Решение по делу № 2-4285/2015 от 12.08.2015

    Дело № 2-4285-15

    Решение

    Именем Российской Федерации

<данные изъяты>

    в составе:

    председательствующего Крайнова О.Г.

    при секретаре Корневой А.Н.

    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. <данные изъяты> 28.10.2015 года

    гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты>» о защите прав потребителей,

    Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО <данные изъяты>» о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО <данные изъяты>», ранее ООО КБ «<данные изъяты>» и ней был заключен кредитный договор № на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> на 1098 дней под 25,45 % годовых и 13,08% переплата по кредиту. Настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты. При оформлении кредита сотрудники банка пояснили ей о том, что сумма кредитного договора будет составлять не <данные изъяты>, а <данные изъяты>, т.к. в данную сумму включается и денежные средства которые располагаются на кредитной карте. После подписания данного договора она получила на руки две карты, а именно кредитную карту и карту на неотложные нужды с денежными средствами в размере <данные изъяты>. Согласно графику платежей, который прилагался к договору и был подписан собственноручно истицей, ежемесячный платеж по кредитному договору составлял <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ она произвела первый платеж в размере <данные изъяты>, после чего на номер мобильного телефона, пришло SMS-оповещение. Данное уведомление содержало информацию об образовавшиеся задолженности по кредитной карте. Погасив задолженность по кредитной карте запрашиваемую банком, она обратилась в отделение Банка с целью уточнить ежемесячный платеж по кредитному договору, т.к. сумма, запрашиваемая банком была завышена согласно графику платежей. В отделении банка сотрудника пояснили о том, что в сумму кредита была включена кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> и комиссия за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>. Указанная комиссия была удержана Банком из суммы кредита. У истицы не было воли и необходимости в страховании, как таковом, и что, так или иначе, при оформлении кредита специалист оформляющий договор кредитования дала понять, что без страхования банк откажет в выдаче кредита. Сумма страховой комиссии сотрудниками банка не была озвучена и в договоре не указана. Таким образом, потребитель мог лишь принять условия кредитования, либо вовсе отказаться от заключения договора. Возможности как-то повлиять на предложенные Банком условия у заемщика не было. Кредитное учреждение не вправе заниматься иной деятельностью, кроме указанной в лицензии Центрального Банка РФ. Никаких платежей по договору страхования в виде страховых взносов истица не осуществляла, доверенности на оплату страхового взноса не выдавала, то есть не выразила своей воли на заключение сделки страхования. Подключение Клиента к Программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной Банком, ухудшающий финансовое положение клиента, поскольку Банк за счет денежных средств клиента страхует свой предпринимательский риск, который Банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. При этом страховая премия включается в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивая сумму, подлежащую выплате клиентом Банку. Сотрудники банка своими действиями ввели в заблуждение клиента и не довели до истицы информацию в полном объеме. Такое поведение банка правомерно квалифицировать как нарушение императивных требований действующего законодательства, а именно ст. 16 Закона о защите прав потребителей, влекущее неоправданное и незаконное ущемление прав потребителя. При таких условиях договора в части подключения Клиента к Программе страхования и обязывающее уплатить Банку комиссию за данное подключение является ничтожным. Уплаченная сумма комиссии в размере <данные изъяты> подлежит взысканию с Банка в пользу Клиента. Кроме того, банком ей причинен моральный вред, поскольку в Кредитный договор умышленно включены условия о подключении к Программе страхования, с целью повышения платы за кредит.

    Просит взыскать с <данные изъяты>» (ООО) в пользу ФИО1 комиссию за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>, проценты годовые и проценты за переплату по кредиту в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, моральный вред в сумме <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты>. Обязать КБ «<данные изъяты>» (ООО) сделать перерасчет процентов по кредиту за вычетом страховой премии.

    Представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении поддержала в полном объеме, настаивала на его удовлетворении.

    Истец ФИО1, извещенная о времени и месте проведения судебного заседания заблаговременно, надлежащим образом в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием ее представителя. На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившегося истца.

Представитель ответчика ООО <данные изъяты>», извещенный о времени и месте проведения судебного заседания заблаговременно, надлежащим образом в судебное заседание не явился, не просил рассмотреть дело в его отсутствие. На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Кроме того, стороной ответчика был представлен письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования ответчик не признает, указывая, что со стороны Банка не оказывается никакого давления или влияния на потенциальных клиентов. Банк не понуждает клиентов направлять предложение Банку и не вынуждает их формулировать условия исключительно определенным образом. Банк не лишает клиентов возможности самостоятельно и свободно выражать свою волю. Никаких доказательств того, что Банк действует недобросовестно не представлено. Таким образом, Клиент направил в Банк проект Договора, содержащий условия, на которых клиент просит заключить договор. Клиент не направлял в Банк предложений иного содержания. Клиент не представил доказательств того, что Банк ущемляет его права как потребителя, выдает кредиты только на определенных условиях, обуславливает оказание одних услуг приобретением других. Клиент самостоятельно выразил свою волю на заключение с ним договоров на условиях, указанных в его предложении, таким образом, взяв на себя обязательство исполнять условия договоров. При подписании Договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью предложения (Оферты). Услугу по подключению к Программе страхования Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Клиент до заключения Договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг. При этом в заявлении о подключении дополнительных услуг, подписанном Истцом собственноручно, указано, что при нежелании быть застрахованным по какой-либо программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении, т.е. в заявлении предусмотрено специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, данное поле клиенту предлагается заполнить в случае отказа от подключения к программе страхования. В п. 2.2 кредитного договора указано, что данная сумма включает в себя Комиссию за подключения к Программе страхования. Соответственно, часть кредита в размере <данные изъяты> имеет целевое назначение - на оплату комиссии за подключение к программе страхования. С размером комиссии за подключение к программам страхования Истец был ознакомлен до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договорных документах, согласился с суммой кредита в размере <данные изъяты>. Т. е., в процессе согласования сторонами условий договора сумма кредита составила <данные изъяты>. Если бы Клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана и кредит был бы выдан Клиенту без подключения к программе страхования. Комиссия за подключение к Программе страхования согласно разделу 7.1. Общих условий взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Истец имел право оплатить комиссию за подключение к Программе страхования за счет собственных средств в соответствии с п. 7.3.2. Общих условий. С Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании Истец также был ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре № от 27.11.2012г. (абз. 6 п. 4). В своем исковом заявлении истец ссылается исключительно на навязывание данной услуги. Однако, навязывание - опровергается подписанными договорными документами, в рассматриваемом споре Истец имел право, как выбрать страховщика по своему усмотрению, так и в целом отказаться от подключения к программе страхования. Следовательно, Банк не ущемляет право потребителя на отказ от услуги страхования его жизни и здоровья. Альтернативы получения потребителем желаемых услуг на рынке финансовых услуг имеются, таким образом, Истец мог отказаться от заключения договора и обратиться в другой банк. Вместе с тем, у клиента имелось право определения суммы кредита в момент подписания договора и принятия на себя финансовых обязательств, которым он использовался. Изменение условий договора в одностороннем порядке ни договором, ни законом не предусмотрено. Заявленные истцом требования о применении последствий противоречат, согласованному сторонами условию о целевом назначении кредита в части, предоставленной для оплаты дополнительной услуги. Кроме того, требования истца о взыскании с ответчика суммы убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки не могут быть удовлетворены, т.к. истцом какие-либо убытки в виде возврата суммы кредита в размере <данные изъяты> не понесены. Ввиду необоснованности доводов истца о недействительности условий спариваемого договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования, требования истца о применении последствий «недействительности» данного условия в виде взыскании с Банка комиссий, компенсации морального вреда, штрафа, процентов не обоснованы, поскольку являются производными от основного требования.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование», будучи надлежащим образом извещенным о дне, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, причину неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие суд не просил. На основании ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие указанного представителя третьего лица.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, судья приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ N 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей".

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ООО КБ «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № на общую сумму кредита <данные изъяты>, включающую в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по Кредитному договору, на срок 1098 дней, под 22,9%, переплата по Кредиту составляет 13,08% в год (л.д.57-58).

ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита <данные изъяты> была перечислена на лицевой счет ФИО1

Пунктом 4 Кредитного договора предусмотрено, что Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве Заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях предусмотренных ниже, а также Условиях, тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования между страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора Программа Страхования.

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении любого страхового случая Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Согласно п. 7.2.1. Общих условий, услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом, Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о Клиенте в Страховую компанию.

До заключения Договора ФИО1 выразила желание подключиться к программе страхования, подписав заявление о подключении дополнительных услуг (л.д.62-63).

Из указанного заявления, подписанного лично ФИО1 следует, что она согласилась быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому ООО <данные изъяты>» с ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении ее жизни, здоровья и в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни и назначила ООО <данные изъяты>» Выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая.

При этом, в заявлении о подключении дополнительных услуг, подписанном Истцом собственноручно, указано, что при нежелании быть застрахованным по какой-либо программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении, т.е. в заявлении предусмотрено специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, данное поле клиенту предлагается заполнить в случае отказа от подключения к программе страхования.

ФИО1 разъяснено, что Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте.

Согласно 4. Кредитного договора, Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со Счета Клиента.

Таким образом, при зачислении кредита на счет ФИО1 Банком было произведено списание денежных средств в размере <данные изъяты> в счет оплаты комиссии за присоединение к программе страхования клиента, а остаток кредитных денежных средств был перечислен на банковский счет ФИО1, которыми она распорядилась по своему усмотрению, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.68-79).

Как следует из материалов дела, заключенным сторонами спора кредитным договором не предусмотрено положений, обуславливающих его заключение обязательным заключением договора страхования жизни заемщика и позволяющих полагать, что в случае отказа последнего от этого, ей было бы отказано в предоставлении кредита.

Никаких доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и Банком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в порядке исполнения Банком соответствующего обязательства страхователя по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.98-100), предусмотренного статьями 934 и 954 ГК РФ.

Сведений о нарушении ответчиком права истца, как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Кроме того, согласно п. 7.3.2. Общих условий, в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, то Банк предоставляет Клиенту Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3. Банк предоставляет Кредит на плату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 исключительно с согласия Клиента. Клиент вправе оплатить Комиссию за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 за счет собственных средств до заключения Договора страхования.

Поскольку, Истец не уплачивала Ответчику комиссии за подключение к программе страхования из своих денежных средств, хотя и имела такую возможность, значит, согласившись на подключение к Программе страхования, Истец выразила желание о выдаче ей кредита на оплату комиссии за подключение к Программе страхования.

Учитывая указанные обстоятельства, суд приходит к выводам о том, что в случае неприемлемости условий, в том числе и о страховании, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручные подписи в кредитном договоре и заявлении на подключение дополнительных услуг, свидетельствуют о том, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате через Банк страховой премии из суммы полученного кредита.

Таким образом, оплата ФИО1 страховой премии в размере <данные изъяты> не нарушает ее прав, как потребителя, и произведена Банком по его заявлению, исходя из условий свободы заключения договора.

По изложенным выше основаниям является не состоятельной ссылка стороны истца о том, что Банком не была исполнена обязанность о предоставлении информации о полной стоимости кредита при заключении кредитного договора.

Таким образом, при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и услуге по подключению к Программе страхования, истец выразил намерение принять участие в программе добровольного страхования.

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Основания, установленные ст. 168 ГК РФ и п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", для признания условий кредитного договора и условий договора по страхованию жизни заемщика недействительным не приведены.

Учитывая указанные обстоятельства, исследовав и проанализировав представленные по делу доказательства, с учетом норм материального права, принимая во внимание, что ФИО1 собственноручно подписала заявление на подключение дополнительных услуг, получение истцом кредита не было обусловлено приобретением услуг Банка по заключению договора страхования, до истца своевременно была доведена информация о кредите: размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, график погашения этой суммы, размере страховой премии, перечисляемой Банком страховщику, суд считает доводы истца о ничтожности части кредитного договора не обоснованными, требования истца о взыскании оплаченной страховой премии и убытков в связи с уплатой страховой премии, не подлежащими удовлетворению.

В силу того, что факта нарушения прав истца в ходе судебного разбирательства по делу не установлено, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, а также перерасчете процентов по кредитному договору не имеется, в связи с чем, суд считает указанные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

        Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: (░░░░░░░)

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>