Решение по делу № 2-4641/2015 от 05.10.2015

Дело № 2-4641/15                                                                 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 ноября 2015 года            

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Мелединой М.А.,

при секретаре Пьянковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тукановой М. В. к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, судебных расходов, компенсацию морального вреда, штрафа, обязании произвести перерасчет,

установил:

Истец обратилась в суд с иском к ОАО НБ «ТРАСТ» с требованиями о признании недействительными пункты кредитного договора № от Дата, предусматривающие условия о подключении заемщика к программе страхования и включении в сумму кредита платы за страхование; условия об оплате комиссии за зачисление кредитных средств заемщика; взыскании денежных средств, списанных со счета заемщика при предоставлении кредита в качестве платы за подключение к программе страхования в размере ... рублей, в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика в размере ... рубль, денежных средств в размере ... рубля, списанные с неизвестным назначением платежа; взыскании с ответчика денежных средств, удержанных в качестве процентов, начисленных на часть кредита, недополученную истцом, в размере ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей; взыскании неустойки в размере ... рублей; обязании ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, исходя из суммы кредита, фактически полученной заемщиком; взыскании судебных расходов в размере ... рублей на оплату нотариальных услуг, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа в размере ...% от сумму присужденной судом в пользу потребителя.

Заявленные требования мотивированы тем, что Дата между ОАО НБ «Траст» и Тукановой М.В. был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита - ... рублей, процентная ставка - ... % годовых, срок пользования кредитом - ... месяцев. Специалист банка, занимающийся оформлением кредита, подключил заемщика к программе страхования жизни и здоровья и из суммы предоставленного кредита денежные средства в размере ... рублей были списаны со счета заемщика в качестве платы за подключение пакета услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика; денежные средства в размере ... рублей списаны со счета в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента; а денежные средства в размере ... рублей списаны со счета с неизвестным заемщику назначением платежа. В итоге истец получила кредитные средства только в размере ... рублей. Содержащиеся в кредитном договоре, текст которого является типовым, безальтернативное положение о включении в сумму кредита платы за подключение пакета услуг по страхованию и указание конкретной страховой компании свидетельствует о навязывании услуги страхования, ее неразрывной связи с кредитным договором и невозможности выбора заемщиком по своему усмотрению страховой компании и оплаты из собственных средств. Право выбора у истца не было, так как бланки заявления и анкеты на получение кредита являются типовыми, а графы о выборе пакета услуг по страхованию и выборе страховой компании выполнены машинописным способом сотрудником банка, и не предполагают возможности заемщика-гражданина, заключающего договор, изменить содержание данных граф. Каких-либо заявлений, содержащих в себе волеизъявление истца на подключение к программе страхования, предложенной истцом, которые могли стать основанием для включения в кредитный договор условия о кредитовании со страхованием, истец ответчику не предоставлял. Таким образом, по мнению истца, ответчик навязал истцу услугу, напрямую не связанную с получением кредита. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о программе коллективного страховании нарушает права потребителя, поскольку заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без названного условия, так как предоставление данной услуги являлось обязательным условием получения кредита. Банком не была доведена до потребителя в момент заключения кредитного договора полная и достоверная информация о стоимости предоставляемой услуги по личному страхованию.

Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента не является самостоятельной банковской услугой, следовательно, условие кредитного договора о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, обязанность которого возложена на банк в рамках исполнения им принятых на себя обязательств по кредиту, как и условие об участии клиента в программе коллективного страхования, не основаны на законе и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют законные права заемщика, как потребителя оказываемых банком услуг, поскольку в данном случае предоставление кредита было обусловлено указанными дополнительными услугами, что в силу положений названной нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимо, следовательно, удержанная сумма подлежит возврату.

Таким образом, положения кредитного договора содержат условия, противоречащие законодательству РФ и ущемляющие права заемщика, а именно: обязательное страхование жизни заемщика и взимание комиссии за зачисление кредитных средств.

Согласно кредитному договору и графику платежей проценты за пользование кредитными средствами начисляются исходя из суммы кредита в размере ... рублей. По состоянию на Дата с Тукановой М.В. банком незаконно удержаны денежные средства в размере Дата рублей. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ по состоянию на Дата составляет ... рублей

Дата истец обратилась в банк с претензией, содержащей требование о возврате незаконно удержанных с него сумм, ответ на претензию просил предоставить в 10-дневный срок. До настоящего времени требования истца не удовлетворены, ответ на претензию не предоставлен. Поскольку в десятидневный срок, предусмотренный ч. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя удовлетворены не были, с ОАО НБ «ТРАСТ» подлежит взысканию неустойка за период с даты истечения 10-дневного срока от даты предъявления требования (Дата) по дату его фактического исполнения в размере ... рублей.

По вине ответчика истец испытывает нравственные страдания, связанные с нежеланием ответчика удовлетворить требования потребителя о возврате незаконно удержанных сумм в добровольном порядке, моральный вред истец оценивает в ... рублей.

Для защиты своих законных интересов истцу пришлось нести судебные расходы, выразившиеся в оплате услуг нотариуса по составлению доверенности на представителя в размере ... рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена о дате судебного заседания надлежащим образом, причин неявки в суд не сообщила. Представитель истца просит рассмотреть дело в вое отсутствие и в отсутствие истца.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен о дате судебного заседания надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, причин неявки в суд не сообщил, возражений относительно заявленных требований не представил.

Исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Закон РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что Дата Туканова М.В. обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме ... рублей под ... % годовых сроком на ... месяцев.

Согласно п.1 заявления, данный документ является офертой банку заключить кредитный договор, а акцептом оферты будут являться действия банка по открытию счета.

Заемщик взяла на себя обязательства неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документам, с которыми заемщик была ознакомлена и согласна: заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, условиях предоставления и обслуживания международных расчетный банковских карт НБ «ТРАСТ» с лимитом разрешенного овердрафта, в условиях по страхованию по пакетам услуг, тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотъемлемые нужды, в графике платежей. Данные документы являются неотъемлемыми частями заявления о предоставлении кредита и договора.

Делая указанную в заявлении оферту, заемщик согласилась с тем, что кредит должен быть возвращен ей в оговоренные сроки, за пользование кредитом уплачивает кредитору проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и тарифами. В соответствии с графиком сумма ежемесячного платежа составляет ... рубля, сумма последнего платежа ... рублей.

Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды Туканова М.Ю. дала распоряжение кредитору распоряжение на осуществление перечисления денежных средств в размере ... рублей, полученных в рамках договора, за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, за вычетом суммы платы за подключение пакета услуг № – добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, за вычетом комиссии за предоставление информации по счету с использование услуги СМС в соответствии с тарифами за оказание услуги.

Своим согласием на подключение пакета услуг № - добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды дала акцепт банку на списание со счета клиента платы за подключение пакета услуг за весь срок страхования из расчета ...% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере ... от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

Как следует из содержания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (раздел 3), истец согласилась на подключение услуги «СМС информирования по счету», тем самым она дала акцепт на списание со счета комиссии за предоставлении информации по счету с использованием услуги «СМС информирования по счету» в соответствии с тарифами за оказание услуги за весь срок пользованием услугой, равный сроку кредита по договору, из расчета ... рублей за каждый месяц пользования услугой.

Своей подписью на заявлении заемщик подтвердила, что с условиями страхования, тарифами страхования, памяткой застрахованного лица ознакомлена. Заемщиком заполнена декларация о согласии быть застрахованным, получила условия участия в программе добровольного коллективного страхования, в силу пункта 1.4 заявления о предоставлении кредита истец подтвердила, что ознакомлен и обязуется соблюдать условия, указанные в условиях участия в программе добровольного коллективного страхования заемщиков банка, в тарифах по программе добровольного коллективного страхования заемщиков банка.

Заемщик проинформирована о том, что подключения пакетов услуг является добровольным, и кредитор не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья, в том числе и от потери работы, между заемщиком и любой страховой компанией по усмотрению заемщика. Подписью в заявлении Туканова М.Ю. подтвердила, что ей известно о том, что подключение пакетов услуг не является обязательным условием для заключения договора.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По правилам ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от Дата Туканова М.В. дала согласие на заключение смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора, договора организации страхования клиента.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Следовательно, договор страхования жизни физического лица - заемщика, выгодоприобретателем по которому выступает банк, является договором личного страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.    

Исходя из изложенного, оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным пункт кредитного договора, предусматривающий условие о подключении заемщика к программе страхования и включении в сумму кредита платы за страхования не имеется, поскольку в силу статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец не представила суду достоверных и достаточных доказательств навязывания истцу услуги по страхованию жизни и здоровья. Истец выразила свое согласие на подключение ее к программе добровольного страхования в нескольких документах, никаких возражений по выбору страховой компании, рискам наступления страхового случая заявлено не было, поэтому суд приходит к выводу, что при кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана не была, условие подключения к программе добровольного страхования не зависело от одобрения и заключения кредитного договора на неотложные нужды, присоединение заемщика к программе страхования являлось добровольным, при этом истец имел возможность отказаться от данной услуги, о чем свидетельствует содержание заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В связи с тем, что нет оснований для признания недействительным пункт кредитного договора, предусматривающий условие о подключении заемщика к программе страхования и включении в сумму кредита платы за страхования, нет оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежные средств, списанных со счета, в качестве платы за подключение к программе страхования в размере ... рублей, из расчета ... % от суммы кредита за каждый месяц .

Кроме того, нет оснований для взыскания с ответчика комиссии в размере ... рублей, предусмотренной заявлением на предоставление кредита (п. 1.12) в связи с зачислением кредитных средств на счет клиента, взысканной единовременно в момент заключения договора и перечислении денежных средств, поскольку кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, является смешанным договором, что не противоречит требованиям статьи 421 гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, что не противоречит статье 421 и ч.1 статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации. Отношения между клиентами и банками основаны на договорах, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения по операциям. Возможность взимания банком комиссии за свои услуги также предусмотрена пунктом 1 статьи 779

Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, требования истца в части признания недействительным пункт кредитного договора № от Дата, предусматривающий условия об оплате комиссии за зачисление кредитных средств заемщика не подлежат удовлетворению.

В связи с тем, что нет оснований для признания недействительным пункт кредитного договора, предусматривающий условия об оплате комиссии за зачисление кредитных средств заемщика, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика в пользу ситца денежные средств, списанных с ее счета, в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика в размере ... рублей.

Подписывая заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды Туканова М.Ю. была ознакомлена и, следовательно, согласна на списание со счета комиссии за предоставлении информации по счету с использованием услуги «СМС информирования по счету» в соответствии с тарифами за оказание услуги за весь срок пользованием услугой, равный сроку кредита по договору, из расчета ... рублей за каждый месяц пользования услугой. Таким образом, на момент заключения договора размер комиссии был определен сторонами и составлял ... рубля .

В связи с тем, что истец выразила свое добровольное согласие на подключение услуги «СМС информирование по счету», дала согласие на перечисления денежных средств, полученных в рамках договора, за вычетом суммы комиссии за предоставление информации по счету с использование услуги СМС в соответствии с тарифами за оказание услуги, требования истца о взыскании с ответчика денежные средств, списанных со счета, в размере ... рубля удовлетворению не подлежат.

Оснований для удовлетворения требований истца об обязании ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, исходя из суммы кредита, фактически полученной заемщиком – ... рублей не имеется, поскольку списанные в момент заключения договора со счета заемщика денежные средства в виде платы за подключение к программе страхования в размере ... рублей, в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика в размере ... рубль, комиссии за предоставление информации по счету с использование услуги СМС в размере ... рубля предусмотрены договором, с условиями которого заемщик была согласна, о чем свидетельствует ее подпись на бланке заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Поскольку требования истца о перерасчете суммы кредита, о применении ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации и взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, денежных средств, удержанных в рамках кредитного договора в качестве процентов, начисленных на часть кредита, неполученную истцом, взыскании штрафа в соответствии с законом «О защите прав потребителей» производны от законности и обоснованности требований истца о признании пунктов кредитного договора по страхованию жизни и здоровья, о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств, оснований для начисления процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется, т.к. основные требования истца удовлетворению не подлежат.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки в соответствии с ч. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат, поскольку в материалах дела отсутствуют сведения о направлении истцом претензии от Дата в адрес ОАО НБ «ТРАСТ», представленное в материалах дела почтовое уведомление не содержит указаний на то, какой документ был направлен в адрес ответчика, отсутствует опись вложений.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как в обоснование своих доводов или возражений.

Поскольку на момент рассмотрения дела истец не представил доказательств, бесспорно свидетельствующих о направлении в адрес ответчика претензии от Дата, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворении требований потребителя не имеется.

В связи с тем, что в удовлетворении требований истца о признании пунктом кредитного договора недействительными и взыскании незаконно списанных денежные средств в качестве платы за подключение заемщика к программе страхования, комиссии за зачисление кредитных средства счет заемщика, комиссии за предоставление информации по счету с использование услуги СМС отказано, не имеется оснований для взыскании судебных расходов, понесенных истцом при оформлении доверенности, и компенсации морального вреда, которые является производствами требованиями.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Тукановой М. В. к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными пункты кредитного договора № от Дата, предусматривающие условия о подключении заемщика к программе страхования и включении в сумму кредита платы за страхование; условия об оплате комиссии за зачисление кредитных средств заемщика; взыскании денежных средств, списанных со счета заемщика при предоставлении кредита в качестве платы за подключение к программе страхования в размере ... рублей, в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика в размере ... рубль, денежных средств в размере ... рубля, вписанные с неизвестным назначением платежа; взыскании с ответчика денежных средств, удержанных в качестве процентов, начисленных на часть кредита, недополученную истцом, в размере ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей; взыскании неустойки в размере ... рублей; обязании ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, исходя из суммы кредита, фактически полученной заемщиком; взыскании судебных расходов в размере ... рублей на оплату нотариальных услуг, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа в размере ...% от сумму присужденной судом в пользу потребителя - отказать.

    Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

    Судья -                                 М.А.Меледина