Решение по делу № 2-688/2024 (2-9883/2023;) от 27.11.2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 марта 2024 года г.Раменское

Раменский городской суд Московской области

в составе: председательствующего судьи Землемеровой О.И..,

при секретаре Маджирове Э.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО4 возврате части уплаченной страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО5 о возврате части уплаченной страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование иска указал, что <дата> между им и ФИО6 был заключен договор потребительского кредита №<номер>, по которому ему были предоставлены кредитные средства в размере <номер> рублей сроком на <номер> месяцев. В соответствии с п.4 Кредитного договора им в тот же день с ответчиком были заключены договоры личного страхования по программе ФИО7 что подтверждается полисом оферты №<номер> от <дата> по программе ФИО8 (программа 1.02) и полисом оферты №U541AR5INF2105080955 от <дата> по программе ФИО9 (Программа 1.4). Им была перечислена единовременно страховая премия из личных денежных средств переводами от <дата> в сумме <номер> руб. и от <дата> в сумме <номер>. Всего ответчику была перечислена страховая премия в общей сумме <номер> рублей. <дата> он досрочно выполнил свои обязательства по кредитному договору, возвратив кредитные денежные средства в полном объеме, что подтверждается справкой ФИО10 <номер> от <дата>. В связи с этим, он обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, на которое ответчик ответил отказом. В связи с чем он вынужден был обратиться в суд.

    Ответчик - ФИО11 представитель не явился, извещен. Имеется письменное возражение, из которого следует, что договор страхования №<номер> от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы» (Программа 1.4) не соответствует ни одному из закрытого перечня признаков договора, заключенного в обеспечение кредита. В соответствии с ч.10 ст.11 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица. Согласно ч.2.4 ст.7 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать. Что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита и что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. Данный перечень является закрытым, законом не предусмотрены иные основания считать договор страхования заключенным в обеспечение кредита. Исходя из п.п.1.4,2.4,5.3 договора страхования №<номер> от <дата> он не соответствует признакам п.19 Индивидуальных условий. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования <номер>. Часть страховой премии не подлежит возврату, так как при досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п.1 ст. 958 ГК РФ не наступило, так как страховыми случаями по договору страхования являются «смерть», «инвалидность», «потеря работы». Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п.1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Обращений по договору страхования №<номер> от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.02) не поступало. Более подробные возражения приобщены к материалам дела.

    Суд, выслушав истца, его представитель, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

    Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждено документально, <дата> между истцом ФИО1 и ФИО12 был заключен договор потребительского кредита №<номер>, по которому ему были предоставлены кредитные средства в размере <номер> рублей сроком на <номер> месяцев.

В соответствии с п.4 Кредитного договора истцом в тот же день с ответчиком ФИО13 были заключены договоры личного страхования по программе «ФИО14», что подтверждается полисом оферты №<номер> от <дата> по программе ФИО15 (программа 1.02) и полисом оферты №<номер> от <дата> по программе ФИО16 (Программа 1.4).

ФИО1 была перечислена единовременно страховая премия из личных денежных средств переводами от <дата> в сумме <номер>. и от <дата> в сумме <номер>

Всего ответчику ФИО17 была перечислена страховая премия в общей сумме <номер>.

<дата> ФИО1 досрочно выполнил свои обязательства по кредитному договору, возвратив кредитные денежные средства в полном объеме, что подтверждается справкой ФИО18 <номер> от <дата>

В связи с этим, ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования №<номер> от <дата> и возврате части страховой премии, так как он досрочно погасил кредит, на которое ответчик ответил отказом.

В п. 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ <дата>) отражено, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Следует исходить из условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и если положения этих условий указывают, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, то досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В п.8 Обзора указано, что если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В данном случае судом установлено, что договор страхования №<номер> заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила страхования). Страховыми случаями по договору страхования №<номер> являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного»); Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск "Потеря работы»).

Страховая сумма по Договору страхования №<номер> составила <номер>, страховая премия - <номер>.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является истец, а на случай смерти истца - его наследники.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской

Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в сил) возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам. в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страховою случая: прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 Указания Банка России от <дата> <номер>-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России от <дата> <номер>-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием <номер>-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:    просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса (пункт 8.2.1 Правил страхования);     исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (пункт 8.2.2 Правил страхования); отказ страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику (пункт 8.2.3 Правил страхования); ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (пункт 8.2.4 Правил страхования); признание договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (пункт 8.2.5 Правил страхования);     по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении (пункт 8.2.6 Правил страхования); смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного (пункт 8.2.7 Правил страхования); смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя -юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица (пункт 8.2.8 Правил страхования); в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 8.2.9 Правил страхования).

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю -физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя -физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя -физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из материалов дела следует, что <дата> истец обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования, заключенного <дата>, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием Банка <номер>-У.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика:

1)    по погашению основной суммы долга по договору потребительского

кредита (займа);

2)    по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3)    платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4)    плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при

заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5)    платежи в пользу третьих лип. если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6)    сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7)    сумма страховой премии по договор) добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 14,3 % годовых, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора наличными составляет 9,3 % годовых (пункт 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора). Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 Индивидуальных условий Кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 5 % годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 19 Индивидуальных условий Кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный пунктом 19 Индивидуальных условий Кредитного договора срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора). Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует.

Из пункта 11 Индивидуальных условий Кредитного договора следует, что целью использования Заемщиком потребительскою кредита является: добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)». «Страхование жизни и здоровья - Защита от потери работы (Программа 1.4)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Пунктом 19 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, истец оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

А) по добровольному договору страхования на весь срок Кредитного договора должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дачу заключения Кредитного договора;     по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заявителя по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Кредитного договора).

В) территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действии, военных конфликтов и т.п.

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования)-не менее 13 месяцев. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбор) Заявителя при заключении договора Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения Кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения.

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заявителем в ФИО19 не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В соответствии с пунктом 1.4 Договора страхования не признаются страховыми случаями страховые риски «Смерть Застрахованного» и Инвалидность Застрахованного», происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

Согласно пункту 5.3 Договора страхования страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Следовательно, договор страхования не соответствует требованиям, определенным в пункте 19 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является Заявитель, а на случай смерти Заявителя - его наследники по закону.

Кроме того, установлено, что <дата> между истцом и ответчиком заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № <номер>, соответствующий требованиям пункта 19 Индивидуальных условий Кредитного договора, в соответствии с которым банком при заключении Кредитного договора был предоставлен дисконт в части процентной ставки в размере 5 % годовых.

Как следствие, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа), а страховая сумма по Договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 758 000 рублей 00 копеек. В течение срока страхования страховая сумма по Договору страхования не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от <дата> <номер>).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Ввиду вышеизложенного, требование Заявителя о взыскании страховой премии при досрочном прекращении Договора страхования не обосновано и удовлетворению не подлежит.

Обращений по договору страхования №<номер> от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.02) не поступало, поскольку срок действия договора истек на момент обращения ФИО1 – <дата>., так как действовал 13 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет страховщика.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении требования о возврате части уплаченной страховой премии, судом не установлено неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, то оснований для взыскания неустойки не имеется, так как требование о взыскании неустойки по ст. 395 ГК РФ являются производными от первоначального требованиях и зависит от него.

Также истец просил о взыскании компенсации морального вреда и штрафа по Закону РФ от <дата> N 2300-1 (ред. от <дата>) "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 15 Закона РФ от <дата> N 2300-1 (ред. от <дата>) "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Из ст. 13 Закона РФ от <дата> N 2300-1 (ред. от <дата>) "О защите прав потребителей" следует, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В данном случае вина ответчика не установлена, в требованиях истца отказано, а потому оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа, нет.

    Представленные истцом позиции судов, не принимаются во внимание, так как в каждом конкретном случае заключены договора страхования с разными условиями и иными обстоятельствами, что также следует из представленной стороной ответчика противоположной позиции судов, которой гораздо больше.

Из практики рассмотрения аналогичных споров чаще всего суды отказывают в удовлетворении иска ввиду установления обстоятельств, что кредитный договор не содержит условий, свидетельствующих о заключении договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору и других оснований. (Определение Первого кассационного суда Общей юрисдикции от <дата> <номер>(<номер>)

Таким образом, суд рассматривал дело по конкретному договору страхования №<номер> от <дата>, заключенному между ФИО1 и ФИО20

В данном случае, договор страхования, заключенный с истцом имеет такие условия, при которых, как указано в п. 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ <дата>), при досрочном погашении заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

    В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ФИО21 о возврате части уплаченной страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа - отказать

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Раменский городской суд Московской области.

Председательствующий судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 22 марта 2024 года.