Решение по делу № 2-1653/2016 от 02.02.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 марта 2016 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Номогоевой З.К., при секретаре Матвиевской В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Истоминой Г. А. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора, признании его недействительным в части не предоставления информации о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снижении размера неустойки, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, Истомина Г.А. просит расторгнуть кредитный договор № от 08.05.2013 г., заключенный между истцом и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», признать его недействительным в части не предоставления потребителю полной информации о стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снизить размер неустойки, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами.

08.05.2013 г. между Истоминой Г.А. и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключен кредитный договор № от 08.05.2013 г. по условиям которого, Банк предоставил истцу кредит на сумму 78690,34 руб. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. В кредитном договоре содержатся условия, ущемляющие его права как потребителя, а именно не предоставление информации о полной стоимости кредита. Так в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, что противоречит требованиям указа ЦБ РФ от 13.05.2008 года №. Кроме того, Банком установлен завышенный размер неустойки и при решении вопроса о возможности снижения применяемой неустойки, следует исходить из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой ЦБ РФ, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. Ссылаясь на положения ст.ст. 151,152,167, 819 ГК РФ ст.ст. 13,16,15,17 Закона « О Защите прав потребителей» просит иск удовлетворить.

Истец Истомина Г.А. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дате, времени и месте судебного заседания, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание своих представителей не направил, надлежащим образом извещен о дате и месте судебного слушания по делу. В суд от представителя ответчика поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие Банка. Также в суд поступил отзыв на исковое заявление, в котором просили заявленные требования оставить без удовлетворения, так как истцу была предоставлена полная информация о стоимости кредита. Также истец была согласна с условиями кредитного договора, где установлен размер неустойки.

Суд, изучив представленные доказательства, находит иск не подлежащим удовлетворению в связи со следующим.

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В судебном заседании установлено, что 08.02.2013 г. между Истоминой Г.А. и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключен кредитный договор № по условиям которого, Банк предоставил истцу кредит на сумму 78690,34 руб. сроком на 36 мес. под 69% годовых.

По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре, а именно: заявления о заключении договора кредитования, графика погашения по кредиту, условиями договора, тарифов Банка, являющихся составной частью договора. При этом заемщик Истомина Г.А. подтвердила ознакомление и согласие с Графиком погашения кредита, Условиями договора, Правилами и Тарифами Банка.

В силу пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (часть 8); в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (часть 9).

Согласно части 12 той же статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный Порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание), в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно пункту 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу пункта 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Приведенные положения закона и Указания были соблюдены ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», который в Условиях договора довел до сведения заемщика Истоминой Г.А. информацию об условиях кредитного договора, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России по установленной формуле полную стоимость кредита в процентах годовых – 69%.

Помимо этого информация о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком при предоставлении кредита, была указана в Графике погашения по кредиту, Тарифах Банка, получение которых Истмина Г.А. подтвердила собственноручной подписью.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца о признании недействительным кредитного договора № от 08.02.2013 г. в части не доведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действия Банка в части несоблюдения Указания ЦБР от 13.05.2008 г. №-У об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора подлежат отказу ввиду их необоснованности.

Суд также не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца о расторжении кредитного договора, поскольку каких-либо доказательств в обоснование данных требований истцом суду не представлено.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о снижении размера неустойки.

В соответствии с заявлением Клиента о заключении договора кредитования предусмотрен штраф (пени) за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Стороны пришли к соглашению о взыскании неустойки в указанном размере, что не противоречит требованиям действующего законодательства, кредитный договор подписан сторонами.

В соответствии с п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанных по спорам об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013 г., применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Требования истца о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ не подлежат удовлетворению, так как по настоящему делу не рассматривается вопрос о взыскании с Истоминой Г.А. задолженности по кредитному договору.

Таким образом, требования истца основаны на неверном толковании закона и не подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований подлежит отказу и производное от них требование о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Истоминой Г. А. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора, признании его недействительным в части не предоставления информации о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снижении размера неустойки, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Номогоева З.К.