Решение по делу № 2-1160/2024 от 05.02.2024

Дело № 2-1160/2024

Уникальный идентификатор дела

56RS0027-01-2024-000593-79

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июня 2024 года г.Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Чуваткиной И.М.,

при секретаре Великородновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ПКО «М.Б.А. Финансы» к Давыдовой Оксане Валерьевне о взыскании задолженности по договору микрозайма,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ПКО «М.Б.А. Финансы» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору микрозайма, указав, что 14 февраля 2022 года между ООО МФК «Займ Онлайн» и Давыдовой О.В. заключен договор потребительского кредита №, по которому Давыдовой О.В. предоставлен кредит путем зачисления на расчетный счет суммы в размере 86 720руб. Договор займа заключен в офертно-акцептной форме, на основании размещенной в сети Интернет на официальном сайте ООО МФК «Займ Онлайн» (Общих условий) и осуществления акцепта заемщиком формы, выражающей совершение конклюдентных действий в определенной последовательности в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия (т.е. онлайн-заем). Договор заключен на основании заявки на получение займа, Общих условий размещенных на официальном сайте ООО МФК «Займ Онлайн» и индивидуальных условий, обмен которых происходит посредством электронного взаимодействия и с помощью электронной подписи. Денежные средства предоставляются заемщику путем зачисления денежных средств на банковский счет. Погашение займа Давыдовой О.В. должна была произвести в соответствии с условиями, указанными в договоре. Ответчик своих обязательств не исполняет, основной долг и проценты не уплачивает. Между ООО МФК «Займ Онлайн» и ООО «ПКО «М.Б. Финансы» заключен договор уступки права требования №, по договору с Давыдовой О.В. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора, образовалась задолженность, которая по состоянию на 18 января 2024 года с составила 169 205 руб.77коп., из которых: основной долг 75810руб.80коп., проценты 74293руб.80коп., неустойка в период с 26 сентября 2022 года по 18 января 2024 в размере 19101руб.17коп.

Просят суд взыскать с Давыдовой О.В. задолженность в сумме 169205руб.77коп., уплаченную государственную пошлину 4 584руб.12коп.

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований привлечены ООО МФК «Займ Онлайн», АО "АльфаСтрахование".

Представитель истца ООО «ПКО «М.Б.А. Финансы» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик Давыдова О.В. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте слушания по делу надлежащим образом. Ранее в судебном заседании возражала против заявленных исковых требований, не отрицала факт получения заемных денежных средств и заключенного договора потребительского кредита с ООО МФК «Займ Онлайн».

Ответчик об отложении разбирательства в суд не обратился, на своем присутствии не настаивал, судом дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства в соответствии со ст.233 ГПК Российской Федерации.

Третьи лица ООО МФК «Займ Онлайн», АО "АльфаСтрахование" в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания по делу извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч.2 ст.811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.421 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, положения ст.807 ч.1, ст.809 ч.1, ст.819 ГК Российской Федерации определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

Судом установлено, что 14 февраля 2022 года ООО МФК«Займ Онлайн» направило Давыдовой О.В. оферту на заключение договора займа, в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Данная оферта была акцептована Давыдовой О.В. путем подписания кодом подтверждения ПЭП, полученной в СМС сообщении займодавца.

Таким образом, между ООО МФК «Займ Онлайн» и Давыдовой О.В. в офертно-акцептной форме заключен договор микрозайма №, по которому Давыдовой О.В. предоставлен займ путем зачисления на расчетный счет займа в размере 86 720руб., на срок 180 дней, под182,50% годовых (п.1-4 Договора).

По условиям договора ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование займом и иные платежи (п.1-4 договора микрозайма).

Согласно п.6 индивидуальных условий количество, размер и периодичность платежей заемщика определяются в графике аннуитетных платежей. Согласно графику к договору займа № сумма аннуитетных платежей составляет 23050руб., последний платеж 10 августа 2022 года составляет 21120руб.33коп.

Сторонами установлен порядок и способ внесения платежей в счет погашения займа (п.8 Договора).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату займа и/или уплате процентов по займу Юанк вправе взимать неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга по договору (п.12 Договора).

Договор займа заключен в офертно-акцептном порядке, на основании размещенной в сети Интернет на официальном сайте ООО МФК «Займ Онлайн» оферты (Общих условий) и осуществления акцепта заемщиком формы, выражающей совершение конклюдентных действий в определенной последовательности в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия (т.е. онлайн-заем).

Договор заключен на основании заявки на получение займа, Общих условий размещенных на официальном сайте ООО МФК «Займ Онлайн» и Индивидуальных условий, обмен которых происходит посредством электронного взаимодействия и с помощью электронной подписи (т.е. кода полученного на номер мобильного телефона указанного в оферте посредством СМС-сообщения).

Способ предоставления займа заемщику определен как перечисление денег на банковскую карту заемщика №, о чем указано в заявке (оферта) на предоставление займа.

Согласно общим условиям для заключения договора займа посредством электронного взаимодействия заемщик должен совершить определенные действия, причем каждым последующем действием заемщик подтверждает совершение предыдущего действия.

Оферта признается акцептованной после подписания ее заемщиком простой электронной подписью, полученной в СМС- сообщении от кредитора.

С учетом вышеуказанных условий договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, простой электронной подписью должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

Данный способ заключения договоров не противоречит положениям ст.160, ч.2 ст.434 ГК Российской Федерации и соответствует положениям п.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" позволяющие заключать договоры потребительского займа с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Индивидуальными условиями определено, что моментом предоставления займа считается зачисление суммы займа на карту, или банковский счет, через указанные в договоре платежные системы.

Факт заключения договора и получения денежных средств по договору займа стороной ответчика не оспаривался.

Таким образом, суд приходит к выводу о заключении между сторонами договора займа, посредством электронного документооборота, в соответствии с требованиями законодательства о заключении такого вида соглашений.

При подаче заявки на получение займа, заемщик указал адрес электронной почты, а также номер телефона №

Из справки о движении денежных средств на карту №, принадлежащую Давыдовой О.В. зачислена денежная сумма в размере 86 720руб.

Как установлено в судебном заседании и собранными по делу доказательствами, ответчиком в счет погашения задолженности по договору займа внесено 21 марта 2022 года в размере 23 431руб.85коп., что подтверждается выпиской по счету.

Доказательств полного возврата суммы займа и отсутствия обязательств со стороны ответчика Давыдовой О.В. суду не представлено.

Суд установил, что ООО МФК «Займ Онлайн» свои обязательства перед Давыдовой О.В. по предоставлению займа выполнило в полном объеме, вместе с тем ответчик принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, денежные средства в погашение займа не вносит, по состоянию на 18 января 2024 года имеет непогашенную задолженность.

Между ООО МФК«Займ Онлайн» и ООО «М.Б.А. Финансы» заключен договор уступки права требования №, по которому ООО «М.Б.А. Финансы» приобрело у ООО МФК«Займ Онлайн» права требования по обязательству, вытекающему из договора зама № от 14 февраля 2022 года.

Статья 382 ГК Российской Федерации предусматривает, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст.384 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Таким образом, у ООО «ПКО «М.Б.А. Финансы» право на предъявление требования к Давыдовой О.В. возникло на основании сингулярного правопреемства исходя из соглашения сторон, обладающих правом на заключение указанного договора уступки прав и перехода прав по возмездной сделке.

Как следует из материалов дела ООО «ПКО «М.Б.А. Финансы» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. 20 марта 2023 мировым судьей судебного участка №1 Оренбургского района Оренбургской области, и. о. мирового судьи судебного участка 34 Оренбургского района Оренбургской области вынесен судебный приказ о взыскании с Давыдовой О.В. задолженности по кредитному договору № от 14 февраля 2022 года. На основании заявления Давыдовой О.В. определением мирового судьи от 19 октября 2023 года судебный приказ был отменен.

Согласно расчета, представленного истцом, по состоянию на 18 января 2024 года задолженность составила 169 205руб.77коп., из которых: основной долг 75 810руб.80коп., проценты 74 293руб.80коп., неустойка за период с 26 сентября 2022 года по 18 января 2024 года в размере 19101руб.17коп.

При взыскании суммы задолженности суд исходит из следующего.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 ГК Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями после 01 июля 2014 года, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

Согласно ст.12.1 закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции на день заключения договора) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Установлено, договор займа заключен 14 февраля 2022 года (первый квартал 2022 года), со сроком возврата 180 дней.

Таким образом, учитывая, что договор заключен на определенный срок, суд приходит к выводу, что к указанному договору подлежат применению ставки для договоров микрозайма, заключаемых на срок до 180 дней.

Согласно сведений, опубликованных на официальном сайте Банка России, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) без обеспечения за период с 01 июля по 30 сентября 2021 года применяемых для договоров потребительского кредита (займа) заключаемых во I квартале 2022 года при предоставлении кредита до 100 тысяч рублей и на срок до 180 дней включительно установлено в размере 365,000% годовых.

Установленные договором займа проценты полной стоимости кредита 182,50% на период действия договора (180 дней) не противоречат действующему законодательству.

Согласно выписки по счету, представленной истцом, 21 марта 2022 года ответчиком в счет погашения долга внесено 23431руб.85коп.

Сторонами установлен график погашения займа, согласно которого дата первого платежа установлена 14 марта 2022 года в размере 23050руб., из которых основной долг 10909руб.20коп., проценты 12140руб.80коп., следующий платеж предусмотрен 14 апреля 2022 года в размере 23050руб., из которых основной долг 11299руб.45коп., проценты 11750руб.55коп.

При таких обстоятельствах, за период с 14 февраля 2022 года по 21 марта 2022 года (37 дней), исходя из графика платежей, согласованного сторонами, исходя из процентов 0,50% в день, 182,50% в год составит 16043руб.20коп. (86720руб.х182,50%:365х37).

При таких обстоятельствах, размер основного долга на 21 марта 2022 года составит 79331руб.25коп. (86720руб.-7388руб.65коп.) (23431руб.85коп.-16043руб.20коп.)

Учитывая, что истец просит взыскать с ответчика сумму основного долга в размере 75810руб.80коп. исходя из графика платежей, а также пределы исковых требований, установленные ст.196 ГПК РФ, суд считает, что размер основного долга по состоянию на 21 марта 2022 года составит 75810руб.80коп.

Таким образом, исходя из условий договора, а также внесенных ответчиком платежей, размер процентов по договору за период с 15 апреля 2022 года ( заявлен истцом) по 13 августа 2022 года (143 дн.) составит 54204руб.72коп. (75810руб.80коп.х182,50%:365х180).

Далее истец просит взыскать проценты за период с 14 августа 2022 года по 26 сентября 2022 года, т.е. за период более 6 месяцев.

Ответчик пользуется займом более трех месяцев, срока установленного договором. Задолженность по договору займа не погашена до настоящего времени. Исходя из сведений Банка России предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) без обеспечения для договоров потребительского кредита (займа) заключаемых в I квартале 2023 года при предоставлении кредита до 100 тысяч рублей от 61 до 180 дней установлено в размере 194,995% годовых.

Однако, учитывая, что истец просит рассчитать проценты исходя из ставки 182,50%, что не ущемляет и противоречит интересам заемщика, а также учитывая, пределы исковых требований, суд считает, что при расчете процентов следует исходить из ставки 182,50% годовых.

Таким образом, исходя из условий договора, а также внесенных ответчиком платежей, размер процентов по договору за период с 14 августа 2022 года по 26 сентября 2022 года (39 дн.) составит 14783руб.11коп. (75810руб.80коп.х182,50%:365х39).

При таких обстоятельствах, всего размер процентов подлежащих взысканию составит 68987руб.83коп.(54204руб.72коп.+ 14783руб.11коп.).

Рассматривая требования о взыскании штрафа за нарушение обязательств, суд приходит к следующему.

Согласно ст.330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Истец просит рассчитать неустойку исходя из п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" определяющей, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента или 36,5% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из буквального толкования указанной нормы права следует, что положениями п. 21 ст. 5 указанного Федерального закона устанавливается предельный размер неустойки за нарушение сроков выплаты по кредиту. Указанная норма применяется, если отсутствует условие об ответственности сторон, в согласованном между сторонами договоре.

Пунктом 12 договора займа предусмотрено начисление неустойки в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга по договору.

Исходя из размера займа, периода просрочки (указанной истцом), а также определенной договором неустойки, суд считает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 39397руб.31коп. (150104,60х20%:365х479).

Учитывая, пределы исковых требований, суд считает, что размер неустойки подлежащей взысканию с ответчика за период с 26 сентября 2022 года по 18 января 2024 года составит 19101руб.17коп. Оснований для снижения неустойки, предусмотренных положениями ст. 333 ГК Российской Федерации суд не усматривает, ответчиком не заявлено.

В силу ч.1 ст. 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят изгосударственной пошлиныииздержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 4 584руб.12коп., что подтверждается платежными поручениями № от 01 февраля 2024 года, № от 14 февраля 2023года.

Согласно ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая вышеизложенное, то, что иск удовлетворен частично, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 478руб., что пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-234 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ПКО «М.Б.А. Финансы» к Давыдовой Оксане Валерьевне о взыскании задолженности по договору микрозайма удовлетворить частично.

Взыскать с Давыдовой Оксаны Валерьевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «ПКО «М.Б.А. Финансы» (ИНН №) сумму задолженности по договору займа № от 14 февраля 2022 года в размере 163899руб.80коп., из которых: основной долг 75810руб.80коп., проценты 68987руб.83коп., неустойку за период с 26 сентября 2022 года по 18 января 2024 года в размере 19101руб.17коп.

Взыскать с Давыдовой Оксаны Валерьевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «ПКО «М.Б.А. Финансы» (ИНН №) судебные расходы по уплате государственной пошлины 4 478руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы через Оренбургский районный суд Оренбургской области.

Судья И.М. Чуваткина

Решение в окончательной форме принято 20 июня 2024 года