Решение по делу № 2-1164/2023 от 20.07.2023

УИД №MS0№-65

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 ноября 2023 года                                                                                                         п.Заокский, Тульская область

Алексинский межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Семеновой Т.Ю.,

при секретаре Павловской И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело № 2-1164/2023 по иску ООО МФК «Честное Слово» к Рыбачуку Станиславу Юрьевичу о взыскании задолженности по договору займа, встречному иску Рыбачук Станислава Юрьевича к ООО МФК «Честное Слово» о признании договора займа недействительным,

установил:

ООО МФК «Честное слово» обратилось в суд с иском к Рыбачуку С.Ю. о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец (ответчик) ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ года между ООО МФК «Честное слово» и Рыбачуком С.Ю. был заключен договор займа № №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен заем в размере 3 000 руб. сроком на 14 календарных дней с процентной ставкой 1 % в день.

Договор займа на указанных Индивидуальных условиях Заемщик подписал посредством электронной подписи (с использованием СМС-кода).

Истец (ответчик) указал, что в своей деятельности Займодавец использует системы моментального электронного кредитования (далее Система). Указанная система представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте Общества, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимодействия и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО МФК «Честное слово» с использованием СМС-сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчеты.

На основании п. 2 ст. 8 ФЗ «О микрофинансовой деятености и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ Договор микрозайма, заключенный между сторонами, состоит из Индивидуальных условий и Общих условий, одновременно являющихся его неотъемлемыми частями.

Порядок заключения Договора определен Общими условиями Договора микрозайма и Правилами предоставления микрозаймов ООО МФК «Честное слово».

Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 16 ГК РФ).

Заемщик до подписания Договора микрозайма ознакомился с текстом Договора, в том числе с Общими условиями и Индивидуальными условиями, и подписал его посредством электронной подписи (с использованием СМС-сообщений). Электронной подписью является информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой) или иным образом связана с такой информацией и используется для определения лица, подписавшего информацию (Заемщика). СМС-кодом является уникальная комбинация букв и /или цифр, направленная на мобильный телефон Заемщика для использования в качестве электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения Договора при разрешении споров в судебном порядке.

В соответствии с условиями Договора займа Заемщик должен уплачивать Займодавцу проценты, при сроке возврата займа в 30 календарных дней с даты предоставления займа и процентной ставке – 365% годовых (1% в день).

Порядок и сроки внесения Заемщиком единовременного платежа по возврату займа и уплате процентов определен Индивидуальными условиями Договора займа.

Денежные средства Заемщику перечислены Займодавцем ДД.ММ.ГГГГ года. Заемщик в срок, установленный договором займа, не исполнил обязательства по Договору о возврате суммы займа и уплате процентов. За период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года задолженность по договору займа составляет 7 500 руб., в том числе просроченный основной долг – 3 000 руб., просроченные срочные проценты - 420 руб., начисленные и неуплаченные проценты на просроченный основной долг – 4 080 руб.

Судебный приказ № № от ДД.ММ.ГГГГ года отменен мировым судьей в связи с возражениями ответчика (истца).

Истец (ответчик) просит суд взыскать с Рыбачука С.Ю. в пользу ООО МФК «Честное Слово» задолженность по договору займа № № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года в размере 7 500 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб.

Рыбачук С.Ю. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ООО МФК «Честное Слово» о признании договора займа № № от ДД.ММ.ГГГГ года недействительным.

В обоснование заявленных встречных требований ответчик (истец) ссылается на то, что никаких заявок на получение займа он не оформлял, анкетных, паспортных данных не предоставлял и согласия на обработку персональных данных с целью исполнения спорного договора не давал. Поскольку договор займа не заключался (не подписывался) ему не могла быть представлена полная и достоверная информация о предоставляемой услуге в момент заключения спорного договора.

Считает, что ООО МФК «Честное Слово» виновно в незаконном использовании его персональных данных.

Кроме того, обратил внимание на то, что в соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо должно было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной. Пределы свободы договора могут быть ограничены кабальными условиями. При этом свобода договора признает принцип недопустимости злоупотребления правом. Злоупотребление правом может выражаться в навязывании условий договора.

Согласно исследованию, проведенному порталом Банки.ру. средние ставки по потребительским кредитам и кредитным картам в III квартале 2022 года составили 13,96% и 31 5%. ООО МФК «Честное Слово» оформило спорный договор от ДД.ММ.ГГГГ года по максимальной ставке под 365 % годовых, из расчета 1,0 % ежедневно, что более чем в 26 раз выше среднерыночных ставок по кредитам (365:16,96). При этом ООО МФК «Честное Слово» произвел расчет полной стоимости кредита, указанного им в исковом заявлении. Законом не предусмотрена, возможность начисления процентов по заговору займа из расчета 365 % годовых по истечении срока, на который он был предоставлен. Иное приводило бы ко взысканию денежной суммы, превышающей предельное значение полной стоимости микрозайма, определенной Банком России.

Указал, что является инвалидом с детства, по медицинским основаниям никогда не работал, не имеет никакого имущества и проживает вместе с престарелыми родителями. Любая финансовая организация обязана идентифицировать клиента прежде, чем заключить с ним договор займа. Для этого используется процедура скоринга, которая позволяет избежать риска невозврата средств высокорискованными клиентами.

Проведя скоринг потенциального заемщика (Рыбачука С.Ю.) ООО МФК «Честное Слово» не могло не понимать его бедственное материальное положение и невозможность выполнения им финансовых обязательств, которые еще больше усугубят материальные трудности заемщика, чем воспользовался в своем интересе. Проверяя кредитную историю заемщика, как основного показателя финансового скоринга, где отражены иные притязания кредиторов по отношению к Рыбачуку С.Ю., кредитор фактически согласился с презумпцией своей осведомленности о фактическом положении дел заемщика.

Ответчик (истец) просит суд признать договор займа № № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

В случае вынесения положительного решения по первоначальному иску просит о снижении неустойки на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ, поскольку взыскиваемые проценты несоразмерны последствиям нарушения, а кредитор при их взыскании получит - необоснованную выгоду.

Представить истца (ответчика) ООО МФК «Честное Слово» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, представил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело без его участия.

Ответчик (истец) Рыбачук С.Ю. и его представитель в порядке ст.53 ГПК РФ Черемисин В.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом, представили в суд заявление с просьбой рассмотреть дело без их участия, указали, что возражают против удовлетворения исковых требований ООО МФК «Честное Слово», встречные исковые требования поддерживают в полном объеме; просят исключить из числа доказательств сообщения истребованные по инициативе суда.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Тульской области в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Из п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных данным Федеральным законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

На основании ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года между ООО МФК «Честное Слово» (займодавец) и Рыбачуком С.Ю. (заемщик) заключен договор потребительского займа № № с использованием официального сайта Общества <данные изъяты> который состоит из Общих условий договора потребительского займа и Индивидуальных условий договора потребительского займа. Существенные условия договора отражены в Индивидуальных условиях договора займа от ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно индивидуальным условиям договора займа сумма займа составляет 3 000 руб., срок действия договора - до полного исполнения сторонами обязательств по договору, окончательный срок возврата займа и уплаты начисленных процентов – ДД.ММ.ГГГГ года; процентная ставка 1% от суммы займа за каждый день пользования займом, что составляет 365% годовых; способ предоставления займа - займодавец предоставляет заемщику сумму займа путем перечисления ее на номер банковской карты заемщика № №; порядок начисления процентов на сумму займа за каждый день пользования займом определяется в Графике порядка начисления процентов, являющимся неотъемлемой частью Графика платежей.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение займа и/или уплату процентов за пользование займом заемщик уплачивает займодавцу неустойку за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной платежной датой, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Размер неустойки не может превышать двадцать процентов годовых от суммы основного долга.

Согласно п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В силу п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Исходя из изложенного законом допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Таким образом, проставление электронной подписи в индивидуальных условиях договора займа по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Согласно Правилам предоставления микрозаймов ООО МФК «Честное Слово» заявитель, имеющий намерение получить микрозайм, осуществляет процедуры регистрации на сайте, состоящей из определенной последовательности шагов, предоставляет займодавцу свой номер телефона и (или) адрес электронной почты, ознакамливается с размещенными на Сайте документами, в том числе с согласием на обработку и распространение персональных данных заемщика (п. 3.2). Заявитель подает Заявление на предоставление потребительского займа (Далее по тексту - Заявление) Займодавцу через Сайт (4.1). Заявителю при первичной подаче Заявления создается Учетная запись. Вторая и последующие подачи Заявления Займодавцу должны осуществляться с использованием ранее созданной Учетной записи. Займодавец вправе удалять неиспользуемые/дублируемые Учетные записи Заявителя (Заемщика). Для принятия решения о предоставлении Микрозайма Займодавец обеспечивает осуществление проверки документов и информации, указанных в предоставленных Заемщиком документах и Заявлении, а также проведение иных действий, определенных действующим законодательством, в т.ч. для идентификации Заявителя. Займодавец обеспечивает совершение указанных действий способами, предусмотренными действующим законодательством, в т.ч. Федеральным законом № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (4.5). Для подтверждения действительности контактных данных Заявителя Займодавец отправляет на мобильный телефон и электронную почту Заявителя уникальную последовательность символов. Указанные символы вносятся Заявителем в предусмотренные для этого поля на Сайте (п. 4.5.1). По итогам рассмотрения Заявления и иных документов и сведений, представленных Заявителем, Займодавец принимает решение (п. 4.6). После принятия положительного решения о заключении Договора микрозайма, Займодавец размещает в Личном кабинете Заемщика в закрытом от публичного доступа разделе официального сайта Займодавца Индивидуальные условия Договора. Платежная дата указана в Индивидуальных условиях Договора, а также отражена в Графике платежей, предоставляемом Заявителю в Личном кабинете. Общие условия Договора размещены на Сайте (п. 5.1). Если в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента принятия Займодавцем решения о заключении Договора микрозайма Заемщик обращается к Займодавцу с желанием заключить Договор микрозайма на индивидуальных условиях, размещенных в Личном кабинете, Займодавец обеспечивает проведение повторной идентификации Заемщика и только после положительного результата осуществляет оформление Договора микрозайма. При невозможности проведения идентификации оформление Договора микрозайма невозможно (п. 5.2). Заявитель подписывает Договор микрозайма при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой подразумевается простая электронная подпись (с использованием уникального SMS-кода) (п. 5.5). Займодавец не предоставляет Микрозаймы в форме наличных денежных средств, а предоставляет Микрозаймы в форме безналичных переводов. Если иного не указано в тексте Договора микрозайма, переводы осуществляются по реквизитам Банковской карты либо на Расчетный счет Заемщика (п. п. 5.7, 5.8). Договор микрозайма считается заключенным с момента передачи Заемщику денежных средств путем перечисления их на Расчетный счет Заемщика/ Банковскую карту (п. 5.9).

Аналогичный порядок заключения договора и предоставления суммы займа предусмотрен Общими условиями договора потребительского кредита.

Кроме этого п. 2.8 Общих условий договора потребительского займа предусмотрено, что договор в части Общих условий считается заключенным с момента совершения Заемщиком всех действий по регистрации на Сайте. Заключение Договора в части Общих условий означает, что Заемщик ознакомился с Информацией, Общими условиями, Правилами, Политикой, и полностью согласен с ними.

В соответствии с п. 2.9 - договор в части Индивидуальных условий считается заключенным с момента фактического списания с целью предоставления суммы Займа денежных средств с расчетного счета Займодавца для перечисления денежных средств на счет Банковской карты Заемщика, на Текущий счет Заемщика, или указанному им лицу.

Разделом 3 Общих условий договора потребительского займа определено, что способы обмена информацией между Займодавцем и Заемщиком определяются в Индивидуальных условиях (п. 3.1). Стороны признают то, что действия, совершенные с использованием Личного кабинета Заемщика посредством Программно-аппаратного комплекса <данные изъяты> и зафиксированные Займодавцем в электронном виде, являются волеизъявлением на установление, изменение и прекращение правоотношений для заключения и совершения сделок, в том числе правоотношений по Договору, могут быть использованы для подтверждения заключения и исполнения Договора, в том числе в качестве доказательств в судебных органах, при рассмотрении споров по гражданско-правовым спорам, подтверждают их действительность и юридическую силу (п. 3.2). Стороны соглашаются считать любые документы, направленные друг другу в электронном виде, равнозначными документам, составленным на бумажных носителях и подписанным собственноручными подписями Сторон (п. 3.3). Стороны признают документы в электронной форме, составленные на платформе (посредством) Программно-аппаратного комплекса <данные изъяты> (договоры, соглашения, согласия, учетные записи, выписки по учетным записям, заявления, справки, извещения и прочее), в том числе подписанные Электронной подписью (с использованием СМС-кода), юридически равнозначными соответствующими документами в простой письменной форме (п. 3.4). Предоставление СМС-кода осуществляется при получении электронного запроса Заемщика, направленного Обществу с использованием Личного кабинета. При неиспользовании СМС-кода для подписания электронного документа (-ов) или совершения иного действия на Сайте в течение 5 (пяти) минут - срок действия СМС- кода истекает, и для совершения желаемого действия Заемщик должен получить новый СМС-код (п. 3.5). Регистрируясь на Сайте (посредством одобрения в графе "Я даю согласие на обработку моих персональных данных" и при прохождении процедуры проверки номера мобильного телефона (с использованием уникального СМС-кода)) или совершая действия по акцепту (путем подписания с использованием уникального СМС-кода) Индивидуальных условий, Заемщик предоставляет Займодавцу свое согласие на обработку и распространение персональных данных (подписывает согласие, на условиях, изложенных на Сайте) (п. 3.6).

«Личный кабинет» согласно указанным Общим условиям и Правилам это закрытый от публичного доступа раздел Сайта, предназначенный для совершения заемщиком действий на сайте, заключения договора и (или) иных соглашений, получения им информации о займах (е), об исполнении обязательств по договору. Доступ к Личному кабинету является персонифицированным, заемщику предоставляется логин и пароль при регистрации учетной записи.

Как следует из соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, проставляя отметку «V» в поле «я принимаю условия/я согласен с текстом соглашения об использовании АСП» на первом шаге Регистрации на сайте <данные изъяты> и осуществив дальнейшее использование сайта, клиент безоговорочно присоединяется к условия Соглашения.

Исходя из указанных условий, заемщик, не присоединившись к условиям предоставления потребительского займа ООО МФК «Честное Слово» и соглашению об использовании АСП при осуществлении прохождения процедуры регистрации на сайте технически лишается возможности перейти к следующему шагу регистрации.

В заполненной на официальном сайте соответствующей форме заявления на предоставление потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ года, которым заемщик выразил волю на заключение с ним договора займа, помимо прочего отражены персональные (ФИО, дата рождения) паспортные данные, сведения о семейном положении, адрес регистрации, номер банковской карты (который указан и п. 17 Индивидуальных условий договора в качестве способа предоставления займа), номер телефона), а также указано о признании им, что совершая действия по акцепту (путем подписания с использованием уникального SMS-кода) индивидуальных условий потребительского займа заявление подписано им собственноручно.

Совершив действия по акцепту индивидуальных условий, размещенных в личном кабинете заемщика в закрытом от публичного доступа разделе официального сайта Займодавца, путем их подписания с использованием уникального SMS-кода (аналога собственноручной подписи), полученного на указанный в заявлении на предоставление потребительского займа, номер мобильного телефона, Рыбачук С.Ю. подтвердил факт заключения договора потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ года с ООО МФК «Честное Слово» на согласованных индивидуальных условиях и выразил согласие со всеми положениями графика платежей и являющимся его неотъемлемой частью графиком порядка начисления процентов, что также подтверждено соответствующей справкой истца (ответчика).

Представленными документами подтверждается, что с использованием средств идентификации (логин и пароль, присвоенные клиенту индивидуально) заемщик осуществил вход в систему моментального электронного кредитования. Далее, путем введения в системе моментального электронного кредитования кодов, используемых в качестве аналога собственноручной подписи, полученных в виде SMS -сообщений, на номер мобильного телефона, указанного заемщиком, подписал договор путем введения в форме заявки на кредит (заем) кода, что является электронной подписью клиента.

Анализируя условия заключенного договора, суд приходит к выводу о том, что между сторонами возникли договорные обязательства, обусловленные договором потребительского займа с уплатой процентов за пользование займом.

В подтверждение заключения договора в части Индивидуальных условий истцом (ответчиком) предоставлена справочная информация <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года № № о статусах операций с использованием платежного шлюза <данные изъяты> клиентом ООО МФК «Честное Слово» о перечислении ДД.ММ.ГГГГ года денежных средств на счет банковской карты № № (держатель карты <данные изъяты>) в сумме 3 000 руб. по договору займа № №, платежный документ № №.

Согласно сообщению ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ года, выписке по счету банковской карты № №, выпущенной на имя Рыбачука С.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ДД.ММ.ГГГГ года на счет карты № № произведено зачисление денежных средств в размере 3 000 руб.

Стороной ответчика в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ данные обстоятельства не опровергнуты: не указано, кем были переведены на его карту денежные средства в размере 3 000 руб. и не представлены соответствующие доказательства.

Таким образом, учитывая в совокупности представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу, что договор займа от ДД.ММ.ГГГГ года ответчиком Рыбачуком С.Ю. и ООО МФК «Честное Слово» заключен в установленном законом порядке.

Ответчик (истец) Рыбачук С.Ю., в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представил доказательства того, что при зачислении денежных средств им предпринимались меры по установлению источника их поступления, и их возврату, а полученная сумма является его неосновательным обогащением.

Учитывая закрепленный принцип добросовестного поведения участников правоотношений, исходя из установленных судом обстоятельств, представленных доказательств, суд приходит к выводу о подтверждении факта заключения ДД.ММ.ГГГГ года между ООО МФК «Честное Слово» и Рыбачуком С.Ю. договора займа № № с согласованием его существенных условий, отраженных в тексте данного договора.

Доводы ответчика (истца) о том, что судом нарушен принцип состязательности сторон, поскольку суд по своей инициативе истребовал дополнительные доказательства по делу, является несостоятельным. В соответствии с действующим законодательством суд вправе истребовать доказательства по своей инициативе. Представленные по делу доказательства исследованы и оценены с соблюдением правил ст. 67 ГПК РФ.

Судом также признаются ошибочными доводы ответчика (истца) о том, что договор займа был заключен на невыгодных условиях (кабальная сделка), поскольку по смыслу п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса РФ кабальной сделкой считается сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась, тогда как доказательств, свидетельствующих о заключении договора займа при наличии названных обстоятельств, ответчиком (истцом) суду представлено не было, а сам по себе указанный в договоре займа размер процентной ставки, с которым на момент заключения договора Рыбачук С.Ю. был согласен, не может являться доказательством наличия крайне невыгодных условий, при которых Рыбачук С.Ю. вынужден был заключить договор займа, и отсутствия у него реальной возможности получения заемных средств у другого кредитора на более выгодных для него условиях.

Суд полагает, что ответчиком (истцом) не доказана вся совокупность обстоятельств, при наличии которых оспариваемый договор может быть квалифицирован как кабальная сделка, а также не представлено доказательств того, что истец (ответчик) воспользовался этими тяжелыми обстоятельствами.

Сам по себе высокий размер процентной ставки по договору займа не может являться доказательством наличия крайне невыгодных, кабальных условий сделки для ответчика (истца). Вопреки доводам Рыбачука С.Ю., это не противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма.

То обстоятельство, что ООО МФК «Честное Слово» не проверило платежеспособность ответчика (истца), не свидетельствует о нарушении прав заемщика, поскольку действующим законодательством не предусмотрено, что при заключении договора займа займодавец обязан требовать от заемщика представления справки о доходах. Предоставление кредитов в зависимости от уровня платежеспособности заемщика, проверка данных о платежеспособности является правом кредитора, предусмотренным ст. 821 Гражданского кодекса РФ.

При таких обстоятельствах, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ суд пришел к выводу о том, что в данном случае не имеется правовых оснований к признанию заключенного ответчиком (истцом) договора потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ года недействительным, поскольку доказательств действий истца (ответчика) как стороны сделки, нарушающих требования закона, а также заведомо противной основам правопорядка или нравственности, наличия умысла истца (ответчика) на введение ответчика (истца) в заблуждение и/или обман ответчика (истца) в целях заключения оспариваемого договора, Рыбачуком С.Ю. представлено не было.

Таким образом, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. ст. 1, 9 Гражданского кодекса РФ), а также исходя из принципа состязательности, заключение Рыбачуком С.Ю. договора займа на предложенных истцом (ответчиком) условиях, расценивается как реализация принадлежащих Рыбачуком С.Ю. гражданских прав по своей воле и в своем интересе.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения встречных исковых требований Рыбачука С.Ю. к ООО МФК «Честное Слово» о признании договора потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ года недействительным.

Разрешая исковые требования ООО МФК «Честное Слово» о взыскании задолженности по договору займа, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, согласно договору потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному между ООО МФК «Честное Слово» и Рыбачуком С.Ю. сумма займа составила 3 000 руб.; срок действия договора - до полного исполнения сторонами обязательств по договору, окончательный срок возврата займа и уплаты начисленных процентов – ДД.ММ.ГГГГ года; процентная ставка - 365% годовых; при несвоевременном перечислении платежа в погашение займа и/или уплату процентов за пользование займом заемщик уплачивает займодавцу неустойку за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной платежной датой, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Размер неустойки не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности.

Согласно условиям, изложенным на первой странице договора займа, по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые займодавцем заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые займодавцем заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

Согласно п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Заключенный между Рыбачуком С.Ю. и ООО МФК «Честное Слово» договор займа от ДД.ММ.ГГГГ года указанным требованиям законодательства отвечает в полном объеме.

Согласовывая индивидуальные условия договора займа заемщик заявил о согласии с общими условиями договора в текущей и последующей редакциях, подтвердив, что ознакомлен с общими условиями договора, размещенными на официальном сайте займодавца и имеющими для нее обязательную силу.

Общими условиями договора потребительского займа предусмотрено, что займодавец обязан предоставить сумму займа в порядке и на условиях, согласованных сторонами в Индивидуальных условиях, а заемщик обязан вернуть сумму займа и начисленные проценты в сроки, в порядке и на условиях, согласованных сторонами в Индивидуальных условиях (п.п. 4.1.1, 4.2.1).

Истец (ответчик) свои обязательства по договору исполнил в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет ответчика, что подтверждается материалами дела.

Как установлено при рассмотрении дела Рыбачук С.Ю. ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату суммы займа с процентами, доказательств уплаты задолженности не представлено. При наступлении срока исполнения обязательств сумма займа (микрозайма) в полном объеме ответчиком (истцом) не возвращена.

Судебный приказ мирового судьи судебного участка №№ Алексинского судебного района Тульской области № № от ДД.ММ.ГГГГ года о взыскании с Рыбачука С.Ю. в пользу ООО МФК «Честное Слово» задолженности по договору займа № № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 7 500 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 200 руб., отменен мировым судьей в связи с возражениями ответчика (истца).

Согласно расчету истца (ответчика) размер задолженности по договору потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года составляет 7 500 руб., из которых: просроченный основной долг – 3 000 руб., просроченные срочные проценты - 420 руб., начисленные и неуплаченные проценты на просроченный основной долг – 4 080 руб.

Согласно ч. 1 ст. 2 Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон № 151-ФЗ) микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании (п. 2); микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (п. 3); договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (п. 4).

Пунктом 2.1 ст. 3 Закона № 151-ФЗ предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом № 151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Таким образом, при установлении в договоре размера процентов, подлежащих уплате заемщиком за пользование заемными средствами, а также при их фактическом начислении сторонам следует исходить не только из свободы усмотрения, но и учитывать императивные ограничения, установленные вышеназванными законами.

Согласно договору нецелевого потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ года, срок предоставления займа определен в 14 дней, т.е. между сторонами заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

В силу ч. 1 ст. 14 Закона № 353-ФЗ нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

По договору на сумму займа начисляются проценты в размере 1,00% от суммы займа за каждый день пользования (365% годовых).

Согласно п. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора займа при несвоевременном перечислении заемщиком денежных средств в счет погашения микрозайма и/или уплаты процентов за пользование микрозаймом, заемщик обязуется уплатить займодавцу неустойку размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, начиная с даты, следующей за платежной датой, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) либо по дату определенную займодавцем.

В соответствии с ч. 24 ст. 5 Закона № 353-ФЗ с 01.01.2020 по договору потребительского кредита, срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки, иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки, иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

Условие о данном запрете указано микрофинансовой организацией на первой странице договора займа перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Как установлено судом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. В то же время, общий размер начисляемых процентов, неустойки ограничен и не может превышать 1,5-кратный размер суммы займа.

Как следует из материалов дела, истцом заявлены ко взысканию проценты в в общей сумме 4 500 руб.

Исходя из положений закона, сумма процентов и пени не должна превышать 1,5-кратный размер суммы основного долга, то есть 4 500 руб. (3 000 руб. х 1,5).

Суд, проверив расчет истца (ответчика), находит его арифметически верным, тот соответствует положениям действующего законодательства и условиям договора.

Ответчиком (истцом) заявлено о применении ст. 333 Гражданского кодекса РФ и о снижении размера процентов по договору займа. Данное ходатайство удовлетворению не подлежит, так как ст. 333 Гражданского кодекса РФ не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению основного долга и процентов за пользование кредитом. С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

При таких обстоятельствах, поскольку нормы ст. 333 Гражданского кодекса РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда отсутствуют.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что требования ООО МФК «Честное Слово» о взыскании с Рыбачука С.Ю. основного долга по договору потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с ДД.ММ.ГГГГ года в размере 7 500 руб., являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления ООО МФК «Честное Слово» уплачена государственная пошлина в общем размере 400 руб. (платежные поручения: № № от ДД.ММ.ГГГГ года, №№ от ДД.ММ.ГГГГ года).

Учитывая, что настоящим решением исковые требования ООО МФК «Честное Слово» удовлетворены в полном объеме, понесенные истцом (ответчиком) судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат возмещению за счет ответчика (истца) в размере 400 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ООО МФК «Честное Слово» к Рыбачуку Станиславу Юрьевичу о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Рыбачука Станислава Юрьевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №) в пользу ООО МФК «Честное Слово» (ИНН 7715949720) задолженность по договору займа № № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с ДД.ММ.ГГГГ года в размере 7 500 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований Рыбачука Станислава Юрьевича к ООО МФК «Честное Слово» о признании договора займа № № от ДД.ММ.ГГГГ года недействительным, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Алексинский межрайонный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 27 ноября 2023 года.

Председательствующий