Решение по делу № 33-4889/2018 от 09.10.2018

Судья Габдрахманов А.Р.      Дело № 33-4889/18

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего - судьи Мельниковой Г.Ю.,

судей – Ступак Ю.А., Нартдиновой Г.Р.,

при секретаре – Корепановой С.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске 14 ноября 2018 года гражданское дело по иску Ромашевой Е. А. к открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховых премий, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе представителя Ромашевой Е.А. – Черновой Д.С. на решение Октябрьского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования Ромашевой Е. А. к открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховых премий, компенсации морального вреда оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Мельниковой Г.Ю., объяснения представителя Ромашевой Е.А. – Черновой Д.С., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

Ромашева Е.А. обратилась с иском к ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховых премий, компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиками заключены договоры страхования. Истцом уплачены страховые премии ОАО «АльфаСтрахование» в размере <данные изъяты>, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере <данные изъяты>. По указанным договорам выгодоприобретателем является АО «Альфа-Банк», с которым истец заключила кредитный договор. Истец досрочно погасила кредит, в связи с чем обратилась с требованиями о расторжении договора страхования, выплаты уплаченных страховых премий. Ответчики требования истца не исполнили, ввиду изложенного истец обратилась с иском о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»: страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда – <данные изъяты>, с ОАО «АльфаСтрахование»: страховой премии – <данные изъяты>, компенсации морального вреда – <данные изъяты>, а также взыскании с ответчиков в равных долях судебных расходов по отправке почтовой корреспонденции в размере <данные изъяты>, расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца Чернова Д.С. исковые требования поддержала по обстоятельствам, изложенным в иске.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Согласно письменному отзыву на исковое заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования необоснованными по следующим основаниям: договор был заключен добровольно, в заявлении на страхование указано, что: истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию; договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору; в договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке; досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, в связи с чем оснований для применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ не имеется; при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ответчик будет обязан выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет; истцом пропущен срок, установленный договором страхования, при котором у истца возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии; требования о взыскании компенсации морального вреда неправомерны; в случае удовлетворения судом исковых требований имеются основания для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ к штрафу, снижения судебных расходов.

ОАО «АльфаСтрахование» не согласно с исковыми требованиями по аналогичным основаниям, которые указаны в письменном отзыве на иск.

Судом принято вышеуказанное решение, на которое представителем истца подана апелляционная жалоба.

На основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд руководствовался положениями ст. ст. 420, 421, 934, 942, 958 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. ст. 13, 15, 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» и пришел к следующим выводам: заключение договоров страхований являлись добровольными волеизъявлениями истца, не обусловленных заключением иного договора; правилами страхований прямо предусмотрены отсутствия обязательств по возврату страховой премии при досрочном расторжении данных договоров; доводы заявителя о возникновении у него права на возврат страховых премий вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права, поскольку к числу законных оснований для возврата страховой премии данное обстоятельство не относится; в данном случае ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» применению не подлежит; поскольку нарушений прав истца ответчиками не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется; отсутствуют основания для взыскания штрафа, расходов по отправке почтовой корреспонденции в размере <данные изъяты>, расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.

В апелляционной жалобе представитель истца просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований, ссылаясь на следующие доводы: перечень приведенных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим; если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

На основании ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверены судебной коллегией в пределах доводов апелляционной жалобы.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает установленными следующие значимые для настоящего дела обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между Ромашевой Е.А. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> сроком на 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ истец составила заявление, из которого следует, что истец изъявляет желание по страхованию жизни и здоровья в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по страхованию финансовых рисков в ОАО «АльфаСтрахование». Страховыми рисками будут являться: смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, установление застрахованному 1-ой группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования, увольнение страхователя с постоянного места работы в соответствии с п.п. 1, 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ. Полис-оферту, Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №01, Условия добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03 истец получила ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14).

ДД.ММ.ГГГГ истец дала поручение банку осуществить перевод денежных средств в качестве страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме платежа, рассчитанной как 0,44 в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования по договору выдачи кредита наличными № (л.д. 15).

ДД.ММ.ГГГГ на основании полиса-оферты между Ромашевой Е.А. (страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик-Координатор), ОАО «АльфаСтрахование» (Страховщик) заключен договор страхования № на следующих условиях: страховщик-координатор обязуется за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями настоящего договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными» и «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №01» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае возникновения убытков страхователя в соответствии с условиями настоящего договора страхования по программе «Защита от потери работы и дохода» и «Условиями добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №03» ОАО «АльфаСтрахование».

Объект страхования: страховщик-координатор осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступления иных событий в жизни застрахованного по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными». Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов страхователя, связанных с возникновением у него убытков в связи с наступлением страхового случая по программе «Защита от потери работы и дохода». Под убытками в соответствии с настоящим договором страхования понимаются неполученные будущие доходы страхователя.

По страховым случаям (риски): «смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования»; «установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования» выгодоприобретатель – в соответствии с законодательством РФ. При наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед Банком по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Страхователем/Застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования. Страховая премия составляет <данные изъяты>.

По страховому случаю (риски) «увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1, 2 части первой ст. 81 Трудового кодекса РФ» страховая премия составила <данные изъяты>.

Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее (шестидесяти) календарных дней с даты оформления Полиса-оферты по всем указанным в настоящем Полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика-координатора. При этом страховщик-координатор осуществляет перевод части страховой премии, причитающейся страховщику, на расчетный счет последнего в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты поступления страховой премии на расчетный счет страховщика-координатора.

Договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного страховщиками, выданного страхователю страховщиком-координатором. Акцептом настоящего Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии на расчетный счет или в кассу страховщика-координатора единовременно не позднее 60 (шестидесяти) календарных дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты по всем указанным в настоящем Полисе-оферте рискам (л.д. 17).

Страхователь/Застрахованный с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования №1, Условиями страхования №2 ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляры Условий страхования №1 и №2 на руки получил (л.д. 20).

Согласно чеку АО «Альфа-Банк» заявление на полное досрочное погашение задолженности по кредиту принято и исполнено ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ОАО «АльфаСтрахование» претензию о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате суммы уплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально времени пользования кредитом, в размере <данные изъяты> на банковский счет согласно приложенным к претензии реквизитам (л.д. 21).

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате суммы уплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально времени пользования кредитом, в размере <данные изъяты> на банковский счет согласно приложенным к претензии реквизитам (л.д. 22).

Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором данная корреспонденция получена страховщиком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АльфаСтрахование» в ответ на претензию сообщило о том, что полис-оферта, ранее заключенный с истцом, является расторгнутым, но расторжение договора страхования не влечет возврата премии согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ (л.д. 27).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ответ на претензию сообщило о том, что полис-оферта, ранее заключенный с истцом, является расторгнутым, но расторжение договора страхования не влечет возврата премии согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ (л.д. 25).

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Обсуждая довод апелляционной жалобы о наличии оснований для взыскания страховой премии с ответчиков пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни и здоровья представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании полиса-оферты между Ромашевой Е.А. (страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик-Координатор), ОАО «АльфаСтрахование» (Страховщик) был заключен договор страхования № на следующих условиях: страховщик-координатор обязуется за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями настоящего договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными» и «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №01» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Объект страхования: страховщик-координатор осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступления иных событий в жизни застрахованного по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными».

По страховым случаям (риски): смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования; установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования выгодоприобретатель – в соответствии с законодательством РФ. При наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед Банком по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Страхователем/Застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования. Страховая премия составляет <данные изъяты>.

Согласно Условиям добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №01 (далее – Условия страхования №01) страховая сумма – определенная договором страхования денежная сумма, устанавливаемая по всем страховым событиям вместе (агрегировано), если иное не предусмотрено договором страхования, обязательная к выплате страховщиком при наступлении страхового случая в соответствии с настоящими Условиями страхования, исходя из которой определяется размер страховой премии. Размер страховой суммы определяется по соглашению страхователя и страховщика и указывается в договоре страхования (Полисе-оферте).

В соответствии с п. 5.2 Условий страхования страховая сумма по договору страхования устанавливается на дату оформления договора страхования (Полиса-оферты) по соглашению сторон. Размер страховой суммы (порядок ее определения) указывается в Полисе-оферте (абз 1).

По рискам Смерть Застрахованного и Инвалидность Застрахованного страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования без подписания дополнительного соглашения к договору страхования (Полису-оферте) и в каждый момент времени равна фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) перед Банком по кредиту (не включая платежи, связанные с несоблюдением Страхователем/Застрахованным условий кредитного договора), предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. Страховая сумма по риску Нетрудоспособность Застрахованного не изменяется в течение срока действия договора страхования. Страховая сумма по одному договору страхования (Полису-оферте) не может превышать <данные изъяты> или эквивалента данной суммы в иностранной валюте по курсу Банка России, если иное не предусмотрено договором страхования (абз. 2).

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судом истец ДД.ММ.ГГГГ досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ действие договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, вывод суда первой инстанции об отсутствии оснований для взыскания страховой премии с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является неверным.

Решение суда в данной части подлежит отмене с принятием нового о частичном удовлетворении исковых требований.

Отказывая в удовлетворении исковых требований к ответчику ОАО «АльфаСтрахование», суд первой инстанции исходил из того, что погашение истицей задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании полиса-оферты между Ромашевой Е.А. (страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик-Координатор), ОАО «АльфаСтрахование» (Страховщик) был заключен договор страхования № на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае возникновения убытков страхователя в соответствии с условиями настоящего договора страхования по программе «Защита от потери работы и дохода» и «Условиями добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №03» ОАО «АльфаСтрахование».

Объект страхования: страховщик осуществляет страхование имущественных интересов страхователя, связанных с возникновением у него убытков в связи с наступлением страхового случая по программе «Защита от потери работы и дохода». Под убытками в соответствии с настоящим договором страхования понимаются неполученные будущие доходы страхователя.

По страховому случаю (риски) «увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1, 2 части первой ст. 81 Трудового кодекса РФ» страховая премия составила <данные изъяты>.

Согласно Полису-оферте по риску «Увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1, 2 части первой ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации» страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы (но не более 3-х кратного размера 115% ежемесячного платежа по кредитному договору) ежемесячно равными долями в размере 115% ежемесячного платежа по кредиту в месяц. Осуществление страховых выплат прекращается в случае, если Страхователь/Застрахованный заключил трудовой договор или иным другим установленным законодательством образом возобновил свою трудовую деятельность, а также в случае непредставления Страхователем/Застрахованным документов, необходимых для осуществления страховой выплаты.

Согласно Условиям добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №03 (далее – Условия страхования №03) страховая сумма – определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик, при наступлении страхового случая в соответствии с настоящими Условиями страхования, обязан произвести страховую выплату и исходя из которой определяется размер страховой премии.

Размеры страховых сумм определяются по соглашению Страхователя и Страховщика и указываются в договоре страхования (Полисе-оферте).

В соответствии с п. 5.2 Условий страхования №03 страховая сумма по риску Потеря работы устанавливается по соглашению сторон в Договоре страхования, не изменяется в течение срока действия Договора страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования (Полисом-офертой), но не может превышать <данные изъяты> или эквивалента данной суммы в иностранной валюте по курсу Банка России, если иное не предусмотрено Договором страхования. Страховая сумма может устанавливаться в Договоре страхования либо путем указания конкретной денежной суммы, либо путем указания способа расчета страховой суммы.

Согласно п. 7.5 Условий страхования №03, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования (абз. 1).

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам (абз. 2).

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется (абз. 3).

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем – физическим лицом (абз. 4).

Если в заявлении об отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата Страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений (абз. 5).

Согласно п. 7.6 Условий страхования №03, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.5 настоящих Условий, при отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Аналогичные положения содержатся в п. п. 7.6, 7.7 Условий страхования №01.

Таким образом, из содержания договора страхования и Условий страхования №03 не следует, что размер страхового возмещения по договору в отношении страховщика ОАО «АльфаСтрахование» подлежит определению исходя из размера фактической задолженности по кредитному договору, а также то, что прекращение обязательств по кредитному договору исключает истца из числа застрахованных лиц.

При таких обстоятельствах, исходя из условий договора страхования, судебная коллегия приходит к выводу, что при досрочном отказе истца от договора страхования уплаченная им страховщику ОАО «АльфаСтрахование» страховая премия не подлежит возврату, в связи с чем решение суда в данной части подлежит оставлению без изменения.

При разрешении вопроса о размере причитающейся истцу денежной суммы в счет возврата уплаченной им ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии, судебная коллегия учитывает следующие установленные по настоящему спору в указанной части обстоятельства.

Дата оформления Полиса-оферты ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Полисом-офертой договор страхования действует с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течение 36 месяцев.

Договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного страховщиками, выданного страхователю страховщиком-координатором. Акцептом настоящего Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ является уплата страхователем страховой премии на расчетный счет или в кассу страховщика-координатора единовременно не позднее 60 (шестидесяти) календарных дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты по всем указанным в настоящем Полисе-оферте рискам (л.д. 17).

Согласно принятой Судебной коллегией на основании ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в качестве дополнительного доказательства выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ списание по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежных средств размере <данные изъяты> произошло ДД.ММ.ГГГГ, из них в счет уплаты страховой премии по договору страхования, заключенному с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», перечислена денежная сумма в размере <данные изъяты>.

Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором претензия истца с отказом от исполнения договора страхования получена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, заключенный истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья действовал в период времени с ДД.ММ.ГГГГ (даты уплаты страховой премии страховщику) по ДД.ММ.ГГГГ (даты отказа истца от исполнения договора страхования), то есть в течение 148 дней.

По страховым случаям (риски) «смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования»; «установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования» страховая премия составляет <данные изъяты>.

Расчет размера страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит:

- август 2017 года (15 календарных дней): (<данные изъяты> / 36 мес. / 31 день х 15 дней) = <данные изъяты>

- сентябрь, октябрь, ноябрь, декабрь 2017 года: (<данные изъяты> / 36 мес. х 4 мес.) = <данные изъяты>

- январь 2018 года (11 календарных дней): (<данные изъяты> / 36 мес. / 31 день х 11 дней) = <данные изъяты>

Таким образом, размер страховой премии, подлежащей выплате истцу ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», составляет <данные изъяты>: (<данные изъяты> – (<данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты>)).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Из разъяснений, изложенных в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. При этом размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости услуги или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Как было указано ранее, ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в досудебном порядке и в ходе рассмотрения спора страховая премия не возвращена. Таким образом, факт нарушения прав истца на получение страхового возмещения по вине ответчика нашел свое подтверждение, в связи с чем истец имеет право на компенсацию морального вреда.

Таким образом, с учетом всех обстоятельств дела, степени нравственных страданий истца, в связи с нарушением его прав как потребителя, и отсутствием каких-либо серьезных последствий от нарушения его прав, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о взыскании с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>. Данный размер компенсации морального вреда отвечает требованиям разумности и справедливости.

Поскольку требования истца, признанные судебной коллегией обоснованными, не были удовлетворены ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в добровольном порядке, с последнего в пользу истца подлежит взысканию штраф.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> ((<данные изъяты> (страховая премия) + <данные изъяты> (компенсация морального вреда)) х 50%).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», применение статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым (абз. 2).

Ответчиком было заявлено о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ к штрафным санкциям.

Степень соразмерности заявленного истцом штрафа последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Снижение размера штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, вместе с тем и не должно нарушать принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения потребителя за счет другой стороны.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, в том числе, периода просрочки исполнения обязательств, отсутствие тяжелых последствий для потребителя в результате нарушения его прав, судебная коллегия приходит к выводу об уменьшении штрафа до <данные изъяты>.

Судебная коллегия считает, что штраф в указанном размере соответствует последствиям нарушения обязательства и не нарушает права истца как потребителя, оснований для его дальнейшего уменьшения не имеется.

В силу статьи 94 Гражданского процессуального кодекса РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии с п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ).

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства (п. 13).

Исходя из требования процессуального законодательства о пропорциональном возмещении судебных расходов (94,4%), с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> (от определенного судебной коллегией разумного размера расходов по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> в пользу каждого из ответчиков), расходы по отправке почтовой корреспонденции в размере <данные изъяты> (от понесенных расходов по отправке почтовой корреспонденции в размере <данные изъяты> в пользу каждого из ответчиков).

В соответствии с положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а :

решение Октябрьского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ в части отказа в удовлетворении исковых требований Ромашевой Е. А. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховых премий, компенсации морального вреда отменить, принять в данной части новое решение, которым исковые требования Ромашевой Е. А. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховых премий, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Ромашевой Е. А. страховую премию в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>, расходы по отправке почтовой корреспонденции в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

То же решение в остальной части оставить без изменения.

Апелляционную жалобу представителя Ромашевой Е.А. – Черновой Д.С. удовлетворить частично.

Председательствующий-судья             Г.Ю. Мельникова

Судьи                                 Ю.А. Ступак

Г.Р. Нартдинова