Решение по делу № 2-255/2023 от 29.03.2023

Дело № 2-255/2023

Поступило в суд 29.03.2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2023 г. г.Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Комаровой Т.С.,

при секретаре Полянской Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Специализированное финансовое общество «Инвестквартал» к Терехову Александру Вячеславовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Специализированное финансовое общество «Инвестквартал» обратилось в суд с иском к Терехову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, между Тереховым А.В. и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор № № от 07.05.2021, в соответствии с которым открыт банковский счет, валюта счета: российский рубль и выпущена банковская карта. В соответствии с заявлением от 07.05.2021 должник присоединился к общим условиям получения и использования банковских карт банка с условиями кредитования счета и тарифам по банковскому обслуживанию банка.

Должнику был предоставлен кредит в соответствии с тарифами банка и следующими условиями кредитования: расчетный период: 1 месяц, процентная ставка -11,5% годовых, сумма предоставленного кредита - 737 428 руб.

Вышеуказанный договор является по своей правовой природе смешанным и содержит в себе элементы договора банковского счета, договора об оказании услуг (в части, касающейся предоставления услуг дистанционного банковского обслуживания и информационных услуг), а также кредитного договора. В соответствии с условиями данного договора, банк осуществил открытие банковского счета должнику, предоставлял услуги по расчетно-кассовому обслуживанию клиента, предоставлял услуги смс-информирования, а также возможность дистанционного банковского обслуживания, предоставил кредитные средства и осуществлял начисление процентов, комиссий за обслуживание счета и совершение расчетных операций, а также единовременных штрафов и пеней за несвоевременное погашение кредита.

Должник в нарушение условий договора не исполнил обязательство по возврату кредита и уплате процентов. Должник в одностороннем порядке прекратил исполнять условия договора и на текущий момент по данному договору имеется просрочка с 12.07.2021.

Права требования по данному кредитному договору принадлежат истцу на основании следующих договоров: договор об уступке прав требования № АБС-072022, заключенный 12.07.2022 между ПАО «МТС-Банк» и ООО ««Автоматизированные Бизнес Системы» (далее ООО «АБС»), договор об уступке прав требования № 2022/11-10/02, заключенный 10.11.2022 между ООО «АБС» и ООО «СФО «ИНВЕСТКВАРТАЛ», которое является специализированным финансовым обществом в соответствии с требованиями ФЗ «О рынке ценных бумаг».

ООО «АБС» является лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности и включено в государственный реестр таких лиц за номером 08/19/77000-KЛ, информация о данном факте является общедоступной и размещена на сайте ФССП России в соответствии с требованиями действующего законодательства ООО «СФО «ИНВЕСТКВАРТАЛ» является специализированным финансовым обществом, созданным в соответствии с требованиями Федерального закона «О рынке ценных бумаг». Договор на использование банковских карт с условием кредитования счета не содержит запрета на уступку прав требований по данному договору, более того, п.8.15 Приложения № 4 к общим условиям комплексного банковского обслуживания в ПАО «МТС Банк» предусматривает право банка уступить права требования по кредитному договору третьему лицу без согласия ответчика.

На момент составления настоящего искового заявления задолженность должника перед истцом по указанному выше договору составляет 762 575,09 руб., в том числе: сумма просроченных платежей по основному долгу - 728 615,53 руб.; сумма просроченных платежей по процентам - 23 240,99 руб.; госпошлина -10 718,57 руб.

Просят взыскать с Терехова А.В. в пользу ООО «Специализированное финансовое общество «Инвестквартал» денежные средства в размере 762 575,09 руб., в том числе: сумму просроченных платежей по основному долгу 728615,53 руб.; сумму просроченных платежей по процентам - 23240,99 руб., а также госпошлину -10 718,57 руб. (л.д.7-8).

Определением Чулымского районного суда Новосибирской области от 16.05.2023 г. в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечены ПАО «МТС-Банк» и ООО «АБС» (л.д.43).

Представитель истца ООО «Специализированное финансовое общество «Инвестквартал» в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен (л.д.52), просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.8).

Ответчик Терехов А.В. в судебное заседание не явился.

В силу ч.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Уведомление о времени и месте рассмотрения иска направлялось Терехову А.В. по адресу, являющемуся местом регистрации и указанному в гражданском деле, однако, возвращено в суд с отметкой об истечении срока хранения почтового отправления (л.д.49), он не принял меры к получению почтового отправления, то есть не получил его по обстоятельствам, зависящим от него.

Предусмотренные законом меры по извещению Терехова А.В. судом приняты, были созданы все условия для реализации его прав на участие в судебном заседании. Ответчик, зная о наличии иска в суде, допустил злоупотребление правом, что в совокупности дает суду основание признать ответчика извещенным о времени и месте рассмотрения дела в силу положений ч.4 ст.167 ГПК РФ и рассмотреть дело в его отсутствие. Заявление об отложении дела, сведения об уважительных причинах неявки в судебное заседание, а также своих доводов по заявлению ответчик не представил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Представители третьих лиц ПАО «МТС-Банк» и ООО «АБС» в судебное заседание также не явились, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещены (л.д.48,50.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.309 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.ч.1-3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

07.05.2021 Терехов А.В. обратился в ПАО «МТС» с заявлением о предоставлении ему кредита и открытии банковского счета, в котором просит открыть на его имя текущий счет в рублях, и осуществить перевод суммы предоставленного кредита. Просит ежемесячно производить списание ежемесячных платежей по предоставленному кредиту без его дополнительного распоряжения с его банковского счета, открытого на основании настоящего заявления. Согласен с тем, что право требования по заключенному договору может быть уступлено банком третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Просил сумму кредита предоставить в безналичном порядке по реквизитам счета, открытого в рамках договора, а в случае выражения несогласия - выдать наличными. Просил оформить расчетную банковскую карту: платежная система: MasterCard; категория карты: MasterCard World; тип банковской карты: неименная; валюта счета: руб.; тариф: С World Weekend РР RUR неим; Фамилия, имя латинскими буквами (для указания на карте): ALEKSANDR TEREKHOV.

Предложил ПАО «МТС-Банк» заключить с ним договор на использование банковских расчетных карт в рамках договора комплексного обслуживания (далее ДКО) и открыть текущий счет. Он понимал и согласился с тем, что акцептом его предложения о заключении договора на использование банковских расчетных карт будет открытие ему текущего счета для расчетов с использованием карты.

Своей подписью на заявлении подтвердил получение банковской карты и пин-конверта к ней. Номер карты 5246******** 1249; Срок действия до 02.2026; Тарифный план 73_MC_World Weekend РР RUR неим.

Терехов А.В. заявил заключении договора комплексного обслуживания с ПАО «МТС-Банк» путем присоединения в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ к общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в КЗ «МТС-Банк», размещенным на сайте www.mtsbank.ru.

Настоящее заявление, общие условия комплексного обслуживания, и все приложения к нему являются неотъемлемой частью ДКО. Своей подписью Терехов А.В. подтвердил, что ознакомлен со всеми вышеуказанными документами, получил ДКО в печатном виде, признал, что средства доступа, при использовании в системах ДБО являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений ДКО (л.д.19-20).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № № от 07.05.2021, ПАО «МТС банк» предоставило Терехову А.В. кредит в сумме 737 428 руб., со срок действия договора 11.05.2026, под 11.5 % годовых. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по программе 5 (риски «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы»), то с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором банку стало известно о прекращении страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка увеличивается на 5% годовых и составляет 16.5% годовых. Ежемесячных аннуитетных платежей 60, размер платежа: 16250 руб., платеж подлежит уплате 10 числа каждого месяца. Цели использования кредита – для потребительских целей. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - пеня в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Право требования по заключенному клиентом с банком договору может быть уступлено банком третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Клиент предлагает ПАО «МТС-Банк» заключить с ним в рамках договора комплексного обслуживания кредитный договор в соответствии с условиями приложение № 5 к ДКО и открыть текущий счет (счета) в соответствии с заявлением. Согласие, заявление, настоящие индивидуальные условия, общие условия комплексного обслуживания, и приложения к нему, а также тарифы, являются неотъемлемой частью ДКО. Подписывая настоящие индивидуальные условия клиент подтверждает, что ознакомлен со всеми вышеперечисленными документами (л.д.17).

Как следует из графика платежей, являющегося приложением к заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета № № от 07.05.2021, Терехову А.В. предоставлен кредит на сумму 737428 руб. на срок до 11.05.2026 под 11,5% годовых, с датой платежа - 10 числа каждого месяца, ежемесячный платеж – 16250 руб.. Терехов А.В. обязался погашать полученный кредит и оплачивать проценты за кредит с 10.06.2021 по 11.05.2026 ежемесячно в сумме 16250 руб., а последний платеж – 15405,45 руб. (л.д.18).

Терехов А.В. также заключил соглашение с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья (л.д.22-24).

Из информации ПАО «МТС банк» следует, что нецелевой потребительский кредит для физических лиц предоставляется с 20000 до 5000000 руб., сроком от 12 до 60 мес., под 7,9 – 18,6% годовых, за неисполнение или несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору предусмотрены пени в размере 0,10% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (л.д.27).

22.07.2022 г. ПАО «МТС-Банк» уступило ООО «АБС» права требования по договору потребительского кредита № № от 07.05.2021, заключенному с Тереховым А.В., на основании договора об уступке прав требований (цессии) № АБС-072022 (л.д.53-67, 14-15).

10.11.2022 г. ООО «АБС» уступило ООО «Специализированное Финансовое Общество «Инвестквартал» права требования по договору потребительского кредита № ПНННВС578757/810/21 от 07.05.2021, заключенному с Тереховым А.В., на основании договора об уступке прав требований (цессии) № 2022/11-10/02 (л.д.12, 16, 26).

Согласно разъяснениям, данным в п.51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, на момент заключения договора цессии действующее законодательство не содержало запрета на переуступку прав требований по денежным обязательствам третьим лицам. Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Кредитным договором такое право кредитору предоставлено (л.д.17).

Учитывая, что право (требование), принадлежащее банку ПАО «МТС-Банк» передано ООО «АБС», а затем ООО «Специализированное Финансовое Общество «Инвестквартал» на основании договора уступки прав требования (цессии), в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, то истец - ООО «Специализированное Финансовое Общество «Инвестквартал» вправе обратиться в суд с иском о взыскании образовавшейся задолженности с должника вследствие неисполнения им своих обязательств по указанному кредитному договору.

При этом, суд также учитывает, что личность кредитора по данному обязательству не имеет существенного значения для ответчика, следовательно, его согласие как должника на заключение договора уступки не требовалось, размер обязательств в результате уступки не был изменен в худшую для ответчика сторону.

Как следует из выписки по лицевому счету Терехова А.В. по кредитному договору № № от 07.05.2021, 07.05.2021 на его счет поступило 737428 руб., которые в тот же день были сняты со счета. Последнее погашение задолженности по кредиту – 18.10.2021 в сумме 70 руб. (л.д.11).

Согласно отчету задолженности по кредитному договору по состоянию на 13.07.2022, задолженность Терехова А.В. по договору потребительского кредита № № от 07.05.2021 составила 751853,52 руб., в том числе: сумма просроченных платежей по основному долгу 728615,53 руб.; сумма просроченных платежей по процентам - 23 240,99 руб. (л.д.25).

Таким образом, судом установлено, что 07.05.2021 между банком, правопреемником которого является истец, и Тереховым А.В. заключен кредитный договор № № в требуемой форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, выдав Терехову А.В. денежные средства в размере 737428 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.11), расчетом задолженности по договору (л.д.25), не оспорено ответчиком.

Кредитный договор заключен по желанию ответчика, установленный размер процентов за пользование кредитом им не оспаривался, является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате должником по правилам об основном долге.

Из представленных письменных материалов, в том числе, выписки по счету, следует, что последний платеж в счет погашения кредита был внесен на счет Терехова А.В. 17.10.2021, после указанной даты платежи не поступали, что привело к образованию задолженности.

Неисполнение обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом дает право банку потребовать возврата суммы основного долга, процентов за пользование кредитом досрочно. В ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в этой связи, требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению, с учетом наличия оснований для досрочного взыскания оставшейся суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

Расчет задолженности соответствует нормам законодательства о кредитовании, обоснован истцом, ответчиком не оспорен.

Нарушение срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом имело место, сведений о погашении ответчиком задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено, размер заявленных требований подтвержден представленными документами, согласуется с условиями кредитного договора, сомнений у суда не вызывает.

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что подтвержден факт нарушения обязательств по кредитному договору, в этой связи, требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно ст.56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, в материалах дела не имеется. Оснований ставить под сомнение достоверность имеющихся в деле документов не имеется, доказательств недействительности или незаключенности кредитного договора, как и доказательств иного размера задолженности, ответчиком не представлено.

Оснований для освобождения ответчика от ответственности, предусмотренных ст.401 ГК РФ, судом не установлено. Ответчиком не представлено доказательств реального наличия обстоятельств исключительного характера, объективно затрудняющих или не позволяющих ему исполнить соответствующий судебный акт. Тяжелое материальное положение, состояние здоровья ответчика не могут служить основанием для освобождения ответчика от исполнения взятых на себя обязательств, в том числе от возмещения истцу судебных расходов.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № 4514 от 19.12.2022 (л.д.10), истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 10718,57 руб. (л.д.10).

В связи с удовлетворением исковых требований, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Терехова Александра Вячеславовича, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, паспорт серии № №, выдан отделением УФМС России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ООО «Специализированное финансовое общество «Инвестквартал» задолженность по кредитному договору от 07.05.2021 № № в сумме 751856,52 руб., в том числе сумму просроченных платежей по основному долгу- 728615 руб. 53 коп., сумму просроченных платежей по процентам – 23240 руб. 99 коп.; а также расходы по уплате госпошлины в размере 10718 руб. 57 коп., всего 762575 (семьсот шестьдесят две тысячи пятьсот семьдесят пять) рублей 09 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: подпись            Т.С. Комарова

Решение в окончательной форме изготовлено 12 июля 2023 г..

Председательствующий: подпись            Т.С. Комарова

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-255/2023 Чулымского районного суда Новосибирской области

УИД № 54RS0042-01-2023-000231-16