Решение по делу № 2-464/2022 от 16.08.2022

Дело № 2-464/2022

УИД 44RS0002-01-2022-001046-22

номер строки в статистическом отчете 2.211

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2022 года             с. Чемал

Чемальский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи      Иваныш И.В.,

при секретаре                      Зябловой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Майхиева И.Т. к АО «Совкомбанк Страхование» о признании несчастного случая страховым событием,

УСТАНОВИЛ:

Майхиев И.Т. обратился в суд с иском к АО «Совкомбанк Страхование» о признании страховым события, наступившего в результате управления транспортным средством ВАЗ 2121 Майхиевым Т.Б., приведшего к смерти последнего, мотивировав требования тем, что его отец Майхиев Т.Б. 12.10.2020 года заключил договор потребительского кредита с ПАО «Совкомбанк». При заключении кредитного договора Майхиевым Т.Б. было подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования № 1-П. 22.04.2021 в результате дорожно-транспортного происшествия Майхиев Т.Б. умер. На обращение истца, как выгодоприобретателя, в ПАО «Совкомбанк» о выплате страхового возмещения в соответствии с Программой, ответчик указал, что заявленное событие относится к исключениям из страховых случаев, в связи с чем у АО «Совкомбанк Страхование» не возникает обязательств в связи со смертью Майхиева Т.Б. Полагает, что Майхиев Т.Б. является застрахованным лицом и включенным в Программу добровольного страхования № 1-П, согласно которой застрахован риск «смерть в результате несчастного случая, впервые диагностированной в период страхования». Событие, наступившее в результате управления транспортным средством ВАЗ 2121 Майхиевым Т.Б., приведшее к смерти последнего, является страховым независимо от того, управлял ли Майхиев Т.Б. автомобилем без водительского удостоверения или с водительским удостоверением.

В судебном заседании истец Майхиев И.Т., представитель истца по доверенности Байдушкин К.Н. исковые требования поддержали в полном объеме по доводам, изложенным в иске, дополнительно пояснив, что относительно доводов об отсутствии/наличии установленного состояния алкогольного опьянения Майхиева Т.Б. следует принимать доказательства, полученные в ходе процессуальной проверки, в виде экспертного заключения.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Согласно письменному отзыву, представленному АО «Совкомбанк Страхование», основания для удовлетворения требований истца отсутствуют. Майхиев Т.Б. 12.10.2020 присоединился к Программе 1-П. Страховщиком получена страховая премия за включение Майхиева Т.Б. в программу страхования в размере 918 руб.. 15.07.2021 ПАО «Совкомбанк» обратилось в «Совкомбанк Страхование» (АО) с заявлением по факту смерти заемщика Майхиева Т.Б. Из документов, подтверждающих обстоятельства наступления смерти, представлено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, из текста которого следует, что Майхиев Т.Б. не имел водительского удостоверения на право управления ТС. Событием, не являющимся страховым случаем по пакету страховых рисков № 1, является управление застрахованным лицом любым ТС без права на его управление либо в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. 20.07.2021 «Совкомбанк Страхование» (АО) в адрес Банка и Застрахованного лица направило уведомление об отказе в выплате страхового возмещения по причине того, что заявленное событие подпадает под исключение из страхового покрытия.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 12.10.2020 года между Майхиевым Т.Б. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 100 000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев.

12.10.2020 года Майхиев Т.Б. на основании личного заявления был включен в Программу добровольного страхования (Программа № 1-П) по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк Страхование» № от 08 апреля 2020 года от возможности наступления страховых случаев.

ДД.ММ.ГГГГ Майхиев Т.Б. умер.

Истец Майхиев И.Т. приходится умершему Майхиеву Т.Б. сыном

Из заключения эксперта № 26 следует, что смерть Майхиева Т.Б. наступила от утопления в воде. При судебно-химической экспертизе крои и мочи обнаружен этиловый спирт в концентрации <данные изъяты>, что у живых лиц обычно соответствует тяжелой степени алкогольного опьянения.

В соответствии со справкой о смерти, причиной смерти застрахованного лица Майхиева Т.Б. явилось: асфиксия; водитель, находившийся в легковом автомобиле и пострадавший в результате транспортного несчастного случая без столкновения в результате недорожного несчастного случая.

Следователем по особо важным делам Улаганского МСО СУ СК РФ по Республике Алтай Гусевым А.Г. 02.07.2021 года вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела в отношении Майхиева Т.Б. по факту совершения преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 109 УК РФ в связи со смертью подозреваемого.

Из материалов предварительной проверки по факту причинения смерти по неосторожности Майхиевым Т.Б. следует, что водитель Майхиев Т.Б., не имеющий водительских прав на управления транспортным средством, управляя личным автомобилем ВАЗ 2121, при переправе через реку «Бар-Бургазы», допустил опрокидывание автомобиля. В результате указанного дорожно-транспортного происшествия пассажир Майхиева Е.И. и водитель Майхиев Т.Б. скончались на месте до приезда скорой помощи.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (статья 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Проанализировав содержание заявления-оферты со страхованием от 12.10.2020, суд приходит к выводу о том, что данный документ являлся первичным для установления договорных отношений между истцом и Банком, исходил от Майхиева Т.Б. и содержал предлагаемые истцом условия как кредитного договора, так и договора страхования.

Заявление на включение в программу добровольного страхования от 12.10.2020 года является документом, следующим за заявлением-офертой, и, соответственно, подтверждающим окончательное волеизъявление лица относительно условий заключаемого договора страхования, в частности, в отношении страховых рисков.

На основании указанного заявления Майхиев Т.Б. 12.10.2020 включен в список застрахованных лиц по Программе добровольного страхования № 1-П, сроком страхования 1 год.

Страховыми событиями по программе добровольного страхования № 1-П для мужчин в возрасте от 20 лет до 59 лет являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни; потеря доходов; для мужчин в возрасте от 60 лет до 85 лет являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая.

По результатам рассмотрения поступившего заявления на страховую выплату в связи со смертью Застрахованного лица Майхиева Т.Б., произошедшей в рамках Договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 01.04.2020, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк Страхование», АО «Совкомбанк Страхование» направило в адрес Банка и Застрахованного лица уведомление о том, что заявленное событие относится к исключениям из страховых случаев.

Суд соглашается с доводами стороны ответчика о том, что в настоящем деле страховой случай не наступил, и заявленное событие относится к исключениям из страховых случаев.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Так, согласно условиям Программы № 1-П страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, или болезни (заболевания) впервые диагностированной в период страхования, за исключением случаев, предусмотренных в Пакете страховых рисков № 1 Программы страхования как «События, не являющиеся страховым случаем» Программы страхования.

Не являются страховыми случаями события, предусмотренные в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования, если такое событие наступило в результате: по пакету страховых рисков № 1 – управление застрахованным лицом любым ТС без права на его управление либо в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Доводы стороны истца о том, что Майхиев Т.Б. ввиду отсутствия вышеуказанных условий в тексте заявления на включение в Программу добровольного страхования от 12.10.2020 года, подписанного Майхиевым Т.Б., не был осведомлен об условиях Программы № 1-П, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, суд отклоняет, поскольку как следует из представленного суду договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08 апреля 2020 (п.1.1.) предусмотренное по пакету страховых рисков условие об исключении из числа страховых случаев событий, управления застрахованным лицом любым транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения, на момент присоединения к программе данное условие являлось действующим, в связи с чем Майхиев Т.Б. не лишен был права на ознакомление с ним. Данное обстоятельство стороной истца не опровергнуто.

Судом установлено, и следует из материалов дела, что водитель Майхиев Т.Б. (застрахованное лицо) допустил опрокидывание автомобиля, управляя им, не имея водительских прав на управления транспортным средством и в состоянии алкогольного опьянения, что исключает событие из страхового покрытия.

Стороны договора страхования в силу положений ст. ст. 421, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе сами определять событие, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Определение события, на случай наступления которого производится страхование, может осуществляться, в том числе, и путем указания в договоре того, какие из событий исключаются из страхового покрытия.

Принимая во внимание условия заключенного между Майхиевым Т.Б. и ответчиком договора, суд оснований для удовлетворения требований истца, не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Майхиева И.Т. к АО «Совкомбанк Страхование» о признании страховым события, наступившего в результате управления транспортным средством ВАЗ 2121 Майхиевым Т.Б., приведшего к смерти последнего, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Алтай в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Чемальский районный суд Республики Алтай.

Судья     И.В. Иваныш

мотивированное решение принято судом 10 октября 2022 года