Решение по делу № 2-490/2022 от 22.02.2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2022 года         г.Слободской Кировской области

Дело № 2-490,506/2022

(УИД 43RS0034-01-2022-000532-87)

Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Колодкина В.И., при секретаре Маракулиной К.И., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в лице Кировского отделения №8612 к Шалягиной Екатерине Викентьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в лице Кировского отделения №8612 (далее Банк) обратился в суд с иском к Шалягиной Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 25.07.2018 ФИО2 была выдана кредитная карта №******№ с лимитом в сумме 67 000 руб. под 23,9% годовых. 27.02.2019 между ПАО Сбербанком и ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 460 200 руб. под 17,9% годовых на срок 60 месяцев. Задолженность по кредитному договору отражается на ссудном счете №****. Начиная, с 28.12.2020 оплата кредита прекратилась. Впоследствии ПАО Сбербанк стало известно, что 25.03.2020 ФИО2 умер. На основании ст.ст.450,453,811,819,1112,1152,1153 Гражданского кодекса Российской Федерации( далее ГК РФ) просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте в размере 69 140 руб., расходы по оплате государственной пошлины – 2 274,20 руб., расторгнуть кредитный договор № от 20.02.20219, взыскать задолженность по нему в размере 58402,19 руб., расходы по оплате государственной пошлины – 1 952,07 руб..

В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Шалягина Е.В. в соответствии со ст.165.1 ГК РФ, пп.63,68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ст.117 ГПК РФ извещенная о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, что подтверждается почтовым конвертом, вернувшимися в суд с отметками «истек срок хранения», в судебное заседание не явилась, не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Третье лицо ДадашевА.Ш. оглы в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился.

С согласия истца на основании ст.ст.167,233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие участников процесса, в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819, 807 ГК РФ банк по кредитному договору предоставляет заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Договор считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Из материалов дела следует, 27.02.2019 Банк на основании заявления анкеты ФИО2 предоставил последнему кредит на сумму 460 200 рублей под 17,9% годовых на срок 60 месяцев,

    Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитования ФИО2 был обязан производить погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами в размере 11 661,03 руб.

Сумма кредита в размере 460 200 руб. была выдана Банком ФИО2, что подтверждается историей операций по кредитному договору № от 27.02.2019.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО2 перед ПАО Сбербанк по состоянию на 20.01.2022 составляет в общей сумме 58402,19 руб.

20.12.2021 ПАО Сбербанк в адрес потенциального наследника Шалягиной Е.В. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которое оставлено без рассмотрения.

В рамках кредитного договора № от 27.02.2019 ФИО2 был заключен договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика потребительского кредита №ДСЖ-05\1903 от 22.04.2019. Страховая сумма в полном объеме была перечислена на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В день заключения договора ФИО2 подписал заявление на участие в указанной программе, чем выразил свое согласие быть застрахованным в компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Срок действия договора страхования с 17.01.2019 по 16.02.2026. Данный факт ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» не оспаривается.

В материалы дела представлена выписка из страхового полиса по программе добровольного страхования жизни здоровья заемщика потребительского кредита №ДСЖ-05\1903 от 22.04.2019, поручении владельца счета, Памятка к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков( применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 14.09.2018), соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30.05.2018.

Согласно п.2.1 Страхового полиса, п.1.1 памятки на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, п.3.2.1 Условий участия в Программе добровольного жизни и здоровья заемщика при расширенном страховом покрытии страховыми случаями являются события, произошедшие в течение соответствующего срока страхования- смерть, за исключением лиц, возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 полных лет или более 65 полных лет.

В соответствии с п.5.1 памятки на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, совокупно по всем страховым рискам, согласно настоящему заявлению для принимаемого на страхование лица в зависимости от того, к какой категории относится физическое лицо, за исключением страхового риска «Дистанционная медицинская консультация» 460 200 руб.

Согласно п.п.3.9,3.9.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков( применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 14.09.2018) в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая по страховым рискам, указанным в п.п.3.2.1.1 – 3.2.1.5, 3.2.2.1, в том числе смерть застрахованного лица, клиент (родственники/представитель) предоставляют в Банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица; официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования.

На основании п.3.10 Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков( применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 14.09.2018) при непредставлении документов из числа указанных в п.3.9.1- 3.9.4 Условий, или если такие документы не содержат достаточную для принятия страховщиком решения информацию, страховщике вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросит недостающие документы и сведения. При этом страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов.

В силу п.3.16 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков( применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 14.09.2018) страховщик принимает решение по страховым, указанным в п.п.3.2.1.1 – 3.2.1.5, 3.2.2.1 Условий, о страховой выплате( в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в пп.3.9,3.10 Условий.

Согласно п.7 страхового полиса, п.7.1 памятки к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность», «Дожитие застрахованного лица до наступления события» и «Дистанционная медицинская консультация» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленному Банком, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно свидетельству о смерти II-ИР № ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти №.

Согласно истории погашений по кредитному договору № от 27.02.2019 по договору страхования, заключенному между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховой компанией Банку было перечислено страховое возмещение в размере 402 792,35 руб., рассчитанное на дату наступления страхового случая, т.е. на дату смерти ФИО2

Остаток задолженности по кредитному договору № от 27.02.2019 по состоянию на 20.01.2022 составляет: по основному долгу – 48 553,69 руб., по уплате процентов- 9 848,50 руб., а всего 58 402,19 руб.

Из материалов наследственного дела № следует, что наследником по закону после смерти ФИО2 является его супруга Шалягина Е.В..

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Слободского нотариального округа <адрес> Шалягиной Е.В. выдано свидетельство о праве на наследство по закону <адрес>7 на имущество ФИО2: автомобиль марки <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №; ДД.ММ.ГГГГ свидетельство <адрес>2 на денежные средства, внесенные во вклады, хранящиеся в подразделении № Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк в размере 242,38 руб.; ДД.ММ.ГГГГ свидетельство <адрес>3 на недополученную ежемесячную денежную компенсацию расходов на оплату жилого помещения и коммунальных услуг в размере 689,52 руб.; ДД.ММ.ГГГГ свидетельство <адрес>4 на <данные изъяты> долю в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый №, площадью 24 997 кв.м.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.        

В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества, требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).            Таким образом, исходя из указанных выше положений законодательства и разъяснений по их применению, следует, что лимит ответственности наследника Шалягиной Е.В., принявшую наследство, перед кредиторами умершего наследодателя ограничен стоимостью перешедшего к ней имущества и не может его превышать.

Ходатайства о назначении по делу судебной оценочной экспертизы на предмет определения стоимости перешедшего после смерти ФИО2 имущества истцом и ответчиком не заявлялось.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что определение стоимости наследственного имущества Шалягиной Е.В. необходимо произвести из имеющихся в материалах дела доказательств.

Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, д. <адрес>, кадастровый №, площадью 24 997 кв.м, составляет 212 436,4 руб., следовательно 1\2 доли составит - 212 436,4 : 2 = 106 218,2 руб.

Как указывалось выше, на основании п.7.1 памятки к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по всем страховым рискам, Выгодоприобретателем по договору страхования в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, является Банк. В остальной части Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).                                Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК РФ).                            К числу существенных условий договора страхования ст.942 ГК РФ относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).                                    В п.2 ст.4 Закона РФ от 22.11.1991 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).                        Как определено п.п.1,2 ст.9 Закона РФ от 22.11.1991 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.                        Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.        При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным ст.ст.963,964 ГК РФ                                 В соответствии со ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.                                                В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст.1112 ГК РФ).                                        Требование о надлежащем исполнении обязательства страховщиком в отношении застрахованного лица, заявленное наследниками, вытекает из договора личного страхования, который относится к числу публичных договоров.

Как разъяснено в п.15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также если их переход в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими федеральными законами (ст.418, ч.2 ст.1112 ГК РФ). В частности, в состав наследства не входят: право на алименты и алиментные обязательства (раздел V Семейного кодекса Российской Федерации), права и обязанности, возникшие из договоров безвозмездного пользования (ст.701 ГК РФ), поручения (п.1 ст.977 ГК РФ), комиссии (ч.1 ст.1002 ГК РФ), агентского договора (ст.1010 ГК РФ).                                             Из п.14 названного постановления следует, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст.128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм).        Таким образом, не выплаченное ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховое возмещение по договору страхования не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в связи с чем входит в наследственную массу после смерти ФИО2

Согласно договору страховая сумма составляет 460 200 руб.

С учетом выплаченного ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Банку страхового возмещении на день смерти ФИО2 в размере 402 792,35 руб., размер подлежащего выплате наследникам страхового возмещения, в частности Шалягиной Е.В., составит 460 200 – 402 792,35= 57 407,65 руб.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества ФИО2 составила: сумма вкладов в банке -242,38 руб.; недополученная ежемесячная денежная компенсация расходов на оплату жилого помещения и коммунальных услуг - 689,52 руб.; стоимость <данные изъяты> доли на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, д<адрес>, кадастровый №, площадью 24 997 кв.м - 106 218,2 руб., страховое возмещение – 57 407,65 руб., всего – 164 557, 75 руб., а также стоимость <данные изъяты> доли автомобиля марки <данные изъяты>, государственный регистрационный знак М505МР43, а поэтому именно указанной суммой ограничена ответственность Шалягиной Е.В. по долгам наследодателя.

Из материалов дела следует, что сумма задолженности ФИО2 перед Банком по кредитному договору № от 25.07.2018 составляет 69 140,05 руб., по кредитному договору № от 27.02.2019 – 58 402,19 руб., а всего 127 542,24 руб., что не превышает сумму ответственности Шалягиной Е.В, как наследника, по долгам наследодателя ФИО2

25.07.2018 между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор, по которому последнему была выдана кредитная карта № с лимитом в сумме 67 000 руб. под 23,9% годовых.

Определением Слободского районного суда от 06.06.2022 принят отказ от иска Банка к Шалягиной Е.В. в связи с погашением задолженности по указанному кредитному договору, производство по делу прекращено.

Согласно представленному расчету задолженность ФИО2 по кредитному договору № от 27.02.2019 по состоянию на 20.01.2022 составляет 58 402,19 руб., в том числе основной долг – 48553,69 руб., проценты – 9848,5 руб.

Расчет задолженности согласуется с условиями договора, не оспорен ответчиком, поэтому принимается судом в качестве доказательства наличия у ответчика задолженности по договору в заявленном размере. Доказательства задолженности в меньшем размере ответчиком не представлены.

Таким образом, с Шалягиной Е.В. в пользу ПАО Сбербанк следует взыскать задолженность по кредитному договору № от 27.02.2019 по состоянию на 20.01.22 в размере 58 402,19 руб.

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной;

Согласно ст.451 ГК ПРФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу пункта 2 статьи 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Неисполнение обязательств по возврату кредитных денежных средств в полном объеме и уплате начисленных процентов суд признает существенным нарушением условий заключенных договоров. Поэтому требования истца о расторжении кредитного договора от 27.02.2019 №, заключенного с Шалягиным В.В., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению.

Как указывалось выше, определением Слободского районного суда от 06.06.2022 принят отказ от иска Банка к Шалягиной Е.В. в связи с погашением задолженности по указанному кредитному договору, производство по делу прекращено.

Из материалов дела следует, что с иском в суд Банк обратился 22.02.2022. Последние платежи по погашению задолженности были внесены Шалягиной Е.В. 04 и 11 марта 2022 года в размрее 59 140 руб.

Согласно ст.101 ГПК РФ при отказе истца от иска понесенные им судебные расходы ответчиком не возмещаются. Истец возмещает ответчику издержки, понесенные им в связи с ведением дела. В случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.    Поскольку основанием для отказа истца от иска явилось добровольное удовлетворение ответчиком заявленных требований, поэтому в пользу ПАО Сбербанк с Шалягиной Е.В. необходимо взыскать судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2 274,16 руб.

    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика по иску о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.02.2019 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1952,07 руб.        Руководствуясь ст.ст.194-199,233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от 27 февраля 2019 года, заключенный между ПАО Сбербанк и Шалягиным Валерием Викторовичем.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Шалягиной Екатерины Викентьевны задолженность по кредитному договору № от 27 февраля 2019 года по состоянию на 20 января 2022 года в размере 58 402 рублей 19 копеек, в том числе основной долг – 48 553 рубля 69 копеек, проценты -9 848 рублей 50 копеек, судебные расходы по уплате госпошлины – 1 952 рубля 07 копеек.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Шалягиной Екатерины Викентьевны судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2 274 рублей 16 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.    Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись В.И.Колодкин

         Мотивированное решение изготовлено 08 июня 2022 года.