Решение по делу № 2-338/2022 от 04.04.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

                                                                                       № 2-338/2022

г. Зима                                                                               01 июня 2022 г.

Зиминский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Соболевой Т.А., при секретаре судебного заседания Федоровой К.Н., с участием ответчика Колбинцевой Н.Б. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Колбинцевой Наталье Борисовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                             УСТАНОВИЛ:

         ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Колбинцевой Н.Б., в котором просит взыскать с нее задолженность по кредитному договору № от **.**.**, образовавшуюся за период **.**.** по **.**.** в размере 106 013,3, а также расходы по уплате государственной пошлины размере 3 320,27 руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что **.**.** между Колбинцевой Н.Б., далее по тексту - ответчик, и АО «Тинькофф Банк», далее по тексту - Банк, был заключен кредитный договор № (далее по тексту также - договор) с лимитом задолженности 46,000,00 рублей.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. При этом заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: Заявление - Анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с Общими условиями, Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с **.**.** по **.**.**.

Заключительный счет был направлен ответчику **.**.** подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый ИД 10203586142967).

**.**.** Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от **.**.** и Актом приема-передачи прав требований от **.**.** к договору уступки прав (требований).

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составляет: 106 013,3 рублей, что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от **.**.**, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Исходя из положений п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от **.**.** 2 г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплено в заключенном между сторонами договоре. Общими условиями, являющихся неотъемлемой частью заключенного с ответчика договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе: уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования.

В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО «Феникс». Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Истцом составляет 106013,3 рублей.

В судебное заседание представитель ООО «Феникс » не явился. О месте и времени судебного заседания истец извещен надлежащим образом. Генеральный директор ООО « Феникс» Феклисов И.В. просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Колбинцева Н.Б. в судебное заседание не явилась. О месте и времени судебного заседания ответчик извещалась надлежащим образом.

Изучив материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие иных действий граждан и юридических лиц, а также по иным основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.( ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ ).

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. ст. 309-310 ГК РФ- обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст. 435 ГК РФ ).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что **.**.** Колбинцева Н.Б. обратилась в АО «Тинькофф банк» с заявлением - анкетой о заключении договора № на выдачу кредитной карты с тарифным планом ТП 1.0 на условиях, указанных в заявлении-анкете, в условиях комплексного банковского обслуживания ( далее- УКБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. В заявлении-анкете Колбинцева Н.Б. указала, что она ознакомлена с действующими УКБО, Тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, и обязуется их соблюдать.

Согласно тарифному плану ТП 1.0 установлены следующие условия кредитования: лимит задолженности- до 40 000 руб.; беспроцентный период - до 55 дней; процентная ставка по кредиту: базовая процентная ставка - 12,9% годовых; плата за обслуживание карты: -590 руб.; комиссия за выдачу наличных -2,9% плюс 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте банка-2,9% плюс 390 руб.; плата за предоставление услуги «СМС - банк»-39 руб.; минимальный платеж - не более 6 % от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа: первый раз-590 руб., второй раз-1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд-2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа-0,12% в день; при неоплате минимального платежа- 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты-0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности-390 руб.

Кредитная карта была активирована ответчиком **.**.**.

Из пунктов 2.3,2.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся приложением № к УКБО, следует, что, договор     кредитной     карты     заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется      путем      активации       банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную     карту     и      предоставляет     лимит задолженности      исключительно      по      своему усмотрению.

Согласно пунктов 5.1, 5.2, 5.3, 5.4, 5.5, 5.6, 5.7, 5.8Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. В сформированном счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/ платы/ штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-Анкете или на адрес электронной почты. При неполучении счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами. Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Согласно пунктов 6.1,6,2 6.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе, посредством Интернет-Банка, мобильного Банка, контактного центра Банка. Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты.

Из пунктов 11.1, 11.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка следует, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту. При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредитную карту, которой ответчик активно пользовался с момента активации, что следует из выписки по счету.

Заключительный счет был сформирован банком **.**.**, с уведомлением о расторжении договора и требованием о погашении задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета, при этом размер задолженности был определен в сумме 106013,30руб., из которых: кредитная задолженность- 55433,70 руб., проценты- 34 788,72 руб., иные платы и штрафы-15790,88 руб. С указанного времени комиссии и проценты банком не начислялись.

Требование Банка о возврате кредитной задолженности ответчиком не исполнено.

Пунктом 13.7,13.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка следует предусмотрено право банка уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе, не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты.

**.**.** между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» было заключено дополнительное соглашение к Генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требований) от **.**.**, согласно которому Банк уступает и продает, а ООО «Феникс» принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в акте приема-передачи прав требования, который подписывается обеими сторонами.

Из акта приема - передачи прав требований к дополнительному соглашению от **.**.** следует, что ООО «Феникс» - цессионарию перешло право требования по кредитному договору №, заключенному с Колбинцевой Н.Б. в размере 106 013,30 руб.

При этом, согласно представленного истцом расчета задолженности общий размер задолженности ответчика по кредитному договору № на момент формирования заключительного счета составлял 106 013,30 руб. С указанного времени комиссии и проценты банком не начислялись.

В соответствии с положениями ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, при этом каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно возражений, направленных в суд ответчиком колбинцевой Н.Б., согласно расчета сумма задолженности за пользование кредитом, а именно долг в размере 106013, 30 руб. образовалась в период с 12.12. 2014 по 12.05. 2015, иск подан в апреле 2022г. Подан иск спустя более 7 лет, с **.**.**, в связи с чем истцом пропущен срок исковой давности о взыскании долга за период с 12.12. 2014 по 12.05. 2015. В том случае если кредитный договор заключался, следует применить срок исковой давности.Условиями кредитного договора предусмотрено исполнение обязательства путем уплаты заемщиком ежемесячных платежей в определенный срок, спорные правоотношения фактически связаны с взысканием периодических платежей, и течение 3 летнего срока исковой давности по такому договору начинается не с даты его окончания, а с момента наступления предусмотренного графиком срока внесения аннутитетного платежа и исчисляется самостоятельно по каждому платежу.

ООО «Феникс» цессионер по договору уступки прав требования по кредитным договорам АО «Тинькофф банк», заключенному 28.10. 2011, обратилось только в апреле 2022, следовательно, 3 летний срок для защиты нарушенного права истек. Судебный приказ вынесенный в отношении нее, был отменен 27.03. 2018, ООО «Феникс» обратилось в суд с иском в апреле 2022г., то есть по истечении 6 месяцев со дня отмены судебного приказа.

Оснований для взыскания с нее задолженности за период с 12.12. 2014 по 12.05. 2015г. не имеется.

Суд полагает, что довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности является заслуживающим внимания.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Статьей 200 ГК РФ закреплено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, данным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **.**.** N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации **.**.**, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Судом установлено, что по условиям кредитного договора, у заемщика отсутствует обязанность по оплате задолженности периодическими (аннуитетными или дифференцированными) платежами в фиксированном размере вплоть до истребования Банком суммы задолженности в период исполнения договора при условии соблюдения обязательства по уплате ежемесячно минимального платежа в целях подтверждения своего пользования картой. Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом кредита банку, определен только моментом востребования задолженности банка. Следовательно, срок исковой давности начинает течь по истечении тридцати дней с момента отправки заключительного счета.

Заключительный счет от **.**.** по кредитному договору № был направлен ответчику и подлежал оплате в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета. Следовательно, срок исковой давности начал течь с **.**.**.

С заявлением о вынесении судебного приказа ООО «Феникс» обратился **.**.**г.

**.**.** был вынесен судебный приказ о взыскании с Колбинцевой Н.Б.. задолженности по кредитному договору №, который был отменен определением мирового судьи от 27.03.2018г. в связи с поступившими от должника возражениями.

Согласно абзацу второму пункта 17 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В пункте 18 указанного Постановления Пленума разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Таким образом, нарушенное право кредитора находилось под судебной защитой с **.**.** по **.**.**, т.е. 26 дней.     

В пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**.** N 43 указано, что по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**.** N 43).

Исковое заявление ООО « Феникс» подано в суд, согласно штампу на почтовом конверте **.**.**.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям истцом пропущен.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 214 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к Колбинцевой Н.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28.10. 2011 за период с **.**.** по **.**.** в размере 106 013,3 руб., о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 3320,27 руб. - отказать.

Копию решения в течение пяти дней со дня его принятия направить участвующим в деле лицам.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия.

Судья                                                                            Т.А. Соболева

Полный текст решения изготовлен **.**.**г.

Судья                                                                            Т.А. Соболева