Решение по делу № 33-1906/2016 от 10.03.2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ

Дело № 33-1906 поступило ... года

Судья Балачук Т.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Улан-Удэ 18 апреля 2016 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в составе:

председательствующего судьи Булгытовой С.В.,

судей коллегии Казанцевой Т.Б., Семенова Б.С.,

при секретаре Федоровой Ю.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в защиту интересов Алсахаевой ФИО13 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя и взыскании денежных средств

по апелляционной жалобе представителя истца Замятиной Е.С.

на решение Иволгинского районного суда РБ от 18 января 2016 года, которым исковые требования оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Семенова Б.С., ознакомившись с материалами дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» обратилась в суд с исковым заявлением в интересах Алсахаевой Г.Ц. к ОАО «Восточный экспресс банк» (далее - Банк), в котором просила признать ничтожным условие кредитного договора, предусматривающее оплату комиссии Банка за присоединение к Программе страхования жизни, взыскать в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере <...> руб., неустойку – <...> руб., компенсацию морального вреда - <...> руб., а также штраф в размере <...> % от суммы удовлетворенных требований.

В обоснование заявленных требований указано, что ... года между Алсахаевой Г.Ц. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № ..., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму <...> руб. под <...> % годовых сроком на <...> месяцев.

Одновременно истец подписала Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей банковских карт в ОАО КБ «Восточный», стала застрахованным лицом в договоре страхования, который Банк заключил со страховой компанией ООО СК «Росгосстрах-Жизнь». В заявлении на присоединение к программе страхования, банк указал, что присоединение к Программе страхования не является условием получения кредита, однако обозначенная в заявлении плата за подключение к программе страхования в размере <...> руб. была включена в график гашения кредита и отражена в Заявлении клиента о заключении договора кредитования». Прописывая в кредитном договоре требование об оплате заемщиком за действия, не связанные с банковскими операциями и выдачей кредита (подключение к программе страхования) ответчик нарушил положения ст. ст. 29, 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», ст. 819 Гражданского кодекса РФ.

Истец Алсахаева Г.Ц., представитель истца Замятина Е.С., представитель третьего лица ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» надлежаще извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» - Дамбиева Л.В. просила рассмотреть дело в их отсутствие, направив в суд отзыв на иск в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что сторонами договора были соблюдены все условия, с которыми истец был согласен, подтвердив своей подписью.

Районный суд исковые требования оставил без удовлетворения, посчитав, что условия кредитного договора не ущемляют права истца как потребителя.

В апелляционной жалобе представитель истца Замятина Е.С. просит об отмене обжалуемого постановления суда, удовлетворении требований иска. Указывает, что потребитель не был информирован о стоимости услуг отдельно Банка и отдельно страховой компании в рублях. Оказание услуг по присоединению к программе страхования не является банковской операцией и не содержится в лицензии и уставных документах ответчика. Полагает противоречивым вывод суда о допустимости страхования жизни и здоровья заемщика в качестве способа обеспечения возврата кредита. Ссылаясь на положения ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 2, 5, 6, 8, 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», ст.ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», полагает, что суд не дал правовую оценку действиям Банка при заключении договора страхования.

В заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещены.

Судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность вынесенного судом решения по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, вынесенного с соблюдением норм материального и процессуального права, с учетом обстоятельств, имеющих значение для дела.

Разрешая возникший спор, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что Алсахаева Г.Ц. добровольно выразила намерение заключить договор страхования со страховой компанией при заключении кредитного договора, против предложенных страховой компанией условий не возражала, на заключении договора страхования с иной страховой компанией не настаивала, подписала заявление на страхование, тем самым истец подтвердила, что получила от ответчика полную и подробную информацию об условиях страхования, в связи с чем в удовлетворении иска отказано.

Судебная коллегия находит данные выводы правильными.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Вопреки доводам жалобы, при предоставлении кредитов Банки не вправе самостоятельно страховать жизнь и здоровье заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, что в полной мере соответствует положениям ст. 934 ГК РФ.

Судом установлено, что между Алсахаевой Г.Ц. и ОАО «Восточный экспресс банк» ... года заключен кредитный договор, по которому заемщику предоставлен кредит на сумму <...> руб. под <...> % годовых сроком на <...> мес. посредством подписания истцом «Заявления клиента о заключении договора кредитования».

В разделе кредитного договора «<...>» указаны наименование страховой организации – ООО «СК Росгосстрах-Жизнь», приобретатель – банк в размере задолженности по смешанному договору. Плата за присоединение к страховой программе – <...> % в месяц от суммы кредита.

Согласно заявлению на присоединение к Программе страхования от <...> года Алсахаева Г.Ц. выразила согласие на предоставление услуги страхования, также обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор и обработку информации) в размере <...> % в месяц от суммы кредита.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию стороны истца с оплатой комиссионного вознаграждения ответчику за предоставленную услугу по подключению к Программе страхования.

Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, осуществляется к выгоде заемщика, при заключении кредитного договора Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, Алсахаева Г.Ц. могла отказаться от участия в Программе страхования, таким образом избежать оплаты вознаграждения Банку за оказанную услугу по подключению к программе страхования.

Вопреки доводам жалобы коллегия приходит к выводу о том, что оказываемая в рамках названного договора услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка.

Как следует из кредитного договора, Алсахаевой Г.Ц. была предоставлена вся необходимая информация о предоставляемых услугах, в том числе о размере подлежащей оплате вознаграждения банку. Кредитный договор, заявление о подключении к Программе коллективного страхования подписаны лично истцом. Таким образом, истец добровольно дала согласие на подключение ее к программе страхования и то, что взимаемые Банком с нее денежные средства в виде платы за включение в указанную программу ответчик оставляет себе в качестве вознаграждения.

Алсахаева Г.Ц. добровольно оплачивала <...> в месяц от суммы кредита.

Оспариваемая услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Разрешая исковые требования, суд сделал правильный вывод о том, что выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования. Также истец не была лишена возможности отказаться от услуги по подключению к Программе страхования.

При этом доводам иска судом первой инстанции дана надлежащая и правильная оценка. Оснований не согласиться с приведенными выводами районного суда, коллегия не находит.

С учетом изложенного необоснованно требование истца о взыскании оплаченных комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Иные доводы не содержат ссылок на факты, имеющие юридическое значение, влияющие на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергающие выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм материального права.

Таким образом, решение суда законно и обосновано, оснований к его отмене, предусмотренных ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, по доводам апелляционной жалобы, коллегия не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Иволгинского районного суда РБ от 18 января 2016 года по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в защиту интересов Алсахаевой ФИО14 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя и взыскании денежных средств оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий судья: С.В. Булгытова

Судьи коллегии: Т.Б. Казанцева

Б.С. Семенов