Решение по делу № 2-1366/2019 от 21.12.2018

Дело №2-1366/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень                                                                                          25 февраля 2019 года

Центральный районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Малишевской Н.А.,

при секретаре Першиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области в интересах Зыряновой Г.П. к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании пункта 1.3 условий страхования недействительным,о признании недействительным заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области в интересах Зыряновой Г.П. обратилось в суд (с учетом уточненных исковых требований) к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» (далее ЗАО «СК «Резерв») с исковым заявлением о признании п. 1.3 условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» к договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, о признании недействительным заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных средства в размере 13860 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа в соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Зыряновой Г.П. и ПАО «Восточный экспресс Банк» (далее по тексту банк) был заключен договор кредитования №. По предложению сотрудника кредитной организации истицейподписано заявление о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на три года. Согласно заявлению на страхование страховая сумма - 55 000 рублей, плата за присоединение к программе страхования - 0,70% в месяц от суммы кредита или от использованного лимита кредитования, срок страхования - 36 месяцев с момента подписания заявления на страхование.По условиям заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» заемщик (Зырянова Г.П.) не является инвалидом 1 или 2 группы. Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» было распечатано сотрудником ЛАО КБ «Восточный» и предоставлено истцу для подписи. Истица является пенсионером, согласно справке <данные изъяты> №, ДД.ММ.ГГГГ истице повторно установлена инвалидность <данные изъяты> группы, Зырянова Г.П. не обладает специальными познаниями в сфере страхования и кредитования. Сотрудники ПАО КБ «Восточный» не спрашивали, не уточняли сведения о состоянии здоровья истца.Согласно п. 1.3 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», размещенных на официальном сайте ЗАО «СК «Резерв», не подлежат страхованию лица, которые на момент заключения договора являются инвалидами 1 или 2 группы. Если будет установлено, что такие лица были включены в Программу или лицами была сокрыта или предоставлена заведомо ложная информация о состоянии своего здоровья, то действие программы в отношении данных лиц признается недействительным с момента их включения в программу, и уплаченная плата за присоединение к программе не возвращается. Ссылаясь на положения статей 167, 178 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), истица полагает договор страхования является недействительным,как заключенный истцом под влиянием заблуждения, ввиду того, что она является инвалидом <данные изъяты> группы и не могла являться застрахованным по данному договору страхования. По просьбе Зыряновой Г.П., выраженной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ №, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка, обратилась в суд с указанными требованиями.

Истица Зырянова Г.П., Управление Роспотребнадзора по Тюменской области, представитель ответчика, представитель третьего лица ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие, поскольку ими не представлены сведения о причинах неявки.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Зыряновой Г.П. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Зыряновой Г.П. был заключен кредитный договор с Банком № с одновременным присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Истица ДД.ММ.ГГГГ подписала заявление на присоединение к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Согласно данной программе страхования истец является застрахованным лицом и на нее распространяются условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв».

Страховой тариф установлен в заявлении застрахованной исходя из годового страхового тарифа 0,2% от страховой суммы. Страховая сумма равна 330 руб.              В соответствии п. 3.2 договора страхования для застрахованных лиц, принятых на страхование сроком на 3 года без пролонгации, годовая тарифная ставка составляет 0,2% от страховой суммы.

Согласно п. 3.3. Договора страхования размер страховой премии, подлежащий уплате страхователем, рассчитывается для каждого застрахованного и указывается в реестре застрахованных лиц.

Страховая премия была перечислена банком ЗАО «СК «Резерв» за застрахованную Зырянову Г.П. за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 330 руб., что подтверждается заявлением на присоединение к программе страхования и выпиской из реестра застрахованных лиц за ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Зырянова Г.П. обратилась в ЗАО «СК «Резерв» с претензией, содержащей требования о признании сделки недействительной и применении последствий недействительности такой сделки.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ВАО КБ «Восточный» Зыряновой Г.П. сообщено об удовлетворении ее требований о досрочном отказе от программы страхования и отмене платы за присоединение к программе.

Согласно п. 1.3., п.1.8, п. 1.9 правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита, не подлежат страхованию лица, которые на момент заключения договора: являются инвалидами I или II группы: страдают СПИДом или ВИЧ-инфицированны; страдают психическими заболеваниями, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоят по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учёте; нуждаются в длительной посторонней помощи, парализованы; находятся под следствием и в местах лишения свободы. Если будет установлено, что такие лица были включены в программу или липами была сокрыта или предоставлена заведомо ложная информация о состоянии своего здоровья, то действие программы в отношении данных лиц признается недействительным с момента их включения в программу, и уплаченная плата за присоединение к программе не возвращается.

Истец Зырянова Г.П. собственноручно подписала заявление клиента о присоединении к программе страхования, чем подтвердила, что на момент подписания настоящего заявления она не является инвалидом <данные изъяты> группы и была ознакомлена с программой страхования.

Из содержания п. 6 заявления и п. 7.4 правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования Зыряновой Г.П. было известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом застрахованная обязана предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе, о чем указано в п.5.4.4 условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Определением Конституционного Суда Российской Федерации от 21 октября 2008 года N 661-О-О признаны соответствующими Конституции Российской Федерации нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись в заявлении о заключении договора кредитования, подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что истица был ознакомлена с условиями оплаты дополнительных услуг и стоимостью этих услуг, выразила согласие на их предоставление.

Истица добровольно приняла на себя обязательства по участию в программе страхования, в том числе и по ее оплате. Доказательств того, что заявление подписано Зыряновой Г.П. под влиянием заблуждения, не представлено.

Присоединение истицы к программе страхования, осуществленное банком с письменного согласия,не обуславливает непосредственно предоставление истцу кредита, а является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что не противоречит действующему законодательству (ст.329 ГК РФ), в том числе ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя». Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду не представлено.

Доказательств, подтверждающих факт навязывания банком заемщику данной услуги и ущемление тем самым ее прав, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, истцом суду не представлено.

Сторона истца в исковом заявлении не ссылается на то, что в нарушение положений статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» информация об условиях страхования до нее не доводилась.

Довод стороны истца о заблуждении при подписании договора несостоятелен, поскольку информация о том, что инвалиды 1 и 2 групп                        не подлежат страхованию доведена до истицы; для осознания содержания данного положения специальных познаний в области юриспруденции или банковского дела не требуется.

Истица знала и не могла не знать о наличии у нее инвалидности, при этом доказательств того, что инвалидность препятствовала истице прочитать и осознать содержание условий страхования, суду не представлено.

Истица добровольно, действуя в своем интересе, по своему усмотрению заключила кредитный договор и договор страхования, согласившись с их условиями. Зырянова Г.П. была в полном объеме проинформирована о существенных условиях договоров, стоимости услуг и каких-либо возражений относительно предложенных ответчиком условий договоров не заявила.

Пункт 1.3 условий страхования не противоречит действующему законодательству, в том числе статьями 10, 12, 16 Закона РФ «О защите прав потребителя».

Суд также принимает во внимание, что на требование Зыряновой Г.П. ДД.ММ.ГГГГ о признании сделки недействительной и применении последствий недействительности такой сделки представлен ответ от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном отказе от программы страхования и отмене платы за присоединение к программе.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований о признании п. 1.3 условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» к договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, о признании недействительным заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, не имеется.

Требования о взыскании денежных средств,компенсации морального вреда, штрафа, являются производным от требований о признании п. 1.3 условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» к договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, о признании недействительным заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении которых отказано, в связи с чем данные требования удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области в интересах Зыряновой Г.П. к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании пункта 1.3 условий страхования недействительным, о признании недействительным заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа- оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Центральный районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий:                                                          Н.А. Малишевская

Мотивированное решение изготовлено 28 февраля 2019 г.