Решение по делу № 2-3208/2020 от 16.07.2020

Дело № 2-3208/2020

(34RS0002-01-2020-006204-92)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 августа 2020 года город Волгоград

Дзержинский районный суд г. Волгограда

в составе: председательствующего судьи Говорухиной Е.Н.

помощника судьи Танеевой Е.П.,

при секретаре судебного заседания Кучеренко Т.А.,

рассмотрев в судебном заседании в городе Волгограде гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» о признании недействительными условия правил страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчикам ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условия правил страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО "Русфинанс Банк" был заключен договор потребительского кредита №-Ф.

Одновременно с заключением указанного договора истцу была предоставлена дополнительная услуга по страхованию заемщиков (страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) от ДД.ММ.ГГГГ В пользу страховой компании ООО "СОСЬЕТЕ Женераль Страхование Жизни" списана сумма страховой премии в размере 65 403 руб. 73 коп. со счета истца.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением о возврате страховой премии и об отказе от договора страхования.

Позднее истец обратилась в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением о возврате страховой премии и об отказе от договора страхования.

По результатам рассмотрения указанных заявлений, ответчиками было отказано в их удовлетворении.

Полагает отказ в выплате незаконным, поскольку отказ от услуги страхования последовал в установленный законом "период охлаждения" (14 дней).

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит суд признать недействительными условия правил страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк», взыскать с ООО «Русфинанс Банк» сумму страховой премии в размере 65 403 руб. 73 коп., компенсацию морального вреда 10 000,00 руб., штраф в размере 50 процентов от суммы присужденной судом.

Истец ФИО2. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объёме и настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом, до начала судебного заседания представили письменных возражения относительно заявленных требований и просил в иске отказать поскольку полагает, что ООО «Русфинанс Банк» является ненадлежащим ответчиком по делу, так же просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, представитель письменные возражения относительно заявленных исковых требований.

Выслушав истца ФИО2, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности, договором может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя, при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно преамбуле к Закону РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно положениям статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Абзац 1 пункта 5 статьи 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Совокупность указанных норм позволяет сделать вывод о том, что как банк, так и страховая компания при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы вышеуказанных законов и подзаконных актов в целом.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений (далее - Указания Банка России), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированных в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ №, вступивших в силу ДД.ММ.ГГГГ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированных в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ №, вступивших в силу ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с п. 10 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированных в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ №, вступивших в силу ДД.ММ.ГГГГ, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Русфинанс банк" и ФИО2 заключен договор потребительского кредита N 1860274-Ф на сумму 335403 руб. 73 коп., под 13,90% годовых, сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячным платежом, который составил 7 790 руб.

В соответствии с условиями договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья.

При заключении договора ФИО2 выразила согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору N 1860274-Ф от ДД.ММ.ГГГГ заключить с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь от несчастных случаев и болезней.

В этой связи, одновременно с заключением указанного договора истцу была предоставлена дополнительная услуга по страхованию заемщиков (страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) от ДД.ММ.ГГГГ

Страховая сумма по договору страхования составила 335 403 руб. 73 коп., страховая премия 65 403 руб. 73 коп., срок страхования 60 месяцев, выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк; страховые случаи - получение инвалидности I и II группы или смерть.

В пользу страховой компании ООО "СОСЬЕТЕ Женераль Страхование Жизни" с расчетного счета истца списана сумма страховой премии в размере 65 403 руб. 73 коп.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением о возврате страховой премии и об отказе от договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения указанного заявления, ответчиком было отказано в его удовлетворении.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением о возврате страховой премии и об отказе от договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения указанного заявления, ответчиком было отказано в его удовлетворении.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что вследствие заключения договора страхования с внесением соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающее право такого страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования.

С учетом вышеизложенных норм права и обстоятельств дела, суд, установив, что поскольку истец воспользовался правом отказа от договора страхования в течение 14 рабочих дней со дня подписания заявления, следовательно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, полагает необходимым взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО2 сумму, уплаченную в качестве страховой премии, в размере 65 403 руб. 73 коп.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страховой премии суд полагает необходимым отказать, поскольку заемщик в данном случае вступал в отношения, связанные со страхованием, именно с банком и денежные средства для оплаты страховой премии и комиссии банка вносил именно банку.

На основании изложенного, проанализировав вышеуказанные обстоятельства, полностью оценив установленные по делу фактические данные, учитывая, что ФИО2 отказалась от договора добровольного страхования до истечения четырнадцати календарных дней со дня его заключения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, суд приходит к выводу о взыскании с ООО "Русфинанс Банк" в пользу истца платы за страхование.

При этом то обстоятельство, что потребитель обратился с заявлением не в банк, а в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не должно умалять его законное право на отказ от договора страхования в срок, позволяющий требовать возврата уплаченной страховой премии.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В приведенной связи, суд полагает, что поскольку истцом в страховую организацию заявлено письменное требование об отказе от исполнения договора, то следует считать прекращенным договор страхования.

При этом, суд учитывает, что истец выразила несогласие с действиями ответчиков, выразившихся в отказе в возврате страховой премии в этой связи просила в том числе о признании недействительными условия правил страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк».

Разрешая заявленные исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» о признании недействительными условия правил страхования, применительно к положениям ст. ст. 168, 329, 421, 432, 819, 934, 958 ГК РФ, положениям ФЗ "О банках и банковской деятельности", Закона РФ "О защите прав потребителей", проанализировав условия, на которых были заключены кредитный договор и договор страхования, оспариваемый истцом, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что истец получала услугу по страхованию её жизни и здоровья по своему добровольному волеизъявлению, условия о страховании его прав не нарушают и закону не противоречат, условия страхования согласованы заемщиком добровольно, в момент заключения она не была лишена возможности отказаться от заключения договора страхования на предложенных ей условиях и заключить кредитный договор с иной кредитной организацией, заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья истца. Доказательств злоупотребления банком либо страховой компанией свободой договора, навязывания истцу договора страхования, совершения банком действий по уклонению от заключения кредитного договора на предложенных заемщиком условиях, судом добыто не было.

С учетом установленных обстоятельств, не усмотрев нарушений прав истца и нарушений требований закона при заключении договора страхования, суд отказывает в удовлетворении иска в указанной части.

Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При этом, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Факт нарушения прав потребителя ответчиком ООО «Русфинанс Банк» установлен. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате страховой премии, однако требования истца удовлетворены не были.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец имеет право на получение от ответчика ООО «Русфинанс Банк» денежной компенсации морального вреда.

Однако, заявленный истцом размер денежной компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей суд считает необоснованным, поскольку он не отвечает требованиям разумности и справедливости.

Суд принимает во внимание характер и объем причиненных истцу нравственных страданий и определяет размер причиненного истцу морального вреда в сумме 3 000 рублей.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Установив, что действиями ответчика нарушены права потребителя истца, между тем, суд учитывает, что истец обратилась не в банк а непосредственно в страховую компанию в установленный законом срок, в связи с чем не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании штрафа.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 333.36 Налогового Кодекса Российской Федерации истец освобожден от уплаты государственной пошлины. Оснований для освобождения ответчиков от уплаты государственной пошлины у суда не имеется.

При таких данных, с учетом требований статьи 333.19 Налогового Кодекса Российской Федерации, с ответчика ООО «РУСФИНАНС БАНК» в доход местного бюджета надлежит взыскать государственную пошлину в сумме 2252 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» о признании недействительными условия правил страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу ФИО2 сумму страховой премии в размере 65 403 рубля 73 копейки, а также 3000 рублей в счет компенсации морального вреда.

В удовлетворении остальной части требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» о признании недействительными условия правил страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» государственную пошлину в бюджет муниципального образования город-герой Волгограда в размере 2252 рубля.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Волгограда.

Мотивированное решение суда изготовлено 25 августа 2020 года.

Судья Е.Н. Говорухина