Решение от 07.12.2023 по делу № 33-19430/2023 от 31.10.2023

Судья Алтынбекова А.Е.                       УИД 16RS0050-01-2022-012978-18

                                                                                              № 33-19430/2023

                                                                                                        учет № 170 г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

7 декабря 2023 года                                                                          г. Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего Тютчева С.М.,

судей Бикмухаметовой З.Ш., Хасаншина Р.Р.,

при ведении протокола судебного заседания Мироновой Е.Д.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Хасаншина Р.Р. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя АО КБ «Руснарбанк» Рожкова А.В. на решение Приволжского районного суда г. Казани от 4 сентября 2023 года, которым постановлено:

исковое заявление Хснуллиной Алсу Талгатовны к акционерному обществу Коммерческий банк «Руснарбанк» о взыскании денежной суммы, оплаченной за навязанные дополнительные услуги, процентов, уплаченных на дополнительные услуги, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества Коммерческий банк «Руснарбанк» (ИНН 7744002211) в пользу Хснуллиной А.Т. денежную сумму, уплаченную за навязанные дополнительные услуги по кредитному договору ....-21 от 24 апреля 20211 года, в размере 85055 рублей 99 копеек, проценты по кредиту, начисленные на денежную сумму в размере 7946 рублей 32 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в общей сумме в размере 7909 рублей 03 копейки, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф за отказ соблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 51456 рублей, расходы на представителя в размере 15000 рублей.

Взыскать с акционерного общества Коммерческий банк «Руснарбанк» (ИНН 7744002211) в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации государственную пошлину в размере 3518 рублей 23 копейки.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Хснуллина А.Т. обратилась в суд с иском к АО Коммерческий банк «Руснарбанк» о взыскании денежной суммы, оплаченной за навязанные дополнительные услуги, процентов, уплаченных на дополнительные услуги, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указала, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор .... от 24.04.2021, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 546 255,99 рублей, с условием начисления 15,59% годовых. Также 24.04.2021 со счета истца были списаны денежные средства: 44 355,99 рублей в счет оплаты услуги поручительства ООО «Брокер», 8 000 рублей в счет оплаты по договору на оказание услуги ООО «Агенство+», 12 000 рублей в счет оплаты за услугу ИП Горева О.Е., 20 700 рублей в счет оплаты услуги ООО «Адванс Ассистанс». Заёмщик полагал свои права нарушенными и обратился с жалобой в Управление Федеральной Службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан. 21.04.2022 Управление Роспотребнадзора по РТ вынесло определение № 467/з о привлечении к административной ответственности АО КБ «Руснарбанк». Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-98617/22-93-736 в удовлетворении требований АО КБ «Руснарбанк» о признании постановления Управления Роспотребнадзора по РТ отказано. Обратившись к Финансовому уполномоченному в досудебном порядке, истцу также было отказано в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика:

44 355,99 рублей в счет оплаты услуги поручительства ООО «Брокер», 8 000 рублей в счет оплаты по договору на оказание услуги ООО «Агентство+», 12 000 рублей в счет оплаты за услугу ИП Горева О.Е., 20 700 рублей в счет оплаты услуги ООО «Адванс Ассистанс», 7 946,32 рублей в счет возврата процентов, уплаченных на сумму 12 676,83 рублей в счет возврата процентов за пользование чужими денежными средствами, 10 000 рублей - компенсация морального вреда, 40 000 рублей в счет возмещения понесённых расходов на представителя, штраф.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, поступили возражения на иск.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд постановил решение в приведенной выше формулировке.

Не согласившись с принятым судебным актом, представитель АО КБ «Руснарбанк» Рожков А.В. подал апелляционную жалобу, в которой ставит вопрос об отмене решения по делу и принятии нового судебного акта об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, по мотивам нарушения норм материального права и не соответствия выводов обстоятельствам дела.

В письменных пояснениях представитель ООО «Брокер» полагает доводы апелляционной жалобы обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Стороны, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела, на апелляционное рассмотрение не явились.

Судебная коллегия в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность законность и обоснованность судебного решения, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 24 апреля 2021 года между Хснуллиной А.Т. и АО КБ «Руснарбанк» заключен кредитный договор ...., по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 546 255,99 рублей, заемщик принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на неё проценты в размере 15,59 % годовых (л.д. 31).

Согласно заявлению о предоставлении кредита, подписанному Хснуллиной А.Т., потребитель просил Банк перечислить следующие денежные средства с ее банковского счета: сумму 44 355,98 руб. в пользу ООО «Брокер» за договор поручительства, сумму 12 600 рублей ИП Горева О.Е. за услугу «Вернется все», сумму 8 000 рублей в ООО «Агентство» за услуги по договору ...., сумму 20 700 рублей в ООО «Адванс Ассистанс» в качестве оплаты дополнительного оборудования.

В пункте 11 условий кредитного договора указано, что целями использования заемщиком потребительского кредита является: кредит на приобретение товара, а также на приобретение (путем безналичной оплаты с открытого в банке счета) дополнительных услуг, оказываемых третьими лицами, указанных заемщиком в заявлении о предоставлении кредита.

Согласно выписке из лицевого счета, открытого на Хснуллину А.Т., 26 апреля 2021 года произведено списание вышеуказанных денежных средств (л.д. 13-15).

21 апреля 2022 года по обращению истца Хснуллиной А.Т. о нарушении ее прав, как потребителя, постановлением Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РТ АО КБ «Руснарбанк» привлечено к административной ответственности по статье 14.8 КоАП РФ.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 12 августа 2022 года по делу № А40-98617/22-93-736, отказано АО КБ «Руснарбанк» в признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РТ от 21.04.2022 об административном правонарушении.

Как следует из содержания указанного решения Арбитражного суда город Москвы от 12 августа 2022 года, потребитель при заключении кредитного договора был фактически лишен возможности влиять на содержание кредитного договора и заявления о предоставлении кредита, проекты которых были разработаны банком и содержали в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон. Размер запрашиваемого кредита в заявлении о предоставлении кредита указан не потребителем, а банком, в этом же заявлении содержатся сведения о стоимости дополнительных услуг, которые на момент заполнения не могли быть известны. Банком на подписание заемщику передан комплект документов, уже содержащий условия о предоставлении заемщику спорных услуг, без возможности влиять на содержание документов. Сумма дополнительных услуг согласно кредитному договору включается в сумму кредита, на нее начисляются проценты за пользование кредитом. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Текст заявления о предоставлении потребительского кредита от 24.04.2021 не содержит необходимой информации о дополнительной услуге, в заявлении лишь указано: доп. оборудование/услуга. Также в п. 7 кредитного договора включено условие: «При частичном досрочном возврате кредита происходит уменьшение размера ежемесячного платежа с сохранением срока возврата кредита. Периодичность и количество платежей по договору не изменяются. Банк включил в кредитный договор, а также в типовую форму кредитного договора условие о невозможности изменения срока действия кредитного договора, тем самым лишив потребителя возможности повлиять на указанное условие.

Ограничивая право потребителя на уменьшение срока кредитования при частичном досрочном погашении кредита, Банк тем самым лишает потребителя возможности уменьшить сумму выплачиваемых процентов за пользование кредитными средствами.

Этим же судебным актом установлено, что заявление о предоставлении потребительского кредита не содержит какую-либо информацию о предлагаемой дополнительной услуге страхования и ее стоимости, а также не предоставляет заемщику возможность самому проставить отметку о согласии либо несогласии на получение дополнительной услуги в виде страхования. Анализ документов показал наличие имущественной заинтересованности банка в страховании заемщиков, поскольку Банк получает вознаграждение от страховой организации, проценты по кредиту на сумму страховой премии. Возможности отказа от предлагаемой дополнительной услуги у Заемщика не было.

Положения кредитного договора сформулированы самим Банком, являются типовыми, заранее определенными, потребитель как сторона в кредитном договоре была лишена возможности влиять на его содержание и отказаться от каких-либо условий кредитного договора, а условия о страховании являются по сути условием собственно кредитного договора. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен на иных условиях, без страхования жизни и здоровья заемщика.

Доказательств, подтверждающих полное информирование потребителя об альтернативном способе кредитования банком не представлено, возможности отказа от предлагаемой дополнительной услуги у заемщика не было.

Установив указанные обстоятельства, Арбитражный суд г. Москвы пришел к выводу, что АО КБ «Руснарбанк» допущены нарушения пунктов 1, 3 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно выписке по кредиту денежные средства в общей сумме в размере 85 655,96 рублей (расчет: 44355,98 + 12600 + 8000 + 20700) списаны со счета истца за счет кредитных средств. Единовременная денежная сумма, оплаченная за дополнительные услуги, в размере 85055,99 рублей (в пределах заявленных требований), составила часть кредита, на которую начислены проценты за период с 26.04.2021 по 01.12.2021 (220 дней).

Исходя из расчета, предоставленного истцом (85055,99*15,50%/365*220) размер процентов, начисленных на денежную сумму 85055,99 рублей составит 7 946,32 рублей.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 395, 421, 422, 819, пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», частью 3 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о наличии правовых оснований для взыскания денежных средств, уплаченных за навязанные дополнительные услуги, убытков в виде процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку представленными в материалы дела доказательствами, в том числе решением Арбитражного суда г. Москвы от 12 августа 2022 года, подтвержден факт наличия в действиях АО КБ «Руснарбанк» нарушения прав Хснуллиной А.Т. при заключении кредитного договора, которое, в данном случае, имеет преюдициальное значение для разрешения настоящего спора.

Определяя период взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд первой инстанции обоснованно исключил из расчета период с 1 апреля 2022 года по 1 октября 2022 года в связи с введением постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Выводы суда первой инстанции мотивированы, сделаны с учетом обстоятельств дела, на основании представленных доказательств, которым дана надлежащая правовая оценка по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и не согласиться с ними у судебной коллегии оснований не имеется.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отд░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░).

░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░ 21.04.2022 ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 14.8 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 12 ░░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░ ░░░░ № ░40-98617/22-93-736.

░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░ ░░ 12 ░░░░░░░ 2022 ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ 85 055,99 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░, ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░ ░░ 4 ░░░░░░░░ 2023 ░░░░. ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░ ░░ 4 ░░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 199, 327 – 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░ ░░ 4 ░░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░.░., ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 14 ░░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                               ░.░. ░░░░░░

░░░░░                                                                             ░.░. ░░░░░░░░░░░░░

                                                                                        ░.░. ░░░░░░░░