Решение по делу № 33-6393/2015 от 13.04.2015

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-6393/2015

21 апреля 2015 года                     г. Уфа                                

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:                        

председательствующего                        Черчага С.В.,

судей:                                  Вахитовой Г.Д.,

                                         Портянова А.Г.,

при секретаре                            А,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя К – Г на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 января 2015 года, которым постановлено:

в удовлетворении искового заявления К к
Публичному акционерному обществу ... о
признании условия договора №... от дата г.,
заключенного между К и Уфимским филиалом
ОАО ... в части обязанности уплаты страховой премии по
договору личного страхования в размере ... рубль недействительным и применении последствий недействительности ничтожной части сделки; взыскании с ПАО ... страховой премии в размере ... рубль, компенсации морального вреда в размере ... рублей, неустойки в размере ... рубль, штрафа в размере ... рубль, отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Портянова А.Г., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

К обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу ... о защите прав потребителя.

Свои требования истец мотивировала тем, что дата между истцом и Уфимским филиалом ОАО ... был заключен кредитный договор №... на общую сумму ... руб. сроком исполнения до дата При заключении договора, как одно из обязательных условий предоставления кредита истцу была навязана услуга по заключению договора личного страхования. В заявлении установленного образца на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета №... в разделе №... «Целевое назначение кредита» банком было включено условие: «На оплату страховой премии по Договору индивидуального страхования НС» - сумма страховой премии в кредит ... руб. наименование Страховщика - ОАО ... Истцу были предоставлены на ознакомление «Условия предоставления ОАО ... физическим лицам потребительских кредитов», согласно п. 16 которых договор индивидуального страхования НС - договор (страховой полис) индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней Заемщика на весь срок кредитования. Все представленные формы для заполнения и документы уже содержали в себе страховщика - ОАО ... которого истец не выбирала. При этом раздел 7 содержит как один из способов обеспечения исполнения обязательств по договору - возможность получения Банком страховой выплаты в качестве выгодоприобретателя при согласии заемщика быть застрахованным по договору индивидуального страхования НС и указании банка в качестве выгодоприобретателя. В заявлении на страхование НС установленного образца уже было вбито условие о том, что в качестве выгодоприобретателя по договору истец назначает ОАО ... Согласно заявлению на перевод денежных средств, со счета была списана часть кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии страховщику. дата от имени К в Уфимский филиал ОАО ... была направлена претензия.

С учетом уточнения иска истец просила суд признать условие кредитного договора №... от дата г., заключенного между истцом и Уфимским филиалом ОАО ... в части обязанности уплаты страховой премии по договору личного страхования в размере ... руб. недействительным и применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с Уфимского филиала ОАО ... в пользу К страховую премию в сумме ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., сумму штрафа в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей.

Определением Кировского районного суда г. Уфы от 13.01.2015 г. по ходатайству ответчика ОАО ... заменен на правопреемника Публичное акционерное общество ...

Суд вынес приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель К – Г ставит вопрос об отмене решения суда, считая его незаконным и необоснованным, постановленным с нарушением норм материального права, указывая на то, что услуга страхования была навязана истцу, получение кредита было обусловлено заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней, кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, из материалов дела не следует, что до потребителя до заключения договора была доведена информация о возможности заключения договора без заключения договора страхования, возможность выбора страховой компании истцу не предоставлялась. К самостоятельно оплату страховой премии не производила, ОАО ... осуществило перевод денежных средств, включив указанную сумму в полную стоимость кредита.

Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих факт разъяснения кредитной организацией заемщику право на свободный выбор каких – либо услуг по страхованию.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения настоящего дела судом апелляционной инстанции.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя К – Г, поддержавшую доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, как постановленного с учетом фактических обстоятельств дела и требований действующего законодательства.

Частью 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они не противоречат материалам дела. Обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судом правильно, обоснованно сделаны ссылки на нормы права, регулирующие спорные правоотношения.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, дата на основании заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета №... между К и Уфимским филиалом ОАО ... был заключен кредитный договор, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит по тарифу «...» в размере ... рублей, из которых ... руб. - сумма кредита, ... руб. - страховая премия. Срок кредитования составляет ... месяцев, годовая процентная ставка 23,9%, полная стоимость кредита составляет 26,58%.

Отказывая в удовлетворении иска К, суд обоснованно исходил из тех обстоятельств, что истец К была ознакомлена с тарифами и условиями предоставления банком кредита, в том числе с тем, что обеспечение кредита не требуется, заключение заемщиком договора индивидуального страхования жизни и трудоспособности, а также договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы осуществляются добровольно, по желанию самого заемщика и не является обязательным условием для принятия банком положительного решения о выдаче кредита, договор страхования может быть заключен заемщиком с любой страховой компанией, полностью согласилась с ними и обязалась их выполнять.

Из заявления К на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета №... от дата следует, что она была проинформирована о возможности в любое время досрочно прекратить действие договора страхования по ее требованию и производстве ей страховщиком возврата части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования. Однако данным правом истец не воспользовалась.

Также в заявлении на страхование имеется специальная отметка о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении К кредита.

Доказательств того, что до заключения кредитного договора истцу была не понятна представленная ей банком информация о перечислении со счета части кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента и что кредитной организацией было отказано ей в предоставлении соответствующих пояснений, суду не представлено. Равно как и доказательств того, что при заключении договора К была не согласна с этим условием и имела намерение внести в договор изменения.

Иные доводы апелляционной жалобы о том, что К самостоятельно оплату страховой премии не производила, а ОАО ... осуществило перевод денежных средств, включив указанную сумму в полную стоимость кредита являются не состоятельными, поскольку из материалов дела усматривается, что К было подано и подписано заявление на страхование №... от дата о поручении ОАО ... произвести перевод страховой премии в сумме ... руб. в ОАО ... что и было исполнено банком по поручению истца.

Из заявления К на предоставление потребительского кредита следует, что К была проинформирована банком о полной стоимости кредита, в которую включался платеж по уплате страховой премии.

Заемщик самостоятельно и в добровольном порядке произвела оплату страхового взноса в размере ... руб. на счет страховой компании. При этом заемщиком ни условия договора страхования, ни сам договор страхования не оспаривались.

Суд пришел к правильному выводу, что К была в полном объеме проинформирована об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, каких-либо возражений относительно предложенных Уфимским филиалом ОАО ... условий договора не заявила, иных страховых компаний не предложила.

Статьей 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора заемщику не были разъяснены условия договора страхования, либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено.

При таком положении дела судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что законных оснований для признания условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда у суда не имелось.

Доводы апелляционной жалобы представителя истца фактически повторяют правовую позицию, занятую истцом при рассмотрении дела судом первой инстанции, они были предметом рассмотрения суда и не могут быть признаны основанием для отмены обжалуемого судебного постановления, поскольку по существу направлены на иную оценку доказательств, имеющихся в материалах дела, что в силу закона не является основанием для отмены судебного постановления в апелляционном порядке.

Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан,

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя К – Г – без удовлетворения.

Председательствующий                              С.В.Черчага

Судьи:                                     Г.Д.Вахитова

                                             А.Г.Портянов

Справка: судья Зинатуллина И.Ф.