Решение по делу № 2-2175/2015 от 04.06.2015

Дело №2-2175/2015 Решение

Именем Российской федерации

27 августа 2015 года город Саратов

Заводской районный суд г.Саратова в составе председательствующего судьи Шайгузовой Р.И., при секретаре Маштаковой А.Н., с участием истца Савкина А.Ю., представителя истца Савкина А.А., допущенного к участию в деле на основании ч.6 ст.53 ГПК РФ, представителя ответчика Юнаковской И.А., действующей на основании доверенности от <Дата>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Савкина А. Ю. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 о взыскании денежных средств,

установил:

Савкин А.Ю. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 (далее – ОАО «Сбербанк России») о взыскании денежных средств, в обоснование которого указал, что в соответствии с его заявлениями в Саратовском отделении Сбербанка России №8622 ему были открыты сберегательные счета, счет на который ему поступает пенсия и карта Maestro Momentum.

В феврале 2015 года карта вместе с ПИН-кодом у него были похищены, однако большого значения он этому не придал, поскольку денежные средства на карте не хранил. Как выяснилось позднее, лицо, завладевшее его картой, смогло перечислть на нее и обналичить денежные средства, находившиеся на его вклада, открытых у ответчика, со счета <№> <Дата> – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., со счета <№> <Дата> – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Данные денежные средства без его ведома перечислялись на его пенсионный счет №<№>, а с него <Дата> <данные изъяты> руб., <Дата> -<данные изъяты> руб., <Дата> – <данные изъяты> руб., итого <данные изъяты> руб. без его ведома перечислены с пенсионного счета на счет утраченной им карты.

Каких-либо распоряжений о перечислении денежных средств со своих сберегательных счетов и с пенсионного счета он не давал. Информация о том, что пластиковая карта и ПИН-код позволяют делать переводы с других его счетов в заявлении на получение карты, памятке держателя, Условиях использования банковских карт и тарифах отсутствует. Отсутствуют указанные условия и в договоре о сберегательном счете. Данная информация не была доведена до него как до потребителя, на такие условия он согласен не был, в связи с чем просит взыскать с ответчика денежные средства в сумме <данные изъяты> руб.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от <Дата> (протокол №28) наименование банка изменено на публичное акционерное общество «Сбербанк России».

В судебном заседании истец Савкин А.Ю. и его представитель Савкин А.А. исковые требования поддержали, дав пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Юнаковская И.А. возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ИП Павлов К.В. извещался о времени и месте судебного заседания, однако в суд не явился, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

С учетом мнения участников процесса дело рассмотрено в отсутстивие неявившегося третьего лица.

Выслушав истца, представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие иных действий граждан и юридических лиц, а также по иным основаниям.

Согласно положениям ст. 421 ГК РФ установлен принцип свободы договора, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписан законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 847 ГК РФ, договором банковского вклада может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Частью 1 ст. 10, ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном ст. 14 настоящего Закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Как следует из материалов дела и установлено судом, между Савкиным А.Ю., являющейся держателем банковской карты Maestro Momentum, и ОАО «Сбербанк России» на основании заявления Савкина А.Ю. и в соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО, с которыми клиент был согласен и обязался их выполнять, был заключен договор банковского обслуживания в стандартной форме, соответствующей нормам гражданского права Российской Федерации, и рассматриваются как предложение Банка, а физическое лицо, подписав стандартную форму (Заявление), акцептует сделанное предложение.

Савкиным А.Ю. было написано заявление на получение международной карты Сбербанка России и заявление на банковское обслуживание, таким образом, он согласился с условиями, изложенными в Условиях использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» и Условиями банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России».

Савкиным А.Ю. были открыты следующие вклады и расчетные счета: <Дата> вклад «Пенсионный плюс Сбербанка России» №<данные изъяты>, <Дата> вклад «Сохраняй» №<данные изъяты>, <Дата> вклад «Сохраняй» №<данные изъяты>.

<Дата> Савкиным А.Ю. в ОАО «Сбербанк России» получена карта Maestro Momentum.

Как следует из Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», указанные условия в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором о выпуске и обслуживании банковских карт (Договор). Клиент обязуется выполнять условия договора, а также при наличии дополнительных карт обеспечить выполнение условий договора держателями дополнительных карт, не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

Согласно приложению <№> к Условиям Клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания, в частности систему "Сбербанк ОнЛ@йн".

Основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" является подключение Клиента к система "Сбербанк ОнЛ@йн", которое осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые клиент может получать через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты, операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИн-кодом, самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте банка с использованием своей основанной карты, а также через контактный центр банка.

Через систему "Сбербанк ОнЛ@йн" предоставляется ряд услуг, определенных банком, в частности: возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказание клиенту иных финансовых услуг, возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов, а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи.

Согласно Приложению <№> к Условиям установлено, что при осуществлении операций в сети Интернет с использованием системы "Сбербанк ОнЛ@йн" Держателю рекомендовано хранить свою карту в недоступном для окружающих месте, не передавать карту другому лицу, за исключением продавца (кассира), не прислушиваться к советам третьих лиц и не принимать их помощь при проведении операций, хранить ПИН-код отдельно от карты, не писать ПИН-код на карте, не сообщать его иным лицам, не вводить ПИН-код при работе в сети Интернет.

В соотствии с Общими условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты с овердрафтом ОАО «Сбербанк России» клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте, не передавать другим лицам свои Идентификатор Пользователя, постоянный и одноразовые пароли, ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать. Согласен, что банк не несет ответственности в случае, если информация о карте, ПИН-коде, контрольной информации клиента, идентификаторе пользователя, паролях системы «Сбербанк Онлайн» станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факт выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Согласно п.11.6 Условий доступ держателя к услугам "Сбербанк ОнЛ@йн" осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля.

Как следует из материалов дела и установлено судом, <Дата>, <Дата> и <Дата> со вкладов, открытых в ОАО «Сбербанк России», принадлежащих Савкину А.Ю. произошло списание денежных средств в общей сумме <данные изъяты> руб., которые были перечислены на счет №<№> карты Maestro Momentum, а в последующем сняты с указанного счета.

Как следует из пояснений истца Савкина А.Ю., при получении в банке карты Maestro Momentum с ним присутствовала его знакомая, которая видела передававшийся ему сотрудником банка с картой ПИН-код. После того, как указанная знакомая побывала у него в гостях, карта пропала, после чего с его вкладов в банке пропали денежные средства в общей сумме <данные изъяты> руб.

При этом, истец и его представитель настаивали на том, что банком истец не был проинформирован о возможности через удаленный доступ осуществлять операции по счетам и вкладам, в частности, перечислять денежные средства со вкладов на счет карты с последующим их обналичиванием.

Проверив указанный довод, суд приходит к его несостоятельности ввиду следующего.

Как следует из заявления на банковское обслуживание от <Дата>, подписанного Савкиным А.Ю. собственноручно, он подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО и обязался их выполнять, согласен с тем, что подписанное им заявление является подтверждением о присоединении к вышеуказанным Условиям и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания.

Согласно вышеуказанным Условиям, в рамках банковского обслуживания клиенту предоставляются следующие виды услуг, в том числе выпуск банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт, проведение операций и/или получение информации по счетам, вкладам клиента и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (в том числе, через систему «Сбербанк онлайн») – п.1.5.

В соответствии с п.4.5 Условий операции переводов денежных средств со счетов/вкладов клиента на другие счета/вклады, открытые на имя клиента в банке, а также в погашение кредитов, выданных банком, предусматривающих дифференцированный способ погашения, через удаленные каналы обслуживания осуществляются в соответствии с Порядком предоставления ОАО «Сбербанк России» услуг через удаленные каналы обслуживания (в том числе, через систему «Сбербанк онлайн»), Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещенными на Веб-сайте банка и Памяткой по безопасности (приложение 3 к Условиям).

Операции платежей/переводов в пользу третьих лиц осуществляются со счета карты клиента через подразделения банка, устройства самообслуживания, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», со вклада, счета: через подразделения банка, систему «Сбербанк Онлайн» (п.4.7).

В силу п.5.9 Условий клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях банка, через устройства самообслуживания, систему «Мобильный банк», систему «Сбербанк Онлайн» с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

Таким образом, Савкин А.Ю. при заключении договора банковского обслуживания и получении банковской карты Maestro Momentum был проинформирован о возможности через удаленный доступ осуществлять операции по счетам и вкладам, в частности, перечислять денежные средства со вкладов на счет карты посредством системы «Сбербанк Онлайн» с последующим их обналичиванием.

Как следует из ответа ОАО «Сбербанк России» на претензию Сакина А.Ю. от <Дата>, ответчик сообщил, что в результате проведенной проверки установлено, что с использованием системы «Сбербанк Онлайн» совершены операции безналичного перевода денежных средств в общей сумме <данные изъяты> руб. в его вкладов на его карту. Для входа в систему «Сбербанк Онлайн» были использованы реквизиты вышеуказанной карты. При входе в систему «Сбербанк Онлайн» были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям представления услуги «Сбербанк Онлайн» являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с банком. При совершении оспоренных операций одноразовые пароли не использовались, поскольку в соответствии с Руководством пользователя «Сбербанк Онлайн» операции, совершаемые между своими счетами, не требуют дополнительного подтверждения паролями. Таким образом, банком были получены и корректно исполнены распоряжения по переводу денежных средств со счетов Савкина А.Ю. в соответствии с введенными реквизитами. Информация об утрате карты не была своевременно сообщена в банк, что привело к возможности её несанкционированного использования.

Исходя из изложенного, учитывая условия договора и правила, изложенные в Памятке Держателя карты, суд приходит к выводу о том, что Банк действовал в соответствии с поручением клиента на перевод денежных средств по указанным реквизитам.

Условия, заключенного сторонами договора и правил, соответствуют требованиям закона и Положению Центрального Банка РФ N 266-П от 24 декабря 2004 "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", согласно п. п. 1.3, 2.9 которого списание и зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется банком по получению реестра платежей, т.е. документа или совокупности документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

В соответствии с ч. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В силу п. 5 ст. 14 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Принимая решение об отказе в удовлетворении заявленных Савкиным А.Ю. требований, суд исходит из того, что оснований для возложения ответственности за убытки, причиненные истцу в результате списания с его вкладов и банковской карты денежных средств, на ОАО "Сбербанк России" не имеется, поскольку при совершении спорных операций ОАО "Сбербанк России" договор о банковском обслуживании не нарушен, операция перевода денежных средств подтверждена одноразовым паролем, который был выслан истцу на номер мобильного телефона в соответствии с указанными Условиями, и вина ответчика в списании денежных средств со счета истца не доказана.

В связи с чем довод Савкина А.Ю. о том, что оказанная ему услуга по ведению его пенсионного счета оказана ему некачественно, является несостоятельным.

Не принимается судом и ссылка истца на то, что банком до него не доведена полная информация об услуге, поскольку она опровергается имеющимся в материалах дела заявлением Савкина А.А. на банковское обслуживание от <Дата>, согласно которому он подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО и обязался их выполнять, согласился с тем, что подписанное им заявление является подтверждением о присоединении к вышеуказанным Условиям и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания.

При этом, как следует из заключения эксперта от <Дата>, подпись от имени Савкина А.Ю. в графе «Подпись держателя» в вышеуказанном заявлении выполнена Савкиным А.Ю.

Несостоятельными являются и доводы Савкина А.Ю. о том, что сотрудники банка не проинформировали его о конфиденциальности ПИН-кода, его неразглашении, а также о том, что указанный ПИН-код был выдан ему на руки сотрудником банка таким образом, что его могли видеть посторонние лица.

Указанные доводы опровергаются заявлением на получение международной карты Сбербанк России от <Дата>, в соответствии с которым Савкин А.Ю. указал, что ознакомлен и согласен с Условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», являющимися приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя, в соответствии с которыми информация о ПИН-коде является конфиденциальной и не подлежит разглашению.

Доказательств того, что перевод и снятие денежных средств произведены в результате неправомерных действий банка, истцом не представлено.

Заключенным между сторонами договором установлено, что банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Довод истца о том, что на ответчике лежит обязанность по возврату списанных неустановленными лицами денежных средств, необоснован, поскольку ответственность за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, не предусмотрена договором и нормами действующего законодательства. Противоправные действия третьих лиц, являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Савкина А. Ю. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Саратовский областной суд через Заводской районный суд г.Саратова.

Мотивированное решение изготовлено 28 августа 2015 года.

Судья Р.И. Шайгузова