Решение по делу № 2-465/2023 от 29.08.2023

Дело <№ скрыт>

УИД: 05RS0<№ скрыт>-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес скрыт>                                                                             21 ноября 2023 года

Ахтынский районный суд Республики Дагестан в составе: председательствующего судьи - Рашидова М.А.,

при секретаре - ФИО2,

с участием ответчика ФИО1, ее представителя – адвоката ФИО3, представившей удостоверение <№ скрыт>, выданное Управлением МЮРФ по РД ДД.ММ.ГГГГ, и ордер <№ скрыт> от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в селе Ахты гражданское дело по иску ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования ЗЗСБОЛ 24400068646484 и применении последствий недействительности сделки к договору страхования в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии в размере 36108,16 рублей,

У С Т А Н О В И Л :

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в Ахтынский районный суд РД с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни ЗЗСБОЛ 244000686484. Между сторонами были согласованы все существенные условия договора. В дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования Страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью Страхователя в соответствии со ст. 944 ГК РФ. При заключении договора страхования Страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (Заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с Декларацией застрахованного лица, Страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного в декларации перечня. В соответствии с п.5.2 Договора страхования при заключении Договора страхования Страхователь подтвердил, что до заключения договора страхования, а также на момент его заключения, он не являлся инвали<адрес скрыт>-й, 2-й или 3-ей группы и не имел действующего направление на медико-социальную экспертизу. Впоследствии Страховщику стало известно, что у Застрахованного лица на момент заключения договора страхования имелись ограничения, которые не позволяют его брать на страхование на условиях по вышеназванному договору страхования. Из поступивших в адрес Истца медицинских документов, а именно выписки из акта освидетельствования гражданина, признанного инвалидом серии МСЭ-2023 <№ скрыт> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что до заключения Договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ Страхователю была установлена 2-я группа инвалидности с переосвидетельствованием ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, на момент заключения Договора страхования у Застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно Истцу. Также согласно Условиям договора страхования, а также Правилам страхования, если будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным.

Просит признать договор страхования ЗЗСБОЛ 24400068646484 недействительным и применить последствия недействительности сделки.

    Представитель истца, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении не заявил, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 и ее представитель – адвокат ФИО3 в судебном заседании иск не признали, просили отказать в удовлетворении иска по доводам, изложенным в письменном возражении. Заявили, что договор страхования был заключен в 2019 г. В программе Сбербанк Онлайн каждый год выходит запрос о продлении договора страхования и при нажатии кнопки продлить программа присваивает договору страхования новый номер на каждый год продления. Новый договор страхования на 2022 г. ФИО1 не заключала.

В письменном возражении ФИО1 указывает, что истец не представил суду полный материал страхового дела, скрыв от суда достоверные сведения по договору, а именно: - между ней и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <№ скрыт> от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно страховому полису серии ЗМСРР101 <№ скрыт> от ДД.ММ.ГГГГ она дала согласие в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, срок страхования с 2019 года по 2030 г., условия заключения договора ею соблюдены, в срок согласно графику платежей уплачены страховые взносы с ДД.ММ.ГГГГ. В случае наступления страхового случая в период договора, страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховые выплаты и погашает кредитную сумму в размере задолженности страхователя на дату страхового случая. В соответствии с пунктом 4.1.1.4 страховым случаем считается установление застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы. Она сообщила страхователю в 2023 году о наступлении страхового случая - установление инвалидности 2 группы. При обращении к истцу за выплатами по наступлению страхового случая, письмом от ДД.ММ.ГГГГ был дан отказ, в связи с тем, что по договору страхования ЗЗСБОЛ 244000686484 от ДД.ММ.ГГГГ, касающееся установления инвалидности 2 группы от ДД.ММ.ГГГГ, то она не сообщила о наличии заболевания «стенокардия». В ответе-отказе указан договор от 2022 года с новым номером, когда первичный договор заключен в 2019 году, а не в 2022 году. Она заключила первичный договор страхования жизни ЗМСРР101 <№ скрыт> от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении первичного договора у нее не имелись указанные в договоре заболевания, не имелось направление на МСЭ, не имелось заболевания «Стенокардия» ни до заключения первичного договора, ни на момент его заключения. Она направила сведения о заболевании, ссылаясь на данные из Амбулаторной карты больного, в которой записи «стенокардия» за период наблюдения отсутствует, но в выписке из истории болезни в 2021 году внесена запись «стенокардия». Отказ Сбербанка является незаконным, так как данное заболевание диагностировано и возникло в 2021 году, после перенесенной коронавирусной инфекции. Инвалидность установлена ДД.ММ.ГГГГ. Ссылаясь на договор от 2022 года, которому Сбербанк при обязательном продлении присваивает новый номер, истец злоупотребляет своим правом.

Выслушав ответчика и ее представителя, изучив материалы дела, суд находит исковое заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч.1). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч.3).

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Частью 1 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено в ч. 1 ст. 2 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N4015-1), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона N 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии со статьей 9 Закона N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (ч.1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу статьи 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ч.1). Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (ч.3).

Наличие у страхователя заболеваний, которые повлекли наступление страхового случая, и о которых он не сообщил страховщику является обстоятельством, имеющим существенное значение, предусмотренным приведенными выше положениями статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из представленных суду и исследованных в судебном заседании документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» с одной стороны и ФИО1 ПАО Сбербанк с другой стороны заключен кредитный договор <№ скрыт> на сумму 5 329 500 руб. для приобретения квартиры на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.г.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключен договор страхования жизни путем акцепта страхового полиса серии ЗМСРР101 <№ скрыт>.

Из страхового полиса серии ЗМСРР101 <№ скрыт> следует, что между ФИО1 с ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор <№ скрыт> от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.1.1.4 страхового полиса, страховым случаем является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы.

Согласно п. 4.4 настоящий договор страхования действует с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 ч. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

График периодов страхования, страховых сумм, размеры и сроки уплаты страховых взносов приведены в пункте 4.5 страхового полиса.

В п. 4.9 страхового полиса приведены основания отказа в страховой выплате, одним из оснований отказа в выплате является событие, имеющее признаки страхового случая, произошедшее до начала или после окончания действия договора страхования.

Ответчик, уплачивая страховую премию, подтвердила, что не является инвали<адрес скрыт>, 2 или 3 группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору страхования, что она прочла и полностью согласна, подтверждает, что предоставленная ею информация страховщику о состоянии своего здоровья была полной и достоверной.

В соответствии с п. 8 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно представленной выписке из амбулаторной карты <№ скрыт> за период с 2014 г. по 2018 г. ФИО1 обращалась в ГБУ РД «РКБ <№ скрыт>» с профилактической целью за оказанием амбулаторной и/или стационарной медицинской помощи по поводу следующих заболеваний:

в 2014 году – УЗИ щитовидной железы, УЗИ почек;

в 2017 году – Хронический бронхит, хронический пиелонефрит, ангиопатия сосудов сетчатки, варикозное расширение вен нижних конечностей, ДОА коленных суставов, последствия перенесенной ЗЧМТ;

в 2018 году – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась на стационарном лечении в пульмонологическом отделении РКБ с диагнозом: внебольничная левосторонняя нижнедолевая пневмония.

Из выписки из амбулаторной карты <№ скрыт> за период с 2018 г. по 2021 г. следует, что ФИО1 обращалась в ГБУ РД «РКБ <№ скрыт>» с профилактической целью за оказанием амбулаторной и/или стационарной медицинской помощи по поводу следующих заболеваний:

в 2019 году – ОРВИ, язвенная болезнь желудка, эрозия желудка и двенадцатиперстной кишки;

в 2020 году – вирусная инфекция. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась на стационарном лечении в ГБУ РД «РЦИБ и СПИД» с диагнозом: новая коронавирусная инфекция, осложненная двусторонней пневмонией. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась на стационарном лечении в ГБУ РД «РКБ <№ скрыт>» с диагнозом: последствия перенесенной нейроинфекции в виде органической неврологической симптоматики, выраженных цефалгий, гипертензионного и вестибуло-атаксического синдрома. Дисциркуляторная энцефалоцатия с вегетативной дисфункцией со смешанными кризами и паническими атаками и астено-невротическим синдромом;

в 2021 году – ИБС. Стенокардия напряжения ПФК. Гипертоническая болезнь. Артериальная гипертония 3 ст., риск осложнений 4. ХСН НФК. Ожирение. Миоция слабой степени, сложный миопический астигматизм. Хронический субатрофический гастрит. Хронический дуоденит. Стеатоз печени. ОРВИ. НКВИ. COVID-19 не подтвержденная. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась на стационарном лечении в хирургическом отделении ГБУ РД «РКБ <№ скрыт>» с диагнозом: Хронический панкреатит, обострение.

Из исследованных выписок из амбулаторной карты следует, что диагноз «Стенокардия» установлена ФИО1 в 2021 году, т.е. на момент страхования жизни по договору страхования серии ЗМСРР101 <№ скрыт> и уплаты первоначального страхового взноса, диагноз «Стенокардия», явившийся основанием для установления инвалидности 2 группы ФИО1, не был установлен.

В последующем ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» за каждый период страхования, указанные в страховом полисе серии ЗМСРР101 <№ скрыт> от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выданы страховые полисы с присвоением нового номера. При этом сведения о расторжении первичного договора страхования страхования жизни путем акцепта страхового полиса серии ЗМСРР101 <№ скрыт>, заключенного на период с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 ч. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно акту медико-социальной экспертизы <№ скрыт>.20.5/2023 от ДД.ММ.ГГГГ проведена медико-социальная экспертиза ФИО1, по итогам которой принято решение об установлении ей второй группы инвалидности, причиной которого явилось общее заболевание.

Согласно представленным выпискам из личных сообщений, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поступило сообщение, что ее страховое обращение рассмотрено, денежные средства в размере задолженности по кредиту поступят в банк в течении 5 рабочих дней. ДД.ММ.ГГГГ страховщиком ипотека была выплачена.

Данное обстоятельство свидетельствует, что обращение ФИО1 было признано страховым случаем.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ФИО1 при заключении договора сообщила страховщику достоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, о состоянии своего здоровья.

Доводы истца о том, что ответчица не сообщила об имеющихся заболеваниях на момент заключения договора страхования ЗЗСБОЛ 244000686484 от ДД.ММ.ГГГГ суд считает несостоятельным ввиду того, что истцом заключен первичный договор страхования ДД.ММ.ГГГГ, при заключении которого у нее отсутствовало заболевание «Стенокардия», послужившего основанием для установления ФИО1 инвалидности.

Кроме того, суд считает, что истец, при ежегодном продлении договора страхования присваивает ему новый номер и считает его как новый договор страхования с новым периодом страхования, злоупотребил своим правом в соответствии со статьей 10 ГК РФ, согласно которому не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 421,432,434,940,944 ГК РФ, ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования ЗЗСБОЛ 24400068646484 и применении последствий недействительности сделки к договору страхования ЗЗСБОЛ 24400068646484 в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии в размере 36108,16 рублей - отказать.

       Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Дагестан через Ахтынский районный суд Республики Дагестан в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий судья:                                                    М.А. Рашидов

Резолютивная часть решения суда вынесена на компьютере в совещательной комнате ДД.ММ.ГГГГ.

Решение суда в окончательной формулировке составлено ДД.ММ.ГГГГ.