Решение от 11.04.2019 по делу № 33-758/2019 от 28.02.2019

Судья Палеева И.П. Дело № 33-758/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе

судьи – председательствующего Прасол Е.В.,

судей Безносовой Е.И., Лукиных Л.П.,

при секретаре судебного заседания Булгаковой М.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кургане 11 апреля 2019 г. гражданское дело по исковому заявлению Руковишниковой И.В. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии, комиссии за включение в число участников программы страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Банка ВТБ (публичное акционерное общество) на заочное решение Курганского городского суда Курганской области от 22 мая 2018 г., которым постановлено:

«Исковые требования Руковишниковой И.В. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, - удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Руковишниковой И.В. сумму платы за присоединение к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» в размере 84 000 рублей, 43 500 рублей – штраф, 3 000 рублей – компенсация морального вреда, 7 000 рублей – расходы на оплату услуг представителя.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета муниципального образования город Кургана в возмещение государственной пошлины 3 020 рублей».

Заслушав доклад судьи областного суда Прасол Е.В. об обстоятельствах дела, пояснения Руковишниковой И.В. и ее представителя Рындиной Т.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Руковишникова И.В. обратилась в Курганский городской суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), банк) о взыскании страховой премии, комиссии за включение в число участников программы страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указала, что 27 декабря 2017 г. заключила с Банком ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор №. При заключении кредитного договора она была подключена к Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» ООО «Страховая компания «ВТБ «Страхование» с уплатой страховой премии в размере 67 200 руб., а также комиссии банку за подключение к Программе страхования в размере 16 800 руб. В «период охлаждения» – 3 января 2018 г., она направила банку заявление об отказе от страхования и возврате денежных средств в размере 84 000 руб., ответа на которое не последовало. 20 марта 2018 г. она направила ответчику претензию, ответ на которую ей также не поступил. Утверждала, что при заключении кредитного договора ей было разъяснено, что кредит без заключения договора страхования предоставлен не будет. Полагала, что своевременно отказалась от подключения к программе страхования в соответствии с положениями статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) до выполнения банком каких-либо действий по подключению к программе страхования. Обращает внимание, что банк не сообщил ей о том, исполнил ли он обязательства по данному договору, не представил ей информацию о «периоде охлаждения». Поскольку требования её претензии от 20 марта 2018 г. о возврате ей страховой премии не были удовлетворены ответчиком, на основании положений пункта 1 статьи 31 Закона о защите прав потребителей полагала, что в её пользу с банка должна быть взыскана неустойка за период с 2 апреля 20-18 г. по 11 апреля 2018 г. в размере 22 680 руб.

Ссылаясь на нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона о защите прав потребителей, просила суд взыскать в свою пользу с Банка ВТБ 24 (ПАО) страховую премию и плату за подключение к программе страхования в размере 84 000 руб., в счет неустойки за период со 2 апреля 2018 г. по 11 апреля 2018 г. 22 680 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 руб.

В судебном заседании истец Руковишникова И.В. и её представитель по устному ходатайству Рындина Т.В., на исковых требованиях настаивали, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не участвовал.

Курганским городским судом Курганской области 22 мая 2018 г. постановлено изложенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО), считая его незаконным.

В обоснование жалобы выражает несогласие с выводом суда о том, что истцу не была предоставлена возможность заключить кредитный договор без осуществления страхования, так как истцом не представлено доказательств того, что отказ клиента от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Настаивает, что банк обеспечил истцу, как потребителю, право выбора, в том числе, положений о страховании, выполнил требования положений статьи 10 Закона о защите прав потребителей, своевременно предоставив клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность её правильного выбора.

Считает ошибочным довод истца о применении к спорным правоотношениям «периода охлаждения», предусмотренного пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», поскольку страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО «Страхования компания «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования от 1 февраля 2017 г. № 1235. Страховщиком по данному договору выступает страхования компания, а страхователем - Банк ВТБ 24 (ПАО). В связи с этим настаивает, что Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не распространяет свое действие на правоотношения банка и истца.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Курганского областного суда от 9 августа 2018 г. заочное решение Курганского городского суда Курганской области от 22 мая 2018г. отменено, в удовлетворении исковых требований Руковишниковой И.В. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, комиссии за включение в число участников программы страхования неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказано.

Постановлением Президиума Курганского областного суда от 25 февраля 2019 г. апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Курганского областного суда от 9 августа 2018 г. отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

От представителя ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) поступило ходатайство о рассмотрении апелляционной жалобы без его участия, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы (статья 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия областного суда приходит к следующим выводам.

Решением внеочередного общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 3 ноября 2017 года ВТБ 24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), который является правопреемником всех прав и обязанностей ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что 27 декабря 2017 г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) (кредитором) и Руковишниковой И.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому ей предоставлен кредит в размере 399 999 руб. под 22 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 10-15).

Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, путем оформления согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО), подписанного 27 декабря 2017 г. истцом и банком, графика погашения кредита и уплаты процентов.

27 декабря 2017 г. Руковишниковой И.В. была получена банковская кредитная карта (л.д. 20).

Также, в день заключения кредитного договора - 27 декабря 2017 г. Руковишниковой И.В. подписано заявление на включение её в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» - «Финансовый резерв Лайф+», в соответствии с которым она подтвердила своё согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма.

Из заявления усматривается, что срок страхования составляет с 00:00 28 декабря 2017 г. по 24:00 27 декабря 2022 г., страховая сумма равна 399 999 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 84 000 руб., из которых 16 800 руб. - вознаграждение банка, 67 200 руб. - возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику.

В заявлении указано, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно) и не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия.

Подписав указанное заявление, Руковишникова И.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна со стоимостью услуг банка по обеспечению её страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка по оплате страховой премии по договору, а при отказе от страхования оплаченные услуги банка по обеспечению страхования возврату не подлежат.

Судом первой инстанции установлено, что страхование Руковишниковой И.В. осуществлялось на основании договора коллективного страхования от 1 февраля 2017 г. № 1235, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователем), по условиям которого страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев (л.д. 132-149).

3 января 2018 г. Руковишникова И.В. направила в адрес Банка ВТБ 24 (ПАО) заявление, содержащее просьбу о возврате платы за подключение к программе страхования в размере 84 000 руб., а также указание на недействительность договора страхования (л.д. 24, 25, 26).

12 января 2018 г. данное заявление получено Банком ВТБ 24 (ПАО), ответ на него материалы дела не содержат (л.д. 27-28).

20 марта 2018 г. Руковишниковой И.В. в адрес Банка ВТБ (ПАО) была направлена претензия с требованием в десятидневный срок возвратить ей страховую премию в размере 84 000 руб. Указанная претензия была получена банком 20 марта 2018 г., ответа на неё материалы дела также не содержат (л.д. 29).

Обращаясь в суд с настоящим иском, Руковишникова И.В. обосновывала свои требования тем, что в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования в «период охлаждения» она обратилась в банк с заявлением об отказе от услуги подключения к программе страхования, в связи с чем, плата за включение её в число участников программы коллективного страхования должна быть ей возвращена.

В статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законодатель закрепляет дискреционное полномочие суда по оценке доказательств, необходимое для эффективного осуществления правосудия.

Согласно приведенной правовой норме суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств; никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы; суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Разрешая спор, проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон применительно к установленным обстоятельствам дела на основе оценки доказательств в их совокупности, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований Руковишниковой И.В., указав, что в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», истец имеет право на возврат страховой премии, включающей в себя вознаграждение банка и затраты банка на оплату страховой премии страховщику. Также, суд пришел к выводу, что банк не представил надлежащих доказательств исполнения услуги по подключению истца к указанной программе страхования.

Оценивая установленные обстоятельства дела вкупе с представленными доказательствами, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1.3 договора коллективного страхования от 1 февраля 2017 г. № 1235 в рамках настоящего договора осуществляется страхование по страховому продукту «Финансовый резерв», включающему в себя программу страхования «Лайф+» и программу страхования «Профи» (Приложение № 1 к договору).

Пунктом 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся Приложением № 1 к договору коллективного страхования, предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причина иным, чем несчастный случай или болезнь).

При прекращении страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в пункте 6.2 Условий, копий документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии.

Таким образом, в нарушение Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У условия по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» не предусматривают возможности возврата страховой премии при отказе застрахованного лица от договора страхования.

В то же время, в силу императивного положения статьи 32 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, предусмотрено и в статье 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ.

Также, согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2016 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание Банка России от 20 ноября 2016 г. № 3854-У) (в редакции до 1 января 2018 г.) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указаний Банка России от 20 ноября 2016 г. № 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2016 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации является обязательным, действовало в момент заключения соглашения сторонами кредитного договора и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению, как страховщиком, так и страхователем.

Данное Указание применимо и ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования, поскольку иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, поскольку объектом страхования в данном случае является имущественный интерес застрахованного лица, связанный с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Также, пунктом 5.7 договора коллективного страхования от 1 февраля 2017 г. № 1235, заключенного между ООО «СК «ВТБ-Страхование» и ПАО «ВТБ 24», предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

С учетом данного положения договора и принимая во внимание, что истец воспользовалась правом отказа от страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, суд пришел к правильному выводу о наличии оснований для принятия отказа истца от договора страхования и взыскания в ее пользу возврата уплаченной за страхование суммы.

В то же время, суд первой инстанции не учел, что в том случае, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, потребитель (заказчик) обязан оплатить расходы, фактически понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

В связи с отказом потребителя от договора добровольного страхования, дальнейшее использование услуги по присоединению к Программе коллективного страхования невозможно. Факт превышения размера затрат Банка за период фактического пользования дополнительными услугами по отношению к пропорциональному размеру, установленного судом, не подтвержден допустимыми и относимыми доказательствами.

Соответственно, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Согласно пункту 5.3 договора коллективного страхования от 1 февраля 2017 г. № 1235, договор в отношении конкретного застрахованного лица вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включении в бордеро (бордеро - перечень заключенных договоров страхования), при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором.

В силу пунктов 4.3, 7.1 и 7.2 договора коллективного страхования, страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании бордеро на отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.

Страхователь ежемесячно предоставляет страховщику бордеро по установленной форме, не позднее 6 (шестого) рабочего дня месяца, следующего за отчетным.

Страховщик не позднее 10 (десятого) рабочего дня месяца, следующего за отчетным, согласовывает бордеро, подписывает со своей стороны и отправляет в Банк оригиналы акта к договору и счет на оплату страховой премии. Акт составляется на основании согласованного сторонами бордеро за отчетный месяц страхования, предоставленного страхователем в соответствии с пунктом 7.1 договора.

В разделе 1 договора коллективного страхования указано, что отчетным периодом является 1 (один) месяц, датой его начала – 1 (первое) рабочее число каждого месяца, датой окончания – последнее число каждого месяца.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из ответа Банк ВТБ (ПАО) на запрос суда апелляционной инстанции следует, что страховая премия, оплаченная Руковишниковой И.В. 27 декабря 2017 г., была перечислена банком на корреспондентский счет Филиала Банка ВТБ (ПАО) № 7701. На данном счете страховая премия обезличивается и поступает на счет страховой компании в соответствии с пунктом 4.3 договора коллективного страхования.

Иной информации, в том числе, сведений о том, когда конкретно страховая премия поступила на счет страховщика, ответчиком суду не представлено (пункт 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Таким образом, поскольку ответчиком Банком ВТБ (ПАО) не представлено доказательств исполнения им действий по перечислению страховой премии страховщику, предусмотренных вышеуказанными пунктами договора коллективного страхования, судебная коллегия считает, что лицом, обязанным возвратить Руковишниковой И.В. сумму платы за страхование в размере 84000 руб., (состоящей из вознаграждения банка в размере 16800 руб. и расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 67200 руб.), является Банк ВТБ (ПАО).

При этом, поскольку в период с 27 декабря 2017 г. по 2 января 2018 г. Руковишникова И.В. фактически пользовалась предоставленной ей услугой по страхованию, а, следовательно, и денежными средствами банка, предоставленными ей в кредит, взыскание следует производить пропорционально указанному временному периоду (семь дней).

Таким образом, с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию в пользу Руковишниковой О.В. 83680 руб. из расчета: срок кредита - 1825 дней; срок пользования истцом денежными средствами банка - 7 дней; (7*100)/1 825 = 0,38%; 84000*0,38% = 319 ░░░. 20 ░░░.; 84000-319,20 = 83680 ░░░. 80 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 7 ░░░░░░░ 1992 ░. № 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ 1 ░ 3 ░░░░░░ 31 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ (░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ 28, ░░░░░░░░ 1 ░ 4 ░░░░░░ 29 ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░), ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 ░░░░░░ 28 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 32 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 7 ░░░░░░░ 1992 ░. № 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 31 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ 15 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░) ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░ 6 ░░░░░░ 13 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3000 ░░░. ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 43340 ░░░. 40 ░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7000 ░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 1 ░░░░░░ 98 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ 3 ░░░░░░ 17 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ 8 ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 333.20 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3010 ░░░. 40 ░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 2 ░░░░░░ 320.1, ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 22 ░░░ 2018 ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░+» ░ ░░░░░░░ 83 680 ░░░. 80 ░░░., 43340 ░░░. 40 ░░░. – ░░░░░, 3 000 ░░░. – ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, 7 000 ░░░. – ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 3010 ░░░. 40 ░░░.».

░░░░░-░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░: