Решение по делу № 33-7676/2018 от 04.06.2018

Судья Сенькина Е.М.    Дело № 33-7676/2018

А-2.163

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 июня 2018 года    город Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Гареевой Е.Б,

судей    Петрушиной Л.М., Александрова А.О.,

при секретаре    Карнаевой Н.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Гареевой Е.Б.,

гражданское дело по исковому заявлению МОО «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Овсянниковой Галины Викторовны к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя МОО «Комитет по защите прав потребителей» Эртель А.В.,

на решение Центрального районного суда г. Красноярска от 5 декабря 2017 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований МОО «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Овсянниковой Галины Викторовны к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя отказать».

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Истец МОО «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Овсянниковой Г.В. обратился с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя.

Требования мотивировал тем, что 07.10.2016 года между Овсянниковой Г.В. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор, в обеспечение исполнения которого Овсянникова Г.В. на основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» включена банком в число застрахованных лиц. Данная услуга была навязана банком. На неё возложена обязанность оплатить услуги банка по включению её в список застрахованных лиц в сумме 66 748 рублей и страхового взноса страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 1 854,11 рублей. 18.10.2016 года ответчиком принято заявление Овсянниковой Г.Ф. о досрочном отказе от участия в программе страхования. Однако, в период с 07.10.2016 года по 27.03.2017 года ответчиком удержана страховая премия в сумме 66 748 рублей за услугу, от предоставления которой Овсянникова Г.Ф. отказалась. Просит взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в счет исполнения договора по включению ее в список застрахованных лиц, в сумме 66 748 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей, штраф.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель МОО «Комитет по защите прав потребителей» Эртель А.В. просит решение суда отменить, принять новое решение, которым исковые требования удовлетворить. Доводы жалобы сводятся к позиции истца, изложенной в иске.

Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участников процесса, уведомленных о рассмотрении дела, проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Из п 8 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У (ред. от 01.06.2016 № 4032-У), вступившего в силу с 02.03.2016 года, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела, 07.10.2016 года между Овсянниковой Г.В. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор с лимитом кредитования 309 018 рублей на срок до востребования с условием уплаты 29% годовых за проведение безналичных операций, 29% годовых – за проведение наличных операций.

В день заключения кредитного договора 07.10.2016 года Овсянникова Г.В. на основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», присоединена к программе страхования на условиях договора страхования от несчастных случаев и болезней от 18.04.2013 года, заключенного между ООО СК ВТБ Страхование» и ПАО «Восточный экспресс банк».

Согласно п. 7.2 указанного договора страхования, договор страхования действует в отношении каждого застрахованного лица с даты, указанной в реестре застрахованных лиц как «дата начала срока страхования», до даты истечения срока страхования данного застрахованного, указанной в реестре застрахованных лиц как «дата окончания срока страхования».

Как следует из реестра застрахованных лиц (заемщиков кредита), срок страхования Овсянниковой Г.В. составил с 07.10.2016 года до 06.10.2019 года.

Из заявления присоединения к программе страхования видно, что Овсянникова Г.В. уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, обязался произвести Банку оплату за услуги за присоединение к программе страхования в размере 66 748 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 1854, 11 рублей. Оплата услуги осуществляется в течение 5 месяцев не позднее даты платежа по кредиту, размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 15 482 рублей и размер за последний месяц – 4 820 рублей.

12.10.2016 года Овсянникова Г.В. направила в ПАО «Восточный экспресс банк» заявление об отказе в участии в программе страхования и возврате платы за подключение к страхованию в размере 66 748 рублей, которое получено ответчиком 18.10.2016 года.

Разрешая дело и отказывая в удовлетворении требований о взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования в размере 66 748 рублей, суд первой инстанции исходил из того, что в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ возврат страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от участия в программе страхования в данном случае не может быть произведен, поскольку условия страхования не предусматривают возврата страховой премии (ее части).

С таким выводом суда согласиться нельзя по следующим основаниям.

В соответствии с п. 5.1. и п. 5.3.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», программа вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения с Банком кредитного договора. Действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно, в том числе по желанию застрахованного досрочно, при этом застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Согласно пп. 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из буквального толкования абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что отказ в возврате страховой премии возможен только лишь, если сумма была уплачена. Действие программы в отношении застрахованного лица согласно п.5.3.4 возможно прекратить досрочно, в том числе по желанию застрахованного путем предоставления заявления об этом за 10 дней до предполагаемой даты.

Как следует из материалов дела, к моменту получения ответчиком заявления от истицы об отказе от страхования, ею платежи еще оплачены не были.

Выпиской по счету подтверждается, что несмотря на получение банком заявления об отказе от участия в программе страхования с Овсянниковой Г.В. удержана плата за участие в программе страхования 22.11. 2016 года - 15 482 рублей, 22.12.2016 – 15 482 рублей, 23.01.2017 года - 15 482 рублей, 22.02.2017 года - 15 482 рублей, 23.03.2017 года – 163 рубля, 27.03.2017 года – 4657 рублей. Итого размер платы Овсянниковой Г.В. за подключение к программе страхования составил 66 748 рублей.

Учитывая, что банк, несмотря на отказ от участия в программе страхования удержания производил, вывод суда о том, что уплаченные суммы не подлежат возврату, является неправильными, суммы в счет платы за участие в программе страхования на момент получения ответчиком заявления об отказе от участия в страховании удержаны не были. Следовательно, решение суда первой инстанции подлежит отмене с принятием нового решения об удовлетворении данных исковых требований и взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Овсянниковой Г.В. платы за подключение к услуге по страхованию в сумме 66 748 рублей.

Кроме того, поскольку в ходе рассмотрения дела установлено нарушение ответчиком прав потребителя, требование о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая степень физических и нравственных страданий истца, судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В данном случае, ПАО «Восточный экспресс банк» в указанный в исковом заявлении период в добровольном порядке требования истца не исполнило, в связи с чем, судебная коллегия полагает необходимым взыскать с ответчика штраф в сумме 33 374 рубля, 50% от которого, то есть 16 937 рублей взыскать в пользу Овсянниковой Г.В., а 50% от которого, то есть 16 937 рублей перечислить МОО «Комитет по защите прав потребителей».

С ответчика в доход местного бюджета, в соответствии с положениями ст.ст. 103, 98 ГПКРФ, подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2502, 44 рублей (2 202, 44 рублей+300 рублей).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г. Красноярска от 5 декабря 2017 года отменить. Постановить по делу новое решение. Исковые требования Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Овсянниковой Галины Викторовны к ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Овсянниковой Галины Викторовны плату за подключение к программе страхования в размере 66 748 рублей, компенсацию морального вреда – 1 000 рублей, штраф - 16 937 рублей, всего 84 435 рублей. В остальной части в иске Овсянниковой Г.В. отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» штраф в сумме 16 937 рублей.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2502, 44 рублей.

Председательствующий

Судьи