Решение по делу № 2-760/2021 (2-6669/2020;) от 18.12.2020

УИД 19RS0001-02-2020-009738-53            Дело №2-760/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 января 2021 года                        г.Абакан        Абаканский городской суд,    

В составе председательствующего судьи Моркеля А.С.,

При секретаре Анжигановой З.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Даниленко Л.Ю. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

с участием: истца – Даниленко Л.Ю.;

представителя истца – ФИО1, действующего на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ;

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО2, действующей на основании доверенности;

УСТАНОВИЛ:

Даниленко Л.Ю. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» (далее Банк) о защите прав потребителей. Просит признать незаконными действия ПАО «Сбербанк» по выдаче кредитов от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 147727,27 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 147727,27 руб. Расторгнуть кредитные договора от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 147727,27 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 147727,27 руб. Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу Даниленко Л.Ю.: денежную сумму в размере 147727,27 руб., списанную с дебетовой карты №, открытой в Сбербанке, без согласия истца ДД.ММ.ГГГГ; денежную сумму в размере 147727,27 руб., списанную с дебетовой карты №, открытой в Сбербанке в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, без согласия истца; неустойку, моральный вред в размере 50000 руб., штраф.

В ходе рассмотрения дела истец уточнила заявленные требования и просила признать незаконными бездействия ПАО «Сбербанк» по блокировки операций по счету истца на сумму, выданную ДД.ММ.ГГГГ в размере 147727,27 руб., взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу Даниленко Л.Ю.: денежную сумму в размере 147727,27 руб., списанную с дебетовой карты №, открытой в Сбербанке в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, без согласия истца; неустойку, моральный вред в размере 50000 руб., штраф.

Заявленные требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, обманным путем оформило на её имя кредит в ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту Банк) на сумму 147727,27 руб. Заявитель обратилась в АО № ПАО «Сбербанк России» с заявлением о блокировки всех операции по ее карте. По совету работника Банка истец подала в Банк заявление о перевыпуске карты, которая бала перевыпущена сразу. ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратилась в полицию с заявлением по факту мошеннических действий с банковской картой. ДД.ММ.ГГГГ в 19-00 час. местного времени, после неоднократных обращений заявителя в Банк с требованием о блокировки счета, заявителю пришло сообщение о том, что вновь одобрен кредит в размере 147727,27 руб. Таким образом, по мнению заявителя, Банк своим бездействием не произвел блокировку операций по счету, хотя знал и должен был знать о мошеннических действиях неустановленных лиц и требованиях заявителя о блокировки счета.

В судебном заседании Даниленко Л.Ю., представитель истца ФИО1 уточненные заявленные требования поддержали, просили суд уточненные заявленные требования удовлетворить.

Представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО2 в судебном заседании заявленные требования не признала, суду пояснила, что кредитные договоры заключены между истцом и Банком в офертно-акцептном порядке, в соответствии с действующим законодательством. Для подтверждения действий, направленных на получение истцом кредита, Банк направлял на ее номер телефона СМС-сообщения с паролями. После зачисления денежных средств на счет банковской карты истцу также было направлено сообщение. Истцом были совершены все необходимые действия, направленные на заключение кредитного договора в системе «Сбербанк Онлайн». После зачисления кредитных средств на счет истец осуществила распоряжения ими, в том числе действиями по переводу денежных средств на счет сторонних организаций в сети Интернет. По мнению представителя ответчика, основания для расторжения кредитного договора отсутствуют, а требования о компенсации морального вреда, взыскании неустойки и штрафа необоснованные. Представитель ПАО «Сбербанк России» просила суд в удовлетворении заявленных требований отказать.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела и проанализировав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч. 1 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

В силу Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Пунктом 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи»).

Разделом 3.9 Условий банковского обслуживания физических лиц предусмотрено, что клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

Пунктом 3.9.2 Условий банковского обслуживания физических лиц предусмотрено, что проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания.

Пунктом 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания предусмотрено, что доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании Идентификатора пользователя и Постоянного пароля, которые Клиент может получить через устройство самообслуживания с использованием основной Карты. Операция получения Идентификатора пользователя и Постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом; либо самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной Карты. Операция создания Идентификатора пользователя и Постоянного пароля подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер Клиента, подключенный к Услуге «Мобильный банк».

Пунктом 3.8 предусмотрено, что операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, которые вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить: либо через SMS-сообщение, определенном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»); либо в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»).

Пунктом 3.9 предусмотрено, что постоянный и Одноразовый пароли, введенные Клиентом в Системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа являются Аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления подписанные и переданные с использованием Постоянного и/или Одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, устанавливают требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к Услуге «Мобильный банк», SMS-сообщение и/или Push-уведомление на мобильное устройство Клиента с установленным Мобильном приложении Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Пунктом 3.10 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания предусмотрено, что клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ Даниленко Л.Ю. обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание, заключен договор банковского обслуживания №. Даниленко Л.Ю. выдана дебетовая банковская карта <данные изъяты>, счет №.

ДД.ММ.ГГГГ Даниленко Л.Ю. обратилась с заявлением о перевыпуске банковской карты, вместо карты № была выпущена карта №, счет карты остался прежним.

В поле заявления «телефон мобильный» Истцом указан номер телефона №. В пункте «Мобильный банк» указано о необходимости подключения к карте экономного пакета услуги «Мобильный банк».

Таким образом, подписывая заявление на банковское обслуживание, Истец подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять.

Истец в судебном заседании не отрицала факт получения банковской карты с подключенной к номеру телефона № услугой «Мобильный банк».

Для входа в систему Сбербанк Онлайн при заключении кредитного договора в дату ДД.ММ.ГГГГ были использованы реквизиты банковской карты №.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Даниленко Л.Ю. был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 147727 руб. 27 коп., который был оформлен через Систему «Сбербанк Онлайн».

Для подтверждения действий, направленных на получение Даниленко Л.Ю. кредита, в т.ч. данных анкеты и заявки на кредит, ПАО Сбербанк направил на ее помер телефона +№ СМС-сообщения.

В 17:07:11 час ДД.ММ.ГГГГ Банк в адрес истца направил SMS-сообщение со следующим текстом: «пароль для входа в Сбербанк Онлайн: №. Никому не сообщайте пароль.

В 17:12:55 час. (МСК) ДД.ММ.ГГГГ Банк в адрес истца направил SMS-сообщение со следующим текстом: «пароль-***. Никому его не сообщайте. Подтвердите заявку на кредит: сумма ***, срок***, процентная ставка от ***.

В 17:21:42 час. (МСК) ДД.ММ.ГГГГ Банк в адрес истца направил SMS-сообщение со следующим текстом: «пароль-***. Никому его не сообщайте. Подтвердите получения кредита: сумма ***, срок***, процентная ставка ***, с программой защиты жизни и здоровья****, карта зачисления*****.

В 17:27:50 час. (МСК) ДД.ММ.ГГГГ Банк в адрес истца направил SMS-сообщение со следующим текстом: <данные изъяты> 17:27 перечисление 147727,27р ZACHISLENIE KREDITA Баланс:147817,17р

Указанные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела выписками по счету и распечаткой текстовых SMS-сообщений.

Также в подтверждение заключения кредитного договора ответчиком предоставлено суду кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ подписанный простой электронной подписью Даниленко Л.Ю. по номеру мобильного телефона №. При этом п. 17 кредитного договора предусмотрено, что сумма кредита зачисляется на счет №.

ДД.ММ.ГГГГ Даниленко ЛЛО. обратилась на горячую линию Банка с заявлением о совершении по ее карте операций по зачислению кредита и списанию зачисленной суммы (звонок с номера № ДД.ММ.ГГГГ в 06:37:18 по московскому времени - далее МСК). Оператором на основании обращения клиента были удалены логин и пароль истца в системе «Сбербанк Онлайн», банковская карта была заблокирована, что подтверждается аудиозаписью телефонного разговора Истца с контактным центром Банка.

ДД.ММ.ГГГГ в 13-42 часов по местному времени в офисе Банка № было зарегистрировано письменное обращение клиента о совершении мошеннических действий, также клиентом было подано заявление о перевыпуске карты, вместо карты № выпущена карта №. Указанная карта была активирована ДД.ММ.ГГГГ в 10:10:26 часов МСК (14:10:26 часов местного времени), о чем Даниленко Л.Ю. было направлено смс-уведомление.

ДД.ММ.ГГГГ в 17:36:04 МСК (после получения новой карты и ее активации) на номер телефона №, зарегистрированный за Даниленко Л.Ю., направлен одноразовый пароль для регистрации в системе Сбербанк ОнЛайн, в 17:28:32 на этот же номер направлено смс-уведомление о регистрации в СБОЛ, а в 17:38:35 о совершении выхода в СБОЛ с рекомендацией обратиться в контактный центр в случае неосуществления операций, что подтверждается детализацией CMC-сообщений.

Обращений, звонков в контактный центр Банка от Даниленко Л.Ю. об оспаривании регистрации в СБОЛ в Банк не поступало.

Таким образом, действия по счетам были разблокированы с использованием новой карты.

ДД.ММ.ГГГГ, после новой регистрации в системе Сбербанк Онлайн, Истцом была оформлена заявка на второй кредит. Данная заявка была направлена Истцом в системе «Сбербанк ОнЛайн».

В 17:41:09 час ДД.ММ.ГГГГ Банк в адрес истца направил SMS-сообщение со следующим текстом: «пароль -***. Никому его не сообщайте. Подтвердите заявку на кредит: сумма ***, срок***, процентная ставка от ***.

В 17:45:52 час. (МСК) ДД.ММ.ГГГГ Банк в адрес истца направил SMS-сообщение со следующим текстом: «пароль-***. Никому его не сообщайте. Подтвердите получения кредита: сумма ***, срок***, процентная ставка ***, с программой защиты жизни и здоровья****, карта зачисления*****.

В 17:48:20 час. (МСК) ДД.ММ.ГГГГ Банк в адрес истца направил SMS-сообщение со следующим текстом: № 17:48 перечисление 147727,27р ZACHISLENIE KREDITA Баланс:148025,17р

Указанные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела журналом операции по системе и распечаткой текстовых SMS-сообщений.

Также в подтверждение заключения кредитного договора ответчиком предоставлено суду кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ подписанный простой электронной подписью Даниленко Л.Ю. по номеру мобильного телефона №. При этом п. 17 кредитного договора предусмотрено, что сумма кредита зачисляется на счет №.

Руководствуясь вышеуказанными нормативными актами Банка, учитывая последовательность действий сторон, суд считает, что при проведении операции по заключению кредитного договора истцом был использован правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн являются простой электронной подписью истца, что свидетельствует о заключении кредитного договора посредством совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».

Таким образом, кредитные договора от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заключены сторонами в офертно-акцептном порядке путем направления истцом в Банк заявления на получения кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет истца.

Таким образом, учитывая, что денежные средства по кредиту были перечислены Банком на текущий банковский счет заемщика, суд считает, что между Банком и ФИО возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Заявляя требования о признании незаконными бездействия ПАО «Сбербанк» по блокировки операций по счету истца на сумму, выданную ДД.ММ.ГГГГ в размере 147727,27 руб., истец настаивает, что Банк своим бездействием не произвел блокировку операций по счету, хотя знал и должен был знать о мошеннических действиях неустановленных лиц и требованиях заявителя о блокировки счета.

Согласно истории операций по дебетовой карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что после зачисления кредитных средств на счет, ДД.ММ.ГГГГ в 17:48 час. с карты № были списаны денежные средства в размере 17727 руб. 27 коп., получатель ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В 17:54 час. ДД.ММ.ГГГГ с помощью сервиса «www.best2pay.net» с подтверждением согласия на их совершение путем ввода одноразовых паролей была совершена покупка на сумму 54247,90 руб..

После частичного перечисления истцом кредитных денежных средств, в 18:26:56 ДД.ММ.ГГГГ карта № была заблокирована Банком во избежание мошенничества.

После чего, в 18:34:04 в контактный центр Банка поступил звонок от Даниленко Л.Ю. о разблокировке карты. Предоставлен ответ о невозможности разблокировать банковскую карту, клиенту порекомендовано обратиться с заявлением о перевыпуске карты в отделение Банка.

ДД.ММ.ГГГГ Даниленко Л.Ю. обратилась в Банк с заявлением о перевыпуске карты.

Заявление Даниленко Л.Ю. было удовлетворено ДД.ММ.ГГГГ, перевыпущенная карта № активирована ДД.ММ.ГГГГ.

После активации карты № ДД.ММ.ГГГГ в 10:00:38 часов МСК Даниленко Л.Ю. зарегистрировалась в Сбербанк ОнЛайн, введя направленный на номер телефона смс-уведомлением одноразовый пароль.

В 10:28 час. ДД.ММ.ГГГГ с помощью сервиса «www.best2pay.net» с подтверждением согласия на их совершение путем ввода одноразовых паролей была совершена покупка на сумму 53742 руб..

Сервис «www.best2pay.net» использует безопасную технологию 3-D Secure, предполагающую двухуровневую систему защиты - для проведения операции необходимо верно указать все реквизиты банковской карты, что возможно только при наличии карты на руках, а также указать уникальный одноразовый пароль, который направляется по операции в виде SMS-сообщения на номер телефона, по которому подключена услуга «SMS-банк» или Push-уведомления на телефон или планшет с установленным мобильным приложением Сбербанк Онлайн через интернет.

Таким образом, для успешного завершения операции необходимо ввести одноразовый пароль, полученный от Банка, на сайте интернет-сервиса.

При совершении операций были правильно введены полные реквизиты карт Клиента, а также использованы уникальные одноразовые пароли, направленные Банком посредством SMS-уведомлений на номер №

Следовательно, истцом были совершены осознанные и необходимые действия для заключения кредитных договоров и договора на банковское обслуживание: направление оферты в Банк, подтверждение всех существенных условий договора.

Данные обстоятельства также подтверждаются постановлениями о возбуждении уголовных дел № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая установленные обстоятельства, суд считает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о признании незаконными бездействия ПАО «Сбербанк» по блокировки операций по счету истца на сумму, выданную ДД.ММ.ГГГГ в размере 147727,27 руб. и взыскании данных денежных средств, поскольку Банк не имел оснований для отказа в проведении операций. Введение одноразового пароля является для Банка распоряжением на проведение операции, которое Банк обязан: выполнить. Зачисленные на счет истца денежные средства были использованы ею для своих нужд.

Требования истца о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, так как носят производный характер.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Даниленко Л.Ю. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия путем подачи апелляционной жалобы в Абаканский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.С.Моркель

Мотивированное решение изготовлено 04.02.2021.