Решение по делу № 2-2310/2016 от 22.01.2016

Дело № 2-2310/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года                                                                                          г. Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Ивановой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Савелькиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Филипповой М.К, к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными, компенсации морального вреда,

                                                          У с т а н о в и л:

Истец Филиппова М.К. обратилась в суд с иском к ответчику АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении и признании пунктов договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, указывая, что между истцом и ответчиком был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб.

По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредитную карту с лимитом. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения договора на выпуск кредитной карты с указанием ряда причин.

Считает, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей».

В соответствии с Заявлением № процентная ставка составляет 24%, однако полная стоимость кредита составляет 26,82%.

Содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п.1 ст.488, п.1 ст.489 и п.1 ст.819 ГК РФ.

Указывает, что правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) (далее - ПСК) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание №2008-У). Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных. Кроме того, в Указании №2008-У содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых, т.е. полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка.

Однако, при обращении в Банк, Истцу не была предоставлена данная информация, что противоречит п.7 Указаниям ЦБР №2008-У.

Считает, что условие Договора, по которому, денежные средства поступающие на счет заемщика списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту Истец считает недействительным.

Также указывает, что безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица.

Считает, что Условие договора о праве Банка на одностороннее изменение процентной ставки ущемляет права потребителей.

Таким образом, включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя.

Также истец полагает, что одностороннее изменение условий кредитного договора со стороны Банка незаконно и противоречит ряду норм действующего законодательства.

Также истец указывает, что в соответствии с Заявлением Банк вправе - «уступить (передать) права (требования) по заключенному между мной и Банком Договору банковского обслуживания любым по выбору Банка третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности».

По вопросу о необходимости наличия лицензии у нового кредитора при уступке ему прав по кредитному договору, в силу ст.819 ГК РФ истец полагает, что поскольку и выдача, и истребование кредита - это отношения по одной гражданско-правовой сделке, нужна лицензия для осуществления деятельности по взысканию соответствующей задолженности.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.; признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание истец Филиппова М.К. не явилась, извещена надлежащим образом о слушании дела, в исковом заявлении просила рассмотреть дело без ее участия.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт», извещенные надлежащим образом о слушании дел не явились, представили письменное заявление о рассмотрении дела без участия их представителя, а также письменное возражение на иск, в котором указали, что Истец необоснованно указывает на то, что ему в нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей» не была предоставлена информация о процентах по кредиту в рублях, полной сумме кредита, подлежащей выплате потребителем, а также информации о полной стоимости кредита.

Условиями договора комиссия за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрена и в период пользования картой с Истца Банком не взималась, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету №.

При подписании Заявления от ДД.ММ.ГГГГ Филиппова М.К. указала, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей, информации о полной стоимости кредита), с которыми Клиент была ознакомлена, полностью согласна, содержание которых поняла и положение которых обязалась неукоснительно соблюдать, а также получила указанные документы на руки, о чем свидетельствует собственноручная подпись Истца на Заявлении.

Также Филиппова М.К. указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении Кредитного договора является действия Банка по открытию Счета Клиента (п.2.1. Заявления).

Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты>., что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента №.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита - 1462 дня; процентная ставка - 24,00% годовых.

При заключении договора информация о размере процентной ставки и полной стоимости кредита до клиента была доведена в полном объеме еще до подписания Кредитного договора. С указанной информацией, существенными условиями Кредитного договора Клиент согласилась, о чем имеется ее собственноручная подпись в Заявлении, а также Графике платежей. При этом общая сумма, подлежащая выплате Клиентом при предоставлении кредита, также была указана в размере <данные изъяты> руб. из расчета за весь период действия Кредитного договора. Переплата по договору составляет <данные изъяты> руб.

Филиппова М.К. не была лишена права обратиться в Банк с собственной офертой о заключении кредитного договора, не используя разработанные Банком тексты Заявления, Условий и Тарифов, определив в оферте интересующие его соответствующие индивидуальные условия кредитования. Доказательств обратного, суду Истцом не представлено.

Также Истцом необоснованно заявлены требования о расторжении Договора.

Каких-либо нарушений положений Договора, равно как и положений действующего законодательства, в период заключения и исполнения договора Банком допущено не было. Доказательств обратного, равно как доводов об этом, Истцом не представлено и не заявлено.

Требования Истца о взыскании компенсации морального вреда также считают необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается представившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредитом (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как установлено судом и не оспаривается сторонами по делу, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Филипповой М.К. заключен кредитный договор № на выпуск кредитной карты (далее - договор) с лимитом.

Эти обстоятельства подтверждаются заявлением № от ДД.ММ.ГГГГ., Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», предусматривающим платежи заемщика в погашение кредита и оплаты процентов.

По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет (40№) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредитную карту с лимитом.

Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Филиппова М.К. согласилась с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с нею договора о карте являются действия Банка по открытию счета, составными и неотъемлемыми частями договора, наряду с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ., будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме, положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, с момента заключения договора о карте к взаимоотношениям клиента с банком в рамках договора будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» анкеты, что подтверждается ее подписью.

Также при подписании заявления, Филиппова М.К. подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления - ДД.ММ.ГГГГ., их содержание понимает, подтвердила свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора, а также с размерами плат, комиссий, и иных платежей, предусмотренных договором, подтвердила получение на руки по одному экземпляру указанных Условий и Тарифов.

Согласно имеющегося в материалах дела заявления об Активации Карты от ДД.ММ.ГГГГ., Филиппова М.К. получила вышеуказанную Карту и просила ее активировать, при этом указала, что с Условиями и Тарифами ознакомлена, понимает и полностью согласна.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» на основании заявления (оферты Филипповой М.К.) выпустил на имя истца карту и открыл счет, тем самым совершив действия по принятию оферты клиента (акцепт), изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», заключив таким образом, договор о предоставлении и обслуживании карты с условиями кредитования счета.

Таким образом, договор согласно ст. 820 ГК РФ, заключен в установленной законом письменной форме, в порядке ст.ст.432,434,438 п.3 ГК РФ.

Неотъемлемыми частями данного кредитного договора являются: Заявление-Анкета, «Тарифы по Карте Русский Стандарт», «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».

Истец Филиппова М.К. просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают, осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением - когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Каждый потенциальный заемщик, оценивая свои финансовые возможности, выбирает приемлемые для себя условия кредитования, как то сумма кредита, срок погашения, цель кредитования, обеспечение исполнения кредитных обязательств и иные условия.

Подписывая договор, истец подтвердил, что он ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями кредитования, в том числе и с процентной ставкой кредитования. Обязательство по выдаче кредита Банком исполнено, денежные средства зачислены на банковский счет, о процентной ставке стороны договорились при заключении договора.

Надлежащих доказательств, соответствующих требованиям ст.56 ГПК РФ, о понуждении Банком истца к заключению договора не представлено.

Поскольку при заключении договора стороны определили его условия в силу ст.421 ГК РФ по своему усмотрению, подписав договор, истец с указанными условиями согласился, доказательств того, что у истца при заключении кредитного договора не имелось выбора между заключением кредитного договора с указанными условиями или без них, не представлено.

Исходя из того, что существенного нарушения условий договора со стороны Банка в ходе судебного разбирательства не установлено, суд считает, что исковые требования Филипповой М.К. о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Истцом Филипповой М.К. также заявлено требование о признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, а также о признании незаконными действий Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Порядок доведения Банком до заёмщика - физического лица информации о полной стоимости кредита в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, установлен Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

Как следует из представленных в материалы дела документов ДД.ММ.ГГГГ Филиппова М.К. действуя по своей воле и в своих интересах, направила в Банк подписанное ею Заявление (далее - Заявление), в котором просила заключить с нею на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия) Кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей банковский счет (далее также - счет Клиента), предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет Клиента.

При подписании Заявления от ДД.ММ.ГГГГ Филиппова М.К. указала, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей, информации о полной стоимости кредита), с которыми Клиент была ознакомлена, полностью согласна, содержание которых поняла и положение которых обязалась неукоснительно соблюдать, а также получила указанные документы на руки, о чем свидетельствует собственноручная подпись Истца на Заявлении.

В Заявлении Филиппова М.К. также указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении Кредитного договора является действия Банка по открытию Счета Клиента (п.2.1. Заявления).

Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента №.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита - 1462 дня; процентная ставка - 24,00% годовых.

В соответствии со ст.330 ГК РФ Кредитным договором предусмотрено также начисление платы за пропуск очередного платежа, в случае ненадлежащего исполнения Клиентом обязательства по возврату задолженности: за совершенный впервые - <данные изъяты> руб.; 2 - раз подряд - <данные изъяты> руб.; 3 раз подряд - <данные изъяты> руб.; 4 раз подряд - <данные изъяты> руб. Каких либо иных плат и комиссий по предоставленному кредиту не предусмотрено и с Клиента не взимается.

Как следует из Графика платежа сумма платежа за расчетный период погашает часть процентов за пользование кредитом и часть основного долга. В Договоре также, в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до сведения заемщика - физического лица полной стоимости кредита, указана полная стоимость кредита по договору в размере 26,82% годовых, которая рассчитывается по формуле.

Применяемая для расчета полной стоимости кредита формула основана на методе сложных процентов и, с точки зрения стоимости кредита для Заемщика, помимо платежей по кредиту учитывает потенциально недополученный им доход от возможного вложения денежных средств в размере процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту. Таким образом, полная стоимость кредита, рассчитанная по формуле, указанной в графике платежей, всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей.

Согласно п.2 Указания Банка России от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц. если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).

При заключении договора информация о размере процентной ставки и полной стоимости кредита до клиента была доведена в полном объеме еще до подписания Кредитного договора.

С указанной информацией, существенными условиями Кредитного договора Клиент согласилась, о чем имеется собственноручная подпись Филипповой М.К. в Заявлении, а также Графике платежей. При этом общая сумма, подлежащая выплате Клиентом при предоставлении кредита, также была указана в размере <данные изъяты> руб. из расчета за весь период действия Кредитного договора. Переплата по договору составляет <данные изъяты> руб.

Таким образом, доводы Ответчика о том, что Банк при заключении договора не довел до Клиента информацию о процентах по кредиту в рублях, полной сумме кредита, подлежащей выплате потребителем, а также информации о полной стоимости кредита является необоснованной.

Кредитные организации при заключении с физическими лицами договоров нередко используют разработанные ими типовые формы документов, однако условия заключения договоров с использованием таких форм могут быть разными даже при предоставлении кредитов определенного вида и зависят от воли заемщика.

Такой способ заключения договора упрощает и облегчает процедуру оформления договорных отношений. При этом разработка типовых бланков Заявления, Условий по различным продуктам Банка осуществляется для удобства самих клиентов, сокращения их временных затрат на формулирование взаимных прав и обязанностей, поскольку у большинства из потенциальных клиентов отсутствуют специальные познания в области кредитования.

При этом наличие разработанных Банком Бланков не ограничивает право граждан обратиться со своим вариантом оферты (в том числе путем переформулирования положений условий разработанных Банком форм), отозвать оферту, отказаться от подписания заявления и т.д.

Кроме того, Филиппова М.К. не была лишена права обратиться в Банк с собственной офертой о заключении кредитного договора, не используя разработанные Банком тексты Заявления, Условий и Тарифов, определив в оферте интересующие его соответствующие индивидуальные условия кредитования. Доказательств обратного, суду Истцом не представлено.

В случае если Филиппова М.К. не имела намерения вступать в договорные отношения с Банком на условиях, изложенных в тексте Заявления, Условий, Графике погашения задолженности по кредитному договору, она была вправе отозвать направленную ею в Банк оферту о заключении кредитного договора в порядке, установленном законодательством, для чего в Банке также разработаны и используются соответствующие формы заявлений, однако Клиент этого не сделала.

Также следует отметить, что Истец не предоставил доказательств как несогласия с содержанием самого Заявления, Условий, Графиком погашения задолженности по Кредитному договору (например: протокол разногласий, письменные заявления в банк с просьбой изменить содержание указанных документов, о заключении которого просил ответчик в заявлении и т.п.), так и то, что Банк отказывался принимать у него Заявление иной формы, поскольку Клиент не была ограничена в праве и имела очевидную возможность обратиться в Банк со своим вариантом оферты/проектом договора и т.п.

Таким образом, Филиппова М.К. была вправе как согласиться с разработанной Банком типовой формой бланка Заявления и, подписав её направить в Банк в качестве оферты, так и в случае не согласия (полностью либо в части), обратиться в Банк со своим вариантом оферты, в том числе и путем внесения изменений в соответствии с определенными Клиентом индивидуальными условиями в разработанные Банком типовые формы бланков Заявлений.

Таким образом, оспариваемые условия не противоречат требованиям закона, права истца не нарушают, в связи с чем, принимая во внимание положения ст.3 ГПК РФ, оснований для признания данных условий недействительными у суда не имеется.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

На основании ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Ввиду отказа истцу в основном требовании, не подлежат удовлетворению и производные от основного требования о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Филипповой М.К. к АО «Банк «Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.; признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признании незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Московский районный суд г.Чебоксары ЧР в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий судья                                                        Т.В.Иванова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ