Решение по делу № 2-543/2018 от 09.01.2018

Дело № 2-.../2018 г.          

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Приокский районный суд города Нижнего Новгорода

в составе председательствующего: судьи Кшнякиной Е.И.

при секретаре: Яцкевич Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Оскановой С.Е. к публичному акционерному обществу "С", обществу с ограниченной ответственностью "Р" о защите прав потребителей, о признании договора страхования жизни и здоровья недействительным, о признании условий кредитного договора в части недействительными, о признании недействительными условий графика платежей по кредитному договору в части включения в расчет полной стоимости кредита платежей в виде страховой премии, применении последствий недействительности договора страхования жизни и здоровья, условий кредитного договора, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, почтовых расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Осканова С.Е. обратилась в суд с иском к ПАО "С", ООО«"Р" о защите прав потребителей.

В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и АО "М" был заключен кредитный договор № ... на сумму ... руб.... коп. под ...% годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. ( по истечении ... месяцев).

Согласно п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в качестве целей использования заемщиком потребительского кредита так же указана оплата индивидуального страхования жизни, стоимость в рублях РФ : ... руб.... коп., назначение- страховая премия по договору № ..., без НДС, наименование и реквизиты продавца: ООО "Р"

В соответствии с п.17 Индивидуальных условий заемщиком в обеспечение обязательств по кредитному договору заключаются иные договора, а именно договор индивидуального страхования жизни с расширенным списком рисков ( смерть и инвалидность 1 и/или 2 группы) в результате несчастного случая или болезней, и/или временная утрата трудоспособности или потеря работы ) ( п.17.1.2).

В силу п.17.2, 17.3 Индивидуальных условий заемщик обязуется :

в течение всего срока действия условий кредитования обеспечить непрерывное действие договора индивидуального страхования жизни, указанного в п.17.1 в период действия кредитного договора ( подпункт 17.2.1);

своевременно и в полном объеме уплачивать страховые премии по соответствующему договору страхования, заключенному в соответствии с требованиями п.17.2 договора

Так же п.п.24.6.1 и 24.6.4. Индивидуальных условий установлено, что в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных : п.17.2.1 Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней, Банк вправе увеличить процентную ставку, указанную в п.4 Индивидуальных условий до уровня процентной ставки, действующей на момент заключения настоящего договора по аналогичному договору на сопоставимых условиях ( сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования ( п.17.2.1 Индивидуальных условий), а именно на 1,5 % от действовавшей на момент нарушения заемщиком обязательств процентной ставки по кредиту ( п.4 Индивидуальных условий), начиная со дня следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений ( предоставление договора страхования).

П.17.2.1, 17.2.2. и 17.2.3 Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней соответственно, Банк последовательно увеличивает процентную ставку, указанную в п.4 настоящих индивидуальных условий Банк в соответствии с п.п.24.6.1, п.п.24.6.2 и пп.24.6.3. В случае изменения процентной ставки обязанность по получению нового Графика погашения лежит на заемщике. Новый измененный График платежей предоставляется заемщику при его непосредственном обращении в Банк. Неполучение заемщиком графика платежей не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед банком по кредитному договору.

Из графика платежей по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что в расчет полной стоимости кредита помимо платежей в погашение основного долга и уплаты процентов по кредиту, так же включена страховая премия по договору страхования жизни и здоровья заемщика в сумме 77763 руб.33 коп., на которую также начислялись проценты за пользование кредитом.

Оформляя кредитный договор, истица исходила из того, что все его условия соответствуют требованиям действующего законодательства, поскольку он составляется специалистами банка. Между тем, услуга по страхованию жизни и здоровья истцу была навязана банком под угрозой отказа в выдаче кредита, она была вынуждена заключить кредитный договор на невыгодных для себя условиях, и не имела никакой возможности отказаться от оплаты этих услуг, в противном случае она не получила бы необходимые денежные средства. Включение в кредитный договор условий по предоставлению дополнительных не нужных заемщику услуг нарушает права заемщика как потребителя. Страховая компания незаконно получила денежные средства в виде страховой премии. Нуждаясь в деньгах, истица была вынуждена дополнительно нести необоснованные расходы. При заключении кредитного договора она не могла отказаться от услуги страхования, так как данное условие включено в пункт кредитного договора и являлось обязательным условием для получения кредита. Банк, включив условие о страховании в пункт кредитного договора, нарушил право истца на выбор услуги, и в нарушении ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» обусловил приобретение одного товара другим.

Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье в целях обеспечения исполнения обязательства по договору законом не предусмотрена.

Истец полагает, что включение в расчет полной стоимости кредита страховой премии в суме ... руб. является незаконным, ущемляет установленные законом права потребителя, свидетельствует о навязанности соответствующей услуги.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являлось условием для получения кредита, что свидетельствует о злоупотреблении банком свободой договора. В качестве дополнительного способа обеспечения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом направлены претензионные уведомления ответчикам с требованиями об исключении из расчета полной стоимости кредита страховой премии в сумме ... руб.... коп., произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, а также процентов начисленных за пользование суммой кредита, о возврате денежных средств уплаченных в качестве страховой премии в сумме ... руб.... коп., возместить компенсацию морального вреда.

Требования истца в добровольном порядке ответчиками удовлетворены не были.

Неустойка за нарушение срока удовлетворения требований потребителя по п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежащая взысканию со страховой компании по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет ... руб... коп. ( ... х3% х ... дн.).

Компенсацию морального вреда истец оценивает в ... руб. Полагает, что должен быть присужден штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя по п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Основывая свои требования на нормах закона ст.819 ч.1 ГК РФ, ст.422 ч.1 ГК РФ, 927 ГК РФ, 935 ГК РФ, ст.ст.167-168 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.76 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23..06.2015г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», истец просит :

1.Признать недействительным ( ничтожным) договор страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ. между Оскановой С.Е. и ООО "Р", заключение которого подтверждено полисом страхования жизни и здоровья № ... ;

2.Признать недействительными (ничтожными) нижеизложенные условия кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ. ( индивидуальных условий), заключенного между АО "М" и Оскановой С.Е. :

П.11 Цели использования заемщиком потребительского кредита в части «Оплата индивидуального страхования жизни»; стоимость в рублях РФ : ... (пп.11.3.1); Наименование и реквизиты продавца: ООО "Р" (пп.11.3.2), назначение платежа: Страховая премия по договору № ..., без НДС ( п.п.11.3.3.). Заемщик подтверждает отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со стороны Банка, связанных с заключением Договора индивидуального страхования жизни. Заемщик подтверждает, что перед подписанием договора был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых ( сумма и срок возврата кредита) условиях кредитования без заключения договора индивидуального страхования жизни» ;

П.17.2, п.17.3 в течение всего срока действия условий кредитования обеспечить непрерывное действие договора индивидуального страхования жизни, указанного в п.17.1 в период действия кредитного договора ( подпункт 17.2.1); своевременно и в полном объеме уплачивать страховые премии по соответствующему договору страхования, заключенному в соответствии с требованиями п.17.2 договора ;

п.п.24.6.1 и 24.6.4. Индивидуальных условий установлено, что в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных : п.17.2.1 Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней, Банк вправе увеличить процентную ставку, указанную в п.4 Индивидуальных условий до уровня процентной ставки, действующей на момент заключения настоящего договора по аналогичному договору на сопоставимых условиях ( сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования ( п.17.2.1 Индивидуальных условий), а именно на 1,5 % от действовавшей на момент нарушения заемщиком обязательств процентной ставки по кредиту ( п.4 Индивидуальных условий), начиная со дня следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений ( предоставление договора страхования) ;

п.17.2.1, 17.2.2. и 17.2.3 Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней соответственно, Банк последовательно увеличивает процентную ставку, указанную в п.4 настоящих индивидуальных условий Банк в соответствии с п.п.24.6.1, п.п.24.6.2 и пп.24.6.3. В случае изменения процентной ставки обязанность по получению нового Графика погашения лежит на заемщике. Новый измененный График платежей предоставляется заемщику при его непосредственном обращении в Банк. Неполучение заемщиком графика платежей не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед банком по кредитному договору.

Признать недействительными ( ничтожными) условия графика платежей по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ. ( индивидуальных условий), заключенного между АО "М" и Оскановой С.Е. в части включения в расчет полной стоимости кредита комиссий и платежей в виде страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика в размере ... руб.... коп. с периодичностью уплаты - единоразово.

Применить последствия недействительности ( ничтожности) договора страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ. между Оскановой С.Е. и ООО "Р", заключение которого подтверждено полисом страхования жизни и здоровья № ... и взыскать с ООО "Р" в пользу Оскановой С.Е. : уплаченную страховую премию в сумме ... руб.; компенсацию морального вреда в сумме ... руб.; штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ...% от суммы присужденной судом; неустойку в сумме ... руб.; почтовые расходы в сумме ... руб.... коп. ( л.д. ...).

В дальнейшем истец уточнила и увеличила исковые требования, просит:

1. Признать недействительным договор страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ между Оскановой С.Е. и ООО "Р", заключение которого подтверждено полисом страхования жизни и здоровья № ... ;

2.Признать недействительными (ничтожными) нижеизложенные условия кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ. ( индивидуальных условий), заключенного между АО "М" и Оскановой С.Е. :

Пункт 11 «Цели использования заемщиком потребительского кредита в части «Оплата индивидуального страхования жизни»;

«...11.3.1. Стоимость в рублях РФ: ...

11.3.2. Наименование и реквизиты Продавца: ООО "Р", ИНН: ..., КПП:..., БИК банка Получателя: ..., Счет в банке Получателя: ...

11.1.3. Назначение платежа: Страховая премия по Договору № ..., без НДС. Заемщик подтверждает отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со стороны Банка, связанных с заключением Договора индивидуального страхования жизни.

Заемщик подтверждает, что перед подписанием кредитного договора был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях кредитования без заключения Договора индивидуального страхования жизни...»;

- Пункт 17 «Информация о дополнительных договорах, заключаемых Заемщиком согласно его волеизъявлению с целью получения дополнительных услуг» в части следующих условий подпункта 17.1
«Иные договоры, заключаемые Заемщиком»:

«...17.1.2. Договор индивидуального страхования жизни с расширенным списком рисков (смерть и инвалидность (1 и/или 2 группы) в результате несчастного случая или болезней, и/или временная утрата трудоспособности или потеря работы)...»;

Заемщик осознает и подтверждает отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со Стороны Банка, связанных с заключением Договора индивидуального страхования жизни. Заемщик осознанно и добровольно принял индивидуальное решение и, действуя в своем интересе, выбрал программу кредитования с обязательным предоставлением Договора индивидуального страхования жизни с цепью покрытия обозначенных рисков

Заемщик подтверждает, что перед подписанием Кредитного Договора был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях кредитования без обязательства заключения Договора индивидуального страхования жизни.

Пункт 17 «Информация о дополнительных договорах, заключаемых Заемщиком согласно его волеизъявлению с целью получения дополнительных услуг» в части следующих условий подпункта 17.2
«Заемщик обязуется в течение всего срока действия условий кредитования»:

«...17.2.1. обеспечить непрерывное действие договора индивидуального страхования жизни, указанного в п. <7.1 в период действия Кредитного договора.

Пункт 17.2.1. применяется, в случае если в п. 17.1 настоящих Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заключить договор индивидуального страхования жизни...».

Пункт 17 «Информация о дополнительных договорах, заключаемых Заемщиком согласно его волеизъявлению с целью получения дополнительных услуг» в части условия подпункта 17.3. «...Заемщик
обязуется своевременно и в полном объеме уплачивать страховые премии по соответствующему Договору страхования, заключенному в соответствии с требованиями п. 17.2...»;

Пункт 24 «Проценты» в части условий подпункта 24.6 «Сторонами согласовано»:

«...24.6.1. в случае нарушение Заемщиком обязательств, предусмотренных п 17.2.1. Индивидуальных условий свыше 30 (тридцати) календарных дней, Банк вправе увеличить процентную ставку, указанную в п. 4 настоящих Индивидуальных условий до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора по аналогичному договору на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования (п. 17.2.1. Индивидуальных условий), а именно на 1,5 (один целый пять десятых) процентный(ых) пункт(а) от действовавшей на момент нарушения Заемщиком обязательств процентной ставки по Кредиту (п.4 Индивидуальных условий), начиная со дня следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление Договора страхования)...

24.6.4. В случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных п. 17.2.1.,.. .Индивидуальных условий свыше 30 (тридцати календарных дней), соответственно Банк последовательно увеличивает процентную ставку, указанную в п. 4 настоящих Индивидуальных условий Банк в соответствии с пп.24.6.1...».

3.Признать недействительными условия графика платежей по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ. (Индивидуальных условий на получение кредита в АО
"М" на приобретение транспортного средства), заключенному между АО "М" и Оскановой С.Е., в части включения в расчет полной стоимости Кредита комиссий и платежей в виде страховой премии по Договору страхования жизни и здоровья Заемщика в размере ... руб.. ... коп. с периодичностью уплаты - Единоразово.

4.Применить последствия недействительности договора страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ. подписанного Оскановой С.Е. и Обществом с ограниченной ответственностью "Р", заключение которого удостоверено
полисом страхования жизни и здоровья №..., а так же условий кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ. подписанного Оскановой С.Е. и АО "М" и взыскать с Общества, с ограниченной ответственностью "Р" в пользу Оскановой С.Е.:

уплаченную страховую премию в сумме ... руб. ... коп. ;

компенсацию морального вреда в сумме ... руб. ... коп.;

штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы присужденной судом;

неустойку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. ... коп. ( период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. с учетом п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей». ( л.д. ...).

В последующем истец в порядке ст.39 ГПК РФ увеличила и уточнила исковые требования, указав, что оспариваемые Индивидуальные условия на получение кредита в АО "М" на приобретение транспортного средства, а также договор страхования жизни и здоровья являются ничтожными, поскольку нарушают установленный законом запрет обусловливать выдачу кредита заключением договора страхования жизни и здоровья, а также предусмотренный ст.935 ГК РФ запрет возложения на гражданина обязанности по страхованию своей жизни и своего здоровья.

Считает, что условия кредитного договора ( п.3.5, п.3.5.1, п.3.5.4, п.3.5.5 Общих условий предоставления и погашения кредитов на приобретение транспортного средства) помимо ранее заявленных, также являются недействительными, поскольку ущемляют права потребителя, обуславливают заключение кредитного договора заключением договора страхования, существенно ухудшают положение потребителя, по сравнению с гарантированным законом и нарушают следующие положения действующего законодательства : ч.1 ст.19 Конституции РФ, п.1 ст.2, ст.10,309, 310, 329, 351, п.1 и п.3 ст.401, 421, 428, п.1 ст.450, п.1 ст.452. п.1 ст.932, п.2 ст.811, ст.813. п.2 ст.814, п.3 ст.821, п.2 и п.3 ст.958 ГК РФ, ст.5 ч.2 ст.7, ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ч.4 ст.29, ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Ссылаясь на ст.179 ГК РФ, п.2 ст.170 ГК РФ, истец полагает, что договор страхования с условием о снижающейся сумме страхования, крайне невыгоден для истца, навязан ей при обстоятельствах её нуждаемости в денежных средствах. Кроме того, полагает, что сотрудник Банка обманул её при заключении кредитного договора, а именно сообщил ложные сведения, относительно невозможности получения кредитных денежных средств без заключения договора страхования жизни и здоровья.

В данном случае договор страхования жизни и здоровья вполне очевидно представляет собой притворную сделку, прикрывающую договор страхования риска ответственности за нарушение договора. Заключение такого договора согласно ст.932 п.1 ГК РФ допускается лишь в случаях, предусмотренных законом, поэтому потребовалось прикрыть этот договор договором страхования жизни и здоровья заемщика. Это очевидный пример сделки в обход закона, совершение которой запрещено нормами ст.10 ГК РФ.

Истец просит :

1. Признать недействительным договор страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ., подписанный Оскановой С.Е. и Обществом с ограниченной ответственностью "Р", заключение которого удостоверено полисом страхования жизни и здоровья №...;
2. Признать недействительными условия кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между АО "М" и Оскановой С.Е., в части следующих нижеизложенных положений Индивидуальных условий на получение кредита в АО "М" на приобретение транспортного средства:

- пункт 11 «Цели использования заемщиком потребительского кредита», в части подпункта 11.3Договора «Оплата индивидуального страхования жизни» : «...11.3.1. Стоимость в рублях РФ: 77763,33

11.3.2. Наименование и реквизиты Продавца: ООО «"Р", ИНН: ..., КПП:..., БИК банка Получателя: ..., Счет в банке Получателя: ...

11.3.3. Назначение платежа: Страховая премия по Договору № ..., без НДС. Заемщик подтверждает отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со стороны Банка, связанных с заключением Договора индивидуального страхования жизни.

Заемщик подтверждает, что перед подписанием кредитного договора был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях кредитования без заключения Договора индивидуального страхования жизни...»;

- Пункт 17 «Информация о дополнительных договорах, заключаемых Заемщиком согласно его волеизъявлению с целью получения дополнительных услуг» в части следующих условий подпункта 17.1
«Иные договоры, заключаемые Заемщиком»:

«...17.1.2. Договор индивидуального страхования жизни с расширенным списком рисков (смерть и инвалидность (1 и/или 2 группы) в результате несчастного случая или болезней, и/или временная утрата трудоспособности или потеря работы)...»;

• «... Заемщик осознает и подтверждает отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со Стороны Банка, связанных с заключением Договора индивидуального страхования жизни. Заемщик осознанно и добровольно принял индивидуальное решение и, действуя в своем интересе, выбрал программу кредитования с обязательным предоставлением Договора индивидуального страхования жизни с цепью покрытия обозначенных рисков...»
• "Заемщик подтверждает, что перед подписанием Кредитного Договора был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях кредитования без обязательства заключения Договора индивидуального страхования жизни...».

- Пункт 17 «Информация о дополнительных договорах, заключаемых Заемщиком согласно его волеизъявлению с целью получения дополнительных услуг» в части следующих условий подпункта 17.2
«Заемщик обязуется в течение всего срока действия условий кредитования»:

«...17.2.1. обеспечить непрерывное действие договора индивидуального страхования жизни, указанного в п. <7.1 в период действия Кредитного договора.

Пункт 17.2.1. применяется, в случае если в п. 17.1 настоящих Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заключить договор индивидуального страхования жизни...».

- Пункт 17 «Информация о дополнительных договорах, заключаемых Заемщиком согласно его волеизъявлению с целью получения дополнительных услуг» в части условия подпункта 17.3. «...Заемщик
обязуется своевременно и в полном объеме уплачивать страховые премии по соответствующему Договору страхования, заключенному в соответствии с требованиями п. 17.2...»;

Пункт 24 «Проценты» в части условий подпункта 24.6 «Сторонами согласовано»:

«...24.6.1. в случае нарушение Заемщиком обязательств, предусмотренных п 17.2.1. Индивидуальных условий свыше 30 (тридцати) календарных дней, Банк вправе увеличить процентную ставку, указанную в п. 4 настоящих Индивидуальных условий до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора по аналогичному договору на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования (п. 17.2.1. Индивидуальных условий), а именно на 1,5 (один целый пять десятых) процентный(ых) пункт(а) от действовавшей на момент нарушения Заемщиком обязательств процентной ставки по Кредиту (п.4 Индивидуальных условий), начиная со дня следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление Договора страхования)...

24.6.4. В случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных п. 17.2.1.,.. .Индивидуальных условий свыше 30 (тридцати календарных дней), соответственно Банк последовательно увеличивает процентную ставку, указанную в п. 4 настоящих Индивидуальных условий Банк в соответствии с пп.24.6.1...».

3. Признать недействительными нижеизложенные условия кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между АО "М" и Оскановой С.Е.
С.Е. в части следующих условий Правил комплексного банковского обслуживания в АО "М", в редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ:

• Пункт1 «Термины, определения и сокращения» в части следующего условия: «Страховщик-страховая компания, выбранная по согласованию между Банком и Заемщиком, с которой Заемщик в случаях, установленных Кредитным договором, заключает договоры страхования на условиях, установленных Банком ("вид страхования, срок страхования, соотношение страховой суммы с суммой обязательства и т.д.).
• Пункт 3 Общих условий предоставления и погашения кредитов на приобретение транспортного средства, приведенных в Приложении № 2 к Правилам комплексного банковского обслуживания в АО "М", в редакции действующей с ДД.ММ.ГГГГ «Изменение срока возврата кредита» в части условий:

3.5. Банк вправе требовать в судебном порядке от Заемщика досрочного возврата Кредита и уплаты всех начисленных процентов в следующих случаях:

3.5.1. Если любой Договор, заключенный в обеспечение обязательств по кредитному Договору, был нарушен, прекратил свое действие, признан в установленном порядке недействительным или его исполнение стало невозможным по какой -либо причине, за исключением случая расторжения договора, заключенного в обеспечение обязательств по Кредитному Договору по соглашению Сторон и случая, когда за причины, по которым стало невозможным исполнение этого Договора, несет ответственность Банк.

1. В случае расторжения, признания недействительным/незаключенным, прекращения по иным основаниям любого договора страхования, заключенного Заемщиком и Страховщиком, заключение которого предусмотрено Индивидуальными условиями, а также в случае внесения изменений в условия договоров страхования, которые могут повлечь снижение размера страховых выплат в пользу Банка.
2. В случае не продления на условиях, указанных в Индивидуальных условиях, договоров страхования.

4. Признать недействительными условия графика платежей по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ (Индивидуальных условий на получение кредита в АО
"М" на приобретение транспортного средства), заключенному между АО "М" и Оскановой С.Е., в части включения в расчет полной стоимости Кредита комиссий и платежей в виде страховой премии по Договору страхования жизни и здоровья Заемщика в размере ... руб.. ... коп. с периодичностью уплаты - Единоразово.

5. Применить последствия недействительности договора страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ. подписанного Оскановой С.Е. и Обществом с ограниченной ответственностью "Р", заключение которого удостоверено
полисом страхования жизни и здоровья №..., а так же условий кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ. подписанного Оскановой С.Е. и АО "М" и взыскать с Общества, с ограниченной ответственностью "Р" в пользу Оскановой С.Е.:

уплаченную страховую премию в сумме ... руб. ... коп. ;

компенсацию морального вреда в сумме ... руб. ... коп.;

штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы присужденной судом;

неустойку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме ... руб. ... коп.;

-почтовые расходы в сумме ... руб. ... коп. ( л.д. ...).

Истец Осканова С.Е. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, с участием представителя Евлоевой Х.А., исковые требования поддерживает в полном объеме. ( л.д. ...).

Представитель истца - Евлоева Х.А., действующая по доверенности ( л.д. ...), уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, представила письменные объяснения по делу. ( л.д. ...). Кроме того, ссылалась на акт проверки, проведенной Управлением Роспотребнадзора в отношении ПАО "С" № ... от ДД.ММ.ГГГГ. при обращении потребителя Оскановой С.Е. на нарушение её прав, выразившихся в непредоставлении полной и достоверной информации о правилах и условиях страхования при получении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ., а также навязывания дополнительного договора страхования жизни. Управление пришло к выводу, что при выдаче кредита заемщику была навязана услуга страхования, т.е. заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования, что является нарушением прав потребителя со стороны Банка.

Ответчик ООО "Р" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом ( л.д. ... ), направил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что с заявленными требованиями ответчик не согласен, считает их не подлежащими удовлетворению. Договор страхования подписан сторонами, волеизъявление на заключение договора страхования страхователь сделал, в заявлении на страхование истец просил страховщика заключить с ним договор от несчастных случаев. Страховщик заключать договор страхования страхователя не понуждал, заключение договора страхования страхователю не навязывал. Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя при заключении договора страхования. Программа страхования была вручена страхователю. Страховщик и страхователь достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования при его заключении. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Предоставление кредита при условии заключения заемщиком со страховой компанией договора страхования жизни и трудоспособности является экономически оправданной мерой. При этом заключение с банком договора кредитования на таких условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования. Заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых банком. При этом он добровольно соглашается со всеми условиями договора, включая размер процентов и заключение договора страхования. Уплаченная страховщику страховая премия не возвращается за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в это случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся( недействительным). Обращений страхователя в течении 5 дней относительно отказа от договора страхования не было. Оснований для возврата истцу страховой премии не имеется. Просит в исковых требованиях истцу отказать в полном объеме, в случае удовлетворения требований, ответчик просит применить ст.333 ГК РФ. ( л.д. ...).

Ответчик ПАО "С" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом ( л.д. ...), направил отзыв на исковое заявление, согласно которому считает требования не подлежащими удовлетворению. ДД.ММ.ГГГГ между банком и истом был заключен кредитный договор № .... банк предоставил заемщику кредит в сумме ... руб. сроком на ... месяцев с уплатой процентов по ставке ... % годовых. Банком была предложена специальная программа кредитования по продукту <данные изъяты>, согласно которой Банк может предложить два вида процентных ставок. Первый вид процентных ставок рассчитан из общих условий и требований кредитного продукта, второй вид процентной ставки ниже первого на ... % годовых при условии страхования жизни заемщика по трем рискам ( смерть, инвалидность, временная утрата трудоспособности). Истец самостоятельно своей волей и в своем интересе выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий- страхование жизни и здоровья с учетом применения более низкой процентной ставки. Страхование жизни осуществляется заемщиком исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования жизни. Включение в кредит суммы стоимости страхового полиса предусматривается только при наличии соответствующего волеизъявления заемщика. В заявлении-анкете о предоставлении кредита (раздел VIII) истец выразил желание заключить договор страхования жизни и здоровья, и включить их стоимость в сумму выдаваемого банком кредита, путем проставления «V» в графу с ответом «Да» и собственноручной подписью. Пунктом 22 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что заемщик поручает банку произвести перевод денежных средств по целям, суммам и реквизитам, указанным в п.11 Индивидуальных условий кредитного договора. На основании заявления о перечислении денежных средств со счета, подписанного истцом собственноручно, денежные средства были перечислены в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни в адрес ООО "Р" Получение истцом кредита не было обусловлено необходимостью обязательного приобретения услуги - страхование жизни. В момент заключения кредитного договора заемщик выразил свою волю на получение установленной договором суммы кредита на предусмотренных договором условиях учетом собственных экономических интересов. Положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования. Требования истца не подлежат удовлетворению, просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме. ( л.д. ...).

Третье лицо - Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей по Нижегородской области в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. ( л.д. ...).

Выслушав представителя истца, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В силу пункта 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора заемщик может застраховать свою жизнь, здоровье, потерю работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.934 ч.1 ГК РФ

       По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пункт 3 ст. 3 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст.958 ГК РФ

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1).

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как разъяснено в п.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, включение в договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявления на страхование выражено.

Положениями пунктов 1 и 3 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете клиента банка, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО "М" ( сейчас в результате реорганизации юридического лица в форме преобразования - ПАО "С" л.д. ...) и Оскановой С.Е. был заключен кредитный договор № ... на сумму ... руб.... коп. под ...% годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. ( ... месяцев).

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком Заявления-Анкеты о присоединении к «Правилам комплексного банковского обслуживания АО "М", открытия банковского счета погашения кредитов, а также в форме присоединения к индивидуальным условиям на получение кредита в АО "М" на приобретение транспортного средства.

Согласно п.28.6 Индивидуальных условий на получение кредита в АО "М" на приобретение транспортного средства

Подписанием настоящего договора заемщик подтверждает, что он ознакомился со всеми условиями Индивидуальных условий и Общих условий, которые ему ясны, понятны и которые не являются для него неприемлемыми, обременительными или иным образом не соответствующими его интересам и правам, а также полностью разъяснены все возникшие у заемщика в связи с этим вопросы.

Подписанием настоящего договора заемщик, являющийся физическим лицом, подтверждает, что ему до подписания договора была предоставлена информация об условиях кредитования, включая Общие условия, предоставления и возврата кредита, начисления и уплаты процентов, а если договором предусмотрен график возврата кредита и уплаты процентов, то ему была предоставлена информация о таком графике. Заемщик не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договора, и юридических последствий, возникающих для заемщика в результате заключения договора, заемщик выражает согласие относительно того, что указанный договор не лишает заемщика прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержит иных, явно обременительных для заемщика условий. Заемщиком, при наличии у него соответствующей возможности, не было предложено банку заключить договор на иных условиях. ( п.28.7 Индивидуальных условий ).

Подписанием настоящих Индивидуальных условий заемщик, являющийся физическим лицом, подтверждает, что ему до подписания индивидуальных условий была предоставлена информация о полной стоимости кредита, данная информация ясна и понятна заемщику. Заемщик не имеет претензий относительно полной стоимости кредита. ( л.д. ...).

В заявлении-анкете о предоставлении кредита (раздел VIII Дополнительные услуги и продукты ) истец Осканова С.Е. выразила свое волеизъявление и согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья, и включение их в сумму выдаваемого банком кредита, путем проставления «V» в графу с ответом «Да» и подтвердила собственноручной подписью. При этом в заявлении-анкете содержится иной вариант условий предоставления кредита - предусмотрена строка с отказом заемщика от договора страхования. ( л.д. ...).

При заполнении заявления-анкеты заемщик подтвердила, что сведения, содержащиеся в настоящем заявлении и анкете, являются достоверными и точными. С условиями предоставления и обслуживания кредита ознакомлена и согласна. Заявление-анкета подписана истцом собственноручно. ( л.д. ...).

Таким образом, истец, путем подписания Заявления-анкеты, выразила свое добровольное желание на предоставление дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья.

Обязанность заемщика заключить иные договоры индивидуальными условиями договора потребительского кредита не предусмотрена. ( п.9 условий л.д. ...).

В пункте 11 Индивидуальных условий потребительского кредита «цели использования заемщиком потребительского кредита» выражено согласие заемщика на оплату индивидуального страхования жизни, проставлена отметка в графе с ответом «Да». Стоимость ... руб. назначение платежа : страховая премия.

Заемщик подтверждает отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со стороны Банка, связанных с заключением договора индивидуального страхования жизни.

Заемщик подтверждает, что перед подписанием кредитного договора был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых ( сумма и срок возврата кредита) условиях кредитования без заключения договора индивидуального страхования жизни. ( л.д. ...).

В пункте 17 Индивидуальных условий потребительского кредита содержится информация о дополнительных договорах, заключаемых заемщиком согласно его волеизъявлению с целью получения дополнительных услуг. ( л.д. ...).

П.17.1 Иные договоры, заключаемые заемщиком:

П.17.1.2 договор индивидуального страхования жизни с расширенным списком рисков ( смерть и инвалидность (1и/или 2 группы) в результате несчастного случая или болезней, и/или временная утрата трудоспособности или потеря работы).

Заемщик осознает и подтверждает отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со стороны Банка, связанных с заключением договора индивидуального страхования жизни. ( л.д. ...).

Заемщик осознанно и добровольно принял индивидуальное решение и, действуя в своем интересе, выбрал программу кредитования с обязательным предоставлением договора индивидуального страхования жизни с целью покрытия обозначенных рисков. ( л.д. ...).

Заемщик подтверждает, что перед подписанием кредитного договора был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых ( сумма и срок возврата кредита) условиях кредитования без обязательного заключения договора индивидуального страхования жизни.

П.17.2 заемщик обязуется в течение всего срока действия условий кредитования:

П.17.2.1 обеспечить непрерывное действие договора индивидуального страхования жизни, указанного в п.17.1 в период действия кредитного договора.

Пункт 17.2.1 применяется, в случае если в п.17.1 настоящих индивидуальных условий предусмотрена обязанность заключить договор индивидуального страхования жизни. ( л.д. ...).

Заемщик с указанными условиями ознакомлен, что подтверждается его собственноручной подписью.

Пунктом 22 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что заемщик поручает банку произвести перевод денежных средств по целям, суммам и реквизитам, указанным в п.11 Индивидуальных условий кредитного договора. ( л.д. ...).

ДД.ММ.ГГГГ Осканова С.Е. обратилась с заявлением о страховании, в котором просила заключить с ней договор страхования жизни и здоровья № ... на основании настоящего заявления и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков кредита АО "М" № 2, являющейся неотъемлемой частью договора страхования. ( л.д. ...).

В подтверждении заключения договора страхования с ООО "Р" Оскановой С.Е. был выдан Полис страхования жизни и здоровья № ... от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила ... руб. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, её размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования. Размер страховой премии ... руб., застрахованное лицо - Осканова С.Е., выгодоприобретатель : застрахованное лицо, наследники застрахованного лица. Срок действия договора страхования установлен до 24 часов 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. ...).

Страховая премия в размере ... руб. оплачена истцом полностью, имеется распоряжение-заявление клиента о перечислении денежных средств со счета от ДД.ММ.ГГГГ. в ООО "Р", что также подтверждается выпиской по счету. ( л.д. ...).

Договор страхования жизни и здоровья заключен на основании письменного заявления Оскановой С.Е. на страхование. ( л.д. ...).

Добровольное страхование в рамках кредитных правоотношений, которое имело место в данном случае, является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика; оказание данного вида услуг банком не поставлено в зависимость от заключения с клиентом кредитного договора; Осканова С.Е. самостоятельно предложила банку заключить кредитный договор, и выразила намерение на предоставление услуги по страхованию на предложенных банком условиях.

      При заключении договора ответчик предоставил истцу полную, необходимую и достоверную информацию об условиях получаемого кредита. Истец, располагающая на стадии заключения договора полной информацией о предложенном кредите, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, при этом она не была лишена возможности отказаться от заключения договора и заключить договор с иной кредитной организацией.

Заключение договора страхования жизни и здоровья не нарушает прав истца, так как банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от заключения договора страхования; истец вправе отказаться от участия в программе страхования, в соответствии с которой, в случае наступления страхового случая, заемщик освобождается от обязанности оплаты задолженности по договору.

Доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения кредитного договора на указанных условиях, в материалах не содержится, а истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

При кредитовании услуги по страхованию истцу навязаны не были, истец имел возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, при этом договор страхования был заключен на добровольной основе, не являлся обязательным условием предоставления кредита. При заключении договора страхования истец действовал добровольно и осознанно, был ознакомлен со всеми условиями договора, с порядком и условиями страхования, а также размером страховой премии, подтвердив собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием.

Предоставление кредита не было поставлено в зависимость от приобретения иных услуг (страхования). Добровольное волеизъявление истца на заключение договора страхования подтверждается собственноручно подписанным заявлением последнего.

Давая оценку доводам истца о том, что заключение договора страхования привело к увеличению не только общей суммы долга по возврату кредита, но и к размеру, как процентов, так и ежемесячного платежа по кредиту, суд исходит из того, что Осканова С.Е. добровольно изъявила желание на перечисление платы по страховой премии не за счет собственных средств, а за счет кредитных, что подтверждается пунктом 22 Индивидуальных условий кредитного договора, которым установлено, что заемщик поручает банку произвести перевод денежных средств по целям, суммам и реквизитам, указанным в п.11 Индивидуальных условий кредитного договора, а также заявлением Оскановой С.Е. о перечислении денежных средств со счета о поручении АО "М" осуществить перечисление страховой премии в размере ... руб. в ООО "Р". ( л.д. ... ).

При этом факт оплаты страховой премии за счет кредитных денежных средств не является основанием к признанию недействительными условий графика платежей по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ. в части включения в расчет полной стоимости кредита платежей в виде страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика в размере ... руб.... коп.

Согласно п. 1, п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072). При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В заявлении о страховании и полисе страхования жизни и здоровья № ... от ДД.ММ.ГГГГ указано, что страхователю Оскановой С.Е. известно, что она вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом она понимает и согласна с тем, что при её досрочном отказе от договора страхования страховая премия ( её часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. ( л.д. ...).

Таким образом, положение о возврате страховой премии при отказе от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования правомерно включено в договор страхования.

Следовательно, истец Осканова С.Е. имела возможность отказаться от услуг по добровольному страхованию в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, и банк вернул бы уплаченную ею плату страховой премии, однако своим правом на возврат страховой премии в предусмотренный срок, истец не воспользовалась.

Вместе с тем, с претензией о возврате страховой премии в сумме ... руб. Осканова С.Е. обратилась к страховщику ООО "Р" только ДД.ММ.ГГГГ. ( л.д. ...).

При указанных обстоятельствах оснований для признания договора страхования жизни и здоровья № ... от ДД.ММ.ГГГГ недействительным по основаниям ст.168 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также признания недействительными условий кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ. в части Индивидуальных условий на получение кредита в АО "М" на приобретение транспортного средства ( пункт 11, 11.3.1, 11.3.2., 11.3.3, пункт 17, 17.1.2, 17.2.1, п.24, 24.6.1, 24.6.4 ), в части условий Правил комплексного банковского обслуживания в АО "М" ( пункт 1 «Термины…, «Страховщик...), в части Общих условий предоставления и погашения кредитов на приобретение транспортного средства ( пункт 3, п.3.5, 3.5.1, 3.5.4, 3.5.5 ), связанных с заключением договора страхования жизни и здоровья, перечисленных в исковом заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. не имеется. ( л.д. ...).

Условия кредитного договора в части страхования рисков заемщика не нарушают его права и не противоречат требованиям действующего законодательства, поскольку включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя и данная услуга предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, что исключает правовые основания для признания частично недействительным указанного кредитного договора.

Учитывая, что предоставление кредитных ресурсов связано с финансовыми рисками Банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования риска в отношении причинения вреда жизни и здоровью заемщиков не свидетельствует, о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Истцом Оскановой С.Е. также заявлены требования о признании договора страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ недействительным по основаниям ст.179 ГК РФ, ст.170 ГК РФ, считает, что договор страхования с условием о снижающейся сумме страхования крайне для неё невыгоден, навязан ей при обстоятельствах её нуждаемости в денежных средствах. Кроме того, кредитный договор был заключен под влиянием обмана, сотрудник банка сообщил ложные сведения относительно невозможности получения кредитных денежных средств без заключения договора страхования жизни и здоровья. Считает, что договор страхования жизни и здоровья представляет собой притворную сделку, прикрывающую договор страхования риска ответственности за нарушение договора.

Требования истца о признании договора страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ. недействительным по указанным основаниям не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 170 Гражданского кодекса Российской Федерации

Притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа и содержания сделки применяются относящиеся к ней правила.

Согласно ст.179 Гражданского кодекса Российской Федерации

Сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

2. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

1. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без подключения дополнительных услуг, нарушении прав истца на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге, истцом, в силу положений ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

В соответствии с положениями ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» заемщику Оскановой С.Е. была предоставлена полная информация об оспариваемой услуге, плата за оказание услуг по страхованию списана со счета кредитной организации по письменному распоряжению заемщика.

При заключении договора страхования жизни и здоровья между страхователем Оскановой С.Е. и страховщиком ООО "Р" были согласованы все существенные условия договора страхования ( страховые риски, страховая сумма, срок действия договора ). При этом Осканова С.Е. собственноручной подписью подтвердила, что условия договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков кредита АО "М" ей понятны и она с ними согласна. Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков кредита АО "М" № 2 предусмотрено, что страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя единой на все страховые риски и её размер не должен быть больше ... руб. Страховая сумма указывается в договоре страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. По соглашению страховщика и страхователя размер страховой суммы на определенные периоды страхования в течение срока страхования указываются в договоре страхования. ( л.д. ...). Уменьшение страховой суммы в течение срока страхования предусмотрено условиями договора и не противоречит действующему законодательству. ( л.д. ...).

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, исходя из положений ч. 1 ст. 421, ч. 4 ст. 422, ст.432 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что доводы истца о заключении договора страхования жизни и здоровья под влиянием обмана, на крайне невыгодных условиях, не нашли своего подтверждения в ходе судебного заседания, и опровергаются приведенными выше письменными доказательствами по делу, поэтому законные основания для признания сделки недействительной по основаниям, предусмотренным ст. 179 ГК РФ, отсутствуют.

Судом также не установлено, что договор страхования жизни и здоровья был заключен для прикрытия иной сделки. В материалах дела отсутствуют доказательства того, что воля всех участников данной сделки направлена на достижение других правовых последствий, чем предусмотрено в совершенной сделке. Оснований для признания договора страхования притворной сделкой не имеется.

Таким образом, правовых оснований для применения последствий недействительности договора страхования жизни и здоровья, а также условий кредитного договора, связанных со страхованием, и взыскания страховой премии в размере ... руб., компенсации морального вреда, неустойки, штрафа не имеется, в удовлетворении исковых требований Оскановой С.Е. следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В иске Оскановой С.Е. к публичному акционерному обществу "С", обществу с ограниченной ответственностью "Р" о защите прав потребителей, о признании договора страхования жизни и здоровья недействительным, о признании условий кредитного договора в части недействительными, о признании недействительными условий графика платежей по кредитному договорупо кредитному договору в части включения в расчет полной стоимости кредита платежей в виде страховой премии, применении последствий недействительности договора страхования жизни и здоровья, условий кредитного договора, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, почтовых расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд <адрес>.

    Судья:                    Е.И.Кшнякина