Решение по делу № 33-412/2024 (33-23021/2023;) от 22.11.2023

Справка: судья ФИО3                       № 2-2302/2023

дело № 33-412/2024                    УИД 03RS0009-01-2023-001401-15

    ВЕРХОВНЫЙ СУД

    РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    г. Уфа                                                                                10 января 2024 г.

    Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

    председательствующего                            Комягиной Г.С.,

    судей                                                Гиндуллиной Г.Ш.,

        Иванова В.В.,

    при ведении протокола секретарем судебного заседания Иванкиной А.В.,

    рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО2 на решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата по гражданскому делу по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о признании недействительным кредитного договора,

    Заслушав доклад судьи ФИО9, Судебная коллегия

                         установила:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» (далее - ПАО «Банк Уралсиб») о признании недействительным кредитный договор

В обоснование своих требований указала, что дата между истцом ФИО2 и ответчиком был заключен договор №...-№..., согласно которому ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 128 955,72 руб. под 13,9 % в год на срок 59 месяцев. Данный договор является недействительным, поскольку истец не подписывала данный кредитный договор, договор подписан другим лицом от ее имени, волеизъявления истца на заключение кредитного договора отсутствовало. На основании изложенного просила признать недействительным кредитный договор дата № №...-№....

Решением Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказано.

В апелляционной жалобе ФИО2 просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права, при неправильном определении обстоятельств имеющих значение для рассмотрения дела. В обоснование жалобы указала, что дата она обратилась в Отдел МВД России по адрес Республики Башкортостан с заявлением о привлечении к уголовно ответственности неустановленное лицо, которое от ее имени оформила кредитный договор. дата возбуждено уголовное дело. Потерпевшим по делу признано ПАО «Банк Уралсиб». Полагает, что суд первой инстанции не учел, что ее паспортные данные не менялись с дата В 2016 г. и 2018 г. она оформила в данном банке социальную карту, открыв счет, при этом при заключении договора указала свои паспортные данные и номер телефона №..., которым пользовалась с 2014 г. по 2020 г. По устно информации сотового оператора, данная сим-карта по этому номеру была заблокирована дата Последующая активация карты была осуществлена не в период пользования ФИО2 данного номера телефона. Электронные коды банком были направлены на данный номер, но судом не была дана оценка тому обстоятельству, что она не пользовалось данным номером с 2020 адрес, направляя электронные коды, не удостоверился о принадлежности номера телефона ФИО2, личность владельца номера телефона не была установлена, договор на дистанционное банковское обслуживание ФИО2 не заключался. Кроме того, денежные средства через систему СБП в день получения кредита и на следующий день, были переведены третьему лицу, который истцу неизвестен. Денежные средства в пользование истец не получала. О заключении кредитного договора не знала, никаких платежей по кредиту не осуществляла. Полагает, что Банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен был принять во внимание получение денежных средств с одновременным их перечислением в другой банк на счет карты, принадлежащей другому лицу, и предпринять меры предосторожности, чтобы убедиться, что данные операцию в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Проверив материалы дела и доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Судом первой инстанции установлено, что дата от ФИО2 в ПАО «Банк Уралсиб» поступило заявление-анкета на получение потребительского кредита, данный документ подписан простой электронной подписью.

дата между сторонами был заключен кредитный договор №...-№..., по условиям которого Банк открывает банковский счет №..., предоставляет истцу кредит в сумме 128 955 рублей 72 копейки, на срок до дата, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 26,479% годовых.

дата между ФИО2 и ООО «Инлайф страхование» (ранее ООО СК «Уралсиб Страхование») был заключен договор страхования и выдан полис добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика». По данному полису оплачена страховая премия 28 955,72 рубля.

Из выписки по счету истца следует, что денежные средства предоставлены путем зачисления на счет в ПАО «Банк Уралсиб», дата перечислены по полису добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» в размере 28 955,72 рубля.

Разрешая исковые требования и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 160, 162, 179, 421, 425, 432, 434, 438, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 5 Федерального закона от датаг. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», пунктами 73, 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата №... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», пришел к выводу, что истец ФИО2 самостоятельно реализовала право на заключение кредитного договора дистанционным способом, предусмотренным соглашением с ответчиком, путем введения СМС-кодов, и отсутствия незаконных действий со стороны банка, который заключил договор и предоставил по нему кредитные средства, исходя из соответствующего волеизъявления истца, подтвердившего действительность своих намерений СМС-кодами. При этом, суд также исходил из того, что действия банка по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств основаны на распоряжении клиента, идентифицированного должным образом, в соответствии с условиями Соглашения о дистанционном банковском обслуживании, с которыми истец была ознакомлена и согласна, и которые позволяют удаленно заключить кредитный договор, а также совершить иные операции.

Вместе с тем, судебная коллегия полагает, что доводы жалобы о том, что ФИО2 не заключила кредитный договор, заслуживают внимания.

В нарушение части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обязывающей суд определять обстоятельства, имеющие значение для дела, распределять обязанность доказывания этих обстоятельств и выносить их на обсуждение, даже если стороны на них не ссылались, суд не выяснял обстоятельства заключения кредитного договора, несмотря на утверждение истца о том, что никакого договора страхования она не заключала.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата №... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума №...) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Между тем, как следует из материалов дела, кредитный договор был заключен дистанционно, путём заполнения анкеты с помощью онлайн-сервиса ответчика и указания номера телефона ФИО2 +№...

Согласно предоставленной ответчиком последовательности процесса оформления договора займа, первоначально заемщик ознакамливается с основными правилами предоставления займов и общими условиями договора займа. Затем заполняет анкету с указанием пункта на обработку персональных данных и подтверждением условий оферты. Заёмщику необходимо подтвердить, что указанный им в анкете номер сотового, принадлежит ему, иными словами – подписать анкету ЭЦП. Для этого финансовая организация высылает на мобильный телефон заемщика код подтверждения, который необходимо ввести в соответствие поле на сайте компании. Если введенный код совпадает с высланным, то считается, что анкета подписана (л.д. 57).

При заключении договора был открыт текущий банковский счет №....

Из предоставленных кредитных средств в тот же день удержана сумма страховой премии в размере 28 955,72 руб.

Согласно выборке из СУБД по телефону №..., предоставленного ПАО «Банк Уралсиб», цифровой код был направлен на указанный номер телефона в 19.09 час., в 19.16 час. онлайн-сервис подтвердил заключение кредитного договора.

Из предоставленной истцом ФИО2 выписке банка «Распоряжения для исполнения с использованием быстрых платежей» дата в 19.35 час. поступило распоряжение клиента о переводе денежных средств в сумме 50 000 руб. со счета ФИО2 №... на счет получателя ФИО1, дата также в 19.01 час. поступило распоряжение клиента о переводе денежных средств в сумме 46900 руб. со счета ФИО7 №... на счет получателя ФИО1.

По пояснениям истца, по состоянию на дата она не пользовалась номером телефона +№....

По информации ПАО «ВымпелКом» «Данные абонентов подвижной радиотелефонной связи» в период с дата по дата абонентский №... принадлежал ФИО8, гражданину иностранного государства.

По информации Отдела МВД России по адрес Республики Башкортостан по заявлению ФИО2, дата дознавателем ОД ОМВД России по адрес возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного частью 1 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации. дата представитель ПАО «Банк Уралсиб» был признан и опрошен в качестве потерпевшего, дознание по делу приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что волеизъявления ФИО2 на заключение кредитного договора не было, номер телефона, используемый для подписания договора, ФИО2 не принадлежал, денежные средства в распоряжение ФИО2 фактически не поступали, поскольку были переведены с ее счета на счет третьего лица, существенные условия кредитного договора сторонами согласованы не были, доказательств того, что полная информация о потребительском кредите была своевременно доведена до ФИО2 и она была ознакомлена с кредитным договором, составленным по установленной Банком России форме, ответчиком не предоставлено, фактически кредитный договор заключен посредством мошеннических действий неустановленного лица.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата №... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от дата №...-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Между тем судебной коллегией установлено, что действия по заключению кредитного договора совершены одним действием - путем введения пятизначного цифрового кода, направленного Банком SMS-сообщением (л.д. 67), при этом зачисление денежных средств на счет, открытый в банке на имя истца при заключении договора потребительского кредита, и перечисление их в другой банк на счет другого лица через непродолжительное время, свидетельствует о предоставлении кредитных средств иному лицу.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что судебное решение подлежит отмене, с удовлетворением исковых требований.

Руководствуясь положениями статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования ФИО2 (паспорт №...) к ПАО «Банк Уралсиб» (ИНН №...) о признании недействительным кредитного договора удовлетворить.

Признать недействительным кредитный договор от дата №...-№...,заключенный между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО2.

Апелляционное определение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение трех месяцев в Шестой кассационный суд общей юрисдикции.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено дата