Решение по делу № 2-30/2019 от 18.12.2018

№ 2-30/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.г.т. Анна                                                                                                         «09» января 2019 г.

Воронежской области

Аннинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Сафонова В.В.,

с участием ответчика Поповой С.А.,

при секретаре Володиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Поповой Светлане Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Поповой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и Поповой С.А. был заключен кредитный договор № с физическим лицом, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 280701 руб.75 коп. Кредит предоставлен ДД.ММ.ГГГГ.согласно п. 2.4. кредитного договора дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. Плата за пользование кредитом установлена п. 2.5. кредитного договора и составляет 27,90 % процента годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по банковскому текущему счету ответчика. За время действия кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам. Согласно п. 2.5. кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения. В соответствии с п. 4.2.4. погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения (приложение 1 к заявлению), являющимся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами.      В соответствии с п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения (приложение 1 заявления). В нарушение п. 2.5. кредитного договора и п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 4586668 руб. 25 копеек, (ссудная задолженность) – 0 руб.;просроченная ссудная задолженность – 267244 рублей 33копеек; сумма начисленных текущих процентов – 0 руб.; просроченная задолженность по процентам – 207536 рублей 86копеек; пени на сумму задолженности по основному долгу – 1894522 рублей 37копеек; пени на сумму задолженности по процентам – 2217364 рублей 69копеек. Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения. Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-74809/14 от 09 октября 2014 г. ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Представитель истца ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, согласно телефонограммы просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Попова С.А. в судебном заседании заявленные исковые требования признала в части, а именно в сумме просроченной ссудной задолженности в размере 267244 рубля 33 копеек и просроченные проценты в размере 207536 рублей 86 копеек, в остальной части исковые требования не признала. Просила применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер пени, при этом пояснила, что у нее тяжелое материальное положение, на иждивении двое несовершеннолетних детей.

Выслушав ответчика Попову С.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. По требованиям ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 4.4.1 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в т.ч. однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом банк имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и Поповой С.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщик получил кредит в сумме 280701 руб. 75 коп.на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 27,90 % годовых (л.д. 6).

По условиям указанного кредитного договора ОАО Банк «Западный» обязался предоставить Поповой С.А. кредит в сумме 280701 руб. 75 коп., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование заёмными средствами (п.п. 2.5. кредитного договора). Согласно графику погашения предусмотрена обязанность заемщика по погашению кредита ежемесячно (л.д. 12-15).

Заемщик Попова С.А. платежи в счет погашения задолженности производила несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность ответчика перед банком в общей сумме 4586668 руб. 25 копеек, в том числе: сумма основного долга (ссудная задолженность) – 0 руб.;просроченная ссудная задолженность – 267244,33 руб.; сумма начисленных текущих процентов – 0 руб.; просроченная задолженность по процентам – 207536,86 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу – 1894522,37 руб.; пени на сумму задолженности по процентам – 2217364,69 руб.

Данный факт подтверждается выписками по счёту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-24), расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42).

Как следует из представленного ОАО Банк «Западный» расчета, задолженность ответчика Поповой С.А. по кредитному договору на дату ДД.ММ.ГГГГ составляет 4586668 руб. 25 копеек, в том числе: сумма основного долга (ссудная задолженность) – 0 руб.;просроченная ссудная задолженность – 267244,33 руб.; сумма начисленных текущих процентов – 0 руб.; просроченная задолженность по процентам – 207536,86 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу – 1894522,37 руб.; пени на сумму задолженности по процентам – 2217364,69 руб. (л.д.31).

Истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес должника Поповой С.А. претензию с требованием о досрочном возврате оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами в срок не позднее 10 дней с момента получения данного уведомления (л.д. 34).

Как установлено в судебном заседании, подтверждается материалами дела, заемщик Попова С.А. требования банка не исполнила.

Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-74809/14 от 09 октября 2014 г. Открытое акционерное общество Банк «Западный» (ОАО Банк «Западный», зарегистрированное по адресу:Российская Федерация, 117292, г. Москва, ул. Профсоюзная, д. 8, корп. 1, ОГРН 1117711000010, ИНН 7750005637) признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» от 09 октября 2014 г. и Приказа № 1 от 09 октября 2014 г. (л.д. 65-69).

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Применение ст. 333 ГК РФ, предусматривающей возможность уменьшения подлежащей уплате неустойки в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, является правом суда.

К критериям явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств относятся: чрезмерно высокий процент неустойки; незначительная сумма убытков, понесенных кредитором вследствие нарушения обеспеченного неустойкой обязательства; превышение или приближение к размеру обеспеченного обязательства размера неустойки.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, принимая во внимание то обстоятельство, что оформляя кредит Попова С.А., как заемщик, выступала в качестве физического лица, а не индивидуального предпринимателя, учитывая ходатайство ответчика Поповой С.А. о снижении неустойки, так же учтивая материальное положение Поповой С.А. у которой на иждивении находятся трое несовершеннолетних детей, суд приходит к выводу, что сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Учитывая, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, принимая во внимание период просрочки, за который Банком начислялись неустойка и размер образовавшейся по договору просроченной задолженности, суд приходит к выводу необходимости снижения размера пени на сумму задолженности по основному долгу с 1894522 рубля 37 копеек до 100000 рублей, а так же снижение размера пени на сумму задолженности по процентам с 2217364 рубля 69 копеек до 120000 рублей.

Указанные суммы по отношению к просроченной сумме задолженности по основному долгу и по процентам суд признает соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Таким образом размер задолженности по кредитному соглашению, подлежащий взысканию с Поповой С.А. в пользу Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», составит694781 рублей 19 копеек ( 267244,33 + 207536,86 + 100000 + 120000 = 694781, 19), в остальной части заявленных исковых требований в части взыскания пени на сумму задолженности по основному долгу и пени на сумму задолженности по процентам следует отказать.

Руководствуясь ст. 98 ГПКРФ суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины, в размере 31133 рубля 34 копеек, которые подтверждены материалами дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Поповой Светлане Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

    Взыскать с Поповой Светланы Александровны, ДД.ММ.ГГГГ в пользу Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 694781 (шестьсот девяносто четыре тысячи семисот восемьдесят один) рубль 19 копеек, в том числе:

- 267244 (двести шестьдесят семь тысяч двести сорок четыре) рубля 33 копеек задолженность по основному долгу;

- 207536 (двести семь тысяч пятьсот тридцать шесть) рублей 86 копеек проценты за пользование кредитными средствами;

- 100000 (сто тысяч рублей) пени на сумму задолженности по основному долгу;

- 120000 (сто двадцать тысяч рублей) пени на сумму задолженности по процентам.    В остальной части заявленных исковых требований Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в части взыскания пени на сумму задолженности по основному долгу и пени на сумму задолженности по процентам отказать.

Взыскать с Поповой Светланы Александровны расходы по уплате государственной пошлины в пользу Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в размере 31133 (тридцать одна тысяча сто тридцать три) рубля 34 копеек.

    Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяц со дня вынесения судом решения в окончательной форме.

Председательствующий                Сафонов В.В.

    Решение изготовлено в окончательной форме 17.01.2019