Решение по делу № 2-2142/2022 от 21.02.2022

№ 2-2142/2022

10RS0011-01-2020-004629-90

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июня 2022 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия

в составе председательствующего судьи                Бингачовой Е.М.,

при секретаре                                Мончик Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Королева М.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании условий договора страхования недействительными в части, взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО обратилась в суд с иском по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ ФИО был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сроком на ДД.ММ.ГГГГ с уплатой страховой премии <данные изъяты> руб. и страховой суммы <данные изъяты> руб. Договор был подписан электронной подписью. Страховым случаем по данному договору являлось установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования. Однако в договоре было указано, что не признаются страховыми случаями при установлении инвалидности вследствие любого заболевания. ДД.ММ.ГГГГ истцу в течение срока страхования была установлена первая группа инвалидности по заболеванию <данные изъяты>. После обращения в страховую компанию за выплатой страхового возмещения был получен ответ от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в выплате по причине того, что инвалидность была установлена вследствие заболевания. На претензию от ДД.ММ.ГГГГ был получен аналогичный ответ. Указанное обстоятельство противоречит интересам ФИО и нарушает ее права. Инвалидность при любых обстоятельствах устанавливается в результате какого-либо заболевания, за исключением рождения ребенка инвалидом. Инвалидность установиться без заболевания не может по определению. Таким образом, истец указывает на то, что договор страхования изначально был составлен таким образом, что страховщик практически снимает с себя обязательства по выплате страхового возмещения в любых перечисленных случаях. С учетом изложенного, истец просит признать договор страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сроком на ДД.ММ.ГГГГ с уплатой страховой премии <данные изъяты> рублей и страховой суммы <данные изъяты> рублей от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части раздела 3, п.3.2 второй абзац, раздела 9 п.9.1.8; признать заболевание ФИО - <данные изъяты>, полученное в период действия договора страхования страховым случаем, взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховое возмещение в размере 540000 рублей, штраф за нарушение прав потребителей в размере 270000 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей.

Определением Петрозаводского городского суда Республики Карелия от ДД.ММ.ГГГГ производство по иску ФИО к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании условий договора страхования недействительными в части, взыскании страхового возмещения прекращено в связи со смертью истца, поскольку спорное правоотношение не допускает правопреемство.

Апелляционным определением Верховного суда Республики Карелия от ДД.ММ.ГГГГ определение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от ДД.ММ.ГГГГ отменено и произведена замена стороны истца ФИО ее правопреемником Королевым М.В.

В последующем Королевым М.В. заявлены дополнительные основания по исковым требованиям, в соответствии с которыми ДД.ММ.ГГГГ ФИО была установлена инвалидность I группы по заболеванию <данные изъяты>. После обращения к ответчику за выплатой страхового возмещения, в связи с установлением у ФИО инвалидности первой группы, ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения ответчиком ФИО отказано, по причине того, что инвалидность первой группы была установлена у нее вследствие заболевания. ДД.ММ.ГГГГ ФИО умерла. Страховой случай в виде полученной ФИО инвалидности первой группы, наступил при ее жизни. Одновременно с этим, самостоятельным страховым событием является смерть ФИО В соответствии с пп.3.1. раздела 3 полиса-оферты в качестве страхового риска указывается смерть застрахованного в течении срока страхования (риск смерть застрахованного). Сама по себе смерть как таковая по определению наступить не может и наступает в результате какого-либо заболевания. Заключенный договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ фактически обеспечивал имущественные интересы страхователя и наследодателя ФИО, а страховое возмещение предназначалось для погашения долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО и ПАО «Почта Банк», при этом, именно ПАО «Почта Банк», при заключении кредитного договора с согласия ФИО производил выплату страховой премии в размере <данные изъяты> рублей в пользу ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В силу универсального правопреемства сыну ФИО. Королеву М.В. перешли как имущественные права, так и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, так и право требовать исполнения договора страхования №, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

К участию в деле в качестве третьего лица с учетом положений ст.43 ГПК РФ привлечено АО «Почта Банк».

В судебном заседании истец поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении и в дополнении к нему.

Ответчик явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о рассмотрении дела извещен, ранее представил отзыв на заявленные требования, полагает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения иска.

Третье лицо явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, извещены о рассмотрении дела.

Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, материалы наследственного дела №, приходит к следующим выводам.

Отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, подпадают под предмет регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»).

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст.421 ГК РФ).

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.9 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пп.2 п.1 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и Королевой Р.Х. заключен кредитный договор.

При оформлении кредита ФИО выразила свое согласие на заключение договора добровольного страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (полис-оферта добровольного страхования №).

Сторонами достигнуто соглашение по существенным условиям страхования. Договор заключен на срок 36 месяцев. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – наследники застрахованного лица. Выплата страховой премии в сумме <данные изъяты> руб. произведена ПАО «Почта Банк» (распоряжение клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ).

Условия страхования изложены в полисе-оферте, в соответствии с п.3.2 раздел 3 которого страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»).

В соответствии с п.п.4.1.21, 4.1.21.1 Условий страхования определено, что договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно разделу 9 «исключения из страхового покрытия» не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п.9.1.8).

Согласно условиям договора страхования ФИО с условиями полиса-оферты и условий страхования ознакомлена и подтвердила намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр условий страхования получила.

Таким образом, в момент заключения договора страхования она была ознакомлена со всеми условиями страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО обратилась в страховую компанию с заявлением на страховую выплату в связи с установлением ей инвалидности 1-ой группы по болезни.

Страховой компанией было отказано в страховой выплате по причине того, что инвалидность установлена в результате заболевания – <данные изъяты>, что не является страховым случаем по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО умерла, о чем составлена запись акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ ОЗАГС г.Петрозаводска.

Королев М.В., являясь сыном ФИО, вступил в права наследования после смерти последней, что подтверждается материалами наследственного дела.

ДД.ММ.ГГГГ Королев М.В. обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события, представив соответствующие документы. В удовлетворении требований истца было отказано по причине, что указанный случай не является страховым.

Согласно представленной в материалы дела справки МСЭ-2019 № причиной инвалидности ФИО послужило общее заболевание.

В соответствии с ИПРА инвалида № к протоколу о проведении медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ и выписному эпикризу от ДД.ММ.ГГГГ ФИО. установлено основное заболевание – <данные изъяты>.

В соответствии со справкой о смерти № основной причиной смерти ФИО явилось заболевание: <данные изъяты>.

Таким образом, причиной смерти ФИО, как и причиной установления ей инвалидности, явилось заболевание.

В соответствии с ч.1 ст.166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.180 Гражданского кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В рассматриваемом случае сторонами согласован вид обеспечения - страхование определенных рисков (смерть и инвалидность с установлением исключительных случаев).

Таким образом, условия о страховании не противоречат требованиям ст.935 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, то есть свободны в разрешении вопроса о том, вступать или нет в те или иные договорные отношения. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.

Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

По смыслу указанной нормы права, сделка считается недействительной, если выраженная в ней воля стороны неправильно сложилась вследствие заблуждения и повлекла иные правовые последствия, нежели те, которые сторона действительно имела в виду.

Под влиянием заблуждения участник сделки помимо своей воли составляет неправильное мнение или остается в неведении относительно тех или иных обстоятельств, имеющих для него существенное значение, и под их влиянием совершает сделку, которую он не совершил бы, если бы не заблуждался.

В силу положений ст.179 ГК РФ для признания сделки недействительной необходимо наличие умышленных действий по введению стороны в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки, с целью склонить другую сторону к ее совершению.

ФИО добровольно выразила свое согласие на ее страхование на согласованных в полисе-оферте условиях, имея возможность быть застрахованной у любого другого страховщика, заявление на страхование подписано собственноручно, что означает согласие со всеми его существенными условиями.

Учитывая изложенное, судом не усматривается оснований для признания договора страхования недействительным в части п.3.2 абз.2 раздела 3, п.9.1.8 раздела 9.

Ссылка на то обстоятельство, что ФИО была введена в заблуждение относительно условий страхования судом не принимается во внимание, поскольку каких-либо бесспорных и объективных доказательств подтверждающих, что договор был заключен под влиянием обмана и под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, не представлено.

Принимая во внимание, что причиной инвалидности и смерти ФИО является заболевание, что не относится по условиям договора страхования к страховым случаям, оснований для удовлетворения требования и признания заболевания ФИО - <данные изъяты>, полученного в период действия договора страхования страховым случаем судом не усматривается.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с абз.2 п.1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20 декабря 1994 года № 100 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Таким образом, в предмет доказывания по делу входят: факт причинения вреда и его характер, противоправность поведения причинителя вреда и причинно-следственная связь между указанными элементами. При этом бремя доказывания указанных обстоятельств возлагается на истца (пункт 1 статьи 1064, пункт 1 статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации). Обязанность по доказыванию отсутствия вины в нарушении прав истца возлагается на ответчика (пункта 2 статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем, каких-либо противоправных действий со стороны страховщика не установлено, в связи с чем, компенсация морального вреда не подлежит взысканию.

Учитывая изложенное, принимая во внимание положения ФЗ «О защите прав потребителей», суд также не находит оснований для взыскания штрафа.

Таким образом, учитывая установленные по делу обстоятельства, в удовлетворении иска надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Королева М.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Петрозаводский городской суд Республики Карелия.

Судья Е.М.Бингачова

Решение в окончательной форме изготовлено 15.06.2022.