Решение по делу № 33-11498/2016 от 19.04.2016

Судья: Аникеева Е.Д. дело № 33-11498/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего Гарновой Л.П.,

судей Бурцевой Л.Н., Шмелева А.Л.

при секретаре Автандилян М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании от 27 апреля 2016 года апелляционную жалобу АО «КБ Дельта-Кредит»

на решение Красногорского городского суда Московской области от 16 декабря 2015 года по делу по иску Сергеева Романа Анатольевича к АО «КБ Дельта Кредит» о признании валютой денежного обязательства по кредитному договору российские рубли, обязании устранить недостатки финансовой услуги и приведении кредитного договора в соответствии с требованиями законодательства, защите прав потребителей заслушав доклад судьи Шмелева А.Л., объяснения Сергеева Романа Анатольевича и его представителей – Пак Т.Ю., Мазур Е.Н., представителя АО «КБ Дельта Кредит» - Селезнева К.А.,

УСТАНОВИЛА:

Сергеевым Р.А. предъявлен иск к АО «КБ Дельта Кредит» о признании валютой денежного обязательства по Кредитному договору № 135811-КД-2011 от 11.04.2011 года - российские рубли и обязать АО «КБ ДельтаКредит» устранить недостатки оказанной финансовой услуги, выражающиеся в несоответствии условий её оказания требованиям законодательства, путём изменения условий Кредитного договора № 135811-КД-2011 от 11.04.2011 года, изложив п. 1.1 Кредитного договора № 13581 1- КД-2011 от 11.04.2011 года в следующей редакции: Кредитор предоставляет Заемщику денежные средства (кредит) в размере 4959999 (Четыре миллиона девятьсот пятьдесят девять тысяч девятьсот девяносто девять) рублей 62 копейки сроком на 182 (Сто восемьдесят два) месяца, считая с даты предоставления кредита. Иск мотивировал тем, что в 2011 году он обратился в АО «КБ ДельтаКредит» за получением кредита в целях приобретения квартиры, и 11 апреля 2011 года между ним и Ответчиком был заключен Кредитный договор № 135811-КД-2011. Согласно Кредитному договору (п. 1.1.) Ответчик обязался выдать целевой кредит на приобретение жилого помещения, расположенного по адресу: МО, г. Красногорск, ул. им. Зверева, д. 4, кв. 248 в размере 176 380,00 (Сто семьдесят шесть тысяч триста восемьдесят и 00/100) долларов США. 11 апреля 2011 года Ответчик оказал финансовую услугу Истцу, что подтверждается расходным кассовым ордером № 108 от 11.04.2011 г., согласно которому Истец получил денежные средства в размере 4959999 рублей. Также 11 апреля 2011 года был заключен Договор купли - продажи квартиры с использованием кредитных средств № 135811-КП-2011, согласно которому Истец приобрел Жилое помещение по цене равной 2000 000 рублей. Согласно расписке продавца Жилого помещения денежные средства за квартиру были переданы в рублях РФ в размере 2000000 (Два миллиона) рублей. При заключении Кредитного договора по мнению истца ответчик нарушил нормы действующего законодательства ст. 140 ГК РФ, п.1 ст. 317 ГК РФ и ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» - исключительно в рублях, в том числе Закона «О защите прав потребителей». Истец обращался к Ответчику с Требованием, в котором просил Ответчика устранить недостаток финансовой услуги и подписать Дополнительное соглашение к Кредитному договору № 13581 1-КД-2011 от 11 апреля 2011 года, в котором просил указать: - размер кредита в рублях и условия приобретения услуги, которые не противоречат законодательству РФ, в том числе указав полную сумму, подлежащую выплате заемщиком в рублях; - выдать график погашения этой суммы, выраженный в рублях; - устранить допущенные АО «КБ ДельтаКредит» нарушения Кредитного договора № 135811-КД-2011 от 11 апреля 2011 года путем исключения (изменения) пунктов, ущемляющих (нарушающих) право Сергеева Р.А., как потребителя, из Кредитного договора № 135811-КД-2011 от 11 апреля 2011 года. Однако ответчик отказался добровольно устранить недостатки оказанной финансовой услуги, сославшись на принцип свободы договора, закрепленный статьей 421 ГКРФ.

Представители ответчика иск не признали.

Решением Красногорского городского суда Московской области от 16 декабря 2015 года исковые требования удовлетворены частично. Суд признал валютой денежного обязательства по кредитному договору № 13581 1- КД-2011 от 11 апреля 2011 года - российские рубли. Обязал АО КБ «ДельтаКредит» устранить недостатки оказанной финансовой услуги, выражающиеся в несоответствии условий её оказания требованиям законодательства, путем изменений условий кредитного договора № 135811-КД-2011 от 11 апреля 2011 года, изложив п.1.1. кредитного договора № 135811-КД-2011 от 11 апреля 2011 года следующей редакции: кредитор предоставляет заемщику денежные средства (кредит) в размере 4959999 рублей 62 копейки сроком на 182 месяца, считая с даты подачи заявления в суд - 25 августа 2015 года.

АО «КБ Дельта-Кредит» в апелляционной жалобе просит решение отменить, как незаконное и необоснованное.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения явившихся лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В силу статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Постановленное по делу решение указанным требованиям не отвечает.

Из материалов дела усматривается, что 26 января 2011 года Истец обратился к Ответчику за получением кредита в целях приобретения квартиры, что подтверждается анкетой.

11 апреля 2011 года между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор № 135811 -КД-2011. В соответствии с пунктом 1.1 Кредитного договора ответчик обязался предоставить денежные средства в размере 176380 долларов США сроком на 182 месяца.

Согласно пункта 1.3. Кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения, ремонта и благоустройства квартиры, расположенной по адресу: МО, <данные изъяты>, ул. им. Зверева, <данные изъяты>. имеющей общую площадь 60,10 кв. м., в собственность Сергеева Р.А. На момент подписания Кредитного договора собственником квартиры являлся гражданин РФ Березин С.В.

11 апреля 2011 года между Истцом и Ответчиком был заключен Договор банковского счета (в рублях) №40817810900010135811, пунктом 2.1.2. указанного Договора предусмотрено, что ответчик обязуется выдавать по распоряжению Клиента денежные средства со счета в день обращения Клиента в кассу Банка с заявлением о снятии денежных средств со счета, за исключением случая, предусмотренного п. 2.3.1. настоящего договора.

11 апреля 2011 года между Истцом и Ответчиком был заключен Договор банковского счета (в долларах) №40817840200010135811, пунктом 2.1.3 указанного договора предусмотрено, что Ответчик обязуется перечислять по распоряжению клиента денежные средства со Счета не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего расчетного документа от клиента.

11 апреля 2011 года между Истцом и Березиным С.В. был заключен Договор купли - продажи квартиры с пользованием кредитных средств № 13581 1-КП-2011. Согласно пункта 2.1 - Квартира продается по цене 2000 000 рублей, при чем в пункте 2.2 указанного Договора купли - продажи указано, что оплата Квартиры Покупателем (он же Истец) Продавцу производится за счет кредитных средств путем уплаты Покупателем (Истцом) Продавцу суммы в рублях РФ, эквивалентной 71 121,97 долларов США.

Удовлетворяя иск, суд исходил из того, что банк нарушил действующее законодательство, заключив кредитный договор в иностранной валюте, не указав в кредитном договоре сумму кредита в рублях, а также согласившись с доводами истца о том, что в действительности ему была предоставлена денежная сумма в рублях, из которой он и оплатил приобретение квартиры.

С данными выводами суда согласиться судебная коллегия не может по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ устанавливается свобода договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с нормой ст. 819 ГК РФ: по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 317 Гражданского кодекса Российской Федерации денежные обязательства должны быть выражены в рублях (статья 140).

В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

Использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте.

Будучи наделенным специальной правоспособностью АО «КБ Дельта-Кредит» заключило кредитный договор и предоставило заемщику сумму займа в долларах США и по правилам ст. 317 Гражданского кодекса Российской Федерации было наделено правом требовать исполнения обязательств в иностранной валюте.

Истец в судебном заседании не отрицал того, что до определённого времени исполнял обязанность по возврату кредита, в том числе и в иностранной валюте, что также подтверждается представленной в дело выпиской по счёту.

Удовлетворяя исковые требования, суд не учёл того, что заключив договор на получение кредита в долларах США, истец принял на себя риск изменения курса доллара США по отношению к рублю. Заключение кредитного договора независимо от того, предоставляется ли кредит в российских рублях или в иностранной валюте, само по себе несет возможность изменения обстоятельств для заемщика, поскольку выдача кредита зависит от постоянных инфляционных процессов. Повышение курса доллара США не изменило предмет и обязательства сторон, а доход истца и экономическая ситуация в стране не являлись условием заключения кредитного договора и условием исполнения обязательств.

Суд не учёл, что официальной денежной единицей в Российской Федерации является рубль, соотношение рубля и иностранной валюты постоянно меняется. Из обычаев делового оборота не следует, что риски изменения курса рубля к доллару США несет кредитор.

Соотношение рубля и иностранной валюты постоянно изменялось, поэтому заключив договор на получение кредита в долларах США, истец принял на себя риски изменения курса доллара по отношению к рублю, сделал свой выбор в пользу этой валюты, в связи с низкой процентной ставкой, поскольку если бы заемщику кредит был предоставлен в рублях, процентная ставка по кредиту была существенно выше.

Судебная коллегия отмечает, что обязательства по возврату кредита возникают вне зависимости от указанных обстоятельств. Повышение курса доллара США не является действием непреодолимой силы или форс-мажорными обстоятельствами и его нельзя расценивать как существенное изменение обстоятельств.

Кроме того, в соответствии с кредитным договором истец имел право до момента фактического предоставления кредита отказаться от получения кредита по настоящему договору.

Однако истец не отказался от заключения договора на условиях, одобренных банком, предоставленный кредит использовал, исполнял обязательства по возврату кредита в соответствии с условиями договора и ранее с заявлением об их изменении не обращался.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения иска не имелось, а, следовательно, решение Красногорского городского суда Московской области от 16 декабря 2015 года нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене, с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении иска Сергеева Романа Анатольевича к АО «КБ Дельта Кредит» о признании валютой денежного обязательства по кредитному договору российские рубли, обязании устранить недостатки финансовой услуги и приведении кредитного договора в соответствии с требованиями законодательства, защите прав потребителей.

.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Красногорского городского суда Московской области от 16 декабря 2015 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска Сергеева Романа Анатольевича к АО «КБ Дельта Кредит» о признании валютой денежного обязательства по кредитному договору российские рубли, обязании устранить недостатки финансовой услуги и приведении кредитного договора в соответствии с требованиями законодательства, защите прав потребителей – отказать.

Председательствующий:

Судьи: