годовых, начисляемые на сумму основного долга, с учетом его фактического погашения, начиная с 11 октября 2017 года и по день исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Алтай путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Коксинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Председательствующий              М.В. Плотникова

Резолютивная часть решения изготовлена 16 января 2018 г.