Решение по делу № 2-22/2020 от 06.09.2019

37RS0010-01-2019-002675-76

Резолютивная часть решения вынесена 05 февраля 2020 года

Решение в полном объеме изготовлено 07 февраля 2020 года

Дело № 2-22/2020                         05 февраля 2020 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд города Иванова в составе

председательствующего судьи Пластовой Т.В.

при секретаре Гарине С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иванова гражданское дело по иску Алешиной Александры Григорьевны к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

У с т а н о в и л ;

Алешина А.Г. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» (далее по тексту – ПАО СК «Росгосстрах») о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что 28 февраля 2017 года между истцом Алешиной А.Г. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования от несчастных случаев «Фортуна Классика», страховая сумма согласована в размере 150000,0 руб., объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смерти в результате несчастного случая, выбраны страховые риски: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1,2,3 группы в результате несчастного случая, телесные повреждения. Страховая премия по договору составила 3276,0 руб., оплачена истицей в полном объеме. Период действия договора страхования с 01 марта 2017 года по 28 февраля 2018 года. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней № 5 страховщика в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Факт заключения договора страхования удостоверяется полисом № 7009148795.

28 февраля 2018 года Алешина А.Г. заключила с ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» договор добровольного страхования от несчастных случаев по программе «Защита здоровья «Классика», полис серия 5908 297271, в качестве застрахованного лица указала себя, а также ФИО6, внесла страховую премию в размере 2.000 руб., срок страхования определен с 01 марта 2018 года по 28 февраля 2019 года, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью, в результате несчастного случая, страховые риски: смерть в результате несчастного случая; инвалидность 1,2,3 группы в результате несчастного случая, телесные повреждения, страховая сумма на одно застрахованное лицо составляет 150000,0 руб.

В период действия договора страхования 21 февраля 2018 года в результате падения на льду на тротуаре истица получила телесные повреждения в виде <данные изъяты>

Истец Алешина А.Г. обратилась к ответчику ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о возмещении причиненного вреда и выплате страхового возмещения.

Ответчик отказал истице в выплате, мотивируя свой отказ тем, что в представленных медицинских документах отсутствуют записи, подтверждающие и доказывающие получение травмы в период действия договора страхования.

Истец не согласилась с отказом, считая, что представленные медицинские документы бесспорно указывают на то, что событие произошло 21 февраля 2018 года, то есть в период действия договора страхования (полис № 7009148795), направила в адрес ответчика претензию, в ответ на которую страховщик отказался изменять ранее принятое им решение.

Просит суд: взыскать с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» страховое возмещение в сумме 37500,0 руб., неустойку в сумме 37500,0 руб., в счет компенсации морального вреда 50000 руб., штраф.

В судебном заседании 05 ноября 2019 года представитель истца Алешиной А.Г. по доверенности Литвинович А.В. заявила ходатайство о замене ненадлежащего ответчика ПАО СК «Росгосстрах» на надлежащего ООО СК «РГС-Жизнь».

Решением единственного участника от 22 августа 2018 года изменено фирменное наименование Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» на Общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее по тексту – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», страховщик, ответчик).

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания, 05 ноября 2019 года произведена замена ненадлежащего ответчика ПАО СК «Россгосстрах» на надлежащего - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В судебном заседании представитель Алешиной А.Г. по доверенности Гусева Е.С. поддержала заявленные требования, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении, настаивала на удовлетворении иска, так же просила взыскать судебные расходы, понесенные истцом на оплату судебной медицинской экспертизы.

Ранее в судебном заседании истица Алешина А.Г. поясняла, что 21 февраля 2018 года она по делам пошла в отдел статистики г. Иваново, где на лестнице упала и ушибла спину, истица почувствовала боль, но за оказанием медицинской помощи обращаться не стала, пошла потихоньку домой. Дома истица в основном лежала, старалась меньше двигаться, но болевые ощущения у нее не проходили. Алешина А.Г. стала ходить в областную больницу на иглоукалывания, но ей не становилось лучше, врач посоветовал ей сходить и сделать рентген. 16 марта 2018 года Алешина А.Г. сделала МРТ в клинике «<данные изъяты>», а 19 марта 2018 года пошла в травмпункт 7 городской больницы, где ей сделали рентген и установили наличие у нее <данные изъяты>, назначили лечение, которое она проходила до июня 2018 года.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, ранее направлял отзыв на исковое заявление, приобщенный к материалам дела, в котором настаивает, что страховщиком не нарушались условия договора страхования, поскольку в письменном виде ответчик сообщил истцу о необходимости предоставления документов, необходимых для произведения страховой выплаты, а именно медицинских документов, которые подтверждают и доказывают получение заявленной травмы в период действия договора страхования, обращает внимание, что выплата страхового возмещения не производится на основании одного лишь заявления застрахованного лица о получении травмы, без проведения объективных медицинских исследований, а также учитывая, что факт установления Алешиной А.Г. диагноза: «<данные изъяты> до заключения договора страхования, оснований для выплаты страхового возмещения страховщик не усмотрел, просил суд в иске отказать, а в случае удовлетворения исковых требований применить статью 333 ГК РФ при решении вопроса о взыскании со страховщика штрафных неустоек.

Дело рассмотрено судом в порядке заочного судопроизводства, о чем в протокол судебного заседания внесено соответствующее протокольное определение.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, допросив свидетеля, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (с последующими изменениями), страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 02.12.2019) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховом деле) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 4 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. (п. 2).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 28 февраля 2017 между ООО СК «РГС – Жизнь» (страховщик) (полное наименование ООО Страховая компания 2Росгосстрах-Жизнь») и Алешиной А.Г. (страхователь) заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев «Фортуна Классика».

Факт заключения договора страхования удостоверен выдачей страхователю полиса № 7009148795.

Договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней № 5 страховщика в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

При заключении договора сторонами согласованы следующие существенные условия: застрахованные лица: Алешина А.Г., ФИО6, объект страхования: имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью, в результате несчастного случая: страховые риски: смерть в результате несчастного случая; инвалидность 1,2,3 группы в результате несчастного случая, телесные повреждения, страховая сумма на одно застрахованное лицо 150000 руб.; страховая премия 3276 руб. (оплачена в полном объеме двумя платежами 28 февраля 2017 года в сумме 2000,0 руб., 28 мая 2017 года в сумме 1276,0 руб.), срок действия договора страхования с 01 марта 2017 года по 28 февраля 2018 года.

Решением единственного участника от 22 августа 2018 года изменено фирменное наименование Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» на Общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни».

По окончании срока данного договора, а именно 28 февраля 2018 года Алешина А.Г. заключила с ПАО СК «Росгосстрах» новый договор добровольного страхования от несчастных случаев по программе «Защита здоровья «Классика», полис серия 5908 297271, в качестве застрахованного лица указала себя, а также ФИО6, внесла страховую премию в размере 3276,0 руб. Договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № 81 страховщика ПАО СК «Росгосстрах» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Срок страхования по данному договору с 01 марта 2018 года по 28 февраля 2019 года, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью, в результате несчастного случая, страховые риски: смерть в результате несчастного случая; инвалидность 1,2,3 группы в результате несчастного случая, телесные повреждения, страховая сумма на одно застрахованное лицо составляет 150000,0 руб.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что Алешиной А.Г. было заключено два договора личного страхования: с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» периодом действия с 01 марта 2017 года по 28 февраля 2018 года, и с ПАО СК «Росгосстрах» периодом действия с 01 марта 2018 года по 28 февраля 2019 года.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с ч. 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно Правилам страхования «Россгосстрах» по программе Фортуна «Классика», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование; страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю или иным третьим лицам)

Страховыми случаями, в соответствии с данной программой, являются события, произошедшие в период действия страхования, кроме событий, не являющихся страховыми случаями по условиям программы.

Так, к страховым случаям относится в том числе, телесные повреждения (травма, случайное острое отравление) застрахованного лица, полученные им в результате несчастного случая, произошедшего с ним в период действия страхования и предусмотренные Таблицей размеров страховых выплат № 1- приложение № 2 к договору страхования.

Под несчастным случаем в целях данной программы страхования понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица (страхователя, выгодоприобретателя), внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерти застрахованного лица, и не являющиеся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

В рамках программы страхования к последствиям несчастного случая относится, в том числе: травма.

Под телесным повреждением понимается – травма и/или острое отравление, полученные застрахованным лицом в период действия договора страхования в результате несчастного случая, предусмотренные указанным в договоре страхования вариантом «Таблицы размеров страховых выплат», являющейся приложением к Правилам страхования.

Под травмой понимается – нарушение структуры живых тканей и анатомической целостности органов, явившееся следствием одномоментного или кратковременного внешнего воздействия физических (за исключением электромагнитного и ионизирующего излучения) или химических факторов внешней среды, диагноз которого поставлен на основании известных медицинской науке объективных симптомов.

Согласно Правилам страхования, не является страховым случаем события, произошедшие вследствие, в том числе, телесного повреждения застрахованного лица, имевшего место до вступления в срок действия страхования в отношении него, а также его последствий.

В Правилах страхования также установлено, что страховщик отказывает в страховой выплате при наличии хотя бы одного из следующих условий: если договор страхования является недействительным в соответствии с законодательством РФ; если страховой случай в действительности не имел места или не подтвержден соответствующими документами; если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного договором страхования; если наступившее событие исключено из страхования; если имеются основания для освобождения страховщика от страховой выплаты, предусмотренные законодательством РФ.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 19 апреля 2019 года Алешина А.Г. обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с получением травмы.

К заявлению Алешина А.Г. приложила: копию договора страхования, документ удостоверяющий личность застрахованного лица; банковские реквизиты счета застрахованного лица; медицинский документ, подтверждающий факт получения травмы.

В выплате страховщиком было отказано со ссылкой на то, что медицинскими документами не подтверждено, что в период действия договора страхования № 7009148795 от 28 февраля 2017 года застрахованному лицу причинен вред в результате действия опасности, от которой производилось страхование. Страховщик ссылается на то, что все существенные условия договора страхования были согласованы сторонами, в том числе определены события, с наступлением которых у ответчика возникает либо не возникает обязанность по осуществлению страховой выплаты. Вместе с тем состояние Алёшиной А.Г., согласно представленным медицинским документам, явилось следствием травмы, полученной в быту 21 февраля 2018 года, и установленной исключительно со слов больного «Анамнез заболевания». Между тем, Правилами страхования не предусмотрено выплата страхового возмещения на основании одного лишь упоминания о получении травмы в период действия договора страхования в сообщениях (заявлениях) застрахованных лиц, и предъявляемые ими жалобы подтверждением факта травмы не являются.

В письме, адресованном Алешиной А.Г., страховщик указал, что в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней № 5, а также программы Фортуна «Классик», на условиях которых был заключен договор страхования № 7009148795 на период с 01 марта 2017 года по 28 февраля 2018 года, к событиям, которые могут стать основанием для страховой выплаты, относится, в частности, травма, полученная застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, размеры страховых выплат в связи с указанными событиями определяются в соответствии с Таблицей размеров страховых выплат № 1, которая не применяется и выплаты в соответствии с ней не производится в тех случаях, когда факт получения того или иного повреждения в период действия договора страхования установлен только на основании сообщений и жалоб заинтересованных в выплате лиц, даже, если подобные сообщения и жалобы зафиксированы письменно, в том числе в медицинских документах. Повреждения, получение которых застрахованным лицом не может быть идентифицировано по месту и времени с помощью данных, содержащихся в медицинских документах, не признаются страховыми случаями.

По результатам исследований представленных медицинских документов, страховщик пришел к выводу, что Алешиной А.Г. не представлены медицинские документы, в которых содержатся записи, подтверждающие и доказывающие получение заявленной травмы в период действия договора страхования, и записаны в них, только со слов Алешиной А.Г., при этом за медицинской помощью Алешина А.Г. обратилась после окончания срока действия договора страхования, а именно 16 марта 2018 года, страховщик не усмотрел оснований для осуществления страховой выплаты.

Таким образом, страховщиком был поставлен под сомнение факт причинения вреда здоровью истицы в период действия договора страхования, при этом характер травмы, согласно позиции страховщика, не является существенным при принятии решения о наступлении страхового случая, вопрос о том, что конкретная травма отсутствует в таблице страховых выплат, в связи с чем, невозможна выплата страхового возмещения, страховщиком также не ставился и в процесс рассмотрения дела.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 19 марта 2018 года Алешина А.Г. обратилась за медицинской помощью в ОБУЗ «ГКБ №».

В медицинской карте пациента Алешиной А.Г., получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № 3393, в анамнезе (со слов больного) указано, что травма получена 21 февраля 2018 года в быту, упала на лестнице.

Медицинскими документами подтверждено, что в период с 19 марта 2018 года по 09 апреля 2019 года Алешина А.Г. проходила амбулаторное лечение по заболеванию с диагнозом: «<данные изъяты>».

С целью определения механизма травмообразования и давности образования травмы, определением Ленинского районного суда г. Иваново от 04 декабря 2019 года по делу назначена судебная медицинская экспертиза, на разрешение которой поставлен вопрос о механизме, характере и давности телесных повреждений у Алешиной А.Г. согласно постановленного диагноза: «Компрессионно <данные изъяты>». Эксперту на экспертизу представлены в том числе, медицинские документы Алешиной А.Г., рентгеновские снимки, результаты магнитно-резонансной томографии лечебно-диагностического центра «<данные изъяты>» от 14 июля 2018 года.

Согласно представленным на исследование медицинским документам эксперт пришел к выводу о том, что перелом <данные изъяты> образовался в результате непрямого действия травмирующей силы по механизму воздействия силы по продольной оси позвоночника, от резкого и чрезмерного сгибания позвоночного столба кпереди (при наклоне туловища вперед), что подтверждается наличием компрессионной деформации тела позвоночника, его анатомической локализацией. Механизм образования травмы указывает на возможность ее образования при описанных условиях, при падении на лестнице, с резким наклоном туловища вперед в момент падения. Отмеченные врачами – специалистами клинические проявления травмы при обращении за медицинской помощью 19 марта 2018 года и в последующий период (наличие <данные изъяты>.), с учетом данных рентгеновских исследований позвоночного столба, выполненных в период обращения за медицинской помощью Алешиной А.Г., указывают на то, что травма могла образоваться 21 февраля 2018 года.

При этом, эксперт указал, что закрытая травма <данные изъяты> <данные изъяты> у Алешиной А.Г., не сопровождалась опасными для жизни явлениями, повлекла за собой длительное расстройство здоровья, продолжительностью свыше трех недель, и по этому признаку относится к категории повреждений, причинивших вред здоровью средней тяжести; имевшееся у Алешиной А.Г. заболевание – <данные изъяты>» не состоят в прямой причинной связи с травмой позвоночника.

Оснований не доверять данному заключению у суда не имеется, поскольку оно выполнено незаинтересованным лицом, предупрежденным об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, заключение составлено в соответствии с действующим законодательством, содержит в себе полную информацию относительно характера травмы, причин ее образования, давности образования. Выводы и анализ в заключении изложены достаточно полно и ясно с учетом всех поставленных в определении вопросов, по своему содержанию экспертное заключение полностью соответствует нормам и требованиям Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации», предъявляемым к заключению экспертов, исследовательская часть базируется, на исследованных в полном объеме экспертом материалов гражданского дела, медицинской документации, рентгеновских снимках, оснований не доверять выводам указанной экспертизы не имеется. Доказательств, указывающих на недостоверность проведенной экспертизы, либо ставящих под сомнение ее выводы, суду не представлено, ее результаты иными допустимыми доказательствами по делу ни истцами, ни их представителем не опровергнуты, каких-либо противоречий в заключении эксперта не содержится.

Данное экспертное заключение является полным, основанным на всестороннем исследовании материалов дела, оснований ему не доверять, не имеется, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что травма позвоночника у Алешиной А.Г. имела место именно 21 февраля 2018 года, то есть в период действия договора страхования от несчастных случаев «Фортуна Классика» (Полис № 7009148795) со сроком действия от 01 марта 2017 года по 28 февраля 2018 года, страховщиком по которому выступал ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

При этом, суд так же учитывает пояснения допрошенного свидетеля ФИО7, оснований не доверять показаниям которой у суда не имеется, поскольку она в исходе дела не заинтересована и ее пояснения материалам дела не противоречат. Так, допрошенная в судебном заседании свидетель ФИО7 пояснила, что работает страховым агентом в ПАО СК «Росгосстрах», около 10 лет она заключает договоры страхования с Алешиной А.Г. (договоры страхования имущества, гражданской ответственности, жизни и здоровья). 28 февраля 2017 года свидетель заключала договор страхования между Алешиной А.Г. и ПАО СК «Росгосстрах-Жизнь», сроком действия до 01 марта 2018 года. С целью заключения договора страхования на следующий год свидетель договорилась придти к Алешиной А.Г. домой и вновь заключить с ней договоры страхования. У Алешиной А.Г. свидетель была 28 февраля 2018 года, при этом свидетель видела, что Алешина А.Г. плохо себя чувствует, ей тяжело ходить, она жаловалась на боль в спине и рассказывала о произошедшем случае, в результате которого повредила спину.

Таким образом, полагать об иной дате получения травмы Алешиной А.Г. оснований не имеется, в связи с чем, доводы страховой компании суд считает несостоятельными и не нашедшими своего подтверждения.

В соответствии с разъяснениями, данными Пленумом Верховного Суда РФ в Определении от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления

Разрешая спор, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, проанализировав условия заключенного между сторонами договора страхования от несчастных случаев и исследовав медицинские документы Алешиной А.Г., заключение судебно-медицинской экспертизы, в контексте выше указанных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, применяемых по аналогии, учитывая, что обращение за медицинской помощью может осуществляться после окончания срока действия договора страхования, в то время как вред наступил в период действия договора страхования, суд признает установленным и исходит из того, что в результате бытовой травмы, произошедшей 21 февраля 2018 года, истец Алешина А.Г. получила повреждение здоровья в виде <данные изъяты>), что является страховым случаем по договору добровольного страхования от несчастных случаев «Фортуна Классика» (Полис № 7009148795) со сроком действия от 01 марта 2017 года по 28 февраля 2018 года, в связи с чем у страховщика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» возникла обязанность по выплате истцу страхового возмещения по данному страховому случаю.

При этом суд не установил оснований, предусмотренных ст. 961 ГК РФ для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных законом или договором страхования.

В соответствии с Правилами страхования, страховая выплата осуществляется страховщиком в объеме, предусмотренном договором страхования, при условии уплаты страхователем страховой премии в размере и в сроки, указанные в договоре страхования.

При этом, страховщик осуществляет страховую выплату застрахованному лицу, в случае смерти застрахованного лица – его выгодоприобретателю /наследнику/ при наступлении страхового случая, включенного в ответственность по договору страхования, по риску «Телесные повреждения» - в процентах от страховой суммы, установленной по данному страховому риску, в зависимости от тяжести повреждения согласно Таблице размеров страховых выплат № 1 (Приложение № 2 к договору страхования), общий размер выплата по страховому риску «Телесные повреждения» в течение действия договора страхования не может превышать размера страховой суммы, установленного для застрахованного лица по данному страховому риску в договоре страхования.

Согласно материалам дела, истец ссылается на следующие показатели таблицы размеров страховой выплаты, подлежащие применению в данном случае, по его мнению: при травматическом переломе позвоночника (однократно) выплачивается 25% от страховой суммы.

Таким образом, от страховой суммы в размере 150000,0 руб., по мнению истца, должна быть исчислена сумма в размере 25%, то есть к выплате подлежит 37500,0 руб.

Суд соглашается с данными расчетами истца, полагая их арифметически верными и соответствующими условиям заключенного договора страхования.

Расчет страхового возмещения должен производиться в соответствии с абзацем а) подпункта 21.1 пункта 21 Таблицы размеров страховых выплат, предусматривающим возмещение вреда в связи с «первичным травматическим переломом (кроме повторных переломов, рефрактур, разрушение перелома металлоконструкции), переломо – вывихи» - «бедренной кости, плечевой кости, костей таза, позвоночника (однократно)», в размере 25% от страховой суммы, которая в рассматриваемом случае составляет 150000,0 рублей на одно застрахованное лицо.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца страховой выплаты в размере 37500,0 рублей, которая определена в пределах заявленных истцом требований, в соответствии с условиями заключенного договора страхования.

В соответствии с Правилами страхования страховщик обязан, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, принять решение о признании случая страховым (или отказать в выплате) в течение 15 рабочих дней после получения последнего из запрошенных страховщиком документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая. После принятия решения о признании случая страховым в течение 10 рабочих дней осуществить выплату страхового обеспечения.

При этом в соответствии с Правилами страхования, в случае, если представленные документы не дают возможности принять решение о страховой выплате, страховщик имеет право проводить экспертизу представленных документов, самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступившего с застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за каждый день просрочки исполнения страховой услуги в размере 3% от стоимости страховой услуги в размере 37500,0 руб.

Поскольку страховщик допустил просрочку исполнения обязательства по выплате страхового возмещения потребителю страховой услуги, и до настоящего времени у суда отсутствуют сведения о выплате страхового возмещения, суд, руководствуясь положениями пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», считает возможным взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" неустойку.

Согласно п. 13 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Вместе с тем, размер неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), в настоящем случае - размер страховой премии, которая в рассматриваемом случае составляет 1638,0 руб.

Ответчик, возражая против удовлетворения исковых требований, заявил ходатайство об уменьшении размера неустойки, указав на несоразмерность начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Как разъяснено в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 15.01.2015 N 6-О, положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая статьи 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В настоящем случае, с учетом установленных обстоятельств и позиции высших судебных инстанций, а также принципов разумности, справедливости и учета баланса интересов обеих сторон, суд приходит к выводу о необходимости снижения размера взыскиваемой неустойки до 1500,0 руб.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» компенсации морального вреда и штрафа в порядке статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Согласно разъяснениями, содержащимися в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона "О защите прав потребителей", в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

В соответствии с положениями статьи 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствии с частью 1 статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъясняется, что достаточным условием для удовлетворения иска о компенсации морального вреда является сам факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости. Пленум Верховного Суда Российской Федерации также обратил внимание на то, что размер компенсации морального вреда должен определяться судом независимо от размера возмещения имущественного вреда.

В силу приведенных выше положений законодательства, с учетом принципов разумности и справедливости, исходя из того, что факт нарушения прав истца, как потребителя, нашел свое подтверждение в материалах дела, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере 3000 руб., поскольку данная сумма, с учетом установленных по делу обстоятельств, в наибольшей степени отвечает требованиям разумности и справедливости, а также способствует восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику, суд так же учитывает, что действиями ответчика истцу были причинены нравственные страдания, связанные с неисполнением ответчиком условий заключенного договора, необходимостью неоднократного обращения к ответчику и в суд.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представителем ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» было заявлено о применении положений ст. 333 ГК РФ к исчислению штрафа.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно п. 80 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 7 если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании статьи 333 ГК РФ, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени.

Сумму штрафной неустойки суд находит несоразмерной последствиям нарушения обязательства и полагает необходимым уменьшить ее размер в соответствии со ст. 333 ГК РФ. При этом, суд учитывает размер невыплаченного страхового возмещения, срок нарушения обязательства ответчиком, то обстоятельство, что лишь в ходе рассмотрения дела была достоверно установлена давность получения истцом травмы, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму штрафа в размере 5000,0 руб., отказав в удовлетворении остальной части заявленных требований.

На основании положений ст. 94, 98 ГПК РФ ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате судебной медицинской экспертизы в сумме 20000,0 руб., факт несения которых подтвержден материалами дела.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в доход бюджета муниципального образования городского округа Иваново подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1674,0 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 234-238 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования Алешиной Александры Григорьевны к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Алешиной Александры Григорьевны страховое возмещение в сумме 37500,0 руб., неустойку в сумме 1500,0 руб., компенсацию морального вреда в сумме 3000, руб., штраф в сумме 5000,0 руб., расходы по оплате судебной экспертизы в сумме 20000,0 руб., а всего взыскать 67000,0 руб. (шестьдесят семь тысяч рублей).

В удовлетворении остальной части требований Алешиной А.Г. отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» расходы по оплате государственной пошлины в доход бюджета муниципального образования городского округа Иваново в сумме 1674,0 руб. (одна тысяча шестьсот семьдесят четыре рубля).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.В. Пластова

Дело № 2-22/2020                         05 февраля 2020 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть

Ленинский районный суд города Иванова в составе

председательствующего судьи Пластовой Т.В.

при секретаре Гарине С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иванова гражданское дело по иску Алешиной Александры Григорьевны к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования Алешиной Александры Григорьевны к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Алешиной Александры Григорьевны страховое возмещение в сумме 37500,0 руб., неустойку в сумме 1500,0 руб., компенсацию морального вреда в сумме 3000, руб., штраф в сумме 5000,0 руб., расходы по оплате судебной экспертизы в сумме 20000,0 руб., а всего взыскать 67000,0 руб. (шестьдесят семь тысяч рублей).

В удовлетворении остальной части требований Алешиной А.Г. отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» расходы по оплате государственной пошлины в доход бюджета муниципального образования городского округа Иваново в сумме 1674,0 руб. (одна тысяча шестьсот семьдесят четыре рубля).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.В. Пластова