Решение по делу № 2-683/2024 от 23.05.2024

Дело № 2-1-683/2024

64RS0007-01-2024-001182-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2024 года                                          город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Шапкиной И.М.

при секретаре Гаврилюк Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «СФО ИнвестКредит Финанс» к Кузнецовой Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

               Общество с ограниченной ответственностью (далее ООО) СФО «ИнвестКредит Финанс» обратилось с исковыми требованиями к Кузнецовой Т.Н. о взыскании образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп. и судебных расходов по оплате государственной пошлины. Требования ООО «СФО «ИнвестКредит Финанс» мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и ответчиком Кузнецовой Т.Н. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последняя приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии, штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по заключенному кредитному договору у ответчика образовалась просроченная задолженность в размере <данные изъяты> коп. По договору уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ АО «Связной Банк» уступил ООО «Т-Капитал» право требования по кредитному договору                        № от ДД.ММ.ГГГГ, который, в свою очередь ДД.ММ.ГГГГ на основании договора цессии уступил ООО «СФО «ИнвестКредит Финанс» право требования по заключенному с Кузнецовой Т.Н. кредитному договору. Направленное истцом требование о погашении задолженности, оставлено ответчиком без исполнения.

Истец ООО «СФО «ИнвестКредит Финанс», надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного разбирательства, не явился, представитель истца по доверенности ФИО3 в тексте искового заявления ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

           Ответчик Кузнецова Т.Н. при надлежащем извещении в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие, в удовлетворении иска просила отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

               Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст.30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров.

В силу ч.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст.420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

На основании ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ).

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (статья 428 ГК РФ).

Из ст.819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из материалов дела, установлено, что Кузнецова Т.Н. обратилась в Связной Банк (ЗАО) с заявлением и анкетой от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора кредитной карты и выпуска кредитной карты на условиях, указанных в заявлении, Общих условиях обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифах по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО). Кузнецова Т.Н. была уведомлена, что полная стоимость кредита составляет 44,955525 %, минимальный платеж – 3000 рублей 10-го числа каждого месяца, процентная ставка 36 %, лимит кредитования – <данные изъяты> рублей, комиссия за выпуск и годовое обслуживание банковских карт – 600 рублей.

Кузнецова Т.Н., подписывая заявление, подтвердила присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, ознакомилась и согласилась с Условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания, условиями Руководства пользователя соответствующих компонентов системы дистанционного банковского обслуживания и обязалась неукоснительно их исполнять.

Согласно раcписки в получении карты Кузнецова Т.Н. получила ДД.ММ.ГГГГ карту MasterCard Unembossed с номером №

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении о предоставлении банковской карты, Общих условиях обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифах по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО).

В соответствии с п. 2.2 Общих условий заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в соответствии со ст.428 ГК РФ и производится путем предоставления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора, подписание и предоставление клиентом в банк заявления означает принятие им настоящих Общих условий, Тарифов, Условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления.

Согласно условиям договора выпуска и обслуживания банковской карты «Связной Банк» в Связной Банк (ЗАО) по тарифу «С-лайн 3000» процентная ставка составляет 36 % годовых, минимальный платеж – <данные изъяты> рублей, комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитных карт – 600 рублей.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом               (ст. 310 ГК РФ).

Как следует из расчета задолженности по договору кредитной карты, ответчик производил снятие денежных средств со счета банковской карты, вносил денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, свои обязательства по договору кредитной карты ответчик надлежащим образом не исполняет, последнее пополнение им произведено                            ДД.ММ.ГГГГ, исходя из расчета задолженности, представленного истцом, сумма задолженности составила - <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> коп. – основной долг (образовался ДД.ММ.ГГГГ, исходя из расчета задолженности), просроченные проценты – <данные изъяты> коп. (просроченные проценты на основной долг - <данные изъяты> коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, проценты на просроченный основной долг – <данные изъяты> коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), неустойка в размере <данные изъяты> руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, комиссии – <данные изъяты> руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Указанная задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена.

Исходя из ст.ст.382, 384 ГК РФ Банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и ООО «Т-Капитал» заключен договор № уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым права кредитора по кредитному договору, заключенному с Кузнецовой Т.Н., переданы ООО «Т-Капитал».

По акту приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Т-Капитал» переданы права кредитора по кредитному договору                                       № заключенному ДД.ММ.ГГГГ с Кузнецовой Т.Н.

ДД.ММ.ГГГГ на основании договора № уступки прав требования (цессии) права кредитора по кредитному договору, заключенному с Кузнецовой Т.Н., переданы ООО «Т-Капитал» ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

Согласно реестру должников к договору от ДД.ММ.ГГГГ ООО                           «Т-Капитал» передал ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» права кредитора по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с Кузнецовой Т.Н.

В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, а также требование о полном погашении долга в размере <данные изъяты> руб. в течение 7 дней с момента получения уведомления.

    Таким образом, по заключенному договору уступки прав к ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» перешло право первоначального кредитора АО «Связной Банк» в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Доказательств погашения задолженности по кредиту, как и иного расчета задолженности ответчик суду не представил, в то время как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, в связи с чем суд считает заявленные требования обоснованными.

Вместе с тем, проверяя заявленное ответчиком ходатайство о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В силу п. 2 ст. 199 данного Кодекса исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 196 ГК РФ устанавливается общий срок исковой давности в три года.

        Применительно к п. 1 ст. 196 ГК РФ срок исковой давности по заявленным ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

        По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (пункты 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п.1 ст.200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

В силу положений ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года) разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

По рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячно минимального платежа, что согласуется с положениями ст.811 ГК РФ.

        При этом в силу положений ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Как усматривается из расчета задолженности, последнее пополнение в счет исполнения обязательств ответчиком произведено ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ кредитор производит начисление штрафа за просрочку, ко взысканию предъявлена задолженность, исходя из расчета задолженности образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисление процентов и штрафов по указанному кредитному договору прекращено ДД.ММ.ГГГГ, впоследствии начисление процентов, штрафов и комиссии не производилось.

        Учитывая дату последнего платежа, произведенную заемщиком, условия заключенного кредитного договора, кредитор знал о предполагаемом нарушении своего права в июле 2015 года, когда минимальный платеж не был произведен, следовательно, срок исковой давности истекал в июле 2018 года.

        К мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть уже за пределами срока исковой давности.

Как видно из материалов дела, судебный приказ, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ отменен определением и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Балашовского района Саратовской области - мирового судьи судебного участка № 2 Балашовского района Саратовской области от ДД.ММ.ГГГГ.

        С иском в суд ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, по истечении трехлетнего срока исковой давности, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Вся задолженность, образовавшаяся за ответчиком по данному кредитному договору за заявленный период, подлежит исключению, поскольку срок исковой давности истцом пропущен, доказательств уважительности причин пропуска данного срока не представлено. С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка (штрафы), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

На основании изложенного, суд считает, что исковые требования ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к Кузнецовой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат оставлению без удовлетворения на основании п. 2 ст. 199 ГК РФ, как заявленные за пределами сроков исковой давности.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

         в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «СФО ИнвестКредит Финанс» к Кузнецовой Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

         Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме (10 июля 2024 года) путем подачи жалобы через Балашовский районный суд Саратовской области.

Председательствующий                                                                       И.М. Шапкина

            Мотивированный текст решения изготовлен 10 июля 2024 года.