Решение по делу № 2-1584/2023 от 23.05.2023

Дело № 2-1584/2023

УИД № 74RS0046-01-2023-001513-17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 августа 2023года Озёрский городской суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Бабиной К.В., при секретаре                         Никитиной Л.А., с участием истца Юмагуловой Д.Р., представителя истца Чупруновой И.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юмагуловой ДР к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя и штрафа,

            У С Т А Н О В И Л:

Истец Юмагулова Д.Р. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» ( далее ООО «Капиал Лайф Страхование Жизни») о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя и штрафа. Иск Юмагулова Д.Р. мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и АО КБ «Пойдем» был заключен договор потребительского кредита №ф, в соответствии с которым ФИО1 выдан кредит в сумме 118 000 рублей сроком на 60 месяцев под 19,3 % годовых. 21 февраля 2021г. ФИО1 подписал заявление на согласие быть застрахованным в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, сроком страхования по 21.02.2022г., страховая сумма составила 175 000 рублей. Выгодоприобретателем в заявлении указана истец – дочь заемщика - Юмагулова Д.Р. ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 умер. До дня смерти в период с 02 ноября 2021г. по 12 ноября 2021г., с 06 декабря 2021г. по 08 декабря 2021г. он находился на стационарном лечении ФГБУЗ КБ№ 71 ФМБА России г. Озерска Челябинской области. 17.12.2021г. ФИО1 поставлен диагноз – <>, рекомендована симтоматическая терапия по месту жительства. Истец в период лечения отца, 11 марта 2022г. обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и получении страховой выплаты, в чем ей ответчиком было отказано по причине отсутствия страхового случая. Страховыми рисками согласно заявлению на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика являются: смерть застрахованного лица, установление ему инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая. В действующем законодательстве регламентируется понятие несчастного случая лишь на производстве. Установление инвалидности и наступление смерти произошли после истечения срока страхования, но установление диагноза и лечение в связи с заболеванием происходило в период действия страхования. Поэтому считает, что наступление смерти ФИО1 в соответствии с Условиями договора страхования является страховым случаем, так как в момент заболевания и установки диагноза, истец был застрахован. В дополнение к исковому заявлению (л.д. 115-117), истец указала, что в деле нет доказательств, что ФИО1 ответчиком разъяснялось, что инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инвалидности вследствие болезни. Из содержания заявления и полиса усматривается, что указанные документы заполнены печатным способом, включая отметки – значок «v» - о том или ином выборе условий страхования. Варианта страхования на предмет инвалидности по болезни не имеется. С учетом отсутствия у потребителя специальных познаний считает, что наступившие у истца заболевание (инвалидность) относится к страховым случаям. В п. 1.12.2 Правил указано, что заболевание (болезнь) – заболевание, впервые выявленное (диагностированное) в период действия договора страхования либо, если это предусмотрено договором страхования, заявленное страхователем (застрахованным) и принятое страховщиком на страхование. Таким образом, перечень указанных в Правилах несчастных случаев является не исчерпывающим, а определение заболевания (болезни) уточняет только период его выявления.

Истец просила суд взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 175 000 рублей, неустойку в сумме 175 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 25 000 рублей, за юридические услуги – 25 000 рублей и штраф 50 % от цены иска 175 000 рублей.

В судебном заседании истец Юмагулова Д.Р. и ее представитель Чупрунова И.Ю. (копия доверенности л.д. 110) на удовлетворении иска настаивали.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 123), направил в материалы дела письменный отзыв на иск (л.д. 50-52). Исковые требования не признает, ссылаясь на отсутствие страхового случая.

Представители третьих лиц АО КБ «Пойдем!» и Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом (л.д. 124, 125).

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело без участия не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте проведения судебного заседания.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд отказывает в удовлетворении иска исходя из следующего.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО КБ «Пойдем!» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) был заключен Договор потребительского кредита №ф, в соответствии с которым Заемщику предоставлен возобновляемый лимит кредитования 10 000 рублей. Полная стоимость кредита 2173,36 рублей, в процентах- 27,961 годовых. Срок доступности лимита кредитования – 48 месяцев с даты заключения Договора (л.д. 7-9). Также 21.02.2021г. между АО КБ «Пойдем!» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) был заключен Договор потребительского кредита №ф, в соответствии с которым Заемщику предоставлен возобновляемый лимит кредитования 118 000 рублей, полная стоимость кредита составляет 19,247 процентов, полная стоимость кредита в рублях – 42 913,56 рублей. Срок возврата данного кредита – 60 месяцев (с 21.02.2021г. по 21.02.2026г.) (л.д. 10-12).

Кроме того, Заемщик обратился ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о страховании (л.д. 76-77), в котором просил заключить с ним договор добровольного индивидуального страхования (Договор страхования) на основании заявления и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, на Условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов АО УБ «Пойдем!» (Программа страхования), являющейся неотъемлемой частью Договора страхования.

На основании указанного заявления и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, на Условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов АО КБ «Пойдем!» (Программа страхования), ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор добровольного индивидуального страхования (Договор страхования ) (л.д. 14).

Согласно Договору страхования № срок страхования ФИО1 с 00 час. 00 мин. 22.02.2021г. по 24 час. 00 мин. 21.02.2022г. (л.д. 14). Страховая сумма по договору – 175 000 рублей. Страхования премия 17 937,50 рублей.

ФИО1 были застрахованы следующие страховые риски:

- смерть Застрахованного;

- установление Застрахованному инвалидности 1, 2 группы;

- телесные повреждения;

- стационарное лечение Застрахованного в результате несчастного случая.

Страхователь ФИО1 при заключении Договора страхования Условия договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов АО КБ «Пойдем!» прочитал, они ему были понятны и с ними он согласился. Один экземпляр договора страхования, Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов АО КБ «Пойдем!» ФИО1 получил – об этом свидетельствует подпись ФИО1 в Договоре страхования от 21.02.2021г. (л.д. 14).

Согласно п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 3.3 Правил страхования, а также согласно Условий Программы страхования, полученных Застрахованным лицом, под несчастным случаем понимается фактические произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли Застрахованного (Страхователя, Выгодоприобретателя) внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть, и не являющиеся следствием заболевания или медицинских манипуляций (л.д. 54-67; 68-71).

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю или иным третьим лицам).

К последствиям несчастного случая относятся: травма, случайной острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм); удушье при попадании в дыхательные пути инородных тел; утопление; переохлаждение организма; анафилактический шок (л.д. 68 оборот).

В соответствии с Правилами страхования страховым случаем с учетом всех положений и исключений является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия договора страхования. Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения ( как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности, инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов).

Согласно Правил и Программе добровольного индивидуального страхования, стационарное лечение – это нахождение застрахованного лица на круглосуточном стационарном лечении (за исключением дневного стационара) в медицинском учреждении в результате несчастного случая, наступившего с застрахованным лицом в период действия договора страхования (л.д. 68 и оборот).

Судом из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена инвалидность впервые первой группы (копия справки МСЭ л.д. 16).

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 умер (копия свидетельства о смерти л.д. 15). Истец Юмагулова Д.Р. – дочь ФИО1, наследник и выгодоприобретатель по Договору страхования от 21.02.2021г.

При жизни Застрахованного лица, ДД.ММ.ГГГГг. от Юмагуловой Д.Р. в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» поступило обращение о наступлении страхового события – нахождение Застрахованного лица на стационарном лечении. Из приложенных к заявлению о страховом случае документах следует, что ФИО1 находился на стационарном лечении в период с 02.11.2021г. по 12.11.2021г. по поводу заболеваний, не связанных с последствиями несчастного случая, а именно с диагнозом - <>. <>, с 06.12.2021г. по 08.12.2021г. по поводу заболевания, не связанного с последствиями несчастного случая – <>.

Таким образом, стационарное лечение ФИО1 проводилось по поводу заболевания, а не в результате последствий несчастного случая, и следовательно страховой случай не наступил, оснований для страховой выплаты не имелось.

Уже после окончания действия Договора страхования – 31.03.2022г. – выгодоприобретателем представлена справка МСЭ об установлении ФИО1 впервые инвалидности 1 группы ДД.ММ.ГГГГ<адрес>, инвалидность ФИО1 установлена после окончания действия Договора страхования. Смерть застрахованного лица наступила за пределами срока действия Договора страхования. В связи с этими обстоятельствами у ответчика не имелось законных оснований для осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю.

Довод истца о том, что действующем законодательстве регламентируется понятие несчастного случая лишь на производстве, судом во внимание принят быть не может, поскольку в силу п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Стороны Договора страхования от 21.02.2021г. определили понятие несчастного случая применительно к условиям договора страхования, как фактические произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли Застрахованного (Страхователя, Выгодоприобретателя) внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть, и не являющиеся следствием заболевания или медицинских манипуляций.

Согласно Обзору Верховного Суда РФ от 27.12.2017г., по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые могут быть признаны страховыми.

Установление инвалидности и наступление смерти ФИО1 произошли после истечения срока страхования.

Довод истца о том, что установление диагноза и лечение в связи с заболеванием происходило в период действия страхования, не может служить основанием для страховой выплаты, поскольку такие события как установление диагноза и лечение в связи с заболеванием, не являлись страховыми рисками по Договору страхования от 21.02.2021г.

Страхователь ФИО1 при заключении Договора страхования Условия договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов АО КБ «Пойдем!» прочитал, они ему были понятны и с ними он согласился. Один экземпляр договора страхования, Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов АО КБ «Пойдем!» ФИО1 получил – об этих обстоятельствах свидетельствует подпись ФИО1 в Договоре страхования от 21.02.2021г. (л.д. 14).

Таким образом, вся необходимая информация ФИО1 ответчиком была предоставлена. ФИО1 при несогласии с условиями страхования, был свободен не заключать договор страхования, или выбрать иные условия страхования. Доказательств обратного истцом суду не представлено. Так, в материалы дела не представлено письменного предложения ФИО1 о заключении с ответчиком или иной страховой компанией договора добровольного страхования здоровья, жизни при кредитовании у АО КБ «Пойдем!» на иных условиях.

С учетом всех установленных по делу обстоятельств, оснований для удовлетворения истца Юмагуловой Д.Р. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» » о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя и штрафа не имеется.

Поскольку по данной категории гражданского дела истцы освобождены от уплаты госпошлины, то суд признает за истцом право на возврат ошибочно уплаченной госпошлины в размере 300 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Юмагуловой ДР к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя и штрафа - отказать.

Возвратить Юмагуловой ДР ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №, ошибочно уплаченную госпошлину 18.05.2023г. в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Озёрский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

       Председательствующий                                К.В. Бабина

         Мотивированное решение изготовлено 05 сентября 2023г.

<>

<>

<>

<>

<>

<>