Решение по делу № 33-1567/2016 от 03.03.2016

Докладчик Смирнова Е.Д. Апел. дело № 33-1567/2016

Судья Кулагина З.Г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

04 апреля 2016 года г. Чебоксары

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Карлинова С.В.,

судей Смирновой Е.Д., Спиридонова А.Е.,

при секретаре судебного заседания Степановой Е.Д.

рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «АК БАРС» Банк к Самсоновой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

поступившее по апелляционной жалобе Самсоновой О.В. на решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 26 января 2016 года, которым с Самсоновой О.В. в пользу ПАО «АК БАРС» Банк по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ взыскана задолженность по основному долгу в размере 90683 руб. 21 коп., по процентам за пользование кредитом за период с 20 ноября 2013 года по 10 августа 2014 года в размере 12681 руб. 81 коп., по неустойке (штрафам) за неисполнение обязательств по своевременной уплате минимальных платежей, а также непогашение всей суммы задолженности в срок до окончания действия соглашения о кредитовании в размере 3000 рублей.

Заслушав доклад судьи Смирновой Е.Д., судебная коллегия

установила:

ПАО «АК БАРС» Банк обратилось в суд с иском к Самсоновой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, процентов за пользование кредитом, неустойки (штрафов), мотивируя требования неисполнением заемщиком обязательств по погашению суммы кредита и процентов за пользование им.

Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 450-452, 809-811, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ответчика задолженность по основному долгу в размере 90683 руб. 21 коп., проценты за пользование кредитом за период с 20 ноября 2013 года по 10 августа 2014 года – 12681 руб. 81 коп., неустойку (штрафы) за неисполнение обязательств по своевременной уплате минимальных платежей, а также непогашение всей суммы задолженности в срок до окончания действия соглашения о кредитовании в размере 6750 рублей.

Стороны, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились и явку своих представителей не обеспечили.

Судом постановлено вышеуказанное решение, которое обжаловано ответчиком Самсоновой О.В. в части размера взысканных процентов.

В апелляционной жалобе ставится вопрос об уменьшении размера взысканных процентов за пользование кредитом. Указывается, что по смыслу пунктов 4.1. и 4.2. Общих условий предоставления и использования кредитных карт ОАО «АК БАРС» Банк соглашение о кредитовании считается расторгнутым 27 мая 2014 года, т.е. по истечении 32 календарных дней после пропуска третьего минимального платежа (25 апреля 2014 года), поэтому проценты должны начисляться по состоянию на 27 мая 2014 года и будут составлять 6827 руб. 33 коп.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения ответчика Самсоновой О.В., проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к его отмене.

Общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее исполнение, т.е. в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ Самсонова О.В. обратилась в ПАО «АК БАРС» Банк с заявлением о предоставлении кредита в форме овердрафт. По соглашению о кредитовании установлен лимит кредитования по банковскому счету № в размере 98000 рублей под 22, 9% годовых на срок до 13 ноября 2016 года.

Получение указанной суммы 20 ноября 2013 года ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п. 3.1. Общих условий предоставления и использования кредитных карт ОАО «АК БАРС» Банк погашение (возврат) задолженности по соглашению о кредитовании (кредита, процентов за его использование и иных платежей) осуществляется заемщиком в течение срока действия соглашения о кредитовании – ежемесячно до окончания платежного периода.

Из материалов дела следует, что Самсоновой О.В. в счет погашения основного долга внесено 7316 руб. 79 коп., в счет погашения процентов за пользование кредитом - 2483 руб. 21 коп.

Согласно расчету задолженности основной долг Самсоновой О.В. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 90683 руб. 21 коп., проценты за пользование кредитом за период с 20 ноября 2013 года по 10 августа 2014 года – 12681 руб. 81 коп., неустойка – 6750 рублей.

Удовлетворяя исковые требования о взыскании с ответчика суммы кредитной задолженности, суд первой инстанции исходил из того, что свои обязательства по договору ответчик надлежащим образом не исполнила.

При определении к взысканию суммы неустойки районный суд уменьшил её размер в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 3000 рублей.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции и не принимает во внимание доводы апелляционной жалобы о необходимости начисления процентов за пользование кредитом по 27 мая 2014 года ввиду несостоятельности.

В п. 4.1. Общих условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика в случае пропуска минимальных платежей, т.е. минимальной суммы денежных средств, которую заемщик обязан ежемесячно до окончания срока платежного периода вносить/перечислять на картсчет для погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Так, если в течение платежного периода минимальный платеж не погашен или погашен не полностью, то минимальный платеж считается пропущенным. Пропуски минимальных платежей влекут за собой следующие последствия для заемщика:

1)                 если на конец платежного периода размер задолженности по минимальным платежам не превышает размер одного минимального платежа, заемщик уплачивает штраф за пропуск одного минимального платежа;

2)                 если на конец платежного периода размер задолженности по минимальным платежам больше размера одного минимального платежа и не превышает размер двух минимальных платежей, заемщик уплачивает штраф за пропуск двух минимальных платежей, а банк приостанавливает проведение расходных операций по картсчету;

3)                 если на конец платежного периода размер задолженности по минимальным платежам превышает размер двух минимальных платежей, заемщик уплачивает штраф за пропуск трех минимальных платежей, а банк направляет заемщику требование о полном погашении всей суммы задолженности по соглашению о кредитовании.

В п. 4.2. Общих условий предусмотрено, что срок для погашения всей суммы задолженности при направлении банком требования о полном погашении всей суммы задолженности по соглашению о кредитовании (указанного в подпункте 3) п. 4.1. настоящих Общих условий) равен 32 календарным дням, начиная со дня, следующего за последним днем платежного периода, по окончании которого банк направил заемщику данное требование. При невыполнении заемщиком требования банка в установленный срок, требование банка о досрочном погашении всей суммы задолженности считается предъявленным, а соглашение о кредитовании – расторгнутым.

В данном случае спорным является вопрос о моменте начала исчисления этого 32-хдневного срока.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из содержания приведенного условия следует, что о необходимости погашения всей суммы задолженности банк направляет заемщику требование об этом по окончании пропущенного третьего платежного периода. Срок для его погашения устанавливается банком в 32 календарных дня. Соглашение о кредитовании считается расторгнутым в случае невыполнения заемщиком требования банка в установленный срок.

Таким образом, поскольку погашение заемщиком всей суммы задолженности обусловлено направлением банком требования об этом, при этом буквальное толкование п. 4.2. не содержит категоричного указания о его направлении на следующий день после истечения пропущенного третьего платежного периода, а содержит указание о его направлении по окончании соответствующего платежного периода, то срок в 32 календарных дня начинает исчисляться с момента направления требования о погашении всей суммы задолженности.

Требование о полном погашении всей суммы задолженности ОАО «АК БАРС» Банк направило Самсоновой О.В. 09 июля 2014 года (исх. №), т.е. после истечения пропущенного третьего платежного периода, последовавшего в апреле 2014 года. Срок для погашения задолженности банк установил в 32 календарных дня - по 10 августа 2014 года (включительно).

При этом судебная коллегия учитывает отсутствие злоупотребления со стороны банка в виде длительного ненаправления требования в адрес заемщика о погашении всей суммы задолженности.

Поскольку к этому сроку ответчик не погасила всю сумму задолженности, то применительно к п. 4.2. Общих условий соглашение о кредитовании считается расторгнутым с указанного дня.

В связи с этим доводы жалобы о расторжении соглашения о кредитовании по истечении 32 календарных дней после пропущенного третьего платежного периода со ссылкой на письмо директора Чебоксарского филиала ОАО «АК БАРС» Банк ФИО от 09 июля 2014 года №, в котором дата расторжения соглашения о кредитовании указана 27 мая 2014 года, не могут быть приняты во внимание и отмену состоявшегося решения суда не влекут.

Иных доводов в апелляционной жалобе не содержится.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

апелляционную жалобу Самсоновой О.В. на решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 26 января 2016 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий С.В. Карлинов

Судьи: Е.Д. Смирнова

А.Е. Спиридонов