Решение по делу № 2-979/2024 от 06.03.2024

№RS0№-06 (№)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, РБ

Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сиразевой Н.Р.,

при участии в качестве секретаря помощника судьи Рахматуллиной Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Вощинин В.Ю., Грюмов А.Н.,, Грюмов Н.Ф, Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» об установлении факта принятия наследства, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») обратился в суд с иском к Вощинин В.Ю., Грюмов А.Н.,, Грюмов Н.Ф об установлении факта принятия наследства, взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ с Вощининой Н.Л. было заключено соглашение №, по условиям которого кредитор принял обязательство предоставить заемщику кредит в сумме 160000 руб. под 17% годовых на неотложные нужды сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. Банк принятые на себя обязательства по соглашению выполнил, перечислив на счет заемщика денежные средства (кредит) в размере 160000 руб., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Вощининой Н.Л. ДД.ММ.ГГГГ умерла. На дату смерти заемщика общая сумма задолженности по соглашению № ДД.ММ.ГГГГ составила 83740,11 руб., в том числе основного долга - 83272,18 руб., сумма процентов - 467,93 руб. В соответствии со ст. 63 Основ законодательства о нотариате Банком в адрес нотариуса по месту регистрации заемщика был направлен запрос о наличии задолженности по соглашению и предоставлении информации: об открытии и завершении наследственного дела; наличии наследственной массы; наличии наследников и распределении наследственной массы между ними; контактной информации наследников или их законных представителей. Согласно ответу нотариуса н/о <адрес> РБ Ильдархановой Р.И. от ДД.ММ.ГГГГ № в производстве имеется наследственное дело №, открытое к имуществу Вощининой Н.Л. Исходя из материалов наследственного дела № установлено, что: наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу: РБ, <адрес>; денежных вкладов с причитающимися процентами и компенсациями; наследником имущества умершей Вощининой Н.Л. является сын Грюмов А.Н.,, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ Ответчики Вощинин В.Ю. и Грюмов Н.Ф не обращались к нотариусу с заявлением о принятии наследства в течение срока, установленного статьей 1154 ГК РФ для принятия наследства. Однако ответчики совершили действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства. Ответчики вступили во владение наследственным имуществом, а именно: на день открытия наследства ответчики были зарегистрированы и проживали в жилом доме, принадлежавшем наследодателю на праве общей долевой собственности, что подтверждается справкой уличного комитета <адрес> РБ № от ДД.ММ.ГГГГ Указанные действия по фактическому принятию наследства ответчики совершили в течении 6 месяцев со дня открытия наследства, то есть в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 112598,16 руб., в том числе сумма основного долга - 83272,18 руб., сумма процентов -29325,98 руб. Учитывая, что действие соглашения № от ДД.ММ.ГГГГг. не было прекращено смертью заемщика, Грюмов А.Н.,, Вощинин В.Ю., Грюмов Н.Ф приняв наследство, обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества. В связи с чем с учетом уточнения иска просит установить факт принятия Вощинин В.Ю., Грюмов Н.Ф наследства умершей Вощининой Н.Л. , взыскать солидарно с Грюмов А.Н.,, Вощинин В.Ю., Грюмов Н.Ф задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 112598,16 руб., в том числесумма основного долга - 83272,18 руб., сумма процентов - 29325,98 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3452 руб.

Решением Октябрьского городского суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» к Вощинин В.Ю., Грюмов А.Н.,, Грюмов Н.Ф об установлении факта принятия наследства, взыскании кредитной задолженности за счет наследственного имущества умершего заемщика, отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ, решение Октябрьского городского суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ, оставлено без изменения.

Определением Шестого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ, решение Октябрьского городского суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ, отменено в части разрешения исковых требований АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору, отменено, в указанной части дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Определением Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» - Хайрутдинова Э.Х. заявленные уточненные исковые требования поддержала, просила требования удовлетворить в полном объеме, ссылаясь на доводы иска.

Грюмов А.Н.,, и его представитель Кузнецов М.Р., в судебном заседании, возражали против удовлетворения иска заявленных к Грюмов А.Н.,, как к наследнику Вощининой Н.Л. , полагая, что в данном случае наступил страховой случай, в связи с чем обязанность по погашению долга, должна была производиться, посредством выплаты страхового возмещения.

Ответчики АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее АО СК «РСХБ-Страхование») извещалось о времени и месте судебного разбирательства, однако явку своего представителя не обеспечило, представив отзыв на исковое заявление в котором указали о пропуске АО «Россельхозбанк» срока на подачу заявления о выплате страхового возмещения.

Соответчики Вощинин В.Ю., Грюмов Н.Ф в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В силу ст. 35 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту ГПК РФ) лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. В соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Добросовестное пользование процессуальными правами отнесено к условиям реализации одного из основных принципов гражданского процесса - принципа состязательности и равноправия сторон.

Из материалов гражданского дела следует, что судом предприняты все необходимые меры для своевременного извещения не явившихся участников процесса, не усмотрев препятствий для разрешения дела в отсутствие явки сторон дела и третьего лица, в порядке ст. 167 ГПК РФ определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, материалы гражданского дела №, в пределах заявленных исковых требований и представленных доказательств, выслушав лицо, явившееся в судебное заседание, суд, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил названного Кодекса не следует иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Вощининой Н.Л. было заключено соглашение №, по условиям которого кредитор принял обязательство предоставить заемщику кредит в сумме 160000 руб. под 17% годовых на неотложные нужды сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

В тот же день Вощининой Н.Л. подписано заявление на участие в программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (АО«Россельхозбанк») страховую выплату (л.д. 98, 102-105).

Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной изпрограмм страхования и за них уплачена страховая премия.

В силу п. 1.6 договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия

В силу п. 3.1.1, 3.6.2 договора страхования, при наступлении страхового случая в период действия Договора по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100 (ста) процентов от страховой суммы. После осуществления страховой выплаты действие страхования в отношении застрахованного лица, с которым произошёл страховой случай, прекращается.

В соответствии с п. 3.4.2 договора страхования страховая сумма, определенная для конкретного Застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия договора в отношении конкретного Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на деньнаступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую суммунепогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включаяначисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия договора.

Заемщик Вощининой Н.Л. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии IV- АР № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 54 оборот)

Наследником, принявшим наследство после смерти Вощининой Н.Л. является её сын Грюмов А.Н.,, при этом супруг наследодателя Грюмов Н.Ф и их сын Вощинин В.Ю. отказались от наследства, что подтверждается копией наследственного дела 02-26 открытого нотариусом нотариального округа <адрес> РБ Ильдархановой Р.И. (л.д. 54-64).

Наследственная масса состоит из 1/2 доли в праве собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>.

О смерти заемщика Банку стало известно ДД.ММ.ГГГГ что следует из материалов гражданского дела №, в рамках которого производство по делу по иску АО «Россельхозбанк» к Вощининой Н.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, было прекращено в связи с тем, что требования банка заявлены ДД.ММ.ГГГГ к лицу, которое не могло быть стороной по делу в связи с его смертью ДД.ММ.ГГГГ и прекращением в связи этим правоспособности.

Согласно разъяснениям п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», ст. 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

В соответствии с п. 3.8. договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ№страхователь/выгодоприобретатель обязан сообщитьстраховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая,позднее 60 (шестидесяти) календарных дней после данного события или с моментаустранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Сообщениесчитается сделанным, если в указанный срок Страхователем/Выгодоприобретателемпредставлено Страховщику сообщение о наступлении такого события в свободной форме вписьменном виде или по электронной почте.

По сообщению АО СК «РСХБ-Страхование» выраженному в письменных пояснениях (л.д. 96-97) с заявлением на страховую выплату по факту смерти Вощининой Н.Л. АО «Россельхозбанк» обратился только ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось истцом.

В соответствии с пунктом 3.8 договора коллективного страхованияот ДД.ММ.ГГГГ № страховщик уведомил АО «Россельхозбанк» о пропуске срока исковойдавности, так как с момента наступления страхового события до момента обращения за страховой выплатой прошло более 3 лет или 1317 дней. Страховщик также уведомил АО «Россельхозбанк», что в случае предоставления документов, подтверждающих обоснованность пропуска срока исковой давности, дело может быть пересмотрено.

АО СК «РСХБ-Страхование»письмом от ДД.ММ.ГГГГ №на обращение АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, дан ответ о том, чтов представленных выгодоприобретателем документах каких-либо объяснений обуважительной причине пропуска срока исковой давности либо о том, что документы поданы без пропуска исковой давности, не содержится. Представленное определение суда № от ДД.ММ.ГГГГ таким пояснением не является. Решение Общества о уведомлении пропуска срока исковой давности и оставлении заявлений без рассмотрения принято с учетом Определения Верховного Суда РФот ДД.ММ.ГГГГ №, в котором в частности указано, что банк,как особый профессиональный участник гражданского оборота, действуя разумно и добросовестно, имея информацию о неоплате очередного кредитного платежа, мог в разумный срок получить и информацию о причине данной, а также последующих неоплат, и, соответственно, сообщить о смерти Застрахованного лица Страховщику с инициированием получения страховой выплаты (л.д. 152).

Таким образом, банк как выгодоприобретатель, зная о наступлении страхового случая, не обращался к страховой компании с целью взыскания страхового возмещения для погашения кредитной задолженности. При этом сведений о том, что банк обращался в уполномоченные организации с просьбой о предоставлении документов, необходимых для получения страховой выплаты, в том числе к наследникам, также не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истец в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил доказательств, свидетельствующих о том, что им совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договору страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения от страховой компании. Вины наследника в том, что страховое возмещение не было выплачено выгодоприобретателю, не имеется.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из материалов дела следует, что применительно к п. 2 ст. 934 ГК РФ в подписанном Вощининой Н.Л. заявлении на присоединение к программе коллективного страхования назван конкретный выгодоприобретатель - АО «Россельхозбанк».

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Исходя из указанных правовых норм, по договору личного страхования право получения страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого он заключен. Следовательно, при указании в договоре личного страхования выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным лицом, страховщик при наступлении страхового события обязан выплатить страховое возмещение в его пользу.

Подписав заявление от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) Вощининой Н.Л. , подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования (л.д. 78 т. 1).

Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев или болезней (Программа страхования N 5) содержит ограничение по приему на страхование. Так, не подлежат страхованию: лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в том числе злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия договора страхования от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или являющиеся лицами, подвергшимися эвакуации в связи с Чернобыльской аварией; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые взносы, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату (л.д.79 т.1).

Страховыми случаями являются смерть в результате несчастного случая и болезни, за исключением событий, перечисленных как исключения (1 Совершением или попыткой совершения страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем. 2 Несчастным случаем, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических веществ или медицинских препаратов, не прописанных квалифицированным врачом, и/или когда прописанные медицинские препарата не принимались в соответствии с инструкцией производителя, если иное не согласовано со Страховщиком в письменной форме. 3 Заболеванием или последствием заболевания/несчастного случая, имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования. 4 Заболеваниями застрахованного лица, передающихся половым путем, в т.ч. ВИЧ-инфекции и СПИД. 5 Беременностью и родами, их осложнениями или последствиями, включая аборт, искусственные и преждевременные роды застрахованной в течение первых 12 месяцев действия договора. 6 Действиями застрахованного лица, связанными с развившимся у него психическим заболеванием. 7 Психическим заболеванием, параличом, эпилептическими припадками у застрахованного лица).

Для целей договора используются термины, в том числе болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.

Из медицинского свидетельства о смерти Вощининой Н.Л. , серии № № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что причиной смерти является: «Церебральный атеросклероз».

Доказательств того, что в рассматриваемом случае болезнь, послужившая причиной смерти, было диагностировано до заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ), поэтому событие, не является страховым случаем, не представлено.

Сведения о том, что заболевание Вощининой Н.Л. «Церебральный атеросклероз» повлекшее смерть, возникло еще до начала распространения на неё действия договора страхования, в связи с чем данный случай не подпадает под понятие страховые случаи/риски, в деле отсутствуют.

Ссылка АО «Россельхозбанк» на недействительность договора страхования ввиду того, что Вощининой Н.Л. , подписав ДД.ММ.ГГГГ, заявление на присоединение к Программе на страхование, подтвердила, что на момент подписания заявления, она не относится к лицам, не подлежащим страхованию, перечисленным в разделе «Ограничения по приему на страхование» Программы страхования №, в том числе, о том, что не получала когда-либо лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, не переносила когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии, не страдала от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; ей никогда не устанавливался диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия, по мнению суда не состоятельна.

Указанные в приведенном заявлении Вощининой Н.Л. , сведения не противоречат, представленным по запросу суда медицинским документам, в частности выпиской из медицинской карты № Вощининой Н.Л. , согласно которой, она обращалась за медицинской помощью к эндокринологу с диагнозом «инсулинозависимый сахарный диабет с неутонченными осложнениями» ДД.ММ.ГГГГ, при этом на медицинской карте, имеется отметка о том, что диагноз «Сахарный диабет 2-го типа» ей установлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после подключения к программе страхования. Заболеваний отраженных в заявлении Вощининой Н.Л. , на присоединение к Программе на страхования, как «Ограничения по приему на страхование», на момент его подписания, не устанавливались, о чем свидетельствует представленная на обозрение суда медицинская карта №.

По выписке усматривается, что Вощининой Н.Л. , в 2017 г.,2018 г. активно наблюдалась с диагнозами «инсулинозависимый сахарный диабет с неутонченными осложнениями», «периферическая ангиопатия при болезнях, классифицированных в других рубриках», «сахарный диабет неутонченный с другими уточненными осложнениями», «цереброваскулярная болезнь неуточненная», «инсулинозависимый сахарный диабет без осложнении». Доказательств, что при обращении с заявлением о присоединении к программе коллективного страхования Вощининой Н.Л. , сообщил страховщику недостоверные сведения относительно состояния своего здоровья, не установлено. Разовое обращение Вощининой Н.Л. ДД.ММ.ГГГГ к эндокринологу с диагнозом «инсулинозависимый сахарный диабет с неутонченными осложнениями», не свидетельствует о сокрытии сведений относительно перенесенных ею страданий от сахарного диабета, по данному факту Вощининой Н.Л. , не исключалась страховой компанией из списка застрахованных лиц. Договор страхования недействительным не признавался.

В связи с чем суд приходит к выводу, что наступление страхового случая - смерть застрахованного подтверждается материалами дела, в связи с чем у АО «Россельхозбанк» возникло право на обращение за выплатой страхового возмещения с АО Страховая компания «РСХБ-Страхование». Оснований для возложения при таких обстоятельствах, обязанности по погашению долга на наследников Вощининой Н.Л. , не имеется.

На основании п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 ст. 961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могли сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемые договором сроки уведомления страховщика не могут быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного Кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В п.1 ст. 10 названного Кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей в том числе в получении необходимой информации.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (ст. 56 ГПК РФ).

Из материалов дела следует, что с момента, как банку стало известно о смерти заемщика, а именно ДД.ММ.ГГГГ до обращения в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ прошло 9 месяцев и 18 дней. При этом банком не представлено как доказательств отказа от уполномоченных органов в выдаче необходимых документов для представления в страховую компанию, так и отказа страховой компании в признании случая страховым и в выплате страхового возмещения, что позволило бы оценивать поведение банка как соответствующее требованиям закона о добросовестности.

Вины наследника в том, что страховое возмещение не было выплачено истцу как выгодоприобретателю, судом не установлено.

При наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения) его наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения. Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Поскольку отказа страховщика в выплате страхового возмещения не имеется, неполучение истцом страховой выплаты явилось результатом бездействия самого истца, не обратившегося своевременно с соответствующим заявлением в АО СК «РСХБ-Страхование», суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания суммы задолженности кредитному договору, как с АО СК «РСХБ-Страхование» в виде страхового возмещения, так и с наследников Вощининой Н.Л.

В данном случае наследники заемщика не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие в результате несовершения выгодоприобретателем в лице банка необходимых действий для получения страхового возмещения, поскольку ответственность по кредитному договору была застрахована заемщиком на случай его смерти, что является одной из форм обеспечения исполнения обязательств.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска АО «Россельхозбанк»не имеется.

Поскольку в удовлетворении иска отказано полностью, у суда отсутствуют основания для присуждения возмещения истцу судебных расходов, в силу ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН №) к Вощинин В.Ю. (паспорт серии №), Грюмов А.Н., (паспорт серии №), Грюмов Н.Ф (паспорт №), Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                          Н.Р. Сиразева