Решение по делу № 2-669/2023 (2-2662/2022;) от 19.12.2022

№2-669/2023

УИД 18RS0009-01-2022-003423-57

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 апреля 2023 года                                г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Новожиловой Н.Ю., при секретаре Никулиной Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от <дата>, расходов по оплате государственной пошлины, мотивируя свои требования тем, что <дата> ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. <дата> между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №***, по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 60000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 12836 руб. 15 коп. По состоянию на <дата> у ответчика имеется задолженность в размере 66743 руб. 08 коп., в том числе просроченной ссудной задолженности в размере 59997 руб. 41 коп., иных комиссий – 6683 руб. 59 коп., неустойки – 62 руб. 08 коп., что подтверждается расчетом задолженности. Требование банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчик не выполнил и в настоящее время образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 66743 руб. 08 коп., в том числе просроченной ссудной задолженности в размере 59997 руб. 41 коп., иных комиссий – 6683 руб. 59 коп., неустойки – 62 руб. 08 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2202 руб. 29 коп.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1 не присутствуют, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела без своего участия, в связи с чем, дело в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие сторон.

До судебного заседания от ответчика ФИО1 поступили письменные возражения на иск с просьбой отказать в удовлетворении требования о взыскании иных комиссий в размере 6683 руб. 59 коп., считает их незаконными, необоснованно завышенными, нарушающими её права и законные интересы. Комиссия на открытие и введение ссудного счета явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно Постановлению президиума Высшего арбитражного суда РФ №*** от <дата>, банки не имеют права взимать с заемщиков комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Согласно Постановлению ФАС <*****> от <дата> N Ф03- А04/08-2/243 по делу N А04-6522/07-3/153, от <дата> ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед потребителем-заемщиком, поэтому условие договора, обязывающее последнего оплатить открытие и ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя. Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным ЦБ РФ 05.12.2002г. №***-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, ставку процентов за пользование кредитом, отсутствие неблагоприятных последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, а также учитывая компенсационную природу неустойки ответчик считает, что имеются основания для применения положений ст. 333 ГК РФ.

Огласив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п.2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Совкомбанк» является действующим юридическим лицом, банком, что подтверждается свидетельством о постановке на учет в налоговом органе юридического лица.

<дата> стороны подписали Индивидуальные условия Договора потребительского кредита №*** от <дата> (далее – кредитный договор).

В соответствии с условиями кредитного договора, изложенными в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, Тарифах Банка по финансовому продукту «Карта «Халва», Общих условиях договора потребительского кредита, лимит кредитования при открытии договора был установлен в 60 000 руб., под 0 % годовых, на срок – 120 месяцев, срок возврата кредита – <дата>.

Таким образом, банк свои обязательства перед заемщиком по заключенному кредитному договору исполнил.

В свою очередь ответчик, как следует из представленных доказательств, воспользовавшись предоставленными кредитными денежными средствами, свои обязательства заемщика по кредитному договору надлежащим образом не исполняет. Так, из расчета задолженности, представленному истцом по кредитному договору следует, что ФИО1 неоднократно, начиная с <дата> допускала просрочки внесения ежемесячных платежей, последний платеж ответчиком был внесен <дата>, после чего ежемесячные платежи в соответствии с условиями договора по кредиту ФИО1 не вносились.

Приказной порядок обращения в суд истцом соблюден, ранее он обращался к ответчику с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке приказного производства. Судебный приказ №*** о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору №*** от <дата> отменен определением мирового судьи судебного участка №*** <*****> УР, в порядке замещения мирового судьи судебного участка №*** <*****> УР от <дата>.

Согласно расчету истца, по состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед банком составила 66743 руб. 08 коп., в том числе: сумма просроченной ссудной задолженности – 59997 руб. 41 коп., иные комиссии – 6683 руб. 59 коп., неустойка – 62 руб. 08 коп.

Как усматривается из расчета, внесенные ответчиком в счет исполнения обязательств по договору денежные средства, недостаточные для исполнения денежного обязательства полностью, в соответствии со ст. 319 ГК РФ, достигнутым соглашением, направлены истцом на погашение просроченных процентов по кредиту.

Требования истца о взыскании с ответчика сумм просроченного основного долга (просроченной ссуды), неустойки, иных комиссий суд находит обоснованными и подлежащим удовлетворению. Расчет сумм просроченного основного долга (просроченной ссуды), неустойки, иных комиссий проверен судом, признан верным.

Согласно Тарифам Банка по карте рассрочки «Халва» предусмотрена плата за комиссии:

1) услуга «Минимальный платеж» (п.1.5 Тарифов)

Срок действия кредитного договора по финансовому продукту «Карта «Халва 2.0 кредитный» составляет 10 лет (120 месяцев). Лимит кредитования устанавливается в момент открытия кредитного договора. Ставка льготного периода кредитования - 0%, льготный период кредитования 36 месяцев. Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность о ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

2) комиссия за снятие/перевод заемных средств (п. 3.1 Тарифов)

За получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств Банка, в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств сторонних Банков предусмотрена комиссия – 2,9 % от суммы операции+290 рублей, максимально допустимая сумма к выдаче за одну операцию – 30000 рублей.

3) комиссия за подключение подписки «Халва. Десятка» (п. 2.12 Тарифов); 0 рублей за первый отчетный период (при условии первичного оформления подписки) 299 рублей за второй и последующие отчетные периоды.

Как следует из кредитного договора ответчик ФИО1 подтвердила, что до подписания индивидуальных условий кредитования она ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в её расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласна с ними, о чем свидетельствует собственноручная подпись ответчика, тем самым до заключения кредитного договора располагала полной информации о предложенной услуге и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные условиями договора и тарифного плана. Комиссии банка отражены в приложении №*** к кредитному договору.

В этой связи доводы ответчика о незаконности, необоснованной завышенности сумм комиссий не состоятельны, опровергаются содержанием условий кредитного договора. Доводы ответчика о неправомерности взыскания комиссии на открытие и введение ссудного отвергаются судом как не состоятельные, поскольку такая комиссия не начислялась истцом ответчику.

Доводы ответчика для применения положений ст. 333 ГК РФ для снижения размера начисленной неустойки с учетом её размера, предъявляемого истцом ко взысканию – 62 руб. 08 коп. суд находит также не состоятельными, размер неустойки, отвечает характеру и последствиям нарушения ответчиком обязательств, оснований для снижения его размера не имеется.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению, и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №*** от <дата> в размере 66743 руб. 08 коп., в том числе: сумма просроченной ссудной задолженности – 59997 руб. 41 коп., иные комиссии – 6683 руб. 59 коп., неустойка – 62 руб. 08 коп.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, удовлетворены на сумму 66743 руб. 08 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 2202 руб. 29 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ответчика ФИО1, <дата> года рождения. уроженки <*****> АССР (<***> в пользу истца публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору №*** от <дата> в размере 66743 руб. 08 коп., в том числе: сумму просроченной ссудной задолженности – 59997 руб. 41 коп., комиссии – 6683 руб. 59 коп., неустойку – 62 руб. 08 коп, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2202 руб. 29 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, с которым участвующие по делу лица могут ознакомиться по истечении пяти дней со дня окончания разбирательства по делу.

Судья                                    Н.Ю. Новожилова

Решение в окончательной форме изготовлено 2 мая 2023 года.