Решение по делу № 2-444/2024 (2-3651/2023;) от 21.11.2023

Дело №2-444/2024                                                              подлинник

16RS0045-01-2023-005241-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2024 года                                                          город Казань

мотивированное решение принято

в окончательной форме 10 июня 2024 года

Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Сафиной Л.Б.,

при секретаре Захаровой А.Р.,

рассмотрев    в    открытом    судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО (далее – ФИО, истец) обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (далее – ПАО «Промсвязьбанк», банк, ответчик) о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО был заключен кредитный договор №, по которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 427 000, 00 рублей, в том числе, на оплату договора личного страхования (страховой премии в размере 2 536, 46 рублей, рассчитанной исходя из суммы кредита); банковского вознаграждения (комиссии) 94 533, 42 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «Будьте здоровы! (Стандарт)» №, страховая премия – 5 000, 00 рублей.

В то же время истец обратилась в банк только с целью получения договора кредита.

В заявление застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ в пункте № которого указано: «Размер подлежащей оплате банком страховщику суммы страховой премии по договору страхования составляет 2 536 рубля 46 копеек».

В пункте № договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ прописана обязанность заемщика заключить иные договора с указанием их чёткого перечня, а именно: «9. Обязанность заемщика заключить иные договоры: В целях предоставления заемщику комплексного обслуживания между сторонами заключаются: 1. договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк»; 2. договор дистанционного банковского обслуживания».

В пункте 11 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ указана графа «Цели использования заемщиком кредита» кредит предоставляется:

- на погашения задолженности по кредитному договору;

- на потребительские цели в размере остатка денежных средств после погашения кредита»;

цель оплаты страховой премии (иных платежей) по договору личного страхования не указана; волеизъявления потребителя на обратное из договора не имеется.

В Правилах предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания указано, что «кредит — сумма денежных средств, указанная в разделе 1 Индивидуальных условий договора и предоставляемая кредитором заемщику на потребительские цели единовременно (одной суммой) на условиях срочности, возвратности и платности на условиях указанных в договоре», то есть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключен потребителем с ПАО «Промсвязьбанк» с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, иного волеизъявления заемщиком в анкете на получение кредита выражено не было.

В пункте № договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено: «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» указано «не применимо».

Кроме того, в договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ пункта 4.2, где обуславливается предоставление кредита обязательным предоставлением платной услуги страхования. В случае заключения договора страхования, где выгодоприобретателем является кредитор – 8,6 % годовых и под 12,6% годовых - если такой договор заключен не будет или будет расторгнут, что свидетельствует о нарушении п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № от 07.02. 1992 года (п. 1 ст. 1 Закона №; ч. 1 и абз. 2 ч. 2 ст. 310 ГК РФ).

Следовательно, ответчиком процентная ставка поставлена в зависимость от подключения услуг страхования, то есть в зависимость от поведения заемщика. Таким образом, в рассматриваемом деле включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности, изменения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, ущемляет права потребителей.

Более того, установление повышенной ставки при отсутствии заключенных договоров страхования, указанной в п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 12,6% годовых, что приведет к увеличению процентной ставки на 8,6% годовых является явно дискриминационной, вынуждающей заемщика заключить договор страхования.

Одновременно с заключением кредитного договора потребителем подписано заявление застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ, по которому пункт №.2 заявления устанавливает: прошу банк списать сумму комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в п. 1.6 заявления (то есть 94 533, 42 рублей) и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе, заключить от имени и за счёт банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах - жизнь» в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ (указанные Правила ПАО «Промсвязьбанк» истцу не предоставлены).

Исходя из п. 1.3.4 заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ: «Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является банк». В п. 1.6 Заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ определено, что банк списывает без дополнительного распоряжения (согласия) заемщика с его счета в дату заключения кредитного договора сумму денежных средств (94 533,42 рублей) в счёт уплаты комиссии.

По своей правовой природе данная комиссия является ничем иным как сбором, обработкой и технической передачей информации о заемщике (п. 3.1 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика») и, тем самым, является дополнительной платой за пользование кредитом. Об этом свидетельствует и порядок определения размера комиссии, который поставлен в прямую зависимость от суммы кредита (так, страховая премия в размере 2 536, 46 рублей рассчитана исходя из суммы кредита).

Поскольку сбор, обработка и техническая передача информации о заемщике являются обязанностями банка, которые он взял на себя добровольно в рамках договора страхования, исполняет их за свой счет, то условие о взимании банком комиссионного вознаграждения в силу статьи 168 ГК РФ, статьи 16 Закона РФ № является ничтожным.

В рассматриваемом случае банк для заемщика не совершает какие-либо действия, кроме заключения потребителем договора об оказании услуг в рамках Правил добровольного страхования «Защита заемщика».

При выполнении банковской операции -выдача кредита -взимание такой платы (вознаграждения) за заключение потребителем договора об оказании услуг в рамках Правил добровольного страхования «Защита заемщика» гражданским законодательством и законодательством в сфере защиты прав потребителей не предусмотрено.

Ответчик по целевому потребительскому кредиту, включил в сумму кредита сумму, необходимую на оплату дополнительных услуг, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что ухудшает финансовое положение заемщика.

Исходя из условий, предусмотренных в данном договоре, банк обусловил его заключение обязательным заключением дополнительных услуг по страхованию, а заемщик не имел возможности повлиять на содержание условий договора.

Отсутствие реального права выбора на получение кредита без дополнительных услуг, является ущемляющим права потребителя, установленные п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 «О защите прав потребителей».

В данном случае, банком ущемляются права заемщика в части потребительских свойств финансовой услуги; выбор услуг кредитования осуществлен в связи с неполным доведением информации о стоимости дополнительных услуг, их наличия, характере; потребительских свойствах и условиях их приобретения.

Возможность истца реализовать свободный и осознанный выбор осуществляется путем предоставления полной информации и предоставления возможности отказа от услуги в случае, когда потребитель решил получить кредит без них, В разработанные банком документы включены стандартные фразы об ознакомлении клиента с документами; «даю согласие...», «подтверждаю, что уведомлен...», «...я понимаю...».

На Правилах предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания; на Правилах оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» отсутствует подпись Истца об ознакомлении с ними.

17.12.2021г. истец обратилась к ответчику с претензией о возврате денежных средств, однако в добровольном порядке по настоящее время ответчиком денежные средства не возвращены.

Согласно почтовому отслеживанию, ответчик претензию получил ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с Законом о защите прав потребителей до ДД.ММ.ГГГГ должен был удовлетворить требования указанные претензии

На ДД.ММ.ГГГГ просрочка составляет 686 дней. Размер неустойки (пени), начисляемой с ДД.ММ.ГГГГ, составляет в сумме 94 533,42 рублей * 686 ? 3% = 2 48 397,78 рублей.

Сумма страхового взноса в размере 99 533, 42 рублей была включена в сумму кредита, и Банк получал на эту сумму доходы в виде процентов по ставке 12,592 % годовых (полная ставка по кредиту). Согласно законодательству, эти доходы он обязан вернуть заемщику.

ДД.ММ.ГГГГ при выдаче кредита незаконно удержаны денежные средства в размере 94 533, 42 рублей. Отчет времени дней начисления и оплаты    процентов    на    страховой взнос начинает исчисляться с

ДД.ММ.ГГГГ

Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, который подлежит компенсации примирителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», который он оценивает в размере 25 000 рублей.

Кроме того, не имея опыта в делах, связанных с законодательством «О защите прав потребителей», «О банках и банковской деятельности» и с юридическими вопросами, истец был вынужден обратиться за квалифицированной юридической помощью, и понес при этом дополнительные расходы по оплате услуг своего представителя, в сумме 30 000, 00 рублей.

На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 94 533, 42 рублей, уплаченные за договор страхования жизни и здоровья по программе «Защита заемщика» №-СО1 от ДД.ММ.ГГГГ; вернуть денежные средства в сумме 25 341, 20 рублей, выплаченные кредитору в виде оплаченных процентов (убытков) на страховой взнос по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; вернуть денежные средства в сумме 19 725, 32 рублей, выплаченные кредитору в виде оплаченных процентов за пользование чужими денежными средствами за страховой взнос по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать компенсацию причиненного морального вреда в сумме 25 000 рублей; взыскать неустойку в размере 400 000 рублей; взыскать денежную сумму в счет компенсации расходов по оплате услуг представителя в размере 30 000 рублей.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились.

Представитель ответчика просила в иске отказать.

Третьи лица – представители Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, ООО СК «Ингострах Жизнь» в судебное заседание не явились.

Выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.

          Суд, выслушав представителей ответчика, исследовав материалы гражданского дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

          В силу положений пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

          Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.          В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

          Согласно части 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

        В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

        В ходе судебного разбирательства установлено, 09.11.2021г. между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО был заключен кредитный договор №, по которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 427 000, 00 рублей на срок 84 месяца под 12,6% годовых.        Пунктом 4 кредитного договора определен порядок определения процентной ставки:    так процентная ставка составляет 12,8% годовых (п.п. 4.1.),

         в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора, страховая выплата направляется на погашение задолженности по договору, если не позднее трех календарных дней с даты заключения договора заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте, процентная ставка по договору устанавливается в размере 8,6% годовых: с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита, с первого календарного дня, следующего за датой уплаты - первого ежемесячного платежа по договору (в случае обеспечения страхования н< позднее даты предоставления кредита) (п.п. 4.2),

         если договор личного страхования на условиях, указанных в п. 4.2 индивидуальны условий договора, не будет заключен по обстоятельствам, н зависящим от кредитора, будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 12,8% годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору: с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа, в случае если договор личного страхования не был заключен до даты первого ежемесячного платежа, с первого календарного дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа, наступившей после даты, в которую договор личного страхования был признан незаключенным, - в случае, если дата, в которую договор личного страхования был признан незаключенным, не совпадает с датой уплаты ежемесячного платежа, с первого календарного дня, следующего за датой в которую договор личного страхования был признан незаключенным, - в случае, если дата, в которую договор страхования был признан незаключенным, совпадает с датой уплаты ежемесячного платежа (п.п. 4.2.1.).

         В этот же день истец обратился в банк с заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1.

         В соответствии пунктом 1.1. договора его составными частями является заявление на заключение договора и «Правила оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», которым присоединился заемщик.

      В соответствии с пунктом 3.1. "Правил оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" Банк обязуется осуществлять следующие действия в отношении клиента:

      3.1.1 - заключить от имени и за счет Банка Договор страхования со страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с условиями договора и правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом;

      3.1.2. -проконсультировать/проинформировать клиента к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора;      3.1.3. - предоставить клиенту к дате заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица);

      3.1.4. - разместить к дате заключения договора действующую редакцию правил, правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках программы страхования, на сайте Банка www.psbank.ru.

       09.11.2021г. подписано заявление застрахованного лица, из которого следует, что истец выражает желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен ПАО "Промсвязьбанк" и ООО «СК «Ингосстрах Жизнь».

        Страховыми рисками являются:

         1.2.1.1. установление застрахованному лицу 1или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая/или заболевания, произошедших (впервые выявленные) в течение срока страхования, указанного в заявлении или в течении 180 дней после его окончания.

         1.2.1.2. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течении срока страхования.

         Срок страхования по договору начинается в дату заключения между истцом и банком договора и заканчивается

- в случае если а дату окончания срока кредитования в соответствии с договором потребительского кредита от 09.11.2021г. истец не достигнет возраста 65 лет – в дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором, мину один календарный месяц;

- в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором истец достигнет возраста 65 лет – в дату, предшествующую дню, в котором истцу исполнится 65 лет, в целях прекращения в соответствии с условиями договора при наступлении страхового случая по договору страхования обязательств истца перед банком по кредитному договору.

         Согласно пункту 6 заявления застрахованного лица от 23.03.2020г. ФИО подтвердила, что уведомлена о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме.

       Судом также установлено, что к дате заключения договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" Банк также выполнил условия, предусмотренные пунктами 3.1.2., 3.1.3 «Правил оказания ПАО "Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», что подтверждается подписанным истцом заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», согласно которому, клиент при подачи заявления был ознакомлен с правилами, с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, с информацией о размере страховой суммы, страховой премии и комиссионного вознаграждения банка (п.п. 1.4.1.), клиент при оформлении заявления получил памятку застрахованного лица (п.п. 1.4.3.), клиенту известно, что он может ознакомиться с правилами на сайте Банка (п.п. 1.4.4.).

       В соответствии с пунктом 3.2. «Правил оказания ПАО "Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» клиент обязуется в дату заключения договора уплатить Банку комиссию в порядке и в размере, определенных в заявлении.

       Согласно пункту 1.6. заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 клиент поручает Банку списать со своего счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 94 533,42 рублей в счет уплаты комиссии.

       В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

        В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

       На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что сумма комиссии в размере 94 553,42 рублей была уплачена истцом единовременно за оказание банком услуг по договору об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 в том числе и за заключение договора личного страхования в ООО СПАО «Ингосстрах Жизнь» и здоровья истца, в соответствии с условиям подписанных истцом заявлений, данные условия соответствуют принципу свободы договора, кроме того суд учитывает, что при заключении договора истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями договоров, а также правом отказаться от их заключения.

           Доводы истца о том, что до истца не была доведена достоверная информация, суд находит несостоятельными, поскольку они не нашли своего подтверждения в ходе судебного заседания и опровергнуты материалами дела.

      Кроме того, суд учитывает, что пунктом 2.5. «Правил оказания «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» установлено, что истец вправе в течении 14 календарных дней с даты заключения Договора обратиться в Банк с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по Договору страхования. При поступлении указанного заявления осуществляет возврат Клиенту Комиссии в полном объеме в порядке, установленным в настоящих правилах, и расторгает Договор    страхования,    заключенный    в      отношении Клиента, либо не осуществляет заключение Договора страхования, в случае, если Договор страхования еще не был заключен.

       Однако с заявлением о расторжении договора в течении 14 дней истец в Банк не обращался, доказательств обратного истцом не представлено.

         На основании вышеизложенного, учитывая, что в судебном заседании установлено, что истец, подписывая заявление застрахованного лица и заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», выразила свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, подтвердила, что ознакомлена и согласна с актуальными на дату подачи заявлений правилами страхования, размером комиссии, размером страховой суммы и размером страховой премии, а также то, что заключение договора об оказании услуг осуществляется истцом на добровольной основе, не влияет на принятие банком решения о заключении с истцом кредитного договора и осуществления банком прав и обязанностей по нему, что с заявлением о расторжении договора в одностороннем порядке истец в Банк в течении 14 дней не обращалась, суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в размере 94 533,42 рублей. Суд также принимает во внимание, что истец добровольно выразила согласие на получение кредита по сниженной ставке, что опровергает доводы о навязанности программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1.

Кроме того, разница в процентной ставке на 4,2% не является дискриминационной, кредитный договор на момент рассмотрения дела является действующим.

        Учитывая вышеизложенное, суд не находит правовых оснований для удовлетворения и производных требований истца о компенсации морального вреда, неустойки, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Судья                                                                  Сафина Л.Б.