Решение по делу № 2-1706/2020 от 03.09.2020

Дело № 2-1706/2020

18RS0023-01-2020-002291-60

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 ноября 2018 года г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Мосалевой О.В.,

при секретаре Ветелиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Савиной Ольге Ивановне о взыскании задолженности по кредиту, об обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Савиной О.И. о взыскании задолженности по кредиту, об обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска приведены доводы о том, что 02.12.2019 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 347061,55 руб. под 16,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства LADA XRAY, 2016, №.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 04.02.2020, на 20.08.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 144 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 04.02.2020, на 20.08.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 144 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 35700 руб.

По состоянию на 20.08.2020 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 374967,1 руб., из них:

- просроченная ссуда 335688,13 руб.;

- просроченные проценты 15590,14 руб.;

- проценты по просроченной ссуде 629,1 руб.;

- неустойка по ссудному договору 22173,06 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 737,66 руб.;

- штраф за просроченный платеж 0 руб.;

- комиссия за смс-информирование 149 руб.;

Согласно п.10 Кредитного договора № 2590424273 от 02.12.2019г., п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку транспортное средство LADA XRAY, 2016, №.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положение п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 21,74 %. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 348275,58 руб.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил.

Истец ПАО «Совкомбанк» просил взыскать с ответчика Савиной О.И. задолженность по Кредитному договору, в размере 374967,1 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 12949,67 руб.

Обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство LADA XRAY, 2016, №, установив начальную продажную цену в размере 348275,58 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», третье лицо ПАО «Быстробанк» представителей не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Ответчик Савина О.И. в судебное заседание не явилась, извещалась судом о времени и месте рассмотрения дела по месту жительства (регистрации), судебное извещение возвращено в суд с отметкой «истек срок хранения», что свидетельствует об уклонении лица от получения судебного извещения.

На основании ч. 2 ст. 117 ГПК РФ суд признал ответчика надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив все доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2).

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации - кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено следующее.

02 декабря 2019 года Савина О.И. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором также просила посредством акцепта заявления заключить с ней договор банковского счета, договор банковского обслуживания на условиях.

02 декабря 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и Савиной О.И. заключен договор потребительского кредита № 2590424273 на индивидуальных условиях, в соответствии с которыми Банк предоставил заемщику кредит в размере 347061,55 руб., на срок 60 месяцев, под 16,9% годовых.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий количество платежей по кредиту 60, размер минимального платежа по кредиту 8606 рублей 50 копеек ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей (02 числа каждого месяца).

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 10 индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка LADA XRAY, 2016 года выпуска, № кузова № №, идентификационный номер (VIN) № №, ПТС №ор №.

Акцепт заявления (оферты) заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ, предоставление Банком и подписание заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита, получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита, предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном пунктом 3.4. условий (пункт 3.3 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства – далее Общие условия).

В соответствии с пунктом 3.5. Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисленные на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Согласно пункту 5.2. Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательств.

Кроме того, в заявлении о предоставлении потребительского кредита Савина О.И. выразила свое согласие с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и «Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах банка.

Согласно данным сайта ПАО «Совкомбанк» стоимость комплекса услуг по базовому тарифу составляет 149 рублей в месяц.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору.

Ответчик обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняла, в связи с чем по состоянию на 08 мая 2020 года задолженность по кредиту составила 351491,34 руб., в том числе: просроченная задолженность 22540, 14 рублей, сумма досрочного возврата оставшейся задолженности – 328951,20 рублей.

08 мая 2020 года Банк направил в адрес Савиной О.И. досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которая до настоящего времени не исполнена.

По состоянию на 20.08.2020 года задолженность по кредитному договору составила 374967, 10 руб., в том числе: просроченная ссуда – 335688,13 рублей, просроченные проценты 15590 рубля 14 копеек; проценты по просроченной ссуде 629 рублей 10 копеек, комиссия за смс-информирование 149 рублей, неустойка по ссудному договору – 21783,06 руб., неустойка на просроченную ссуду – 737,66 рублей.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку заемщик в добровольном порядке условия договора и требования досудебной претензии не исполнил, Банк обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и комиссий.

Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору № 2590424273 от 02.12.2019 года ответчик в период с 02.12.2019 года пользовалась кредитными средствами, обязанность по внесению платежей с 04.02.2020 года исполняла ненадлежащим образом, с 16.06.2020 года платежей по договору не вносила.

Проверив расчет задолженности, суд находит его верным, соответствующим условиям договора и положениям закона. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, доказательства исполнения обязательств, иного размера задолженности ответчик не представил, в связи с чем, расчет задолженности, представленный истцом суд, полагает необходимым положить в основу решения суда.

Учитывая, что ответчик Савина О.И. в одностороннем порядке отказалась от надлежащего исполнения своих обязательств по договору кредита, требования истца о взыскании просроченной ссуды в размере 335688 рубля 13 копеек; просроченные проценты 15590 рубля 14 копеек; проценты по просроченной ссуде 629 рублей 10 копеек, комиссии за смс-информирование 149 рублей, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки в составе задолженности, суд учитывает следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - Постановление Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7).

Учитывая конкретные обстоятельства дела, а также то, что установленная договором неустойка составляет 20% годовых, суд находит исчисленный размер неустойки несоразмерным последствиям нарушения обязательства и снижает размер неустойки в два раза, а именно по ссудному договору до 11086,53 рублей и неустойки на просроченную ссуду до 368, 83 рублей. Таким образом, общая сумма неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в составе задолженности, составляет 11455 рублей 36 копеек

Разрешая требования истца об обращении взыскания на имущество, суд учитывает следующее.

Пунктом 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 02.12.2019 года установлено, что обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка LADA XRAY, 2016 года выпуска, № кузова № №, идентификационный номер (VIN) № №, ПТС №ор №.

Как следует из пункта 1 статьи 329 и пункта 1 статьи 334 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

На основании подп. 2 п. 2 ст. 351 ГК РФ, залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога.

В соответствии с пунктом 3 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц. При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, если иное не предусмотрено законом. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда.

С правами и обязанностями ответчик Савина О.И. была ознакомлена с момента подписания вышеуказанного кредитного договора, который заключен в письменной форме, подписан ею лично, а, следовательно, одобрен и принят ею.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализация (как в судебном, так и в не судебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с моменты заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц 7%; за второй месяц 5%; за каждые последующие на 2%.

Залоговая стоимость автомобиля согласно п.4.1 Заявления о предоставлении кредита согласована сторонами в размере 445 000 рублей.

Залогодержатель ПАО "Совкомбанк" просит обратить взыскание на заложенное имущество, а именно автомобиль марка LADA XRAY, 2016 года выпуска, № кузова № №, идентификационный номер (VIN) № №, установив начальную продажную стоимость, с применением к ней дисконта 21,74%, в размере 348275 рублей 58 копеек.

В ходе рассмотрения заявленного спора по существу, ответчиком стоимость заложенного имущества не оспорена, ходатайств о проведении оценки транспортного средства не заявлено.

Вместе с тем, Общими положениями параграфа 3 "Залог" главы 23 ГК РФ, в том числе ст. 349, 350 ГК РФ, регулирующими порядок обращения взыскания на заложенное имущество и порядок его реализации, не предусмотрено установление решением суда при обращении взыскания на предмет залога, являющийся движимым имуществом, начальной продажной цены.

Согласно ч.1 ст.85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 2 ст. 89 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое подлежит обращение взыскания в судебном порядке, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для установления начальной продажной цены транспортного средства при обращении на него взыскания путем продажи с публичных торгов.

Кроме того, в соответствии с абз.2 ч. 3 ст. 334 ГК РФ, если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Соглашение об отказе залогодателя от права на получение указанной разницы ничтожно.

Таким образом, поскольку заемщиком Савиной О.И. не выполнены обязательства перед кредитором по кредитному договору от 02.12.2019 года, что свидетельствует о недобросовестном отношении с ее стороны к выполнению условий заключенного договора, суд считает необходимым исковые требования ПАО "Совкомбанк" удовлетворить и обратить взыскание на переданное в залог имущество по кредитному договору от 02.12.2019 года, в целях обеспечения исполнения обязательств по указанному договору, определив начальную продажную цену путем установления судебным-приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

В соответствии со 98 ГПК РФ - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку суд признал обоснованными требования истца, на ответчика Савину О.И. подлежат отнесению расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 12949 рублей 67 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Савиной Ольге Ивановне о взыскании задолженности по кредиту, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Савиной Ольги Ивановны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору кредита № 2590424273 от 02.12.2019 года по состоянию на 20.08.2020 года в размере 363511 рублей 73 копеек, из них:

- просроченная ссуда 335688 рублей 13 копеек;

- просроченные проценты 15590 рублей 14 копеек;

- проценты по просроченной ссуде 629 рублей 10 копеек;

- неустойка 11455 рублей 36 копеек

- комиссия за смс-информирование 149 рублей.

Взыскать с Савиной Ольги Ивановны в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 12949 рублей 67 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Савиной Ольге Ивановне на праве собственности автомобиль марка LADA, модель XRAY, год выпуска 2016, кузов №, VIN №, регистрационный номер №.

Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов с определением начальной продажной цены автомобиля путем установления судебным-приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда через Сарапульский городской суд.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Сарапульский городской суд.

Решение в окончательной форме принято судьей 03 декабря 2020 года.

Судья О.В.Мосалева