Решение по делу № 11-249/2020 от 05.08.2020

Мировой судья судебного участка № 14 Новгородского судебного района Ковалева Д.Р.            

Дело №2-5/2020-11-249/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06 ноября 2020 года Новгородский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Юркевич М.А.,

при секретаре Гуляевой Н.А.,

с участием истца Богдановой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Богдановой Н.А. на решение мирового судьи судебного участка № Новгородского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Богдановой Н.А. к ПАО «ФК «Открытие» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Богданова Н.А. обратилось к мировому судье судебного участка № Новгородского судебного района с иском к ПАО «ФК «Открытие» о защите прав потребителя, указав, что она являлась держателем кредитной карты ПАО «Бинбанк» № с кредитным лимитом 86 000 руб. Льготный период, в течение которого могла пользоваться кредитными денежными средствами без уплаты процентов, составляет 55 дней. Платежный день 27 числа месяца. В период времени с ДД.ММ.ГГГГ по 31.08.20019 года истцом с использованием кредитной карты были оплачены покупки на сумму 31 884 руб. 99 коп. СМС-сообщение о дате платежа и сумме для погашения в льготный период не получала. Указанные денежные средства были возвращены Банку до ДД.ММ.ГГГГ, сумма 10 000 руб. – ДД.ММ.ГГГГ. При обращении в Банк узнала, что в период действия льготного периода ей начислены проценты в размере 2431 руб. 14 коп. Действия Банка по начислению процентов в льготный период противоречат закону. Также истец является держателем карты 514903****9331 с кредитным лимитом 250 000 руб. Льготный период составляет 55 дней, платежный день 25 числа месяца. Однако в нарушении Общих условий выпуска и обслуживания банковских карт банк начислит проценты в размере 1064 руб. 15 коп. На устное обращение, сотрудники Банка сообщили, что проценты начислены в связи с тем, что к кредитной задолженности присоединена сумма комиссии за смс-информирование в размере 59 руб. Указанная позиция Банка противоречит Условиям выпуска и обслуживания банковских карт. Кроме того, Банком необоснованно начислены проценты и комиссии: ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1249 руб. 40 коп., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме 177 руб. 53 коп., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме36 руб. 99 коп., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме 702 руб. 72 коп., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме1565 руб. 98 коп., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме 87 руб. 91 коп., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме 3680 руб. 25 коп., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме 226 руб. 67 коп., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме 71 руб. 78 коп., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме 3 руб. 87 коп. Необоснованным начислением процентов, истцу причинены убытки. На основании изложенного, просит взыскать с Банка убытки в размере 11 298 руб. 40 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Впоследствии истец исковые требования увеличила, просила взыскать с Банка убытки в размере 11 424 руб. 19 коп., указав, что ДД.ММ.ГГГГ за счет кредитный денежных средств Банк исполнил постановление судебного пристава-исполнителя, списав с кредитной карты 514093***9331 денежные средства в размере 8055 руб. 86 коп. В октябре 2019 Банком необоснованно начислены проценты за пользование кредитом в сумме 943 руб. 35 коп., в ноябре 2019 года – в сумме 449 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом на карту была внесена сумма в размере 29 127 руб. 48 коп. Кредитный лимит полностью восстановлен, вместе с тем Банком необоснованно удержана сумма в размере 9448 руб. 21 коп. ДД.ММ.ГГГГ ответчик за счет кредитный денежных средств исполнил постановление судебного пристава-исполнителя, списав с кредитной карты 462703***0581 сумму 633 руб. 05 коп. В октябре 2019 года Банком необоснованно начислены проценты за пользование кредитом в размере 328 руб. 86 коп., в ноябре 2019 года – в сумме 886 руб. 31 коп. Образовалась просроченная ссудная задолженность в размере 1 руб. 32 коп.. ДД.ММ.ГГГГ на карту внесены денежные средства, кредитный лимит полностью восстановлен. Однако истцу поступило смс-сообщение о внесении платежа по карте. Таким образом, Банком необоснованно удержана сумма 1975 руб. 98 коп.

Решением мирового судьи судебного участка № Новгородского судебного района Новгородской области от ДД.ММ.ГГГГ в иске Богдановой Н.А. к ПАО «ФК Открытие» о защите прав потребителей, отказано.

Не согласившись с решением, Богданова Н.А. подала апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «ФК «Открытие», представители третьих лиц ПАО «Бинбанк», ПАО «Бинбанк Диджитал», представитель Управление Роспотребнадзора о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещены.

Истец Богданова Н.А. в судебном заседании доводы апелляционной жалобы поддержала.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований для ее удовлетворения.

В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобах и возражениях на нее.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив эти доводы, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно Положению Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства.

В соответствии с частями 1, 4 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, подп. 4 и 5 ст. 426 ГК Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Богдановой Н.А. был заключен кредитный договор № (последствии договор изменен на 274-Р-00270703), по условиям которого Богдановой Н.А. была выпущена кредитная карта № с кредитным лимитом 86 000 руб.

По окончании срока действия карта была перевыпущена, заемщик получил кредитную карту №*****0581.

Кредитный договор заключен на основании Анкеты-заявления о присоединения к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк».

В рамках заключенного договора Богданова Н.А. была ознакомлена с Условиями кредитования с использование платежной карты «Кредитка Универсальная» 55 дней льготного периода.

Согласно условиям кредитования, льготный период до 5 дней (льготная ставка действует при условии погашения всей задолженности до 25 числа каждого месяца, следующего за датой возникновения задолженности. Размер обязательного ежемесячного платежа 7 % от суммы задолженности ( но не менее 300 руб. и не более остатка задолженности), срок внесения минимального ежемесячного платежа до 25 числа каждого месяца, следующего за отчетным.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Бинбанк» и Богдановой Н.А. заключен договор потребительского кредита № с использование банковских расчетных карт с кредитным лимитом 250 000 руб.. Данный договор заключен с использованием банковских расчетных (дебетовых) карт. В рамках данного договора Заемщику была выпущена кредитная карта №, которая впоследствии была перевыпущена с окончанием срока действия на карту №

Согласно условиям договора, срок возврата кредита ноябрь 2019, процентная ставка за пользование кредитом по оплате товаров и услуг в торговых сетях – 32 % годовых, процентная ставка за пользование лимитом по операциям снятия наличных и прочим операциям – 32 % годовых. Продолжительность льготного периода -55 дней. Льготный период применяется при каждом предоставлении Кредита в результате совершения операции с использование карты и ее реквизитов при оплате товаров, работ и услуг в торгово-сервисных предприятиях и заканчивается в день полного погашения суммы задолженности, либо в дату окончания льготного периода. Продолжительность льготного периода зависит от даты совершения операции. Периодичность оплаты – ежемесячно, срок – до 25 числа каждого месяца. Минимальная сумма погашения основного долга – 5 % от суммы основного долга, мин. 300 руб.

Согласно п. 5.20 Заявления на получение банковской расчетной карты Заемщик согласен на предоставление услуг: СМС-информирование: первые два месяца бесплатно, 3-й месяц и далее по 50 руб. в месяц.

С общими условиями договора потребительского кредита с использованием банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом, Правилами пользования банковских карт ПАО «Бинбанк», Условиями дистанционного обслуживания физических лиц, Тарифами, утвержденных Банком, Заемщик ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с 8.1 Условий кредит предоставляется Банком клиенту в пределах лимита в случае недостатка на счете денежных средств для осуществления операций. Кредит считается предоставленным Банком с первой операции, совершенной за счет лимита (п.8.2 Условий).

Пунктами 8.4, 8.5 Условий предусмотрено, что на сумму кредита Банк начисляет проценты за пользование кредитом, в соответствии с Индивидуальными условиями. Проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за днем предоставления кредита до даты погашения суммы кредита в полном объеме.

В отношении суммы предоставленного кредита применяется льготный период.

В соответствии с п. 9.3 Условий, при непогашении Заемщиком задолженности в полном объеме в течение льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, и уплачиваются в составе минимального платежа в сроки, установленные договором.

Из материалов дела следует, что при использовании вышеуказанных кредитных карт заемщиком не были своевременно внесены суммы достаточные для реализации льготного периода, в связи с чем начислены проценты.

По кредитной карте 514093***9331 для реализации и использования льготного периода необходимо было до ДД.ММ.ГГГГ внести на счет денежные средства в размере не менее 28 958 руб. 71 коп. за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, включая услугу СМС-информирование в размере 59 руб.

Из выписки по счету следует, что сумма услуги СМС-информирование не была списана за счет кредитных средств, но была начислена, тем самым увеличилась сумма кредитной задолженности за вышеуказанный расчетный период. Указанная сумма не была внесена заемщиком в установленный договором срок в полном объеме, в связи положения договора о льготном периоде не применимы, и Банком начислены проценты за пользование кредитом.

Согласно положениям Договора для реализации льготного периода по кредитной карте учитывается полная сумма задолженности на конец последнего календарного месяца.

Данная информация доводилась до Заемщика путем СМС-информирования.

Также судом установлено, что на основании исполнительного документа по делу №а-2097/2029 судебными приставами-исполнителями ДД.ММ.ГГГГ были удержаны денежные средства в размере 8055 руб. 86 коп., в рамках возбужденного исполнительного производства №-ИП.

В октябре 2019 Банком начислены проценты за пользование кредитом в сумме 943 руб. 35 коп., в ноябре 2019 года – в сумме 449 руб. Данные проценты начислены Банком за расчетные периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как усматривается из представленных выписок, по данным расчетным периодам суммы необходимые для реализации и использования льготного периода не были внесены своевременно заемщиком в полном объеме.

По карте № заемщику до окончания льготного периода -ДД.ММ.ГГГГ необходимо было внести денежные средства в размере 36 786 руб. 10 коп. для полного погашения задолженности по кредитной карте и дальнейшего использования льготного периода. Однако ДД.ММ.ГГГГ заемщикам в погашение задолженности по кредитной карте были внесены денежные средства в размере 29 127 руб. 48 коп., что подтверждается чеком о вынесении денежных средств. Денежные средства в размере 36 815 руб. 67 коп. были внесены заемщиком на кредитную карту №

Кроме того, платежные операции по кредитной карте, совершенные истцом ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ обработаны Банком, перечислены на счета организаций продавцов услуг и отражены на балансе кредитной карты в сроки: платеж на сумму 311,90 между Банком и организацией произведены ДД.ММ.ГГГГ, платеж на сумму 410,98 руб. – ДД.ММ.ГГГГ Также ДД.ММ.ГГГГ начислена комиссия за СМС-сообщение.

Информация об изменении стоимости услуг СМС-сообщение с ДД.ММ.ГГГГ до 59 рублей доводилась до всех клиентов путем размещения на официальном сайте Банка.

Поскольку необходимая сумма не была внесена заемщиком в установленный договором срок, то положения о льготном периоде не моли быть применены, в связи с чем Банком начислены проценты.

Таким образом, мировым судьей правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, а также закон, подлежащий применению, правильно определены и в полном объеме установлены значимые для рассмотрения дела обстоятельства. Доводам сторон и представленным ими доказательствам дана надлежащая правовая оценка в их совокупности и в совокупности с установленными фактическими обстоятельствами.

Доводы жалобы Богдановой Н.А. являлись предметом исследования мировым судьей и выводы нашли свое отражение в принятом по делу решении.

Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, определены мировым судьей верно, представленные доказательства оценены правильно в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения суда в соответствии со статьей 330 ГПК РФ не допущено, то суд не находит оснований для отмены или изменения решения и для удовлетворения апелляционной жалобы Богдановой Н.А.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд

о п р е д е л и л:

Решение мирового судьи судебного участка №14 Новгородского судебного района Новгородской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Богдановой Н.А. к ПАО «ФК «Открытие» о защите прав потребителя оставить без изменения, а апелляционную жалобу Богдановой Н.А. - без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу с момента вынесения.

Председательствующий М.А.Юркевич

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.