Решение по делу № 2-387/2018 от 03.05.2018

      Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской федерации

город Стрежевой Томской области                        29 августа 2018 года

Стрежевской городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Чукова Н.С.,

при секретаре Пыженковой В.Р., с участием

представителя истца Туркова Р.А., действующего на основании доверенности от 03.07.2018,

без участия истца Семёнова А.В., ответчика ПАО Национальный банк «ТРАСТ», третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Семёнова А.В. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, признании информации недостоверной, возложении обязанности направить информацию об отсутствии задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Семёнов А.В. обратился в Стрежевской городской суд Томской области с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее ПАО НБ «ТРАСТ») о защите прав потребителя, признании информации недостоверной, возложении обязанности направить информацию об отсутствии задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор на неотложные нужды №. Обязательства по данному договору истец исполнил надлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ банком ПАО НБ «ТРАСТ» активирована кредитная карта по незаключенному в письменной форме кредитному договору №, что противоречит ст. 820 ГК РФ, и такой договор считается ничтожным. При этом письменный договор на пользование картой между сторонами не заключался, условия оферты в письменном виде истцу не предоставлялись. В начале 2018 года истцу стало известно, что ответчик разместил информацию в базе АО «Национальное бюро кредитных историй» о том, что у истца имеется задолженность на сумму 74338 рублей, а кредитный рейтинг отмечен как «очень плохой». Задолженности у истца перед ответчиком нет, в противном случае ПАО НБ «ТРАСТ» обратилось бы с иском о взыскании задолженности. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с письменной претензией, в которой просил подробные сведения о том, на каком основании ответчик полагает, что у него имеется задолженность. ДД.ММ.ГГГГ истец получил письмо в котором на поставленные вопросы ответы не даны. Истец полагает, что ответчик нарушает права истца на объективные и достоверные сведения о кредитной истории, которая в действительности является положительной. В связи с этими действиями истец не может рассчитывать на получение кредитов в других банках. Со ссылкой на положения ст.ст. 4, 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 4, 5, 10 ФЗ «О кредитных историях» просит суд признать недействительной информацию, представленную ответчиком в АО «Национальное бюро кредитных историй» в части сведений о неисполнении истцом Семёновым А.В. кредитных обязательств по незаключённому в письменной форме кредитному договору №; обязать ответчика направить информацию о действительном размере задолженности истца в АО «Национальное бюро кредитных историй», исключив сведения о задолженности по незаключённому в письменной форме кредитному договору №; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец Семёнов А.В.в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя Туркова Р.А. (л.д. 16).

Представитель истца Турков Р.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании настаивал на исковых требованиях истца. Дополнительно пояснил, что банк активировал кредитную карту по незаключенному в письменной форме кредитному договору, который в данном случае является ничтожным. Кроме того, банк злоупотребляет своими правами, поскольку утверждая о наличии у истца задолженности по кредитному договору не обращается в суд для разрешения возникшего спора, при этом размещает необъективную информацию о кредитной истории, что приводит к негативным для истца последствиям.

Ответчик ПАО Национальный Банк «Траст» о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом, представителя не направил.

Допрошенная в порядке ст. 63 ГПК РФ в судебном заседании Басманный районным судом г. Москвы ДД.ММ.ГГГГ представитель ответчика Ташевская Е.С., действующая на основании доверенности от 10/2018 от ДД.ММ.ГГГГ с исковыми требованиями истца не согласилась по основаниям, изложенным в письменном отзыве. У Семёнова А.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность по кредитному договору с ответчиком, на указанную задолженность начислялась пеня, в связи с чем банк предоставил данную информацию в бюро кредитных историй. ДД.ММ.ГГГГ мировым судей судебного участка № Стрежевского судебного района Томской области выдан судебный приказ № о взыскании с Семёнова АВ. в пользу банка задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15 774 рубля 33 копейки и расходы по уплате государственной пошлины. Отмечает, что право определять размер задолженности и требовать ее взыскание принадлежит кредитору. Поскольку заемщик при заключении кредитного договора выразил свое согласие на обработку своих персональных данных до полного исполнения обязательств по договору, соответственно ответчик передал информацию о наличии кредитной задолженности в бюро кредитных историй (л.д. 72-82).

Кроме того, в письменном отзыве представителя ответчика Суббота Е.В. поступившем в суд ДД.ММ.ГГГГ указаны правовые основания для отказа в удовлетворении исковых требований истца.

Третье лицо АО «Национальное бюро кредитных историй» о времени и месте проведения судебного заседания уведомлено надлежащим образом, представителя в суд не направило.

В письменном отзыве представитель АО «Национальное бюро кредитных историй» Александрова К.И., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, указала, что бюро кредитных историй является хранилищем данных, у бюро нет полномочий проверять поступающую информацию самостоятельно. Если судом будет признан факт отсутствия у Семёнова А.В. кредитных обязательств в таком случае в соответствии с требованиями закона банк должен направить соответствующий файл на удаление информации из кредитной истории истца. Просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 61-64).

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд находит исковые требования истца не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Порядок заключения договора определяется положениями ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которыми граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из ст.ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ходе судебного заседания установлено и не оспаривалось сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ истец Семёнов А.В. обратился в ПАО НБ «ТРАСТ» с письменным заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыт текущий счет, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которой открыт спецкартсчет. При подписании указанного заявления заемщик согласился со всеми условиями предоставления кредита.

При обращении в Банк с указанным заявлением заемщик подписал согласие на получение информации о кредитной истории и обработку персональных данных (л.д. 151-162).

Кроме того, согласно п. 2 заявления Семёнов А.В. присоединился к Условиям предоставления и обслуживания кредитных карт, Тарифам по кредитной карте, обязался их соблюдать и просил заключить с ним договор о карте, в рамках которого открыть на его имя банковский счет (п. 2.1), предоставить в пользование банковскую карту с размером кредитного лимита, устанавливаемого на усмотрения кредитора до 500000 рублей, проценты платы и комиссии установлены Тарифами по кредитной карте, погашение задолженности производить в соответствии с Условиями по кредитной карте (п. 2.2)

При этом в заявлении истцом указано, что он соглашается на обработку персональных данных, перед активацией карты обязуется ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по карте и только в случае согласия с полной стоимостью кредита активировать карту, перед активацией карты обязуется ознакомиться с Условиями по кредитной карте и Тарифами по кредитной карте и в случае согласия пользоваться активированной кредитной картой, а также имеет право не активировать карту (л.д. 154).

ДД.ММ.ГГГГ истец активировал кредитную карту, данное обстоятельство представителем истца не оспаривалось. После активации карты истец принял на себя обязательства заемщика в соответствии с п. 2 заявления, п. 2.1 Условий по кредитной карте и Тарифами по кредитной карте. Дата активации карты является датой заключения договора о карте №.

Сумма первоначального лимита разрешенного овердрафта по договору о карте составляла 27150 рублей.

Договор о предоставлении банковской карты действует с момента активации карты до полного выполнения сторонами обязательств, предусмотренных договором.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением Семёнова А.В. от ДД.ММ.ГГГГ, анкетой Семёнова А.В. к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42), распиской Семёнова А.В. в получении карты и ПИН-кода, графиком платежей, с которым заемщик ознакомлен (л.д. 151-161).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Поскольку действия Банка соответствует требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ суд приходит к выводу о заключении между сторонами договора о предоставлении кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ и открытию специального карточного счета для осуществления расчетов по договору о карте.

При этом договор о карте не признавался в судебном порядке недействительным, незаключенным, ничтожным, доказательств его расторжения либо изменения суду не представлено.

Следовательно, доводы истца об отсутствии заключенного с ответчиком договора по использованию кредитной карты № являются необоснованными.

Определением мирового судьи судебного участка № Стрежевского судебного района Томской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Семёнова А.В. в пользу ПАО НБ «ТРАСТ» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 774 рубля 83 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 46).

Согласно выписке по счету истец совершал расходные операции по карте на сумму 111 691 рублей 02 копейки, на сумму задолженности начислены проценты в размере 62701 рубль, кроме того штрафы за пропуск платежей в размере 5360 рублей, комиссии за ведение счета 12982 рубля 13 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом погашен основной долг в размере 84550 рублей 25 копеек, проценты – 7790 рублей 83 копейки, штрафы за пропуск платежей – 5360 рублей, комиссии за ведение счета – 12982 рубля 13 копеек.

Задолженность истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 82 051 рубль 08 копеек.

О наличии просроченной задолженности Семёнов А.В. неоднократно уведомлялся СМС-сообщениями, отправленным Банком на номер № указанный истцом в совей анкете (л.д. 156), что подтверждается информацией программного комплекса «Афина» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с наличием у истца просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком направлена информация в бюро кредитных историй, характеризующая неисполнение принятых истцом обязательств по кредитному договору.

Согласно представленному кредитному отчету, отражающему кредитную историю Семёнова А.В. у последнего отмечен очень плохой кредитный рейтинг (л.д. 8-10).

ДД.ММ.ГГГГ Семёнов А.В. обратился с письменной претензией в ПАО НБ «ТРАСТ», указывая, что не согласен с информацией о наличии у него задолженности на сумму 74 338 рублей (л.д. 11-12).

В ответ на указанное заявление ПАО НБ «ТРАСТ» проинформировал Семёнов А.В. о необходимости обновления персональных данных и повторного направления заявления (л.д. 14).

Порядок формирования, хранения и использования кредитных историй регулируется положениями Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее ФЗ «О кредитных историях»).

Согласно ст. 3 ФЗ «О кредитных историях» (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй; Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

В силу ст. 5 ФЗ «О кредитных историях» предусмотрено, что источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг; допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй; договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй; кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй; источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика; согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Согласно ст. 8 ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю; субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

Таким образом, кредитные организации обязаны представлять информацию в бюро кредитных историй в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, порядок и объем такой информации определен ст. 4 и ст. 5 указанного Закона. При этом согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

В Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды заемщик Семёнов А.В. выразил свое согласие на предоставление Кредитором в Бюро кредитных историй информации о себе, своих обязательствах и иной информации, предусмотренной ФЗ «О кредитных историях» (л.д. 155).

    Кроме того, в анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды заемщик Семёнов А.В. выразил свое согласие на предоставление Банком в Бюро кредитных историй информации о себе своих обязательствах и иной информации, предусмотренной ФЗ «О кредитных историях» (л.д. 157).

Таким образом, согласие на предоставление информации третьим лицам для целей проверки кредитоспособности держателя и сопровождение указанной информации потенциальным новым кредиторам, а также иным третьим лицам для целей подтверждения его кредитной истории в данном случае предусмотрено в виде одного из условий предоставления кредита.

Указанное условие согласовано сторонами в момент заключения договора о предоставлении кредита на неотложные нужды. При этом, заключив кредитный договор, заемщик указал, что понимает и полностью согласен с Условиями.

С 01.03.2015 вступили в силу изменения, внесенные в п. 4 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях» согласно которых информация о передаче сведений, определенных ст. 4 настоящего Федерального закона, о заемщике, поручителе, принципале в бюро кредитных историй должна содержаться в договоре займа (кредита), договоре поручительства, заключаемых источником формирования кредитной истории с заемщиком, поручителем, а также в банковской гарантии.

На основании п. 1 ст. 4 ГК РФ акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие.

Поскольку на момент заключения кредитного договора и направления ПАО НБ «ТРАСТ» информации об истце в бюро кредитных историй, конкретная форма согласия заемщика на предоставление информации в бюро кредитных историй Федеральным законом «О кредитных историях» не предусматривалась, согласие заемщика могло быть получено в любой форме, позволяющей определить получение такого согласия, тогда как согласие истца на передачу информации Банком третьим лицам для целей подтверждения его кредитной истории была получена путем указания об этом в Заявлении и Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

С учетом наличия обязанности у кредитных организаций передавать кредитные истории в бюро кредитных историй, у ответчика имелись основания для передачи кредитной истории Семёнова А.В. в Бюро кредитных историй.

Поскольку судом установлено, что на день разрешения настоящего спора Семёнов А.В. имеет задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ при этом доказательств обратного либо неправомерной передачи Банком информации о задолженности в Бюро кредитных историй в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, направление ПАО НБ «ТРАСТ» в АО «Национальное бюро кредитных историй» сведений о такой задолженности является правомерным, не нарушающим прав истца, в связи с чем исковые требования о признании недействительной информации о неисполнении кредитных обязательств по кредитному договору, представленной в АО «Национальное бюро кредитных историй», и обязании ответчика направить информацию о действительном размере задолженности в АО «Национальное бюро кредитных историй», исключив сведения о задолженности по кредитному договору № не подлежащими удовлетворению.

Поскольку Семёнову А.В. отказано в удовлетворении заявленных исковых требований к ПАО НБ БАНК «ТРАСТ», основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Семёнова А.В. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, признании информации о неисполнении кредитных обязательств недействительной, возложении обязанности направить информацию об отсутствии задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Стрежевской городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий:                   подпись                    Н.С.Чуков

     Верно. Судья: _____________________ Н.С.Чуков

СПРАВКА

Решение по гражданскому делу № принято в окончательной форме 03.09.2018

Судья                                                         Н.С.Чуков