Решение по делу № 2-1602/2020 от 10.03.2020

Дело № 2-1602/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июня 2020 года г. Кострома, ул. Долматова, д. 14

Свердловский районный суд г. Костромы в составе

председательствующего судьи         Скрябиной О.Г.

при секретаре                 Секановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АКБ «Инвесторгбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к Абрамовой (...) М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Инвестбанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратились в суд с иском к Абрамовой М.В. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору. Просит суд взыскать с Абрамовой М.В. в пользу ОАО АКБ "Инвестбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Кредитному договору № от <дата> в размере 252 953 рубля 43 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 729 рублей 53 копейки.

Свои требования мотивируют следующим.

05.07.2012г. между Истцом и Ответчиком был заключен Кредитный договор №. В соответствии с условиями Кредитного договора Истец предоставил Ответчику кредит в сумме 44 600 рублей 00 копеек сроком погашения до <дата>., а Ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены Ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Согласно условиям Кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 29% годовых. Ответчик принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на <дата> у него образовалась задолженность в размере 252 953 рубля 43 копейки, из которой 28 242,26 рублей сумма основного долга, 7 331,11 рублей сумма процентов, 217 380,06 рублей штрафные санкции. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по Кредитному договору, однако оно проигнорировано. Решением Арбитражного суда города Москвы от 04 марта 2014 года по делу № А40-226/2014 АКБ «Инвестбанк» (ОАО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении банка было открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего АКБ «Инвестбанк» (ОАО) возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

<дата> по делу вынесено заочное решение.

10.03.2020 удовлетворено заявление Абрамовой М.В., заочное решение Свердловского районного суда г. Костромы от 24.05.2018 по иску ОАО АКБ «Инвесторгбанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» отменено, производство по делу возобновлено.

Истец ОАО АКБ «Инвестбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание представителя не направил, извещены о времени и мете рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя.

Ответчик Абрамова М.В. в судебном не участвует, извещалась о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, с участием своего представителя – адвоката Новожилова Л.Б.

Представитель ответчика Абрамовой М.В. по ордеру адвокат Новожилов Л.Б. в судебном заседании требования истца полагал обоснованными в части. Указал, что просрочка исполнения обязательств со стороны Абрамовой М.В. допущена не по ее вине, а ввиду осуществления процедуры банкротства, в ходе которого были изменены реквизиты по уплате кредита, а банк и конкурсный управляющий своевременно не приняли мер к уведомлению заемщика о начале процедуры конкурсного производства и изменению реквизитов, тем самым лишили заемщика возможности своевременно оплачивать кредит и проценты за ее пользование. Заявил о пропуске истцом срока давности по четырем платежам (<дата>, <дата>, <дата>, <дата>.), и полагает, что суммы по данным платежам подлежат исключению из расчета суммы задолженности. Вместе с тем указал, что размер неустойки чрезмерно высок - 0,5% (182,5% годовых) в день и не соответствует последствиям неисполнения обязательства. Руководствуясь п. 1 ст. 333 ГК РФ, ст. 166 ГПК РФ РФ, просит уменьшить подлежащую уплате заинтересованному лицу неустойку с 217 380 (двести семнадцать тысяч триста восемьдесят) рублей до 12 610 (двенадцать тысяч шестьсот десять) рублей.

Выслушав представителя истца, исследовав имеющиеся письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 432, 433 ГК РФ Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившем оферту, её акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами посредствам почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренной п.З ст. 438 настоящего кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере или на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы ГК РФ (регулирующей условия заключения и исполнения договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

<дата>. между ОАО АКБ «Инвестбанк» и ... М.В. был заключен Кредитный договор №. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк предоставил ... М.В. кредит в сумме 44 600 рублей 00 копеек сроком погашения до <дата> Согласно условиям Кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 29% годовых.

Денежные средства были перечислены Ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам.

В соответствии со свидетельством о заключении брака ... №, выданным <дата> Администрацией Караваевского сельского поселения Костромского муниципального района Костромской области РФ, ФИО1 и ... М.В. заключили брак, после заключения брака жене присвоена фамилия Абрамова.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 04 марта 2014 года по делу № А40-226/2014 АКБ «Инвестбанк» (ОАО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении банка было открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего АКБ «Инвестбанк» (ОАО) возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее исполнение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 5.1, п. 5.3, п. 5.4., Кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются Банком ежедневно со дня, следующего за днем выдачи Кредита, по день фактического возврата кредита включительно. Расчет процентов за пользование кредитом производится исходя из величины процентной ставки, указанной в п. 1.2. кредитного договора, остатка ссудной задолженности по кредиту и фактического количества календарных дней, в течение которых Заемщик пользовался кредитом. Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно Аннуитетными платежами в размере и даты, установленные в графике платежей, указанном в Приложении № 1 к кредитному договору.

Согласно п. 9.2 кредитного договора, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов за пользование кредитом процентов, Банк вправе начислить, а Заемщик обязуется уплатить Банку неустойку (пени) в размере 0,5% (Ноль целых пять десятых процента) от просроченной суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. Указанная неустойка начисляется со дня, следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующего обязательства Заемщика, по день полного исполнения Заемщиком обязательства по погашению просроченной задолженности по кредитному договору включительно.

Как указывает истец, свои обязательства по возврату кредита ответчик не выполняет, задолженность не погашает.

<дата> в адрес Абрамовой (...) М.В. направлено требование о досрочном возврате кредита, которое заемщиком до настоящего времени не исполнено.

Согласно расчету, представленному Истцом, размер задолженности Ответчика перед Истцом по указанному кредитному договору на <дата> составляет 252 953 рублей 43 копейки, в том числе 28 242,26 рублей сумма основного долга, 7 331,11 рублей сумма процентов, 217 380,06 рублей штрафные санкции.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности к четырем платежам (<дата>, <дата>, <дата>, <дата>.). Согласно графику платежей каждый из указанных платежей составляет 1868,99 руб. Соответственно сумма 4-х платежей составляет 7475,96 руб., в том числе основной долг 4892,37 руб., и проценты в размере 2583,59 руб.

Статьей 195 ГК РФ предусмотрено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (статья 196 ГКРФ).

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору внесен Абрамовой М.В. в декабре ... года.

Согласно условиям кредитного договора следующий плановый ежемесячный платеж должен был быть внесен Абрамовой М.В. <дата>.

В соответствии со статьей 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Таким образом, право требовать исполнения обязательства у ОАО АКБ «Инвестбанк» возникло со следующего дня неисполнения ответчиком обязательства по внесению очередного платежа, то есть с <дата>, и срок исковой давности по данному платежу, начинает течь со следующего дня.

Конкурсный управляющий направил заявление на судебный участок № № Костромского судебного района Костромской области о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору за пределами 3- х лет.

<дата> мировым судьей судебного участка №7 Костромского судебного района Костромской области был вынесен судебный приказ о взыскании с Абрамовой М.В. задолженности. 31 октября 2017 года данный судебный приказ отменен на основании возражений.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, истцом пропущен срок давности по четырем платежам (<дата>, <дата>, <дата>, <дата>.), и суммы поданным платежам подлежат исключению из расчета суммы задолженности.

На основании изложенного, требования истца в части взыскания задолженности по сумме основного долга и процентов подлежат частичному удовлетворению, а именно, сумма основного долга в размере 23349,89 руб., из расчета (28242,26 - 4892,37), сумма процентов в размере 4747,52 руб., из расчета: 7331,11 – 2583,59.

Ответчиком со ссылкой на нормы закона, в том числе ст. 333 ГК РФ, заявлено о снижении размера неустойки.

Согласно п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» несоразмерность и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в п. 2 Определения № 263-0 от 21 декабря 2000 года, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333 ГК РФ (статья 387 ГПК РФ, пункт 2 части 1 статьи 287 АПК РФ).

По смыслу приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 1 ст. 395 ГК РФ.

В качестве критерия соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в Постановлении от 13.01.2011 № 11680/10 Президиум ВАС РФ указал установленную Банком России ставку рефинансирования, которая по существу представляет собой наименьший размер платы за пользование денежными средствами в российской экономике.

Сумма неустойки, рассчитанная за период просрочки с <дата> по <дата> по правилам ст. 395 ГК РФ составляет 12609,24 руб.

Учитывая фактические обстоятельства, частичное удовлетворение требований истца по взысканию суммы задолженности в связи с пропуском срока исковой давности по четырем платежам, учесть финансовое положение Абрамовой М.В., а также наличие у нее на иждивении несовершеннолетнего ребенка - инвалида, требующего больших расходов на медицинские услуги, суд в данном случае полагает возможным снизить размер подлежащих взысканию штрафных санкций до 5000 руб.

В соответствии со ст. 98 п.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе и уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, учитывая частичное удовлетворение требований истца, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5655 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ «Инвесторгбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к Абрамовой (Филимоновой) М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с Абрамовой М.В. в пользу АКБ «Инвесторгбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору 33097 (Тридцать три тысячи девяносто семь) рублей 41 копейку, в том числе, основной долг в размере 23349,89 руб., проценты в размере 4747,52 руб., неустойка (штрафные санкции) в размере 5000 руб.

Взыскать с Абрамовой М.В. в пользу АКБ «Инвесторгбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5655 (Пять тысяч шестьсот пятьдесят пять) рублей.

В удовлетворении остальной части требований истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца с момента изготовления полного текста решения суда.

Судья Скрябина О.Г.

Полный текст решения изготовлен 08 июля 2020 года.