Решение по делу № 2-35/2018 от 18.12.2017

Дело № 2-35/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 февраля 2018 года

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего Голубовой М.Ю.,

при секретаре Логиновской А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петровой С.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителей, о взыскании (возврате) страховой премии, компенсации морального вреда.

УСТАНОВИЛ:

Петрова С.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителей, о взыскании (возврате) страховой премии, компенсации морального вреда.

В обоснование своих требований указала, что 19.10.2016 года она с ООО СК «Кредит Европа Лайф» заключила договор страхования жизни и здоровья, страховая премия по договору страхования составляет 105068 руб. 26 коп. Пыталась досрочно отказаться от договора страхования, но в возврате страховой премии ей отказали. Истец просит взыскать сумму страховой премии в размере 105068 руб. 26 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 736 руб. 20 коп., моральный вред 30000 руб., расходы за юридические услуги в размере 30000 руб., штраф в размере 50% за несоблюдение срока удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя.

Истец в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. Об отложении дела не просил.

Представитель истца Сарбулатов Т.В. в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. Об отложении дела не просил.

Ответчик Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в суд не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. Просил дело рассмотреть без него. Представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил в иске отказать.

Представитель Акционерного общества «Кредит Европа Банк» в суд не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом.

Суд определил дело рассмотреть в отсутствие не явившихся лиц в соответствии ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив представленные доказательства, полагает в удовлетворении исковых требований отказать.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.5 ст.10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора. Такие услуги могут предоставляться заемщику по его волеизъявлению, при этом, являются самостоятельными услугами. За оказание этих услуг в договоре предусмотрена согласованная с заемщиком плата.

Действия банка в части предоставления дополнительных услуг являются правомерными в силу п. 18 ст. 5, а также п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе), условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе, посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статья, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Акционерным обществом «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить Петровой С.В. кредит в размере 875568 руб. 85 коп. под 17,90 % годовых, сроком на 60 платежей, с установленным размером и периодичностью платежей в графике платежей, путем безналичного перечисления денежных средств в сумме 699900 руб. в FMT ООО «СЕРЕБРЯНЫЙ САКВОЯЖ» по реквизитам, указанным в Заявлении к Договору потребительского кредита, а Петрова С.В. обязалась вернуть кредит и уплатить проценты (л.д.12-16).

Согласно индивидуальным условиям Договора, подписанным Петровой С.В., в сумму кредита включена сумма на оплату услуги Страхования от несчастных случаев и болезней в сумме 105068 руб. 26 коп., которая оплачивается путем безналичного перечисления в Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» по реквизитам, указанным в Заявлении к Договору потребительского кредита (л.д.12-16).

19.10.2016 года между Петровой С.В. и Акционерным обществом «Кредит Европа Банк» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», заявления Петровой С.В. и Полисных условий (л.д.17, 20-21, 41).

В заявлении на страхование Петрова С.В. указала о добровольности страхования от несчастных случаев и болезней, выразила желание быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф». Своей подписью подтвердила, что ознакомлена с условиями Договора страхования и Полисными условиями (л.д.17-18).

Петровой С.В. был выдан страховой полис, где указано, что истец с условиями страхования ознакомлен и обязуется выполнять. Петрова Н.В. согласилась выплатить страховую премию в размере 105068 руб. 26 коп., которая была перечислена страховщику (л.д.54).

Она также уведомлена, что вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление Страховщику (л.д.21).

При этом она понимала и была согласна с тем, что при ее досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением ее отказа от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (л.д.21).

Подписывая заявление на страхование, Петрова С.В. подтвердила, что с условиями страхования ознакомлена и согласна, а также уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию заемщика и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Свои обязательства по кредитному договору, перечислению денежных средств в сумме 699900 руб. в FMT ООО «СЕРЕБРЯНЫЙ САКВОЯЖ» АО «Кредит Европа Банк», перечислении часть денежных средств на оплату страховой премии в размере 105068 руб. 26 коп. ООО СК «Кредит Европа Лайф» выполнило в полном объеме, (л.д.54).

Согласно исковому заявлению страховая премия в размере 105068 руб. 26 коп уплачена истцом Страховщику, что не отрицает ответчик.

Истец в исковом заявлении сообщил суду, что в течение 5 дней с момента заключения договора страхования он обращался в страховую компанию с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии, однако в удовлетворении заявления было отказано. В дело истцом представлено заявление, направленное в страховую компанию и датированное 20.10.2016 года (л.д.4, 8).

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.8, п. 8.1. Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» при отсутствии страховых случаев в течение срока страхования Полис (договор) прекращается на дату окончания срока страхования. При наличии страховых случаев в течение срока страхования договор прекращается на дату исполнения Страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме.

В соответствии с п. 8.2. договор досрочно прекращается в случае:

а). одностороннего расторжения Полиса (Договора) Страхователем. В случае, если Страховтель прекратил действие полиса в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения, то страховщик возвращает Страхователю 100 % страховой оплаченной премии. Во всех остальных случаях одностороннего расторжения полиса (договора) Страхователем страховая премия не возвращается (согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2, ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В обоснование заявленных требований Петрова С.В. ссылается на то, что 20.10.2016 года, то есть в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования, обратилась к ответчику с заявлением на возврат страховой премии, в связи с чем на основании п. 1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" ответчик обязан был возвратить ей денежные средства в связи с отказом от договора добровольного страхования, однако данные его требования ответчиком не были удовлетворены.

В подтверждение указанных доводов стороной истца в материалы дела представлено заявление от имени Петровой С.В., в котором она просит расторгнуть договор страхования и вернуть ей страховую премию в полном объеме в размере 105068 руб. 26 коп. (л.д.8).

Возражая против заявленных требований, представитель ответчика сообщил суду, что договор страхования с истцом был заключен 19.10.2016 года. Согласно материалам дела видно, что Полис страхования продолжает действовать до 15.04.2021 года. На адрес Общества 31.10.2017 года поступило заявление Петровой С.В. Истец, спустя год, обратился с иском к страховой компании с момента «отправления им письма». Считает, что дата отправки письма сфабрикована (л.д.46-48).

Представителем ответчика по запросу суда представлен оригинал конверта (л.д.51). На конверте отправителем указана Петрова С.В., <адрес>, получатель ООО СК «Кредит Европа Лайф» г. Москва Олимпийский проспект, 14. На конверте имеется оттиск штемпеля «с. Кизильское 20.10.16». Также имеется запись «вх. № 1161 31 окт 2017». На обратной стороне конверта имеется оттиск штемпеля «Москва 28.10.17» (л.д.51, оборот).

Из ответа Магнитогорского почтамта УФПС Челябинской области Филиала ФГУП «Почта России» от 09.02.2018 года № 3.2.26.2.1-13/В-297 следует, что контрольные сроки пересылки письменной корреспонденции из с. Кизильское в г. Москва составляет 6 дней (без учета даты подачи), а именно: между административным центром субъекта РФ и административными центрами муниципальных районов на территории субъекта РФ – 2 дня (без учета дня подачи), то есть из с. Кизильское в г. Челябинск, между административными центрами субъектов РФ, т.е. из г. Челябинск в г. Москва – 4 дня (Постановление Правительства РФ от 24.03.2006 г. № 160, Приказ ФГУП «Почта России» от 15.03.2011 г. № 97 –п) (л.д.66).

Согласно п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 декабря 2017 г. N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» направление заявления о страховой выплате и представление необходимых документов, перечень которых установлен Правилами, производятся способами, обеспечивающими фиксацию их направления и доставки адресату.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено в суд доказательств, свидетельствующих об отправке заявления о расторжении Полиса страхования и выплаты страховой премии в пятидневный срок.

Более того, утверждение истца, что заявление им отправлено 20.10.2016 года опровергается оттиском штемпеля на конверте «Москва 28.10.17» и входящим ООО СК «Кредит Европа Банк» № 1161 от 31.10.2017 года (л.д.51-52), а также ответом Магнитогорского почтамта УФПС Челябинской области Филиала ФГУП «Почта России» от 09.02.2018 года № 3.2.26.2.1-13/В-297, из которого следует, что контрольные сроки пересылки письменной корреспонденции из с. Кизильское в г. Москва составляет 6 дней (л.д.66).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что стороной истца в ходе рассмотрения дела не представлено доказательств надлежащего обращения к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования в срок, не превышающий пяти рабочий дней с момента заключения договора страхования, в связи с чем у суда не имеется оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании уплаченной страховой премии, а также производных от него требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда и расходов на представителя для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В иске Петровой С.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителей, о взыскании (возврате) страховой премии, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Верхнеуральский районный суд.

Председательствующий: М.Ю. Голубова