Решение от 13.11.2023 по делу № 2-216/2023 от 14.06.2023

Дело № 2-216/2023

УИД 22RS0071-01-2023-000203-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 ноября 2023 года г.Яровое

Яровской районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Огневой В.М.,

при секретаре Сулима В.О.,

с участием ответчика Елыманова И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Елыманову Игорю Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Елыманову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих требований, что 11.05.2022 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования Логина и одноразового пароля (СМС-код), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 50000 руб. под 35,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. 12.07.2022 возникла просроченная задолженность по ссуде и 13.12.2022 по процентам, на 23.05.2023 суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 82 дня, и 81 день по процентам. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 27664,80 руб. По состоянию на 23.05.2023 общая задолженность по договору составляет 56384,89 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 48875 руб., просроченные проценты 6729,34 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1,73 руб., неустойка на просроченную ссуду 0,75 руб., неустойка на просроченные проценты 18,54 руб., комиссия за ведение счета 149 руб., иные комиссии 610,53 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, до настоящего времени задолженность не погашена. На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 56384,89 руб. и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1891,55 руб.

Далее истец уточнил заявленные требования, с учетом внесенных ответчиком оплат на общую сумму 39931,91 руб., просит взыскать на 14.08.2023 задолженность в размере 45284,89 руб., в том числе основной долг – 44504,34 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,73 руб., комиссию за ведение счета – 149 руб., иные комиссии – 610,53 руб., неустойку на просроченную ссуду – 0,75 руб., неустойку на просроченные проценты – 18,54 руб.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено АО «Совкомбанк страхование».

Ответчик Елыманов И.В. в судебных заседаниях не оспаривал заключение кредитного договора № от 11.05.2022 на условиях суммы кредитования в размере 50000 руб. с уплатой процентов в размере 35,9% годовых, погашения кредита ежемесячными платежами по графику в размере 3073,68 руб. Предоставил суду кредитный договор № от 11.05.2022, Информационный график, подписанные сторонами собственноручной подписью, полученные им при заключении договора. Возражал относительно заключения договора страхования, поскольку согласие не давал, заявление не подписывал. Также считал, что задолженность по кредитному договору отсутствует, ссылаясь на справку банка от 11.09.2023 и внесение платежей в период с июня 2023 по сентябрь 2023 года. Полагал, что последний платеж по кредиту наступил в сентябре 2023 года. В удовлетворении иска просил отказать.

Представитель истца, представитель третьего лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявляли. Банк, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, в иске просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав предоставленные и собранные доказательства по делу, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (ч.1, 2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Кроме того, п.1 ст.329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотреннымизакономили договором.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено, что 11.05.2022 между ПАО «Совкомбанк» и Елымановым Игорем Викторовичем заключен Договор потребительского кредита №, по условиям которого на счет № предоставлен кредит в размере 50000 руб., на срок 60 мес., с уплатой процентов 9,9% годовых, если заемщик использовал 80% и более от суммы кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты их перечисления, если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору 35,9% годовых. За ненадлежащее исполнение условий договора сторонами согласована ответственность в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ ото 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В пункте 17 Договора закреплено право заемщика по своему желанию, выраженному в Заявлении подключить добровольные платные услуги: 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, 2.Гарантия минимальной ставки.

Согласно Информационному графику, подписанному собственноручно Елымановым И.В. и сотрудником Банка (л.д.61), погашение задолженности по Договору потребительского кредита 36 ежемесячными платежами в размере 3073,68 руб. не позднее 11 числа каждого месяца.

Информационный график содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения условия использования 80% и более от суммы кредита на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней от даты выдачи Транша использовании платными услугами (при их подключении). При соблюдении условия 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней от даты выдачи кредита, срок погашения задолженности будет составлять 60 месяцев. Аналогичные условия содержатся 6 Договора.

Подписав Индивидуальные условия Договора потребительского кредита № от 11.05.2022, Елыманов И.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен Общими условиями, обязался их соблюдать (п.14).

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, осуществил кредитование счета 11.05.2022.

В указанную дату Елыманов И.В. воспользовался денежными средствами не безналичным способом, соответственно, порядок и сроки погашения задолженности по кредиту, в соответствии с Информационным графиком. Первый платеж 11.06.2022 в размере 3073,68 руб., последний платеж 11.05.2025 в размере 3073, 37 руб.

Ответчик допускал просрочки внесения ежемесячного платежа в июле 2022 года (1 день), в декабре 2022 года (2 дня), в феврале 2023 года (8 дней), не вносил платежи в марте, апреле, мае.

Суммарная продолжительность просрочки на 23.05.2023 года составила более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, что в силу п.5.2 Общих условий дает Банку право требовать от Елыманова И.В. досрочного возврата задолженности по кредиту.

Допустимые доказательства подключения платных услуг (финансовая и страховая защита заемщиков, гарантия минимальной ставки), комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, не представлены.

Факт подписания Елымановым И.В. электронной подписью Заявления о предоставлении транша, содержащего согласие с условиями Программы страхования, Платы за Программу, Порядка получения и оплаты Программы, а также согласие подключения комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и удержание комиссии за оформление, Индивидуальных условий (представленных стороной истца), не установлен.

С учетом установленных в судебном заседании условий кредитного договора, судом рассчитаны суммы основного долга и процентов, входящие в ежемесячные платежи, указанные в информационном графике, а также произведен расчет задолженности по Договору, с распределением поступивших денежных средств от заемщика в соответствии с очередностью, установленной статьей 20 Федерального закона «О потребительском кредите».

№ пп	Период	Количество дней	Остаток основного долга	Сумма платежа	Сумма основного долга	Сумма процентов
1	12.05.22-11.06.22	31	50000	3073,68	1549,16	1524,52
2	12.06.22-11.07.22	30	48450,84	3073,68	1644,05	1429,63
3	12.07.22-11.08.22	31	46806,79	3073,68	1646,52	1427,16
4	12.08.22-12.09.22	32	45160,27	3073,68	1652,31	1421,37
5	13.09.22-11.10.22	29	43507,96	3073,68	1832,69	1240,99
6	12.10.22-11.11.22	31	41675,27	3073,68	1802,98	1270,70
7	12.11.22-12.12.22	31	39872,29	3073,68	1857,96	1215,72
8	13.12.22-11.01.23	30	38014,33	3073,68	1962	1121,68
9	12.01.23-13.02.23	33	36062,33	3073,68	1903,19	1170,49
10	14.02.23-13.03.23	28	34159,14	3073,68	2432,95	940,73
11	14.03.23-11.04.23	29	31726,19	3073,68	2168,74	904,94
12	12.04.23-11.05.23	30	29557,45	3073,68	2201,53	872,15
13	12.05.23-13.06.23	33	27355,92	3073,68	2185,77	887,91
14	14.06.23-11.07.23	28	25170,15	3073,68	2380,50	693,18
15	12.07.23-11.08.23	31	22789,65	3073,68	2378,81	694,87
16	12.08.23-11.09.23	31	20410,84	3073,68	2451,35	622,33
...36	….

Дата фактического платежа	Сумма фактического платежа	Гашение основного долга	Гашение процентов	Гашение просроченного основного долга	Гашение просроченных процентов	Гашение процентов по просроч основн долгу	Гашение неустойки на просроченный основной долг	Гашение неустойки на просроченные проценты	Остаток
10.06.22	3100	1549,16	1524,52	-	-	-			+26,32
12.07.22	3700	-	-	1644,05	1429,63	1,62			+651,02
01.08.22	3000	1646,52	1427,16	-	-	-			+577,34
12.09.22	3000	1652,31	1421,37	-	-	-			+503,66
16.09.22	50	-	-	-	-	-			+553,66
11.10.22	3100	1832,69	1240,99	-	-	-			+579,98
07.11.22	3100	1802,98	1270,70	-	-	-			+606,30
14.12.22	3000			1857,96	1215,72	3,65			+528,97
06.01.23	3100	1962	1121,68	-	-	-			+545,29
21.02.23	3600	-	-	1903,19	1170,49	14,98	5,2	3,2	+1048,23
13.03.23	0	-	-	107,5	940,73	-	-	-	0
23.06.23	5000	-	-	2303	2665	32			0
24.07.23	3000			2306,82	693,18				0
02.08.23	3100		694,87	2405,13	-				0
06.09.23	3100		622,33	2477,67					0
Итого	42950	10445,66	9323,62	15005,32	8114,75	52,25	5,2	3,2	-

Расчет задолженности

Просроченная ссудная задолженность, руб.					Проценты по просроченной ссуде, руб.
Дата (период)	Количество дней просрочки	Сумма просроченной задолженности	Гашение просроченной задолженности	Остаток просроченной задолженности	Сумма процентов на просроченную задолженность	Гашение процентов	Остаток процентов
12.07.22-12.07.22	1	1644,05	1644,05	0	1,62	1,62	0
13.12.22-14.12.22	2	1857,96	1857,96	0	3,65	3,65	0
14.02.23-21.02.23	8	1903,19	1903,19	0	14,98	14,98	0
14.03.23-27.03.23	14	2432,95	0	2432,95	32	32	0
Итого							0

Неустойка на просроченную ссуду

Дата (период)	Сумма начисления (остаток просроченной ссуды)	Количество дней	Ставка	Сумма неустойки	Гашение неустойки	Остаток неустойки
17.02.2023-21.02.2023	1903,19	5	0,0546	5,2	5,2	-
17.03.2023-27.03.2023	2325,45	11	0,0546	13,97	0	13,97
Итого				19,17	5,2	13,97

Неустойка на просроченные проценты

Дата (период)	Сумма начисления (остаток просроченных процентов)	Количество дней	Ставка	Сумма неустойки	Гашение неустойки	Остаток неустойки
17.02.2023-21.02.2023	1170,49	5	0,0546	3,2	3,2	-
Итого				3,2	3,2	0

Таким образом, по состоянию на 06.09.2023 (дата последнего платежа ответчика), задолженность по кредитному договору составляет 24562,99 руб., из которой: 20410,84 руб. - основной долг, 4138,18 руб. - просроченный основной долг (50000 руб. (сумма займа) – (10445,66 (погашено основной долг) + 15005,32 руб. (погашено просроченного основного долга) + 20410,84 руб. (остаток основного долга)), 13,97 руб. - неустойка на просроченный основной долг.

Довод ответчика на отсутствие задолженности со ссылкой на справку Банка от 11.09.2023 является не обоснованным, поскольку она свидетельствует об остатке денежных средств на счете.

При указанных обстоятельствах, суд удовлетворяет требования банка частично и взыскивает с Елыманова Игоря Викторовича в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 11.05.2022 по состоянию на 06.09.2023 в сумме 24562,99 руб.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из уплаты государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч.1 ст.98 ГПК РФ).

При подаче иска Банк уплатил государственную пошлину в сумме 1891,55 руб., что соответствует ч.1 ст.333.19 НК РФ при цене иска 56384,89 руб.

В дальнейшем истец уточнил заявленные требования, уменьшив их до 45284,89 руб., госпошлина в данном случае подлежала бы уплате госпошлина в размере 1558,55 руб.

Таким образом, госпошлина в размере 333 руб. подлежит возврату истцу в соответствии со ст.333.40 НК РФ.

Принимая во внимание частичное удовлетворение исковых требований, с ответчика, не освобожденного от несения расходов по делу, надлежит взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 845,36 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 11.05.2022 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 09.09.2023 ░ ░░░░░ 24562,99 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 845 ░░░. 36 ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 333 ░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░.333.40 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░»

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20.11.2023 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░ ░.░.░░░░░░