Решение по делу № 2-386/2023 от 17.02.2023

Дело (УИД) 60RS0002-01-2023-000306-15

Производство № 2–386/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 мая 2023 года город Великие Луки

Великолукский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Архиповой И.А.,

при секретаре Никитиной В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Романенко Сергею Сергеевичу и Романенко Андрею Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском к наследственному имуществу <данные изъяты>

В обоснование иска указано, что 05.02.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и <данные изъяты> был заключен кредитный договор №20/8067/00000/100081 (4664376083), в соответствии с которым Банк предоставил кредит в сумме 630 000 руб. под 29% годовых сроком на 72 месяца. В обеспечение исполнения обязательств по данному кредитному договору, между Банком и <данные изъяты> 05.02.2020 заключен договор ипотеки № 20/8067/00000/100081/ZKV1, согласно которому заемщик передал в залог Банку принадлежащую ему квартиру, расположенную по адресу: <адрес>

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», к которому согласно ст. 58 ГК РФ, перешли все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из договора №20/8067/00000/100081 от 05.02.2020.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допускал систематические просрочки по погашению основного долга и процентов, в связи с чем, образовалась задолженность в общей сумме 1117491,65 руб.

12.05.2020 <данные изъяты> умер.

Истец просит о взыскании за счет наследственного имущества задолженности в размере 1117491,65 руб., процентов за пользование кредитом по ставке 29% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 22.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 22.10.2022 по дату вступления в законную силу решения суда, судебных расходов в размере 19787,46 рублей, обращении взыскания на предмет залога, расторжении кредитного договора.

В ходе рассмотрения дела по материалам наследственного дела установлены наследники умершего заемщика первой очереди, дети <данные изъяты> Романенко С.С., Романенко А.С., принявшие наследство, и Нефедова Е.С., которая отказалась от принятия наследства в пользу Романенко С.С., в связи с чем, по инициативе суда к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Романенко С.С. и Романенко А.С. и в качестве 3-го лица, не заявляющего самостоятельные требования – Нефедова Е.С.

Представитель истца, ответчик Романенко А.С., и третье лицо Нефедова Е.С., извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Третьим лицом Нефедовой Е.С. представлено заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчику Романенко С.С. судебные извещения направлялись по адресу его регистрации, подтвержденным адресной справкой ОВМ ОМВД России по г.В.Луки, за получением корреспонденции ответчик не явился, и судебные извещения возвращены в суд с отметкой отделения почты об истечении срока хранения.

В соответствии со статьей 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, лишивших ответчиков возможности явиться за судебным уведомлением в отделение связи, не представлено. При таких обстоятельствах, неблагоприятные последствия в связи с не получением судебного уведомления, в силу части 1 статьи 165.1 ГК РФ, должно нести само лицо.

В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявка лиц, извещенных судом в предусмотренном законом порядке, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав. В связи с чем, суд находит возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся ответчиков.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено право истца на получение с ответчика процентов, в размере, установленном договором.

Частью 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно положениям ст. 1112, 1175 ГК РФ принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности входят в состав наследства; наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Статья 1153 ГК РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В силу ч. 1 ст. 1157, ч. 1 ст. 1159 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества, отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с положениями ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законодательством РФ об исполнительном производстве.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

В силу подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судом установлено, что 05.02.2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и <данные изъяты> заключен кредитный договор N20/8067/00000/100081(4664376083), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 630 000 рублей сроком на 72 месяца под 29% годовых.

В соответствии с условиями указанного договора, заемщик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, из которого следует, что размер ежемесячного платежа составляет 18 539 руб.

Предоставление банком суммы кредита 630000 рублей <данные изъяты> подтверждается выпиской по счету.

В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору, и в соответствии с п.11 кредитного договора, 05.02.2020 между банком и <данные изъяты> заключен договор ипотеки №20/8067/00000/100081/ZKV1, согласно которому предметом залога является квартира, общей площадью 33,2 кв.м, расположенная по адресу : <адрес> кв. 38, с КН <данные изъяты>. В п. 1.6 договора ипотеки, сторонами установлена рыночная стоимость предмета залога в размере 1145000 рублей, определенная в соответствии с заключением оценщика «<данные изъяты>».

По условиям кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей.

В нарушение условий кредитного договора <данные изъяты> с 16.06.2020 допущено нарушение обязательств по возврату суммы кредита и процентов, в связи с чем, по состоянию на 21.10.2022 года образовалась задолженность в сумме 1117 491 рубль 65 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 619037,65 руб., просроченные проценты – 326811,33 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 107579,62 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 4390,25 руб., неустойка на просроченную ссуду – 27323,25 руб., неустойка на просроченные проценты – 32440,55 руб.

Размер задолженности по кредиту, исчисленный в соответствии с условиями договора, судом проверен, является арифметически верным, не оспорен ответчиками.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

14.09.2022 истец направил заемщику <данные изъяты> уведомление о досрочном возврате всей суммы задолженности в размере 1090205,17 рублей по указанному договору в течение 30 дней с момента направления уведомления. Данное требование не исполнено.

Судом установлено, что 12.05.2020 <данные изъяты> умер.

Из материалов наследственного дела №, открытого нотариусом нотариального округа г. Великие Луки и Великолукского района нотариальной палаты Псковской области <данные изъяты> к имуществу <данные изъяты> следует, что его наследниками первой очереди по закону являются сыновья Романенко Сергей Сергеевич, Романенко Андрей Сергеевич и дочь Нефедова Екатерина Сергеевна, которая заявлением от 19.06.2020 отказалась от доли наследства, причитающейся ей по всем основаниям, в пользу Романенко С.С.

На дату смерти <данные изъяты> на праве собственности принадлежала квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью <данные изъяты> руб., легковой автомобиль <данные изъяты>, 2007 года выпуска, г.н.з <данные изъяты>, рыночной стоимостью <данные изъяты> рублей; легковой автомобиль <данные изъяты>, 2010 года выпуска, г.н.з <данные изъяты>, рыночной стоимостью <данные изъяты> рублей; грузовой фургон <данные изъяты> 2000 года выпуска, г.н.з. <данные изъяты>, рыночной стоимостью <данные изъяты> рублей.

13.12.2020 нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону на автомобиль <данные изъяты> в 1/3 доле - Романенко А.С. и в 2/3 доли – Романенко С.С.

Наследственное дело № не окончено.

Согласно ч.2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В связи с чем, суд считает установленным принятие наследства <данные изъяты> ответчиками Романенко С.С. в 2/3 доли, а Романенко А.С. в 1/3 доли, стоимость которого явно превышает размер заявленных исковых требований.

При таких обстоятельствах, исковые требования банка о расторжении кредитного договора и взыскании образовавшейся задолженности являются законными и подлежащими удовлетворению.

Учитывая, что основанием для взыскания задолженности является ненадлежащее исполнение ответчиком обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору, определенные положениями ст. 348 ГК РФ условия соблюдены, требование Банка в части обращения взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению.

Согласно пункту 3 статьи 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 1.6. договора ипотеки стороны определили стоимость предмета ипотеки – квартиры, по адресу: <адрес>, в размере 1145 000 рублей.

В связи с чем, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 1145 000 рублей.

Поскольку действующим законодательством предусмотрено право кредитора на взыскание процентов по займу по дату фактического исполнения обязанности по его возврату, требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту по ставке 29% годовых, начиная с 22.10.2022 года по дату вступления в силу решения суда, не противоречит закону, в связи с чем, с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, подлежат удовлетворению.

Согласно п. 5 ст. 6.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.01.2020) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются, или 0,06 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно пункта 13 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России (6,25% годовых) на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

В связи с чем, требование истца о взыскании с ответчиков неустойки в размере ключевой ставки банка России на день заключения кредитного договора – 6,25 %, начисляемой на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с 22.10.2022 по день вступления решения суда в законную силу является законным и подлежит удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 19787,46 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с Романенко Сергея Сергеевича, ИНН <данные изъяты>, и Романенко Андрея Сергеевича, ИНН <данные изъяты>, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества <данные изъяты>, умершего 12.05.2020, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН 4401116480, задолженность в размере 1117491 (один миллион сто семнадцать тысяч четыреста девяноста один) рубль 65 копеек по кредитному договору N 20/8067/00000/100081(4664376083) от 05.02.2020, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и <данные изъяты>, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 19787 (девятнадцать тысяч семьсот восемьдесят семь) рублей 46 копеек.

Взыскать солидарно с Романенко Сергея Сергеевича, ИНН <данные изъяты>, и Романенко Андрея Сергеевича, ИНН <данные изъяты>, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества <данные изъяты>, умершего 12.05.2020, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН 4401116480, проценты за пользование кредитом из расчета 29% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, за период с 22 ноября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с Романенко Сергея Сергеевича, ИНН <данные изъяты>, и Романенко Андрея Сергеевича, ИНН <данные изъяты>, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества <данные изъяты>, умершего 12.05.2020, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН 4401116480, неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения кредитного договора – 6,25 %, начисляемую на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с 22.10.2022 по день вступления решения суда в законную силу.

В счет погашения задолженности по кредитному договору N20/8067/00000/100081(4664376083) от 05.02.2020, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и <данные изъяты>, обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру с КН <данные изъяты>, площадью 33,2 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1145000 (один миллион сто сорок пять тысяч) руб.

Расторгнуть кредитный договор N20/8067/00000/100081(4664376083) от 05.02.2020, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Великолукский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: И. А. Архипова

Мотивированное решение изготовлено 17.05.2023.

Председательствующий: И. А. Архипова