Решение от 26.07.2016 по делу № 33-9049/2016 от 30.06.2016

Судья Денисов Я.Ю. Дело № 33-9049/2016г.

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Нижний Новгород 26 июля 2016 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего: Мироновой Н.В.

судей: Кузьмичева В.А., Ионовой А. Н.

при секретаре: Бабиной Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Мироновой Н.В.

дело по апелляционной жалобе Ладыгиной Натальи Александровны на решение Московского районного суда г. Н. Новгорода от 15 сентября 2015 года

по иску Ладыгиной Натальи Александровны к АО «Банк жилищного финансирования» о взыскании денежной суммы, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, о признании недействительным договора в части,

УСТАНОВИЛА:

В суд с указанными исковыми требованиями обратилась истец Ладыгина Н.А. В обоснование требований, изложенных в исковом заявлении указала, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с которым банк предоставил Ладыгиной Н.А. кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 182 месяца под 14,74 % годовых, ежемесячный платеж на погашение кредита составляет <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ. при получении денежных средств по договору ей было предложено воспользоваться услугой ответчика - «Снижение ставки», в соответствии с которой предусматривалось снижение процентной ставки по кредиту. Она подала соответствующее заявление и было оплатила по данной услуге <данные изъяты> рублей. Однако до настоящего времени ответчиком не снижена процентная ставка и не произведен перерасчет задолженности истца перед ответчиком по договору, не изменен ежемесячный платеж по договору. ДД.ММ.ГГГГ г. она направлена ответчику претензию с требованием об отказе от данной услуги и о возврате денежных средств. Однако, каких-либо действий со стороны ответчика не было произведено. Истец со ссылкой на ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» полагает, что оплаченная ею услуга «Снижение ставки» подлежит взысканию с ответчика, а также проценты, предусмотренные п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей».

Кроме того, в пунктах 2.1.,1.4.2.,4.1.7. договора содержится обязанность истца осуществить страхование: риска прекращения права собственности на квартиру, а так же обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц; риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности Ладыгиной Н.А. Считает, что данные положения договора являются недействительными, так как страхование ряда рисков являлось условием получения кредита, что противоречит ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

В связи с этим, истец просит суд:

1) взыскать с ответчика в ее пользу <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей;

2) признать недействительными положения п.4.1.7. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г. в части обязанности Ладыгиной Н.А. застраховать следующие риски: риска прекращения права собственности на квартиру, а так же обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц; риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности Ладыгиной Н.А.

В порядке ст. 39 ГПК РФ истец изменила предмет иска в части взыскания компенсации морального вреда, увеличив размер взыскания до <данные изъяты> рублей.

Решением Московского районного суда г. Н. Новгорода от 15 сентября 2016 года в удовлетворении иска Ладыгиной Н.А. было отказано.

С этим решением не согласилась Ладыгина Н.А., предъявила апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить.

Требование жалобы об отмене принятого решения мотивировано теми же доводами, которые изложены в исковом заявлении.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель Ладыгиной Н.А. на основании доверенности ФИО10. требования, изложенные в апелляционной жалобе, поддержала, дала пояснения по ее существу.

АО «Банк жилищного финансирования» в судебном заседании не присутствовал, о дне и месте его проведения извещен надлежащим образом, о причинах неявки в судебное заседание сведений не представил, при таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, судебная коллегия не находит оснований для отмены принятого решения, считает его законным и обоснованным, а доводы жалобы подлежат отклонению, по следующим основаниям.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов дела следует и установлено судом, что Ладыгина Н.А. обратился к ответчику ЗАО "Банк жилищного финансирования" с заявлением-анкетой для получения жилищного ипотечного кредита.

Согласно приложению к заявлению-анкете на жилищный ипотечный кредит Ладыгиной Н.А. была предоставлена вся необходимая и достаточная информация об условиях программ/продуктов, тарифов, позволяющая сделать выбор, условия выбранной программы/продукта и тарифов разъяснены и понятны.

На момент подачи заявления и на момент выдачи кредита в Банке действовал "Перечень кредитных продуктов в рамках программы ипотечного кредитования ЗАО "Банк ЖилФинанс" утвержденный приказом N 126 от 17.03.2014.

Истцом Ладыгиной Н.А. был выбран "Кредитный продукт "Ипотека БЖФ", с типом подтверждения дохода "Универсальный", под залог имеющегося жилья, в целях приобретения, ремонта и благоустройства жилья.

При этом, в заявлении-анкете на жилищный ипотечный кредит клиентом выбрано личное страхование.

В соответствии с заявлением-анкетой на жилищный ипотечный кредит Ладыгина Н.А. выбрала дополнительную опцию – снижение ставки. В разделе заявления-анкеты на жилищный ипотечный кредит «Дополнительные опции» указано раздел – снижение ставки – в квадрате напротив указания «Да» истец сделала графическую отметку.

ДД.ММ.ГГГГ. Ладыгина Н.А. оформила заявление в ЗАО «Банк ЖилФинанс», согласно которого подтвердила свое полное ознакомление и согласие с тарифами ЗАО «Банк ЖилФинанс» по ипотечному кредитованию, а также просила подключить опцию «Снижение ставки» в соответствии с тарифами, установленными банком, за что обязалась оплатить денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно условиям кредитного продукта базовая процентная ставка по кредиту по выбранной кредитной программе составляет 23,99% годовых.

Таким образом, 23,99% годовых это та процентная ставка, по которой Ладыгина Н.А. могла получить кредит при прочих равных условиях.

При этом, кредитным продуктом предусмотрена возможность изменения процентных ставок, в зависимости от условий кредитования, которые клиент выбирает самостоятельно при заполнении заявления-анкеты на жилищный ипотечный кредит.

В банке действовали тарифы по ипотечному кредитованию физических лиц (в рублях РФ и иностранной валюте) предоставляющие возможность снижения процентной ставки по кредиту по выбору заемщика.

Так, в соответствии с Тарифами по ипотечному кредитованию физических лиц (в рублях РФ и иностранной валюте) предусмотрено, что при выборе дополнительной опции «снижение ставки» по кредитному продукту Ипотека БЖС при выборе цели кредита под залог имеющегося объекта недвижимости, при выборе типа подтверждения дохода «Универсальный» ниже на 5% от "базовой", 4,99% от суммы кредита.

При этом, в Тарифах имеется ссылка, что размер тарифа составит 9,99% по кредитам, если решения по объектам залога приняты в рамках одобрений по платежеспособности в период с 01 сентября 2014 года по 16 декабря 2014 года (при подписании кредитного договора по 17 декабря 2014 года тариф увеличивается на 1,5% от базового тарифа).

В процессе заключения кредитного договора Ладыгиной Н.А. было принято решение подключить опцию "Снижение ставки", опцию личного страхования.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ года между истцом Ладыгиной Н.А. и ответчиком был заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> руб., сроком на 182 месяца, под минимально возможную ставку 14,74% годовых. При этом, за улучшение условий предоставления кредита для заемщика, Банк снизил процентную ставку, за что имеет право на получение компенсации в связи со снижением прибыли от взимания пониженной ставки по кредиту путем получения от заемщика дополнительной платы. Таким образом, денежные средства, уплаченный истцом в размере <данные изъяты> рублей, за выдачу кредита по пониженной процентной ставке, не является комиссионным вознаграждением, а носят компенсационный характер.

Таким образом, Банк и истец, руководствуясь принципом свободы договора, в соответствии со ст. 421 ГК РФ, определили размер платы за пользование кредитными средствами. Заемщик Ладыгина Н.А. в заявлении-анкете на жилищный ипотечный кредит, и в заявлении от 30 декабря 2014 года, самостоятельно был сделан выбор о подключении опции «Снижение ставки» и оплате денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей. Кроме этого, в пункте 11 раздела 10 «Сведений правового характера» указано, что заемщик ознакомлен с тарифами Банка, сопровождающими получение кредита. Следовательно, истец выразил желание заключить кредитный договор с условием снижения процентной ставки по кредиту, с уплатой Банку соответствующей компенсации.

Следовательно, отказ суда в указанной части иска истцу является верным и обоснованным.

В соответствии с п. 4.1.7 заемщик обязуется: до предоставления кредита по настоящему договору застраховать следующие риски:

- риски в отношении утраты и повреждения квартиры,

- риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц,

- риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Ладыгиной Н.А. в пользу кредитора на срок действия настоящего договорав страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договоры страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор. 4.1.8 кредитного договора, до предоставления кредита заемщик обязуется застраховать риски в отношении утраты и повреждения квартиры, прекр░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.

░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ 1 ░░░░░░ 16 ░░░░░░ "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 ░░░░░░ 16 ░░░░░░ "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░, ░░░░░) ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░, ░░░░░). ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░, ░░░░░), ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░", ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 22.05.2013, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░; ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░-░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░, ░ ░░░░░░░░░-░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░», ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ «░░░», ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░, ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ 16 ░░░░░░ "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░", ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░ 330 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░ ░░ 15 ░░░░░░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░