Решение по делу № 2-968/2023 от 27.06.2023

Дело № 2-968/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    п. Медведево              15 августа 2023 года

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Бахтиной Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Хакимовой С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3 в лице законного представителя ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3, в лице законного представителя ФИО2, в котором просило взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества ФИО5 с надлежащего ответчика в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее также ПАО «Сбербанк», Банк) задолженность по кредитному договору от <...> года № ... по состоянию на <...> года гола включительно в размере 26706 руб. 12 коп., в том числе основной долг 22718 руб. 21 коп., проценты в размере 3987 руб. 91 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1001 руб. 18 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что <...> года ПАО Сбербанк и ФИО5 заключили кредитный договор № ..., по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 31023 руб. 78 коп. под 19,2 процентов годовых на срок по <...> года. <...> года ФИО5 умерла. Предполагаемыми наследниками заемщика являются ФИО2 и ФИО3

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в лице законного представителя ФИО2 в судебном заседании не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены. Ответчик ФИО2 при извещении ее судом о дате, времени и месте судебного заседания посредством телефонограммы выразила несогласие с заявленными требованиями.

Представитель третьего лица общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил.

В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По общему правилу обязательства, возникшие из кредитного договора, с личностью должника неразрывно не связаны, поскольку кредитор может принять исполнение от любого лица.

Как следует из материалов дела <...> года между ПАО Сбербанк и ФИО5 заключен кредитный договор № ..., по условиям которого Банк обязался выдать ФИО5 кредит в размере 31023 руб. 78 коп., а заемщик принял на себя обязательство по возврату указанной суммы в срок 12 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,20 процентов годовых, путем внесения аннуитетных ежемесячных платежей в размере 2862 руб. 01 коп.

Пунктом 12 договора предусмотрено, что за неисполнение своих обязательств заемщик уплачивает неустойку в размере 20 процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

Обязательства по кредитному договору банком исполнены в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет заемщика. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору у него образовалась задолженность, которая по состоянию на <...> года составила 26706 руб. 12 коп., из которых основной долг 22718 руб. 21 коп., проценты 3987 руб. 91 коп.

<...> года ФИО5 умерла (свидетельство о смерти I-EC № ... от <...> года).

На момент смерти обязательства ФИО5 по кредитному договору не были исполнены.

Как следует из материалов наследственного дела № ..., заведенного нотариусом Медведевского нотариального округа Республики Марий Эл ФИО7, наследниками ФИО5 является её сын ФИО3, <...> года года рождения, и мать ФИО2

Согласно акту о назначении опекуна (попечителя) от <...> года № ... опекуном несовершеннолетнего ФИО3 до его совершеннолетия назначена ФИО2

ФИО2 отказалась от наследства после дочери в пользу ее сына ФИО3, о чем представила нотариусу соответствующее заявление в установленный законом срок (статьи 1154, 1157 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Наследственное имущество ФИО5 состоит из ? доли в праве общей собственности на квартиру, расположенную по адресу: ... Эл, ..., и ? доли в праве общей собственности на земельный участок с кадастровым номером 12:04:1560101:38, расположенный по адресу: ... Эл, ..., дер. Юж-Озерный, ..., земельный участок 12 «А».

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <...> года № ... «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно абзацу пятому пункта 60 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <...> года № ... разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Принимая во внимание, что согласно материалам дела ФИО2 отказалась от наследства после ФИО5 в пользу ФИО3, основания к удовлетворению иска к ФИО2 как к ненадлежащему ответчику отсутствуют.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк <...> года заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 (далее также Соглашение).

В рамках указанного Соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка на основании письменных обращений заемщиков, которые заемщики подают непосредственно страхователю. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением.

ФИО5 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования № ... «Защита жизни и здоровья заемщика», срок действия страхования с <...> года по <...> года.

Согласно заявлению ФИО5 на участие в программе страхования № ... «Защита жизни и здоровья заемщика» одним из страховых рисков указана смерть застрахованного лица. Выгодоприобретателем в случае наступления данного страхового случая является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по потребительскому кредиту.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <...> года № ... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Аналогичная позиция изложена в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от <...> года № ...-КГ22-43-К3.

Из материалов дела следует, что <...> года ФИО2 обратилась дополнительный офис № ... Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк с заявлением, адресованным ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, представив копию свидетельства о смерти ФИО5, копию справки о смерти № А-01067 и копию выписки из амбулаторной карты № ....

Как следует из ответа на запрос суда, <...> года в 11 часов 32 минуты заявление ФИО2 отправителем - дополнительный офис № ... направлено в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

<...> года в связи с наступлением страхового случая с заемщиком по кредитному договору от <...> года № ... ПАО Сбербанк составлена справка-расчет.

На заявление от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО2 <...> года поступил ответ № ...Т-02/1056276, согласно которому для принятия решения по заявленному событию ей предложено предоставить оригинал или надлежащим образом заверенную копию постановления о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события.

Во исполнение указанного запроса ФИО2 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представлен ответ Межмуниципального отдела МВД Российской Федерации «Медведевский» от <...> года исх. № ..., согласно которому материал проверки по факту смерти ФИО5 приобщен в специальное номенклатурное дело, так как в данном факте отсутствует событие преступления.

<...> года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в письме № ...Т-02/1073101 уведомило ФИО2, что представленный ответ из МВД не является постановлением о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела, в документе отсутствует информация об обстоятельствах обнаружения умершей ФИО5 Также в данном письме ООО СК «Сбербанк страхование жизни» повторно запросила у ФИО2 постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события.

<...> года ФИО2 поступило уведомление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № ...Т-02/1181282, согласно которому принять решение о признании заявленного события страховым случаем не представляется возможным, поскольку заявителем ФИО2 не представлено постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события.

Исходя из возникших между сторонами правоотношений, суд, приходит к выводу о том, что обязанность обратиться в страховую компанию согласно требованиям закона и договора лежала исключительно на выгодоприобретателе - Банке, которому известно о заключении договора страхования в его пользу. Таким образом, именно на Банке, как страхователе и выгодоприобретателе, лежала обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и представить все необходимые документы для получения страхового возмещения, что им и было сделано.

Как следует из пункта 9.8 Соглашения при наступлении события, имеющего признаки страхового случая в отношении страхового риска «Смерть» страховщику представляется перечень документов, предусмотренных пунктом 9.8.1 Соглашения. При этом пунктом 9.8 Соглашения также предусмотрено, что в Условиях участия в соответствующей программе страхования стороны вправе предусмотреть документы, отличные от предусмотренных, и (или) сократить/исключить данный перечень, и (или) дополнить его иными документами.

Согласно пункту 3.7 Условий участия в Программе страхования № ... «Защита жизни и здоровья заемщика» при наступлении события, имеющего признаки страхового случая в отношении страхового риска «Смерть» представитель клиента представляет в Банк следующие документы:

а) свидетельство о смерти Застрахованного лица или решение суда о признании Застрахованного лица умершим;

б) официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них);

в) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица;

г) оригинал (или электронный документ, подписанный электронной подписью Страхователя) справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (оформляется Страхователем). Допускается предоставление Страхователем информации о Задолженности Застрахованных лиц по Потребительским кредитам в электронной форме в формате реестра, согласованного Сторонами, подписанного электронной подписью Страхователя. Страхователь предоставляет информацию о Задолженности Застрахованных лиц по Потребительским кредитам на основании зарегистрированных страховых случаев в автоматизированной системе Страховщика.).

В силу пункта 3.8 указанных условий в отношении любого страхового риска представляются:

а) оригинал заявления о страховой выплате по установленной страховщиком форме;

б) документы, удостоверяющие личность заявителя и получателя выплаты (если отличается от заявителя) и подтверждающие право на получение страховой выплаты (например, паспорт и свидетельство о праве на наследство);

в) заявление Застрахованного лица на участие в программе страхования (представляется по требованию Страховщика).

Таким образом, суд приходит к выводу, что необходимый перечень документов, предусмотренный пунктами 3.7 и 3.8 Условий участия в Программе страхования № ... «Защита жизни и здоровья заемщика» для принятия решения по заявленному событию ФИО2 был представлен. Обязанности представить документ из органов и учреждений МВД России (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.) пункт 3.7 Условий участия в Программе страхования № ... «Защита жизни и здоровья заемщика» не содержит.

Вместе с тем истец, после направления в страховую компания всех необходимых документов достаточных мер по своевременному получению страхового возмещения, по контролю за действиями страховой компания в рамках заключенного между ними договора страхования не предпринимал, в результате чего страховая выплата не была произведена.

Истцом не представлено доказательств отказа страховой компании от выплаты страхового возмещения в связи с тем, что смерть ФИО5 не является страховым случаем, а также доказательств отсутствия возможности погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору с ФИО5 за счет страхового возмещения по договору, заключенному банком со страховщиком, принятия банком мер к получению возмещения за счет страхового возмещения.

Учитывая изложенное, ввиду наличия договора страхования, в рамках которого ФИО2 являлась участником программы страхования № ... «Защита жизни и здоровья заемщика», действовавшего на момент смерти застрахованного лица <...> года, отсутствия официального отказа страховой компании от выплаты страхового возмещения, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания с ФИО3 задолженности по кредитному договору от <...> года № ... не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3 в лице законного представителя ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Судья    Ю.В. Бахтина

Мотивированное решение составлено 22 августа 2023 года.