Решение по делу № 2-1-256/2022 от 14.07.2022

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2022 года пгт. Кромы

Кромской районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Гридиной М.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Олениной О.В.,

с участием ответчиков Худойназарова Р.С., Худойназарова У.С.,

представителя несовершеннолетних ответчиков ММ и Худойназарова С.С. – Худойназарова Р.С.,

предствителя ответчика Администрации Кромского района Орловской области по доверенности Кузнецова А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк к Худойнозаров Т.С., РР, ММ, Худойназарова С.С., Администрации Кромского района Орловской области, Администрации Большеколчевского сельского поселения Кромского района Орловской области о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Тульской, Рязанской и Орловской областях о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования. В обоснование иска указано, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк выдало кредит КК в сумме № на срок 60 месяцев под 14,9 % годовых. Согласно договору заемщик при несвоевременном погашении кредита уплачивает неустойку в размере 20 % годовых. Ответчиком обязательства по кредиту исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме №, в том числе просроченные проценты – №, просроченный основной долг – №. Заемщик умерла ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор продолжает действовать в настоящее время, начисление неустойки по кредитному договору в связи со смертью прекращено. Просит суд взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере № рубля, в том числе просроченные проценты – №, просроченный основной долг – № рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере №

В ходе рассмотрения дела произведена замена ненадлежащего ответчика МТУ Роисмущества в Тульской, Рязанской и Орловской областях на надлежащего ответчика – администрацию Орловской области, администрация Орловской области заменена на администрацию Орловского муниципального округа, администрация Орловского муниципального округа заменена на администрацию Кромского района Орловской области.

К участию в деле в качсетве ответчиков привлечены администрация Большеколчевского селського поселения Кромского района Орловской области, дети заемщика наследодателя Худойнозаров Т.С., РР, ММ, Худойназарова С.С.

В качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «Сбербанк страхование».

В судебное заседание представитель истца публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк, надлежаще извещенный о дате и месте рассмотрения иска, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

В судебном заседании представитель администрации Кромского района Орловской области исковые требования не признал, указав, что администрация не является надлежащим ответчиком по делу в связи с тем, что у заемщика КК имеются наследники фактически вступившие в наследство после ее смерти – ее дети, привлеченные к участию в деле в качестве ответчиков.

Представитель администрации Большеколчевского сельского поселения Кромского района Орловской области надлежаще извещенный о дате и месте рассмотрения дела не явился, причину неявки не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствии не просил.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование» надлежаще извещенный о дате и месте рассмотрения дела не явился, причину неявки не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствии не просил.

Ответчики Худойназаров Р.С. и Худойназаров У.С., представитель несовершеннолетних ответчиков Худойназарова Т.С. и Худойназарова С.С. – опекун Худойназаров Р.С. исковые требований не признали, указав, что кредитные обязательства их матери были застрахованы. Ни от страховой компании, ни от банка каких-либо уведомлений о предоставлении документов для признания смерти КК они не получали. На момент смерти матери они являлись несовершеннолетними и проживали с отцом, который также скончался осенью 2021 года.

Выслушав явившихся ответчиков, исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809, ч. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

При рассмотрении настоящего дела ответчики указали, что на момент смерти своей матери, бравшей кредит, они являлись несовершеннолетними и проживали с отцом – ШШ, который также скончался ДД.ММ.ГГГГ. Какие- либо документы ни от банка, ни от страховой компании им не поступали. До настоящего времени ни банк, ни страховая компания не связывались с ним и не сообщали о необходимости представления каких-либо документов.

Такие действия банка привели к увеличению размера задолженности по кредиту.

Из материалов дела следует, что КК была присоединена к программе Добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, действующему между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ПАО «Сбербанк России». Согласно п. 3.1.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика сторонами Договора являются страхователь – Банк- и страховщик – Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

В соответствии с пунктом 9.7 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от ДД.ММ.ГГГГ при наступлении события, имеющего признаки страхового случая Страхователь должен предоставить документы в отношении страховых рисков (свидетельство о смерти, справку о смерти, выписки из амбулаторной карты, акт судебно-медицинского исследования трупа и т.д. При этом, в случае если Страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц, то получение таких документов/части документов Страховщиком снимает со Страхователя обязанность по их представлению Страховщику. Обязанность Страхователя по представлению таких документов считается исполненной.

В соответствии с п.9.10, 9.10.1 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от ДД.ММ.ГГГГ указанный в п. 9.8 Соглашения перечень документов является исчерпывающим. При этом Страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов или запросить недостающие документы /сведения/информацию у Выгодоприобретателя/Страхователя в течение 30 календарных дней с момента получения Страховщиком документов по событию, имеющему признаки страхового случая. В случае если Выгодоприобретатель/Страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы и Страховщик не может принять решение о признании или непризнания события, имеющего признаки страхового случая, Страховым случаем, Страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая.

Таким образом, в обязанности банка и страховой компании, а не наследников умершего заемщика входит сообщение о наступлении страхового случая и сбор иных документов.

Как видно из материалов дела ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ обращалось к наследникам КК с просьбой предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: подписанное Застрахованным лицом заявление на страхование; заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования заявление, направило в ПАО «Сбербанк России» запрос от ДД.ММ.ГГГГ о представлении недостающих документов, нотариально заверенной копии свидетельства о смерти застрахованного лица. Если смерть наступила в результате заболевания справки о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования, протокол патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз; медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествующие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

В материалах дела имеется сообщение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о том, что в связи с некомплектом документов было принято решение об отказе в страховой выплате. В случае поступления недостающих документов ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Однако сведений о том, что наследники КК получали данные обращения от страховщика в материалы дела не представлены. Также не представлены доказательства самостоятельного обращения Страховщика в соответствующие учреждения для истребования документов, необходимых для установления в событии, имеющего признаки страхового случая (смерти заемщика КК), Страховым случаем.

Таким образом, недобросовестное поведение Страховщика - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» привело к отказу в выплате страхового возмещения и погашении кредитной задолженности за счет страховки, что является основанием к отказу в удовлетворении исковых требований к наследникам заемщика Худойназаровым Р.С.,У.С.,Т.С.,С.С..

Поскольку как усматривается из материалов дела дети наследодателя заемщика КК фактически вступили в наследство после смерти, продолжили проживать в жилом доме, принадлежащем ей на момент смерти, Администрация Кромского района Орловской области и Администрация Большеколчевского сельского поселения Кромского района Орловской области, привлеченные к участию в деле в качестве ответчиков надлежащими оветчиками не являются, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в данной части.

Согласно положениям ст.98 ГПК РФ, поскольку истцу отказано в иске в полном объеме, сумма государственной пошлины, уплаченная истцом при обращении в суд, с ответчика взысканию не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк к Худойнозаров Т.С., РР, ММ, Худойназарова С.С., Администрации Кромского района Орловской области, Администрации Большеколчевского сельского поселения Кромского района Орловской области о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Кромской районный суд Орловской области в течение месяца со дня принятия мотивированного текста решения, которое принято 01 ноября 2022 года.

Председательствующий                 М.Н.Гридина