Решение по делу № 2-1917/2023 от 28.03.2023

Дело № 2-1917/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Котельниковой О.В., с участием представителя истца ФИО4, при секретаре Попове А.А., помощнике судьи Смирновой П.В., рассмотрев в открытом судебном заседании

                17 мая 2023 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным условия договора страхования, взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в обоснование которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № PIL№ на сумму 1 083 500 руб. Кроме того, при заключении кредитного договора также был заключен договор страхования жизни и здоровья + защита от потери работы (полис № U54№). Срок действия договора страхования равен 60 месяцам с момента заключения договора страхования, страховая сумма по риску «Потеря работы» составила 1 083 500 рублей, страховая премия по риску «Потеря работы» определена в размере 175 527 рублей и оплачена истцом при заключении договора.

На момент заключения кредитного договора и договора страхования истец работал в ООО «Геллион» в должности коммерческого директора по бессрочному трудовому договору (принят на работу ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ он был уволен с постоянного места работы по сокращению штата (п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ), с ДД.ММ.ГГГГ официально признан безработным, в настоящее время состоит на учете в ЦЗН <адрес>.

По условиям полиса-оферты по риску «Потеря работы» предусмотрен «Выжидательный период» сроком 60 дней, по истечении которого истцом в адрес ответчика было направлено заявление о получении страховой выплаты, с приложением необходимого пакета документов.

После неоднократных обращений истца ответчиком произошедшее событие признано страховым случаем, в связи с чем, произведена страховая выплата одним платежом в размере 135 000 рублей от ДД.ММ.ГГГГ за 90 дней нахождения истца в статусе безработного.

От выплаты оставшейся страховой суммы по риску «Потеря работы» в размере 1 083 500 рублей, предусмотренной договором страхования, за минусом произведенной выплаты (остаток составляет 948 500 рублей), ответчик отказался, мотивируя тем, что выплаты за период нахождения в качестве безработного более 90 дней договором страхования не предусмотрены, что следует из п. 5. Договора страхования.

Сумма выплаченной ФИО1 страховой премии страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 175 527 рублей гораздо выше суммы 135 000 рублей, полученной истцом от ответчика в связи с наступлением страхового случая, что нарушает основы принципа страхования, является нелогичным, неразумным, нарушает права и законные интересы истца.

ФИО1 в адрес ответчика направлена претензия, на которую получен ответ № от ДД.ММ.ГГГГ о том, что страховая компания выполнила перед истцом обязательства в полном объеме в виде выплаты денежных средств в размере 135 000 рублей. Также из ответа страховщика следует, что страховую выплату по риску «Потеря работы» возможно получить по нескольким случаям потери работы в течение срока действия Договора страхования.

Исходя из позиции ответчика страховую сумму в размере 1 083 500 рублей можно получить по нескольким случаям потери работы, что не соответствует действительности. Так, по условиям Договора страхования, чтобы получить страховую выплату необходимо соблюсти следующие условия: проработать не менее 6 месяцев, 2 месяца составляет выжидательный период, максимально за 3 месяца возможно получить страховую выплату в размере 135 000 рублей. Таким образом, 135 000 рублей выплачивается не ранее 1 раза в 11 месяцев. Учитывая, что договор страхования заключен на 60 месяцев, даже в максимально возможном случае неоднократной потери работы за период действия Договора страхования возможна выплата в размере 737 363 руб. (60 мес. : на 11 мес. х 135000 руб.), а не 1 083 500 руб.

Истец, окончательно уточнив исковые требования в порядке, предусмотренном ст. 39 ГПК РФ, просит суд признать недействительным ничтожное условие договора (абзац 9 п. 5 Договора страхования): «по риску «Потеря работы» страховая выплата осуществляется ежемесячно в размере 0,22% от страховой суммы, установленной по данному риску, за каждый день нахождения застрахованного в статусе безработного, не более чем за 90 дней нахождения застрахованного в статусе безработного по одному случаю потери работы, и не более 45 000 рублей в месяц»; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу сумму страховой выплаты в размере 948 500 рублей, неустойку за нарушение установленных сроков в размере 948 500 рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебные расходы за оказание юридических услуг в размере 27 000 рублей, за выдачу доверенности 2 640 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании участие не принимал, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО4 (в соответствии с полномочиями доверенности) в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования, дополнительно пояснила, что согласно закону об организации страхового дела страхование должно обеспечивать права граждан. Более того, Гражданским кодексом РФ предусмотрена презумпция добросовестности участников правоотношений. Законом «О защите прав потребителей» недопустимые условия договора, ничтожны. Когда заключался договор, истец был поставлен в известность, что сумма страховой выплаты составит 1 млн. руб. Однако он был введен в заблуждение, ему не дали прочитать все существенные условия договора страхования. Истцом ответчику была направлена претензия, которая была оставлена без удовлетворения. Страховая премия, которую получил истец, не покрывает те расходы, которые он понес. Соответственно, полагают ничтожным абз. 9 п. 5 договора страхования.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о дате и месте судебного разбирательства надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представил суду письменный отзыв, в котором указал, что договор страхования был заключен сторонами добровольно. В договоре страхования указано, что страхователь Договор страхования и Условия страхования/Правила страхования получил и прочитал. Одним из страховых рисков по полису-оферте является: «дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»)». В адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление от истца, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ произошло событие, имеющее признаки страхового случая по риску «Потеря работы». По условиям полиса-оферты по риску «Потеря работы» предусмотрен «Выжидательный период» (период времени, в течение которого наступившее событие, на случай которого производится страхование, не будет рассматриваться как страховой случай) сроком 60 дней. Страховая выплата осуществляется ежемесячно в размере 0,22% от страховой суммы, установленной по данному риску, за каждый день нахождения Застрахованного в статусе безработного, не более чем за 90 дней нахождения Застрахованного в статусе безработного по одному случаю потери работы, и не более 45 000 рублей в месяц (то есть не более 135 000 рублей всего). Выплата (с учетом выжидательного периода) осуществляется, начиная с 61-го дня нахождения Застрахованного в статусе безработного. За первые 60 дней нахождения в статусе безработного страховые выплаты не осуществляются. На основании представленных документов, заявленное событие было признано страховым случаем и с учетом 60 дней выжидательного периода истцу была произведена страховая выплата одним платежом в размере 135 000 рублей от ДД.ММ.ГГГГ (то есть не более 45 000 рублей в месяц). Истец необоснованно смешивает понятия страховой суммы и страховой выплаты. Согласно условиям договора страхования, при наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату, предусмотренную договором страхования, а не выплату всей страховой суммы. При этом, оплата страховой премии в соответствии с условиями полиса-оферты № U54№ является акцептом оферты страховщика и согласием заключить договор страхования со страховщиком в письменной форме на предложенных страховщиком условиях. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по риску «Потеря работы» по полису-оферте исполнило свои обязательства в полном объеме и не находит оснований для удовлетворения требований истца.

    Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа-Банк» в судебном заседании участие не принимал, извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Заслушав представителя истца, исследовав и оценив имеющиеся доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ, условие о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора страхования.

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ устанавливает, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № PIL№, по условиям которого истцу выдан кредит в размере 1 083 500 руб. сроком на 60 месяцев.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U54№ (Программа 1.5.6) со сроком действия 60 месяцев, сумма страховой премии – 175 527 руб., страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пункте 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «потеря работы»).

Страховая сумма по риску «Потеря работы» установлена фиксированная на весь срок страхования в размере 1 083 500 руб., страховая премия составляет 175 527 руб. Договор страхования заключается путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 30 дней с момента оформления полиса-оферты.

Согласно условиям Полиса-оферты ФИО1 (страхователь, застрахованный) уведомлен и согласен с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. ФИО1 с условиями настоящего Полиса-оферты и Правилами страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на предусмотренных условиях, Полис-оферту и Правила страхования получил. Страхователь уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовой услуги, вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Согласно полису страхования при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать.

Таким образом, в заявлении истец подтвердил факт того, что Полис-оферту и Условия добровольного страхования получил и прочитал до оплаты страховой премии, а условия договора страхования ему понятны.

Согласно оспариваемому п. 5.5 Полиса-оферты по риску «Потеря работы» предусмотрен «Выжидательный период» (период времени, в течение которого наступившее событие, на случай которого производится страхование, не будет рассматриваться как страховой случай) сроком 60 дней. По риску «Потеря работы» страховая выплата осуществляется ежемесячно в размере 0,22% от страховой суммы, установленной по данному риску, за каждый день нахождения Застрахованного в статусе безработного, не более чем за 90 дней нахождения Застрахованного в статусе безработного по одному случаю потери работы, и не более 45 000 рублей в месяц. Выплата (с учетом Выжидательного периода) осуществляется, начиная с 61-го дня нахождения Застрахованного в статусе безработного. За первые 60 дней нахождения в статусе безработного страховые выплаты не осуществляются.

Судом установлено, что на момент заключения кредитного договора и договора страхования истец работал в ООО «Геллион» в должности коммерческого директора по бессрочному трудовому договору (принят на работу ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ он был уволен с постоянного места работы по сокращению штата (п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ), с ДД.ММ.ГГГГ официально признан безработным, в настоящее время состоит на учете в ЦЗН <адрес>.

По истечении 60 дней («Выжидательный период») истцом в адрес ответчика было направлено заявление о получении страховой выплаты с приложением необходимого пакета документов.

На основании представленных истцом документов заявленное событие было признано страховым случаем и с учетом 60 дней выжидательного периода истцу была произведена страховая выплата одним платежом в размере 135 000 рублей от ДД.ММ.ГГГГ (то есть не более 45 000,00 рублей в месяц).

Т.е., согласно условиям договора страхования, при наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату, предусмотренную договором страхования, а не выплату всей страховой суммы (1 083 500 руб.).

Кроме того, по условиям страхования страховую выплату по риску «Потеря работы» возможно получить по нескольким случаям потери работы в течение всего срока действия договора страхования.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей.

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (часть 1 статьи 12 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Между тем, в момент заключения договора страхования ФИО1 был ознакомлен с условиями договора страхования, что подтверждается его подписями. Доказательств того, что истцу чинились препятствия в ознакомлении с условиями договора страхования, Правилами страхования, каким-либо образом ввели его в заблуждение при подписании договора, ФИО1 суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что вся необходимая информация по страховому продукту была доведена до сведения заемщика ФИО1, нарушений норм, предусмотренных ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не установлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования. Добровольно подписав Полис-оферту, условия которого не содержат каких-либо двойных толкований, неясностей и неточностей в формулировках, истец согласился с заключением договора страхования.

Доказательств того, что оспариваемый договор страхования не соответствует целям и задачам организации страхового дела, нарушает имущественные интересы страхователя, не обеспечивает его экономическую безопасность, ущемляет его права, как потребителя услуг, суду не приведено.

Таким образом, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по риску «Потеря работы» по Полису-оферте исполнило свои обязательства в полном объеме, в силу чего, суд не усматривает оснований для признания условия договора страхования: «по риску «Потеря работы» страховая выплата осуществляется ежемесячно в размере 0,22% от страховой суммы, установленной по данному риску, за каждый день нахождения застрахованного в статусе безработного, не более чем за 90 дней нахождения застрахованного в статусе безработного по одному случаю потери работы, и не более 45 000 рублей в месяц», недействительным, и доплаты страхового возмещения, поскольку данное условие согласовано сторонами (подписано) и не нарушает прав потребителя, а страховая выплата осуществлена в полном размере, предусмотренном условиями договора страхования.

Не усмотрев оснований для удовлетворения основных исковых требований, не установив факт нарушения прав потребителя ФИО1, суд не находит оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р. паспорт 5212 №) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310) о признании недействительным условия договора страхования, взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                    О.В. Котельникова

Мотивированное решение составлено 24.05.2023 г.