Решение по делу № 2-2580/2019 от 17.05.2019

Дело №2-2580/2019

24RS0017-01-2019-001923-55

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 октября 2019 года г.Красноярск

Железнодорожный районный суд г.Красноярска

в составе председательствующего судьи Шамовой О.А.,

при секретаре Зуевой К.С.,

с участием представителя истца Варламова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Осиповой И.О. к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Осипова И.О. обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 21.09.2018 года заключен кредитный договор <данные изъяты> между Осиповой И.О. и Банк ВТБ (ПАО). В этот же день в обеспечение исполнения кредитных обязательств был заключен договор страхования <данные изъяты> (защита заемщика автокредита) с ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за страхование составила 83 640,55 рублей. Срок действия кредитного договора с 22.09.2018 года по 21.09.2023 года, однако обязательства по возврату денежных средств со стороны истца были исполнены в полном объеме 18.03.2019 года. Задолженность полностью погашена, кредитный договор закрыт. 02.04.2019 года истец направила претензию в ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и частичном возврате сумм за неиспользованный период, ответ на которую получен не был. Договор добровольного коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенный между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У с изменениями и дополнениями в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору в период после вступления в законную силу названных указаний Банка России. Неисполнение ответчиком своей обязанности провести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У не лишает истца как потребителя права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии. Оплата страховой премии по страхованию жизни и здоровья происходить за счет денежных средств заемщика, и данное страхование является личным. В случае присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России от 22.11.2015 года №3854-У с изменениями и дополнениями. Ответчик проигнорировал Указание Банка России от 20.11.2015 года №3854-У и не предусмотрел условие о возврате денежных средств, в результате чего нарушил право потребителя на возврат денежных средств за страхование. Просит расторгнуть договор страхования <данные изъяты> от 21.09.2018 года (защита заемщика автокредита), заключенный между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ответчиков в пользу истца 83 640,55 рублей платы за страхование в солидарном порядке, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца расходы по оплате почтового отправления (претензии) в размере 183,14 рублей, взыскать с ответчиков в пользу истца штраф.

Истец Осипова И.О. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, направила в суд своего представителя в силу ст.48 ГПК РФ.

Представитель истца Варламов А.А., действующий на основании доверенности (доверенность в материалах дела), в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, до судебного заседания представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» <данные изъяты> действующая на основании доверенности (доверенность в материалах дела), представила возражения на исковое заявление, согласно которому просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО СК «ВТБ Страхование». Между ООО СК «ВТБ Страхование» и истцом был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита» полис <данные изъяты> от 21.09.2018 года. Настоящий полис подтверждает заключение договора страхования на условиях страхования «Защита заемщика автокредита», являющихся неотъемлемой частью настоящего полиса. Все существенные условия содержатся в Полисе страхования. До выдачи страхового полиса и заключения договора страхования страхователь под подпись был ознакомлен с условиями страхования. Также получил на руки экземпляр Правил страхования и Условий страхования. Таким образом, подписав страховой полис, истец подтвердила, что с условиями страхования ознакомлена и согласна. Пунктом 10 Полиса страхования предусмотрены условия отказа от договора страхования. Данный пункт соответствует Указанию ЦБ РФ о периоде охлаждения (14 календарных дней). В соответствии с п.10.2 Полиса страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме. С заявлением о возврате страховой премии истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» 17.04.2019 года, пропустив период охлаждения. Письмом от 23.04.2019 года истцу был направлен соответствующий ответ. Истец добровольно заключил данный договор страхования, кроме того, прекращение обязательств по кредитному договору не является основанием прекращения действия договора страхования, так как данные договоры являются самостоятельными сделками. Возможность наступления страхового случая по договору личного страхования не отпала и существование страховых рисков не прекратилось, так как в данном случае застрахованы риски: смерть застрахованного, полная утрата трудоспособности застрахованного лица и т.д., а не риск невозврата кредита. Действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не поставлено. В настоящее время договор страхования является действующим независимо от погашения задолженности перед банком, и при наступлении страхового случая у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату. Страховая сумма устанавливается п.3 договора страхования. На дату заключения настоящего договора страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. График уменьшения страховой суммы — это первоначальный график платежей. Погашение кредитной задолженности не означает, что страховая сумма стала равна нулю. В случае полного погашения кредитной задолженности страховая сумма будет равна той сумме, которая указана в первоначальном графике на дату страхового события. Например, если с застрахованным случится страховое событие в декабре 2019 года, то надо открыть первоначальный график платежей и посмотреть сумму задолженности на декабрь 2019 года, это и есть сумма страховой выплаты. То есть, не имеется предусмотренных законом и договором оснований для возврата страховой премии в связи с волеизъявлением страхователя. Кроме того, Указанием ЦБ РФ предусмотрен период охлаждения, а именно период, в течение которого страхователь праве отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора период охлаждения установлен сроком 14 календарных дней. Страхователь обратился с заявлением только лишь 17.04.2019 года. В данном случае не имеется законных оснований для удовлетворения требований, поскольку досрочное погашение истцом кредитного договора не может служить основанием для досрочного прекращения договора страхования и возврата страховой премии за неистекший период страхования.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, злоупотребление правом не допускается. Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

В этой связи суд в силу ст.167 ГПК РФ с учетом приведенных выше норм права с согласия участников рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 21.09.2018 года между Осиповой И.О. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 633 640,55 рублей под <данные изъяты> годовых сроком на 60 месяцев до 21.09.2023 года. В расчет полной стоимости кредита включены расходы по страхованию жизни в размере 83 640,55 рублей.

Факт получения кредитных средств Осиповой И.О. подтверждается материалами дела и стороной истца не оспаривается.

Также 21.09.2018 года между Осиповой И.О. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования «Защита заемщика автокредита» по полису <данные изъяты>, сроком действия с 00 часов 00 минут 22.09.2018 года по 24 часов 00 минут 21.09.2023 года, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Договор страхования был заключен на условиях страхования по программе «Защита заемщика автокредита», являющихся неотъемлемой частью полиса страхования. Размер страховой премии составил 83 640,55 рублей, которую Осипова И.О. оплатила в полном объеме.

В соответствии с п.2 Полиса страхования выгодоприобретатель по риску «инвалидность» - застрахованный, по риску «смерть» - законные наследники застрахованного.

Согласно п.3 Полиса страхования на дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 633 640,55 рублей. Начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

В соответствии п.6 Полиса страхования определены страховые риски (случаи)/размер страховых выплат. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы. Датой наступления страхового случая «смерть», является дата смерти застрахованного (п.6.1 Полиса страхования). Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая «инвалидность» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы. Датой наступления страхового случая «инвалидность», является дата присвоения застрахованному I группы или II группы инвалидности (п.6.2 Полиса страхования). События, предусмотренные п.6.1 и 6.2, явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты по договору страхования, также признаются страховым случаем, если они наступили в течение одного календарного года со дня наступления несчастного случая, вне зависимости от того, истек период страхования по договору страхования на момент наступления страхового события или нет.

Согласно п.10 Полиса страхования предусмотрен период охлаждения. Период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения 14 календарных дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо (п.10.1 Полиса страхования). Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страхователю заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, полис, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность страхователя. Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя при отказе от договора страхования с указанным пакетом документов. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ (п.10.1 Полиса страхования).

Своей подписью в полисе страхования Осипова И.О. подтвердила, что настоящий договор (полис) является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой (страховой) услугой, не обуславливающей получение кредита в банке. Перед подписание договора имелась фактическая возможность получить типовую форму такого договора страхования и приложений к нему для ознакомления, получения (при необходимости) необходимых консультаций специалистов, а также предоставлено достаточно для этого времени. Ей известны и понятны положения п.3 ст.958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное, а также ей предоставлена возможность выбора вида страхования (личное страхование и страхование финансовых рисков), а также возможность самостоятельного назначения выгодоприобретателя по договору страхования. После подписания договора страхования ей был вручен один экземпляр полиса и условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», с ними ознакомлена и согласна. Условия страхования размещены на сайте <данные изъяты>

По своей правовой природе данный договор является договором личного страхования.

Договор страхования и договор потребительского кредита являются отдельными, самостоятельными видами договоров, правоотношения по которым регулируются различными нормами ГК РФ и специальными законами. Страхование жизни и здоровья гражданина осуществляется исключительно по его желанию и с его согласия.

Согласно п.11 кредитного договора целями использования заемщиком (истцом) потребительского кредита являются: оплата ТС/сервисных услуг/страховых взносов.

В соответствии с п.6.1 общих условий кредитного договора страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

При отказе от страхования условиями кредитного договора предусмотрена процентная ставка <данные изъяты> годовых при отсутствии страхования, что не является дискриминационным условием для заемщика (п.4.2 кредитного договора).

Таким образом, заемщик выбрал вариант кредитования с заниженной процентной ставкой, что свидетельствует о том, что истец не отказалась от услуги личного страхования.

Напротив, после подачи заявления-анкеты на получение кредита истец подтвердила свое намерение на получение услуги личного страхования, подписав кредитный договор на указанных условиях с заниженной процентной ставкой.

С учетом волеизъявления истца и ее желания оплатить страховую премию за счет средств предоставленного кредита кредитором были сформулированы условия кредитного договора.

В соответствии с п.25 кредитного договора истец дала поручение банку перечислить кредитные средства в соответствии с приведенными в договоре реквизитами: в размере 540 000 рублей <данные изъяты> в счет оплаты ТС, в размере 10 000 рублей <данные изъяты> в счет оплаты сервисной услуги «Помощь на дороге», в размере 83 640,55 рублей ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты по договору страхования жизни заемщика.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что предоставление Осиповой И.О. кредита банком не было обусловлено обязательным включением заемщика в программу страхования.

Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк ВТБ (ПАО) навязал заемщику такую услугу, как включение в программу добровольного страхования, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор на иных условиях и отказаться от предлагаемой дополнительной услуги, истцом суду не представлено.

Из материалов дела следует, что 18.03.2019 года задолженность Осиповой И.О. по кредитному договору <данные изъяты> от 21.09.2018 года была полностью погашена, договор закрыт, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО).

Досрочное погашение кредита, по мнению истца, является основанием для возврата ей страховой премии в полном объеме.

02.04.2019 года Осипова И.О. направила в ООО СК «ВТБ Страхование» претензию, согласно которой отказывается от договора страхования и просит вернуть ей денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования <данные изъяты> от 21.09.2018 года. Претензия получена ООО СК «ВТБ Страхование» 12.04.2019 года.

Однако, как усматривается ответа на заявление ООО СК «ВТБ Страхование» от 23.04.2019 года <данные изъяты>, Осиповой И.О. было отказано в удовлетворении требований со ссылкой на то, что заключение договора страхования являлось добровольным, после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала, и существование страхового риска не прекратилось, то договор страхования продолжает действовать.

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей в момент возникновения правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.п.5-8 Указания Банка России от 20.11.2015г. N3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если Страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Таким образом, договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита» по полису <данные изъяты> от 21.09.2018 года, заключенный между Осиповой И.О. и ООО СК «ВТБ Страхование», должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору.

21.09.2018 года Осипова И.О. заключила договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита» по полису <данные изъяты> (т.е. в период действия вышеназванных Указаний Банка России от 20.11.2015г. №3854-У) и была предупреждена о предоставлении страхователю 14 календарных дней со дня заключения договора страхования для расторжения договора страхования, о чем свидетельствует ее подпись в договоре страхования о том, что с условиями ознакомлена и согласна, один экземпляр полиса и условий по программе «Защита заемщика автокредита» получила.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно п.1, 2 ст.9 указанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений вышеуказанных норм, в их взаимосвязи со ст.934 ГК РФ следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможно только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу требований п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В данном случае, как усматривается из текста договора страхования по программе «Защита заемщика автокредита» по полису <данные изъяты> от 21.09.2018 года, заключенному между Осиповой И.О. и ООО СК «ВТБ Страхование», иное не предусмотрено.

Согласно п.6.4, 6.5 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» договор страхования (полис) может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Договор страхования (полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, судом отмечается, что условиями договора страхования по программе «Защита заемщика автокредита» по полису <данные изъяты> от 21.09.2018 года, предусмотрен период охлаждения сроком 14 календарных дней со дня заключения договора страхования для расторжения договора страхования.

Как установлено судом и не оспорено ни истцом, ни ее представителем, истец не воспользовалась предоставленным ей правом в период охлаждения отказаться от договора страхования.

Договор страхования был заключен в отношении двух страховых рисков: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни. То есть, смерть и инвалидность являются страховыми случаями (п.6.1, 6.2 Полиса страхования).

В соответствии с п.3.1, 3.2 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. По договору страхования страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховым случаем признается событие, прямо предусмотренное условиями договора страхования (полиса).

Согласно п.3 Полиса страхования на дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 633 640,55 рублей. Начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, который соответствует графику погашения кредита, предусмотренному п.6 кредитного договора, которым установлен размер ежемесячных платежей по кредиту, сроки их внесения и периодичность. Таким образом, до истечения 60 месяцев с момента получения кредита страховая сумма не будет равно нулю согласно первоначальному графику погашения кредита.

Следовательно, то обстоятельство, что Осипова И.О. досрочно погасила кредит, не исключает возможности наступления страхового случая в течение оставшегося срока действия договора страхования, заключенного на 60 месяцев.

При этом, необходимо отметить, что по условиям договора страхования разница между страховой суммой по договору страхования и нулевой задолженностью по кредитному договору будет всегда положительной до момента истечения действия самого договора страхования.

Таким образом, после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору договор страхования не прекращает свое действие, страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту. Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, выгодоприобретателем по договору страхования в случае полного погашения кредита в пределах страховой суммы по страховому риску «инвалидность» остается застрахованный - Осипова И.О., а по страховому риску «смерть» выгодоприобретателем являются наследники застрахованного лица.

Пункт 3 статьи 958 ГК РФ является диспозитивной нормой и закрепляет положение о том, что по общему правилу возврат страховой премии не производится. Вопрос о возврате страховой премии остается на усмотрение страховщика, разрешить который сторонам предлагается путем закрепления в договоре страхования соответствующих положений.

При этом, в договоре страхования и правилах страхования прямо указано, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. В рассматриваемом гражданском деле имеет место именно отказ страхователя от договора страхования, а не досрочное его прекращение в силу отпадения возможности наступления страхового случая.

Кроме того, суд учитывает, что после отказа истца от страхования и предъявления требования о возврате ей страховой премии ООО СК ВТБ Страхование в письме уведомило ее, что в настоящее время договора страхования является действующим и может быть расторгнут по желанию страхователя при предъявлении соответствующего заявления. Поскольку заявления с требованием о расторжении договора страхования истец в страховую компанию на направила, основания для расторжения договора судом в настоящее время отсутствуют. При этом истец не лишена возможности расторгнуть договор страхования в предусмотренном законом порядке.

При этом, в случае несогласия с условиями договора страхования в части того, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит, истец Осипова И.О. вправе была не заключать договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на предложенных условиях.

Таким образом, с учетом изложенного исковые требования Осиповой И.О. к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании в солидарном порядке страховой премии ни полностью, ни в части удовлетворению не подлежат.

Поскольку нарушений прав истца Осиповой И.О. как потребителя, в ходе рассмотрения данного гражданского дела судом не установлено, следовательно, не имеется законных оснований и для удовлетворения требований о взыскании с ответчиков в пользу истца штрафа, почтовых расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Осиповой И.О. к ПАО «Банк ВТБ», ООО «СК ВТБ Страхование» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения суда.

Судья             О.А. Шамова

Мотивированное решение изготовлено 28.10.2019 года.